Утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
В частности, устанавливаются следующие требования к заемщикам:
заемщик документально подтверждает снижение среднемесячного за последние 3 месяца до дня подачи заявки на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита (займа) совокупного дохода заемщика и членов его семьи, к которым относятся супруг (супруга) заемщика и несовершеннолетние дети, проживающие совместно с заемщиком, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев до дня подачи заявки на реструктуризацию совокупным доходом указанных лиц либо увеличение более чем на 30 процентов в валюте Российской Федерации ежемесячного платежа по ипотечному жилищному кредиту (займу) на дату подачи заявки на реструктуризацию по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 г.;
на дату обращения заемщика к кредитору (заимодавцу) с заявкой на реструктуризацию совокупный доход (за вычетом платежа по ипотечному кредиту), разделенный на количество указанных лиц, ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, на территории которого проживает заемщик;
отсутствуют сведения о признании судом заявления о признании заемщика (залогодателя) банкротом обоснованным и введении процедуры реструктуризации его долгов.
Ипотечный жилищный кредит (заем) в целях его реструктуризации должен соответствовать следующим требованиям:
целью предоставления ипотечного жилищного кредита (займа) являлось участие в долевом строительстве, приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение или рефинансирование ипотечного жилищного кредита (займа), предоставленного на указанные цели;
просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту (займу) по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию составляет не менее 30 и не более 120 дней;
ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен не позднее 1 января 2015 года.
Условиями реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) являются:
— изменение кредитором валюты кредитного договора (договора займа) на валюту РФ по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) и опубликованного на официальном сайте Банка России, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте;
— установление кредитором процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (займу) с даты реструктуризации до даты полного погашения кредита (займа) в размере не более 12 процентов годовых, но не выше процентной ставки по реструктурируемому жилищному кредиту (займу) (в случае если реструктурируемый ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен в рублях РФ);
— снижение кредитором ежемесячного платежа заемщика по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок от 6 до 12 месяцев (период помощи) суммарно на размер, который должен быть не менее предельной суммы возмещения (предельная сумма возмещения кредитору (заимодавцу) по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу) части недополученных доходов либо убытка составляет 200 тыс. рублей), или прощение части основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) при изменении валюты кредитного договора (договора займа) на валюту РФ, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте;
— предоставление кредитором заемщику права не осуществлять платежи в счет погашения основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок периода помощи. При этом соответствующие плановые платежи переносятся на более поздние периоды, в том числе в случае увеличения срока возврата ипотечного кредита;
— невзимание кредитором с заемщика комиссий за действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита (займа).
В целях реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, уставный капитал ОАО «АИЖК» увеличен на 4,5 млрд рублей.
С началом кризиса резко увеличились неплатежи граждан по всем видам кредитов. В 2015 году Постановлением Правительства РФ N 373 принимались меры по оказанию помощи со стороны государства некоторым категориям заемщиков, у которых возникли финансовые трудности. Это касалось только ипотечных кредитов на покупку жилья. Хотя Постановление предусматривало возможности изменения кредитных договоров для всех должников, основная масса пострадавших была среди валютных заемщиков.
От них принимались заявления, если на 30% произошло удорожание кредита за счет изменения курса. От остальных — если доход семьи снизился на треть по сравнению с прошлогодним.
Агентство ипотечного жилищного кредитования выделяло средства на поддержку банков при реструктуризации ими долгов граждан.
- Доход каждого члена семьи после выплат по ипотеке становится ниже полутороразового размера прожиточного минимума, который определяется по региону проживания заявителя;
- Заявитель не банкрот;
- Просрочка платежей не меньше 30 суток и не больше 120.
- долевое участие в строительстве;
- постройка, купля жилого дома;
- покупка квартиры;
- капремонт, другой вид улучшения имеющегося жилья.
Заем получен до первого января 2015 года.
Предоставлялись следующие возможности помощи:
- изменение валюты договора займа на рубли;
- фиксирование процентной ставки с момента реструктуризации до полного погашения на уровне не больше 12%;
- при реструктуризации рублевого займа, не выше той, по которой он был изначально взят;
- снижение ежемесячного платежа. Предоставляется на срок от полугода до года. Общий размер снижения не менее 200 000 рублей или
- уменьшение части основного долга на ту же сумму при изменении валюты первоначального договора на рубли;
- предоставление возможности не выплачивать тело кредита на срок до одного года при обязательной оплате процентов. Перенос платежей и увеличение сроков для погашения кредита.
Всю работу по изменению условий кредитования банки проводят без взимания с заемщиков дополнительных платежей.
Кредиторы неохотно шли на изменения условий, отказывали по разным причинам, в том числе и добросовестным заемщиком, у которых не было нарушений графика платежей. Мотивируя отказ тем, что нормативный акт предполагает просрочку.
Основная идея Постановления сводилось к предоставлению возможности заемщикам обсуждать со своими кредиторами переструктурирование долгов. При этом на банки никаких обязательств по изменению условий не налагалось. Суды рассматривали такую категорию дел по-разному и единой практики так и не сложилось.
В августе прошлого года в эти нормы Правительством РФ были внесены изменения, изложенные в Постановлении N 961. По новым условиям могут быть рассмотрены заявления тех, кто не получил возмещения к моменту принятия нового документа при их повторном обращении.
Здесь уже четко указывается, что изменения вносятся по решению кредитора на основании обращения конкретного должника. Реструктуризация проводится путем заключения сторонами соглашений:
- об изменении предыдущих положений договора;
- о закрытии кредита;
- мировых.
Вне зависимости от формы, все подписанные документы должны включать следующие пункты:
- замена любой валюты займа на российскую. Обменный курс не выше, определенного ЦБ на момент заключения соглашений;
- кредитные ставки не более 11,5% при переводе займа в рубли и не выше чем были в предыдущем займе при реструктуризации рублевого кредита;
- снижение денежных обязательств должника перед кредитором на сумму не менее 1500 000 рублей путем сокращения долга. В отдельных случаях двукратный размер этой суммы по решению специальной комиссии;
- снижение суммы валютных кредитов за счет применения курса ниже установленного ЦБ;
- аннулирование всех неустоек, за исключением уже выплаченных.
Сокращение сроков ипотеки не допускается.
По сравнению с предыдущим последнее Постановление содержат четкие формулировки, а размер возмещения существенно увеличен.
При этом ужесточаются требования к заемщикам, которые могут претендовать на финансовую помощь, и к объектам недвижимости. Заемщики должны являться гражданами РФ и входить в одну из следующих групп:
- иметь одного и более детей, не достигших совершеннолетия, или являться их опекунами;
- инвалидность, имеющаяся инвалидность у ребенка;
- участники боевых операций;
- наличие иждивенцев — учащихся в возрасте до 24 лет.
- Средний семейный доход в месяц за последний квартал перед подачей заявления о реструктуризации, за вычетом кредитного платежа, не должен превышать больше чем в 2 раза прожиточный минимум на каждого. ПМР определяется по региону проживания заемщика.
- Кредитные платежи с момента его оформления увеличились не меньше чем на тридцать процентов.
Находится в РФ. Строящийся объект на условиях долевого участия должен отвечать положениям ФЗ N214.
Общая площадь не больше:
- 45 кв.м. 1-а комнатная квартира;
- 65 кв.м. 2-х комнатная и
- 85 кв.м. три комнаты и больше.
И жилье это у заемщика единственное. В дополнение семья заявителя может иметь общую долю не больше пятидесяти процентов еще в одном жилом объекте.
В связи с более жесткими критериями, дающими право на обращение за финансовой помощью, количество заявителей сократилось. При отказах граждане могут обращаться в суд. Перспективы выигрыша дела в судебных инстанциях очень незначительны. Отказы составляются мотивированно, расширенному толкованию положения Постановления не подлежат.
Добрый день. В обновлённой редакции 373 постановления акцент сделан на ипотечных заёмщиков, но для рублёвых заёмщиков, должна быть создана межведомственная комиссия. Вопрос. Ипотеку брал в рублях в ноябре 2016 года, на тот момент средняя з/п плата составляла 70000р. За это время вступил в брак и родился ребёнок. Также средняя зарплата снизилась до 60000р. Банк ДельтаКредит. Имеет ли смысл подавать документы? Спасибо!
Ответы юристов ( 1 )
Уважаемый Александр, да согласно закону, если заемщик не соответствует требованиям Постановления №373, должно быть решение МВК о возможности, либо не возможности выплаты возмещения. Таким образом, хотя формально вы и не подходите под требование Постановления №373, при обработке вашего заявления ваш кредитор (банк или АИЖК если права требования были приобретены этим обществом) должны передать заявление на рассмотрение в Межведомственную комиссию Минстроя и ЖКЖ.
Так же советую, в заявлении указывать, что «в случае отказа в предоставлении возмещения прошу направить данное заявление с приложенными документами на рассмотрение МВК, согласно п.9 „Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации“ утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373.
Решать имеет ли подавать смысл подавать документы или нет, только вам.
8. Если иное не предусмотрено настоящим документом, по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:
9. В случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.