Безусловно, подобные изменения носят временный характер. Максимум за один год должник должен поправить свое положение любым способом.В том случае, если зарплата снизилась, но общая платежеспособность семьи не стала ниже установленного лимита, то претендовать на получение отсрочки не удастся.
В современном обществе ипотечные займы, по мнению государственных чиновников, должны быть доступны самым разным слоям населения. Для осуществления данной задачи в 1997 году было создано специальное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно создавалось как акционерное общество, в его основе лежит стопроцентный государственный капитал.
- изменения в валюте кредита с иностранной валюты на российские рубли. При этом курс обмена должен быть не больше, нежели установлен Центральном банком;
- установку суммы по ипотечному кредитованию на весь необходимый период не больше, нежели 12%;
- в том случае если в соглашении предусмотрен период реструктуризации, уменьшение ежемесячных платежей в дальнейшем не должно превышать отметку в 50%;
- снижение финансовых обязательств должника в том размере, который является не меньше суммы возмещения.
- снижение годовой процентной ставки по ипотечному кредитованию — 12%;
- возможна отсрочка выплаты ипотеки до 1,5 лет;
- финансовые обязательства заемщика снижаются минимум на 10%, но при этом не больше чем на 600 тысяч рублей. Компенсацию банковское учреждение получает непосредственно от государства;
- в том случае, если ипотека предоставлена в иностранной валюте, она переводится в российские рубли.
Допустим, на момент ипотечного кредитования в банке ваша семья не отвечала определенным критериям программы, и вы получили заем по стандартной схеме. В тот момент, когда вы стали испытывать финансовые затруднения, трудовой стаж в бюджетной сфере и иные критерии программы позволяют вам стать участником социальной ипотеки.
Министерство финансов и Центробанк РФ обратились в конце мая 2019 года в Правительство РФ с предложением о пролонгации преференций для тех заемщиков, кто оказался в сложной финансовой ситуации. Другие заинтересованные ведомства – Минстрой России и Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию – не считают целесообразным продолжать программу. Позиция последнего понятна: его прибыль за 2019 год и предлагалось использовать в качестве финансового источника второго этапа программы. Как сообщают источники самого Агентства, она втрое больше финансовой составляющей государственной программы по реструктуризации ипотечного кредита АИЖК.
Госпрограмма помощи по ипотеки в Сбербанке, в ВТБ24 в 2019 году наконец-то развернулась лицом к валютным заемщикам. Государство пришло к какому-то консенсусу, что делать с ними, ну и в рамках этой субсидии предлагает простить им 600 000 рублях. Для многих валютных ипотечников, это, правда, капля в море!
Важно понимать, что этот список документов установлен правительством для всех банков РФ, какой-то конкретный отдельный банк не имеет права требовать свой индивидуальный список (поскольку не имеет к этому процессу никакого отношения). Однако потребовать донести какую-то справку может от вас АИЖК.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и банк-кредитор предоставляет заемщику средства на погашение платежей по имеющемуся у него ипотечному кредиту в рамках льготного периода в 1 год (при этом АИЖК и банк-кредитор выступают в роли сокредиторов).
- трудовая книжка или договор (заверенная копия);
- справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
- свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
- справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
- документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
- справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
- извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
- налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
- документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
- для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).
Кроме того, к 1 сентября 2019 года будет создана специальная комиссия, которая будет заниматься рассмотрением исключительных случаев реструктуризации, например, если заемщик не проходит по каким-то из условий программы (не более двух пунктов условий), но при этом явно нуждается в получении помощи. Рассмотрение комиссией таких случаев будет проводиться на основании обращения банка-кредитора (т.е. решение допустить заемщика к программе реструктуризации или нет, в первую очередь, принимает банк).
Программа реструктуризации, позволяющая урегулировать проблему погашения ипотечных обязательств между банком и его клиентом, направлена на пересмотр условий и внесение изменений в договор о целевом займе на приобретение недвижимого имущества, сто даст возможность заемщику справиться с временно возникшими финансовыми сложностями.
Реструктуризация ипотеки, предоставляемая в рамках АИЖК, основана на оказании государством помощи владельцам ипотечного жилья, если обратившийся соответствует критериям, предъявляемым по закону. Помимо семей с несовершеннолетними детьми или инвалидами, воспользоваться реструктуризацией могут:
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
- Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной — не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12% годовых, и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.
Финансовый кризис в стране добавил проблем тем гражданам, кто успел оформить ипотечные кредиты. Потеря работы, снижение заработной платы – все это способствовало росту долговых обязательств заемщиков перед банками. Есть ли шанс исправить данную ситуацию?
Такой процесс, как реструктуризация ипотечного долга с помощью программ государства позволит не только не лишиться жилья, но и урегулировать финансовое положение заемщика. Кто попадает под условия данной программы? Какие документы нужны для проведения процедуры? Обо всем этом мы расскажем в данной статье.
Жилищный кредит является самым долгосрочным из всех потребительских займов. Специфика его заключается в том, что человек не может знать, что с ним произойдет через 10 или даже через 5 лет, каково будет его финансовое положение, сможет ли он вовремя производить платежи по ипотеке.
Если есть возможность – лучше не рассчитывать на помощь государства, и подстраховаться самостоятельно: открыть вклад и ежемесячно перечислять определенную сумму денег. В случае тяжелого материального положения этот вклад может послужить некой финансовой подушкой безопасности. Еще вариант – застраховать свою жизнь и здоровье в банке, где брали ипотеку. В случае потери работоспособности, деньги от страховки могут пойти на погашение ипотечного долга. На данный момент существуют и меры государственной поддержки для ипотечных заемщиков. О них мы поговорим более подробно.
Основными программами, рассчитанными на помощь людям, взявшим ипотечный кредит, на данный момент являются:
- Помощь молодым семьям (выплата части процентов по ипотеке за счет государства);
- Военная ипотека;
- Программа для заемщиков, оказавшихся в тяжелом материальном положении (ПП №373 от 20.04.15 г.);
- Программа для семей, где родился второй и последующий ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711).
Наиболее распространенными и востребованными являются программы АИЖК, направленные на помощь молодым семьям и заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. На данный момент последняя программа претерпела ряд изменений, коснувшихся категорий граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства.
Согласно поправкам, помимо прочих условий, появился пункт о том, что у заемщика должен резко возрасти платеж по кредиту. Так как банки не могут в одностороннем порядке повышать ежемесячный платеж, вывод остается один – ипотека должна быть взята в валюте, а изменение суммы оплаты может быть связано только с ростом курса доллара.
Как уже говорилось выше, по новому условию, помимо прочего, у заемщика должен повыситься ежемесячный платеж по ипотеке. Поэтому основная категория граждан, попадающих под программу АИЖК – это валютные заемщики. Однако в законе не указано это прямым текстом. Агентство по жилищному кредитованию рассматривает каждый случай отдельно, и были прецеденты, когда помощь оказывалась гражданам, которые брали ипотеку в рублях, но оказались в безвыходной ситуации.
В данном случае речь идет о действии программы после августа 2017 года. До этого времени помощь оказывалась в основном рублевым заемщикам, но финансирование не было рассчитано на такой приток нуждающихся в финансовой поддержке, и в программу внесли изменения.
Итак, чтобы попасть под программу АИЖК (реструктуризация ипотеки по ПП №373 с поправками от 11 августа 2017 года), нужно подходить под следующие пункты:
- Жилье не должно быть элитным (ограничения по стоимости кв. метра и площади квартиры).
- В собственности заемщика может быть только половина другой недвижимости.
- Доходы должны сократиться на треть.
- Плата за ипотеку резко увеличиться.
- Должник – ветеран боевых действий или инвалид 1, 2 группы (не обязательное условие, но шансы на одобрение увеличиваются, даже при отсутствии других причин на реструктуризацию).
- В семье есть несовершеннолетний ребенок.
- После оплаты долга по ипотеке, в семье остается менее 2 прожиточных минимумов на человека.
Это основной перечень требований, предъявляемых АИЖК к участникам программы поддержки. Однако следует отметить, что каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке, и даже наличие оснований не дает гарантии положительного ответа на заявку.
Для того чтобы реструктуризировать кредит по ипотеке, нужно не только подходить под ряд условий, но и грамотно составить заявление, подготовить все необходимые бумаги. Мы составили алгоритм действий, придерживаясь которого вы без труда напишите и передадите заявку на пересмотр условий по договору ипотеки.
Несмотря на то, что заявление рассматривается специалистами АИЖК, реструктуризация ипотеки проходит в банке, и именно кредитор решает, стоит ли передавать пакет документов на рассмотрение в агентство по жилищному кредитованию. То есть первым шагом на пути к пересмотру условий договора по кредиту будет обращение в банк. Там специалисты выдадут бланк заявления и список необходимых документов.
Основные справки и копии можно подготовить заранее. Некоторые из них готовятся несколько дней, поэтому лучше сделать предварительный заказ данных бумаг. Но в этом случае необходимо помнить, что выписки имеют ограниченный период действия (как правило, до 30 дней), и нужно подавать документы сразу, как они будут готовы.
Основной перечень документов для реструктуризации ипотеки по программе АИЖК будет выглядеть примерно так:
- Копии паспортов созаемщика/заемщика.
- Справка о составе семьи, свидетельства о рождении детей, о браке.
- Справка об инвалидности, копии удостоверения ветерана боевых действий, другие документы, подтверждающие социальный статус заявителя.
- Данные о зарплате — 2 НДФЛ (в случае отсутствия работы справка из центра занятости).
- Данные из ЕГРП об отсутствии другого жилья.
После рассмотрения заявления и проверки пакета документов, банк отправляет запрос в АИЖК. Перед этим кредитор должен подготовить дополнительные бумаги, отражающие информацию о займе: копию КД с клиентом, закладную на квартиру, выписку об остатке по кредиту.
Определенной формы на заявление по реструктуризации ипотеки нет. Как правило, банк выдает уже готовый бланк, в котором нужно заполнить соответствующие графы, если такого бланка нет, то в заявке следует указать:
- Реквизиты АИЖК;
- Данные заявителя с номером телефона для связи.
- Информацию о кредите (№ договора, остаток по счету).
- Данные о квартире, взятой в ипотеку.
- Основания для реструктуризации.
- Список дополнительных документов.
- Дата и подпись.
После рассмотрения заявления (как правило, около 30 дней), в случае положительного решения, клиенту звонят и приглашают на подписание дополнительного соглашения. Так как АИЖК оплачивает часть ипотечного займа, сумма кредита, а соответственно и размер ежемесячных платежей уменьшается. Это должно быть отражено в доп. соглашении.
Агентство по ипотечному кредитованию не всегда выносит положительные решения по заявлениям о реструктуризации. Нередко люди получают и отказы. Как уже говорилось выше, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и даже при наличии всех оснований на получение помощи в выплате ипотеки, комиссия может посчитать, что заемщик в силах сам справиться со своими финансовыми проблемами и в поддержке государства не нуждается.
Есть ли шансы оспорить решение АИЖК? Практика показывает, что обращение в суд или повторная подача заявления не приносят желаемого результата. Суд встает на сторону кредитора и АИЖК по той причине, что законом не установлена четкая обязанность проведения реструктуризации, даже при наличии на то оснований. Кроме того, банк оставляет за собой право вообще не отправлять документы в агентство, если посчитает, что ему это невыгодно.
Активнее всего сотрудничают с АИЖК Сбербанк и ВТБ. Но и они часто отказывают своим клиентам. Поэтому, перед подачей заявки на реструктуризацию, следует обратиться в офис кредитора и проконсультироваться со специалистом.
Программа реструктуризации от АИЖК направлена на помощь должникам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Чтобы ей воспользоваться, клиент банка должен подходить под ряд условий. С августа 2017 года эти условия изменились, и программа стала ориентирована в основном на валютных заемщиков.
Исходя из практики, комиссия делает исключения и одобряет процедуру для тех, кто действительно оказался в безвыходном положении. Поэтому, чтобы узнать, подходите ли вы под программу, стоит ли писать заявление, нужно обратиться в банк. Специалисты дадут подробную консультацию по этому вопросу и помогут составить заявление.
На начало 2019 года АО АИЖК предоставило помощь почти 19 тысячам семей.
При этом с должника по ипотечному кредиту не снимаются обязательства ежемесячно погашать проценты за пользование кредитными средствами, а также выплачивать оставшуюся часть основного долга. Фактически для плательщика уменьшается сумма ежемесячного банковского платежа на сумму основного долга, уплаченную государством.
Приведем ориентировочный расчет субсидии. Если вы взяли ипотеку в феврале 2017 года на 10 лет в сумме 2,5 млн руб. и по состоянию на февраль 2018 года выплатили 500 тыс. руб., то можете претендовать на погашение государством суммы основного долга по кредиту на 600 тыс. рублей. Соответственно, сумма задолженности сокращается до 1,4 млн рублей, а ежемесячный платеж уменьшается в среднем на 7 тысяч рублей. Если до реструктуризации вы должны были платить около 25 тыс. руб. в месяц, то после внесения изменений в график платежей – около 18 тыс. руб. в месяц.
Заемщики реализовывают свое право на реструктуризацию путем подачи заявки в банк, который выдал кредит и является залогодержателем по ипотеке. Вместе с заявкой подается пакет подтверждающих документов.
Реструктуризировать ипотеку можно только через банки и ипотечных агентов, которые являются партнерами программы. Перечень всех партнером опубликован на официальном сайте ДОМ.РФ.
Если банк продал ваш кредит финансовой организации, которая не является партнером программы, то вы теряете право на финансовую поддержку от государства. Именно поэтому важно предусматривать в кредитном договоре пункт о том, что банку запрещается передавать третьим лицам право требования по кредитному договору без письменного согласия заемщика.
Сразу отметим, что получить реструктуризацию довольно сложно. Еще сложнее получить ее в максимальном объеме – 30% от суммы основного долга.
30% — предельный размер предоставляется только тем заёмщикам, которые действительно оказались в сложном финансовом положении и не могут самостоятельно нести бремя платежа по ипотеке. Чаще всего государство гасит около 10% долгов, уменьшая ежемесячный платеж должника на 2–3 тысячи рублей.
Реструктуризацией имеют право воспользоваться некоторые категории одиноких граждан РФ, а также семьи с несовершеннолетними детьми.
В рамках программы помощь положена одиноким гражданам – ветеранам боевых действий, а также инвалидом. Соответствующий статус заемщика подтверждается удостоверением.
Если в семействе есть инвалид или ветеран, но ипотека оформлена не на него, а на другого члена семьи, то такой кредит не подлежит реструктуризации.
Вторая большая категория – семьи с несовершеннолетними детьми. Субсидия предоставляется независимо от количества детей (один, два или более), также имеют право на реструктуризацию граждане опекуны (попечители) несовершеннолетних детей и/или детей-инвалидов.
Учитывается количество детей и их статус на момент подачи заявки на реструктуризацию, а не на момент получения ипотечного кредита. Кроме того, ребятишки должны проживать вместе с родителями, опекунами, попечителями (находиться на их иждивении).
Семьи, в которых дети достигли совершеннолетия, но продолжают учиться по очной форме обучения в вузе, аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и при этом не имеют официального заработка, проживают с родителями (находятся на их иждивении), также имеют право просить реструктуризацию.
Определяя, имеет ли должник право на реструктуризацию ипотечного долга, АИЖК также учитывает совокупный доход семьи заемщика (по итогам последних трех месяцев перед подачей заявки) и сумму ежемесячного кредитного платежа:
- остаток средств семьи после текущей оплаты по кредиту не должен для каждого члена семьи быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе, где оформлена ипотека (например, для Москвы это 15 397 х 2 = 30 794 руб. на человека, а для семьи из трех человек – 92 382 руб.);
- платеж по ипотеке планово увеличивается более чем на 30% (при этом не учитывается наращивание сумм кредитной задолженности, связанное с нарушением заемщиком платежной дисциплины).
Все перечисленные обстоятельства должны действовать на момент обращения в банк за реструктуризацией.
Кроме ограничений участия в программе по требованиям к заемщикам, также есть ограничения по характеристике жилья, под которое выдан ипотечный заём. Не реструктуризируется кредит, оформленный под дорогостоящую или сверхнормативную жилплощадь. То есть, если семья с несовершеннолетними детьми купила роскошный особняк и после этого оказалась в сложном материальном положении, то государство не субсидирует такую покупку.
Норма жилплощади для участия в программе:
- однокомнатная квартира – не более 45 кв. м.;
- двухкомнатная – 65 кв. м.;
- трехкомнатная и более – до 85 кв. м.
Субсидия выдается только в том случае, если в реструктуризируемой ипотеке находится единственное жилье заемщика. Допускается, что в собственности самого должника или членов его семьи дополнительно находится не более 50% (совокупно) в праве собственности на другое жилое помещение, оформленное до 30.04.2015, в этом случае АИЖК может удовлетворить заявку на реструктуризацию.
Банки редко помогают получить государственную помощь заемщикам, которые нарушают платежную дисциплину по кредитным обязательствам. Кроме того, в зоне риска оказываются те должники, которые предоставляют недостоверную информацию, либо же намеренно ухудшают условия жизни своей семьи, для получения финансовой поддержки из бюджета.
В случае установления факта подлога, с целью получения средств на погашение ипотеки из бюджета, заявителя могут привлечь к уголовной ответственности.
В соответствии с Основными условиями программы банки-партнеры обязаны информировать должников об условиях реструктуризации ипотеки за счет бюджетных средств. Заемщик, который считает, что имеет право на государственную поддержку, обращается к своему кредитору за разъяснением и консультацией.
Если банком установлено, что должник действительно соответствует Основным условиям программы, то заемщик и кредитор совместно формируют пакет документов на жилищную дотацию. От должника требуются следующие документы:
- заявление о предоставлении реструктуризации;
- копии паспортов всех членов семьи (если паспорта нет, тогда предоставляется свидетельство о рождении) и СНИЛСы;
- копия решение уполномоченного органа об опеке или попечительстве (если несовершеннолетние находятся под опекой или на попечительстве у заемщика);
- копия документа о семейном положении (свидетельство о браке или о разводе);
- копии удостоверений, подтверждающих инвалидность или статус ветерана боевых действий;
- справка из образовательного учреждения о том, что член семьи заемщика находится на обучении, в аспирантуре, интернатуре и т. д.;
- копия трудовой книжки либо же свидетельство гос. регистрации ИП;
- справка о доходах должника и членов его семьи (по форме 2-НДФЛ);
- налоговые декларации для ИП;
- для тех, кто получает пенсию, справка из ПФ РФ, для безработных – справка о пособии из службы занятости;
- заявление заемщика о наличии у него или членов его семьи недвижимости кроме той, которая находится в ипотеке по данному кредиту.
- копию кредитного договора с учетом всех изменений на дату подачи заявки;
- договор ипотеки и закладную (если эти документы оформлялись);
- график кредитных платежей;
- копию договора купли-продажи жилья и выписку из Единого гос. реестра недвижимости о регистрации за заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
Пакет документов сопровождается заключением кредитора о возможности участия заемщика в государственной программе реструктуризации ипотечного долга. В заключении указывается сумма дотации, на которую может рассчитывать должник.
Получив документы, АО АИЖК самостоятельно проверяет все полученные от кредитора сведения, в том числе и путем направления запросов в федеральные службы. Если информация подтверждается, и она считается достаточной для принятия решения о реструктуризации, то АО АИЖК уведомляет об этом кредитора. После этого банк имеет право принять решение о реструктуризации долга заемщика.
Приняв такое решение, банк заключает с должником дополнительное соглашение, в котором указывается факт погашения определенной суммы долга в рамках государственной программы, а также изменяет график погашения задолженности по кредиту.
В течение месяца АО АИЖК возмещает банку сумму денег, списанную последним по реструктуризированному кредиту.
В том случае, если в последующем будет установлено, что банком были нарушены условия реструктуризации (дотация была предоставлена лицу, не имевшему на это право), АО АИЖК может потребовать от банка возместить затраченные на ту операцию средства, с уплатой 0,5% за каждый день незаконного пользования государственными деньгами.
При наличии всех документов и при условии их грамотного оформления реструктуризация ипотечного долга может быть проведена в течение одного месяца с момента подачи заявки заемщиком.