Для тех, у кого возникли финансовые сложности и проблемы с выплатами, доступна реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только выйти из затруднительной ситуации, но и сохранить положительную кредитную историю.
Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.
Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.
Обращение с ходатайством о реструктуризации ипотечного долга доступно не каждому клиенту. Наиболее распространенные основания для изменения условий договора:
- увольнение;
- снижение доходов;
- состояние здоровья, ставшее причиной утраты трудоспособности;
- призыв на воинскую службу;
- уход в отпуск по беременности и родам (по уходу за ребенком) и т.д.
Данный список не является исчерпывающим, каждое обращение рассматривается индивидуально.
Обратите внимание! Решение о реструктуризации ипотечного долга является правом банка, а не обязанностью, поэтому на обращение клиента о заключении нового договора возможен отрицательный ответ.
В Сбербанке доступны различные варианты реструктуризации. После тщательного анализа конкретной ситуации и материального положения клиента выбирается наиболее оптимальный из них.
На сегодняшний день доступны следующие способы реструктуризации:
- Изменение валюты. Актуально в период колебаний на финансовом рынке, заключается в изменении валюты кредитования. Обычно долларовые кредиты переводятся в рубли.
- Продление срока кредитования. Позволяет снизить размер ежемесячного платежа за увеличения общего периода действия кредитного соглашения. Но данный способ почти всегда предполагает увеличение объема переплаты.
- Предоставление кредитных каникул. В течение определенного периода заемщик оплачивает только проценты, а размер основного долга остается неизменным. Максимальный срок подобной отсрочки в Сбербанке – 2 года.
- Изменение графика выплат. Платежи начинают вноситься реже, например, раз в квартал, вместо ежемесячных взносов. С учетом сниженной процентной ставки, срок полного погашения ипотеки существенно сокращается.
Если клиент своевременно не предупреждает банк о невозможности исполнения своих кредитных обязательств, начисление штрафных санкций неизбежно. В отдельных случаях пени могут быть аннулированы, но это возможно только по усмотрению банка.
Возможна реструктуризация с помощью государства. Такой вариант поддержки оказывается отдельным категориям заемщиков:
- инвалидам;
- многодетным семьям – в которых растут трое и больше несовершеннолетних детей;
- семьям, в которых воспитываются инвалиды, не достигшие 18 лет (поддержка предоставляется не только родителям, но и законным опекунам);
- участникам войн и ветеранам боевых действий.
В целях оказания помощи в погашении ипотечного долга была основана государственная структура – агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Поддержка заключается в том, что долг выкупается данным органом и заемщик в дальнейшем погашает свой займ не банку, а государству. При этом ставки уменьшаются, что снижает финансовую нагрузку.
Также господдержка возможна в случае:
- уменьшения объемов дохода заемщика на 30% и больше;
- повышения размера ежемесячного платежа на 30% и выше (например, при оформлении валютной ипотеки и возникновения колебаний на биржевых курсах);
- поглощения ежемесячным взносом более 60% от общего семейного дохода (если на нужды остается менее 2-х минимальных прожиточных уровней);
- выплаты долга в течение срока, превышающего 1 календарный год (с момента оформления займа);
- отсутствия просрочек и возникновения задолженностей в течение 12 месяцев с даты подписания кредитного договора.
Помощь от государства может быть в виде:
- выплаты денежного пособия в размере 10% от остатка долга (но не более 600 тысяч рублей);
- снижения процентных ставок до 9%;
- уменьшения размера ежемесячного платежа до 50% через увеличение срока кредитования.
Чтобы реструктуризировать ипотеку в Сбербанке, нужно подготовить следующие документы:
- заявление, заполненное по установленной форме;
- действующий паспорт гражданина РФ;
- заполненную анкету Сбербанка;
- документальное подтверждение возникших финансовых проблем (например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении либо справка 2-НДФЛ с указанием уменьшенной зарплаты);
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект недвижимости;
- выписку из домовой книги;
- первичный ипотечный договор;
- квитанции по внесенным платежам;
- иные документы по усмотрению банка.
Заявление на реструктуризацию долга может быть подано в Сбербанк онлайн. Для этого нужно заполнить анкету на официальном сайте и прикрепить сканы документов. О решении по обращению клиент будет уведомлен через личный кабинет мобильного банка и по смс.
Чтобы изменить условия кредитования, клиенту нужно:
- Подать заявление на реструктуризацию ипотечного долга с пакетом приложений в отделении Сбербанка либо через интернет.
- Дождаться решения банка. На его принятие отводится 10 дней, но, как правило, ответ приходит значительно раньше.
- Если оно положительное, подписать новое ипотечное соглашение и получить обновленный график выплат.
- Вносить платежи по новым условиям.
Изменение условий кредитования имеет свои нюансы, в зависимости от статуса клиента.
Особенности для физических лиц:
- обязательное требование об отсутствии просрочек;
- доступность реструктуризации с господдержкой и на льготных условиях;
- необходимость документального подтверждения оснований для изменения кредитных условий;
- вероятность отказа без объяснения причин.
Для организаций имеются свои особенности:
- возможность применения индивидуальных схем реструктуризации;
- проведение комплексного анализа бизнеса;
- возможность частичного списания долга;
- доступность варианта погашения займа акциями.
Вероятность отказа для юридических лиц выше, чем для граждан, потому что, как правило, организации обращаются с заявлением о реструктуризации в последний момент, когда финансовое состояние компании не позволяет получать другие займы.
Изменение условий кредитования имеет несомненные преимущества, которые заключаются в следующем:
- недвижимость не отчуждается;
- кредитная история сохраняется;
- финансовая нагрузка уменьшается.
При этом у данной программы есть и некоторые недостатки:
- общая сумма переплаты увеличивается почти всегда;
- вероятность возникновения кризиса после окончания льготного периода высокая.
Несмотря на такие минусы, реструктуризация ипотечного займа – это хорошая возможность решить временные финансовые затруднения без ухудшения кредитной истории и потери жилплощади.