В 2015 году в России появилось постановление Правительства о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. С документом можно ознакомиться здесь. Главным поводом для его принятия стали валютные ипотечники, платежи которых возросли в разы после того, как доллар стал стоить вместо 30 рублей все 60.
В 2017 году действие программы продлили и для этого выпустили постановление от 11 августа 2017 г. № 961, где уточнили суммы, критерии и другие параметры участия.
Как следует из программы, для того, чтобы получить деньги заёмщик должен одновременно соответствовать шести критериям:
– есть несовершеннолетние дети, или граждане являются опекунами несовершеннолетних детей;
– инвалиды, или имеющие детей-инвалидов;
– ветераны боевых действий;
– те, на иждивении которых есть лица до 24 лет, учащиеся по очной форме обучения, в том числе в аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и т.д.
Размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее, чем на 30% по сравнению с размером платежа, рассчитанного при заключении договора ранее. При этом доход семьи за три месяца за вычетом ежемесячных платежей по кредиту не превышает двух прожиточных минимумов на члена семьи.
Либо требование по договору участия в долевом строительстве.
Однокомнатная квартира – не более 45 кв.м., двухкомнатная – 65 кв.м., а трёхкомнатная – 85 кв.м.
Однако допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 другое жилое помещение в размере не более 50%
Да. Есть оговорка, что можно не соблюдать два любых критерия. Но в таком случае решает, платить деньги или нет, межведомственная комиссия.
Предельная сумма по каждому кредиту составит не более 30% от первоначальной суммы займа и не более 1,5 млн рублей. Однако в законе сказано, что в по решению межведомственной комиссии сумма может быть увеличена вдвое, т.е. до трёх миллионов рублей.
Руководит процессом помощи заёмщикам Единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, ранее известный как АИЖК. На его счета зачисляются государственные деньги, и он решает, кому помогать, а кому нет.
Сперва на сайте организации нужно уточнить, является ли Ваш кредитор участником данной программы. Это можно сделать, воспользовавшись поиском на сайте.
Если банк есть в списке, то после этого необходимо придти в этот банк на консультацию, чтобы узнать, какие именно документы нужны в каждом конкретном случае. Подтверждающих документов обычно бывает очень много.
После того как все справки и свидетельства будут собраны, необходимо снова придти в банк, заполнить заявление на реструктуризацию ипотечного долга и предоставить собранный пакет документов менеджеру. А дальше ждать до 30 дней решения межведомственной комиссии.
Программа не предполагает полного погашения кредита, но она дает огромные плюсы.
Во-первых, будут улучшены условия для оставшихся платежей. Если ипотека была валютной, то по договору о реструктуризации валюта кредита будет изменена на рубли, ставка кредитования станет не выше 11,5% для бывших валютных кредитов, а для рублёвых кредитов она станет той, что применяет банк на момент реструктуризации.
Во-вторых, часть долга по кредиту простят за счёт государства в размере, о котором сказано выше. А в-третьих, заёмщика освободят от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора ранее.
Программа действует с 2015 года, и из данных ДОМ.РФ следует, что помощь в реструктуризации ипотеки получили 20 366 семей. На начало 2015 года по данным Центробанка валютную ипотеку имели 25 тысяч заёмщиков. Это говорит о том, что помогли действительно многим.
Реструктуризация долга – непростой квест, но если есть необходимость погасить ипотеку, в любом случае стоит попытаться.
Реструктуризация ипотеки: понятиеПроцедураДокументыПрограмма реструктуризации ипотеки 2017
Ипотечный кредит, так выручающий тех, кто мечтает обзавестись собственным жильем, предполагает стабильное материальное положение. Задержки ежемесячных платежей из-за финансовых трудностей могут стать причиной наложения штрафных санкций и даже привести к потере недвижимости. Справиться с выплатой ипотеки в таком случае поможет программа ее реструктуризации. ‘Реструктуризация ипотеки выручает заемщика в период, когда он в силу каких-либо обстоятельств оказывается неплатежеспособным. В таких случаях банк может пойти навстречу клиенту и пересмотреть условия погашения долга приемлемым для него способом. Заемщику нужно будет лишь оформить заявку и собрать необходимый пакет документов. Однако решение о проведении процедуры реструктуризации банк оставляет за собой.
Реструктуризация ипотеки: понятие
Под реструктуризацией ипотечного кредита понимается изменение условий выплат по нему таким образом, чтобы заемщик смог продолжить погашать долг. Пересмотру чаще всего подвергаются процентная ставка, срок выплаты и график платежей.
Программа реструктуризации позволяет:
получить льготный период в погашении займа, в течение которого будет снижена сумма ежемесячного платежа за счет увеличения итоговой суммы кредита и продления срока выплат,оформить новый кредит на более выгодных условиях, позволяющий погасить первый,предупредить появление штрафов и пеней либо отменить их за просроченный период,перевести кредит в другую валюту,досрочно погасить ипотеку.
Несмотря на преимущества реструктуризации ипотеки для обеих сторон, банк соглашается на подобную процедуру далеко не всегда. Предпочтение отдается тем заемщикам, чья кредитная история положительна и у кого есть доказательства невозможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Вескими причинами для банка считаются продолжительная болезнь, потеря основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком и т.п.
На решение кредитора относительно пересмотра условий ипотеки также влияет совокупный семейный объем дохода должника, вид недвижимости, являющийся залогом кредита, условия действующего кредита и др. Проверяет банк и возможность клиента вернуть реструктуризированный долг, ведь иногда такая процедура может быть бессмысленной. Вот почему каждое заявление о реструктуризации рассматривается кредитором в индивидуальном порядке.
Процедура реструктуризации ипотечного кредита не отнимает много времени. Обычно на это уходит от 3-10 рабочих дней, если у банка не возникает дополнительных вопросов относительно предоставленных документов. При возникновении потребности в пересмотре кредитных условий заемщику необходимо заполнить в банке-кредиторе анкету установленного образца, указав в ней причины ухудшения материального положения, имеющееся имущество, доходы и расходы, а также предпочтительные условия пересмотра кредита. Сотрудник банка в ответ проводит консультацию заемщика, составляет для него схему дальнейших действий и определяет список необходимых документов. После предоставления последних банк сообщает свое решение о реструктуризации кредита и составляет дополнительное соглашение к действующему договору ипотечного кредитования, в котором указывает новые условия возврата займа.
Документы для реструктуризации ипотеки
Сбор необходимых документов является одним из основных условий реструктуризации ипотечного кредита. В основной перечень, требуемых банком документов, входят:
анкета-заявление заемщика о пересмотре кредитных условий ипотеки,копии паспорта должника и всех членов семьи при наличии,копия кредитного договора или закладной,копия трудовой,справка из банка, в которой указана сумма оставшейся по ипотеке задолженности, сроки погашения кредита, пени.
В зависимости от ситуации, в которой оказался заемщик, к основному пакету документов необходимо будет приложить и те, что подтверждают ухудшение его финансового положения и отсутствие денег на оплату ипотеки. Если основной причиной является увольнение с работы, придется предоставить справку 2-НДФЛ от последнего работодателя вместе с документом, подтверждающим постановку на учет в центр занятости и указанием размера пособия по безработице. В качестве доказательства могут быть также приложены больничные листы, обязательства по другим займам и другое.
К сбору документов важно подойти очень серьезно, так как именно они повлияют на решение банка относительно возможности реструктуризации и ее условий.
Программа реструктуризации ипотеки 2017
С целью помощи гражданам РФ с выплатой долгов по ипотечным кредитам, государством совместно с банками была разработана программа по реструктуризации. Согласно ней, в 2019 году, должникам предлагается пересмотр кредитных условий на следующих условиях:
увеличение сроков кредита и одновременное сокращение ежемесячных платежей до 50% в течение нескольких месяцев, процентная ставка при этом также может быть снижена. По своему усмотрению банк может продлить реструктуризацию,пересчет валютного кредита в рублевый при увеличении стоимости платежа на 30% и более.
Программа государственной реструктуризации ипотеки в 2019 году будет возможна только в том случае, если договор с банком был заключен более года назад и заемщик имеет безупречную кредитную историю. В приоритете инвалиды, родители и попечители несовершеннолетних детей, опекуны детей-инвалидов и участники боевых действий. Не попадающие в эту категорию граждане также могут подать заявку на пересмотр условий имеющейся ипотеки, однако должны будут подтвердить свою неспособность некоторое время вносить определенные банком ежемесячные платежи.
Под господдержку попадают трехкомнатные квартиры площадью не более 85 кв.м, двухкомнатные метражом до 65 кв.м. и однокомнатные в 45 кв.м. При этом залоговая недвижимость должна быть единственным жильем, находящимся в собственности заемщика.
Однако такая программа реструктуризации не дает заемщику избежать своих платежей – по окончанию субсидированного периода ему все равно придется найти деньги, чтобы погасить оставшийся долг. Вот почему пересмотр кредитных условий может быть выгоден только в том случае, если у заемщика по-прежнему остается возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения ипотеки, пусть и в меньшем размере.
Падение курса рубля и ухудшение уровня жизни стало причиной увеличения количества невозвратов по ипотечным ссудам. Это вызвало необходимость поддержки государством заемщиков, оказавшихся в трудном материальном положении. Задача программы реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году заключается в изменении условий кредитного договора для создания благоприятных условий выплаты долга. Помощь государства дает возможность семьям сохранить жилье, получить льготы при выплате, не испортить положительную кредитную историю, продать квартиру и купить доступное жилье.
При возникновении финансовых трудностей погашения, важно обратиться в кредитную организацию с просьбой о пересмотре текущих условий кредитования. Изменение параметров обслуживания долга направлено на облегчение финансовой нагрузки на заемщика. Термин реструктуризация означает изменение действующего процесса, структуры. При реструктуризации ипотеки меняются такие параметры: срок, сумма взноса, график, процент. Документально процедура подтверждается подписанием дополнительного соглашения к договору.
Изменение условий выплат ипотеки проводится в виде:
- пролонгации срока займа, что уменьшает ежемесячный платеж;
- кредитных каникул по оплате долга (реже с процентами) сроком до 12 месяцев;
- смены валюты займа;
- уменьшения процентной ставки;
- списании штрафных санкций, пени.
Снижение текущей финансовой нагрузки – увеличение срока, снижение ежемесячного платежа — увеличивает переплату. Выгода проведения реструктуризации состоит в том, что это зачастую единственно доступный способ выплатить проблемную задолженность. Другими вариантами решения проблемы являются отказ заемщика от выплат, банкротство. В первом варианте задолженность взыскивают коллекторы, судебные органы. Это бесповоротно портит кредитную историю заемщика, получение в дальнейшем кредита становится невозможным. Проведение банкротства физического лица затратное мероприятие и выгодно при суммах ипотеки от 500 тыс. рублей.
Государственная помощь по ипотеке утверждена с 2015 года. За это время программой воспользовались больше 19 тыс. человек – ветераны, инвалиды, социально незащищенные лица, семьи с несовершеннолетним ребенком. В 2017 году поддержка ипотеки государством продлена для займов в рублях и иностранной валюте. На субсидии гражданам, выплачивающим ипотеку и оказавшимся в тяжелом материальном положении, Правительством выделены средства в размере 2 млрд. рублей.
Для получения помощи государства при погашении ипотеки нужно обратиться с письменным заявлением и пакетом документов к кредитору. Воспользоваться госпрограммой могут клиенты, которые выплачивают ипотеку не менее 12 месяцев при условии увеличения суммы ежемесячного взноса больше 30%.
Для оказания адресной помощи, недопущения злоупотребления бюджетными средствами создана комиссия. В ее компетенцию входит рассмотрение заявок лиц, формально неподходящих под выдвигаемые условия и нуждающихся в помощи. Комиссия может согласовать больший, чем базовый объем помощи. Так, стандартная помощь составляет 30% остатка долга, но не более полутора миллионов рублей. Суммой помощи можно единожды погасить тело кредита или снизить на 50% сумму регулярного платежа до полутора лет.
Займы, которые предоставляются под гарантию государства категориям граждан, считаются социальными. Разработаны такие способы поддержки государством семей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки:
- выдача субсидии на оплату долга;
- погашение части процентов за счет бюджетных средств;
- льготы при оформлении ссуды на приобретение жилья.
Социальная ипотека и реструктуризация ипотечных кредитов имеет такие черты:
- целевая направленность использования помощи;
- деньги на руки не выдаются, перечисляются безналичным путем кредитору;
- недвижимость на время выплаты ссуды является залогом;
- право собственно возникает с момента подписания договора купли-продажи;
- до полного погашения заемщик не имеет права продать, подарить квартиру, снять обременение;
- в случае регулярных просрочек кредитор имеет право реализовать залоговое имущество.
На региональном уровне муниципалитетом проводятся мероприятия по реализации квартир в собственность малоимущим слоям населения. Расход выделяемых в рамках программы средств контролируется государством. Если заемщик обеспечен нормальными условиями проживания, имеет в собственности недвижимое имущество, рассчитывать на помощь государства не стоит.
Государственная помощь молодым семьям полагается лицам до 35 лет с детьми или без, родитель может быть один. Заемщик должен стоять в очереди на получение жилья. Размер субсидии молодым семьям составляет от величины займа:
- 40% для семей с детьми;
- 35% для бездетных.
Помощь государства для оплаты ипотеки возможна один раз в жизни. Для малообеспеченных семей АИЖК предлагает льготные программы ипотечного кредитования:
- пониженный процент;
- минимальный первый взнос;
- социальная недвижимость по ценам ниже рыночных.
Для участия в программе заемщики должны соответствовать определенным критериям:
- в собственности нет другого жилья;
- прописка в общежитии или коммунальной квартире;
- место проживания не соответствует санитарным и техническим требованиям Жилищного кодекса.
Не распространяются субсидии государства на элитное жилье. Стоимость 1 кв. м квартиры не должна превышать 60% средней на рынке. Действуют ограничения по площади жилья:
- 45 кв.м однокомнатная;
- 65 кв.м двухкомнатная;
- 85 кв.м трехкомнатная.
Для многодетных семей с тремя детьми условия ипотеки по стоимости и метражу не касаются. Доход семьи для оформления субсидии от государства не должен превышать двух прожиточных минимумов на одно лицо.
Список заемщиков, которые могут получить помощь государства:
- граждане России с несовершеннолетними детьми;
- инвалиды и семьи с детьми — инвалидами;
- ветераны боевых действий;
- семьи с детьми до 24 лет, учащимися на очной форме.
При возникновении финансовых затруднений при погашении ипотеки следует обратиться в банк, где оформлен договор. При соответствии критериям заемщик собирает список документов:
- анкета-заявление;
- паспорт, свидетельство о рождении;
- свидетельство о браке или разводе;
- копия трудовой книжки;
- документ, подтверждающий опекунство;
- удостоверение о присвоении инвалидности;
- удостоверение ветерана;
- справка о составе семьи;
- справка об обучении ребенка на очной форме;
- справка ФСС о получаемых пособиях;
- подтверждение дохода;
- кредитный договор и график платежей;
- договор залога;
- для жилья в новостройке – договор на долевое участие;
- техпаспорт жилого помещения;
- выписки об имущественных правах из ЕГРН.
После предоставления документов в течение 30 дней они проверяются. По факту решения ждать нужно дольше, если банк требует дополнительные документы. После положительного ответа АИЖК заемщик подписывает дополнение к договору. Изменения условий займа регистрируются в органе юстиции. Вся процедура осуществляется бесплатно.
Изменение условий ипотечного займа оформляется дополнительным соглашением. Заемщик должен документально подтвердить основания для получения помощи государства. Ухудшение материального положения может быть вызвано потерей работы или трудоспособности, лечение, уменьшение заработной платы. При отсутствии просрочек банк предоставляет индивидуальные схемы реструктуризации:
- отсрочка до 2-х лет платежей долга с выплатой только процентов;
- пролонгация кредитования до 10 лет;
- индивидуальный график выплат;
- оплата процентов поквартально;
- изменение процента.
Упрощение условий погашения ипотеки для заемщика несет дополнительные затраты финансовой организации. Они возмещаются за счет государства. С АИЖК по программе помощи государства ипотечным заемщикам сотрудничают почти все банки.
В ноябре президент объявил о запуске новых государственных программ по субсидированию ипотеки. Ожидается, что с помощью этих инструментов регулирования ставки, вполне удастся ее снизить до 6% годовых.