Ипотека – один из самых быстрых и реальных способов заполучить личные квадратные метры в России. Размер достатка в этом случае играет не последнюю роль. Заработной платы должно хватать на погашение ежемесячного платежа и обеспечение человека всем самым необходимым.
Важно также и официальное трудоустройство, число отработанных лет на предприятии. Рассмотрим основные требования к уровню стажа и доходов при ипотечной ссуде, чтобы понимать, пройдет анкета одобрение в банке или нет.
Какие доходы нужны учреждению
Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ. Это так называемые необлагаемые доходом средства.
Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:
- Цифры из заработной справки по месту работы.
- Сумму от работы по совместительству.
- Неофициальные начисления.
- Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).
Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как Сбербанк России и ВТБ 24 принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д.
Какой требуется стаж?
Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.
Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.
При этом учитывается стаж не только на последнем месте работы. Общая ваша трудовая деятельность за последние 5 лет должна составлять не менее 1 года.
Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены — достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.
Платеж в месяц
Уровень ежемесячного платежа по графику зависит от оценочной стоимости недвижимости, срока погашения и, конечно, годового процента. Чем меньше период кредитования, тем больше приходится человеку вносить рублей в кассу. Большинство учреждений работают по правилу, где платежи по займам не должны превышать 40% достатка семьи.
Наглядно все выглядит следующим образом. Допустим, для того чтобы платить ипотеку в размере 8 тыс. рублей нужно зарабатывать не менее 20 000. Расчеты просты.
Платеж в 8 тыс. необходимо разделить на коэффициент 0,4. Тогда получим необходимый уровень заработка, приемлемый для кредитора. Иногда банкиры дают кредиты, где этот показатель превышает отметку в 60%.
РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
Ставка % в год: | |
Срок (мес.): | |
Сумма кредита: | |
Ежемесячный платеж: | |
Всего заплатите: | |
Переплата по кредиту | |
Подать заявку |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Минимальный достаток
Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.
На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.
Далее нужно понять для себя, а какой совокупный семейный запработок будет считаться приемлемым. Для этого выполним простую операцию из предыдущего примера:
22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.
Выходит, что семья должна получать не менее 56,2 тысячи в месяц, чтобы организация смогла согласовать заем, а лучше выше, тогда кредитные риски будут меньше.
Что еще принимают во внимание?
Важно понимать, что банкиры рассматривают не только стаж и финансовые поступления. Дополнительно на положительный исход дела в банке влияет:
- состав семьи,
- наличие движимого и недвижимого имущества,
- постоянная прописка,
- характер занятости человека (наемный рабочий или ИП),
- качество кредитной истории,
- наличие других обязательств,
- уровень образования.
Если заёмщик не может доказать размер заработка и рабочий стаж при получении жилищного кредита, то ПАО «ВТБ 24» и ПАО «Сбербанк России» готовы сегодня дать деньги по 2-м документам. Есть один минус – это большой первоначальный взнос в размере 35%-40%, что под силу не всем россиянам.
Если заемщик планирует открыть жилищный займ в банке, значит, он должен основательно подготовить к данному процессу. Ведь договор с банком будет долгосрочным. Банк, в свою очередь, старается минимизировать риски и тщательно проверяет каждого своего заемщика по разным параметрам. Одним из важнейших является трудовая занятость и уровень заработной платы клиента.
С зарплатой все более или менее понятно, ведь именно от нее зависеть насколько добросовестно заемщик будет исполнять свои кредитные обязательства, но, как ни странно, трудовая занятость также играет самую важную роль в принятии банком решения. Обычно банк диктует свои условия касательно трудового стажа потенциального финансового партнера, но на самом деле вопрос решает не только, сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку, но и прочее обстоятельства связанные с трудовой занятостью, попробуем рассмотреть данный вопрос более детально.
Многие заемщики полагают, что решающую роль будет играть официальная заработная плата клиента при рассмотрении банком заявки на ипотечный кредит. Но это большое заблуждение по той причине, что именно трудовая деятельность заемщика как нельзя лучше отражает его финансовое состояние и стабильность с прогнозом на будущее. Хотя справедливости ради банки указывают требования к общему стажу и опыту работы на последнем месте.
Итак, теперь разберем, как именно стаж влияет на принятие решения банком. В первую очередь, стоит учитывать тот факт, что без трудового стажа подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ нельзя, потому что справка требуется за определенный период, как правило, за последние 6 месяцев. Заемщик должен предоставить один документ, подтверждающий его доход за последние полгода, соответственно, этот период он должен работать на определенном месте работы.
В качестве документа, подтверждающего трудовую занятость, банк просит копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Причем в качестве документа принимается лишь копия документа со всеми записями, здесь банк может посмотреть, где до этого трудился его потенциальный партнер. На каких должностях, и по каким причинам уволился с предыдущего места работы, именно это и является ключевым моментом, здесь кредитор может судить о заемщике, а, точнее, о его стабильности.
Обратите внимание, если заемщик часто меняет место работы, то это говорит о его финансовой нестабильности, значит, на протяжении выплаты ипотечного кредита он в один прекрасный момент может остаться безработным и не сможет выносить платежи в соответствии с графиком.
Наличие трудовой книжки среди документов на рассмотрение заявки на займ может рассказать многое о характере заемщика, в том числе, есть несколько факторов, которые негативно влияют на принятие решения о выдаче кредита:
- частая смена места работы;
- понижение в должности;
- перерывы в трудовом стаже на срок более одного месяца;
- увольнение не по собственному желанию;
- работа у индивидуального предпринимателя.
Соответственно, из всего вышесказанного можно составить портрет идеального в глазах банка заемщика. Лучше всего будет, если заемщик стабильно работает на одном месте и продвигается вверх по карьерной лестнице, соответственно, уровень его дохода только растет. Если же заемщик по несколько месяцев не работает, по крайней мере, это не отражается в его трудовой книжке, значит, он не может считаться в глазах банка добропорядочным. Также работа у индивидуального предпринимателя, становится отталкивающим фактором постольку, поскольку именно эти представители малого бизнеса зачастую являются самыми нестабильными работодателями.
Ответ на вопрос, сколько нужно отработать, чтобы дали ипотеку на квартиру невероятно сложный у каждой кредитно-финансовой организации свои определенные требования к соискателям. То есть, например, приведем несколько примеров российских банков:
- Сбербанк России: от 12 месяцев общий трудовой стаж и не менее 6 месяцев на последнем месте;
- Россельхозбанк: 12 месяцев общий стаж, не менее 6 на последнем месте работы;
- UniCredit банк: не менее 2 лет общего трудового стажа и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
- ВТБ24: не менее 12 месяцев общий трудовой стаж и не менее одного на последнем месте работы.
Как видно, требования исключительно зависят от политики банка, но при подаче заявления на выдачу ипотечных средств стоит учитывать, что это самые минимальные значения, в идеале для каждого банка важно, чтобы трудовой стаж заемщика был как можно больше.
Обратите внимание, что подтвердить эту трудовую занятость можно не только копией трудовой книжки, но и трудовыми договорами и прочие документами, на основании которых гражданин осуществляет трудовую деятельность.
На самом деле вопросов к стажу у банка может быть достаточно, в частности, на положительное решение влияет организация, в которой заемщик осуществляет трудовую занятость, например, работники крупных предприятий получат ипотечный займ более вероятно, чем сотрудники индивидуальных предпринимателей. Также банк имеет возможность проверить показатели предприятия, причем в открытых источниках, например, на сайте налоговой инспекции есть все данные об организациях нашей страны, в том числе их уставной капитал.
Итак, как видно, трудовой стаж потенциального заемщика может значительно повлиять на решение банка при выдаче ипотечного кредита. Ведь по имеющейся истории и трудовой занятости можно судить о перспективах заемщиков в будущем, чем стабильнее его работа, тем больше шансов ему в будущем продвинуться по карьерной лестнице и увеличить свой заработок, которого будет хватать для выплаты ипотеки.
Для оформления целевого или нецелевого займа требуется знать, сколько нужно отработать, чтобы взять кредит в Сбербанке. Наличие определенного количества рабочего стажа предназначено для того, чтобы обезопасить финансовую организацию от недобросовестных людей, которые отказывают выплачивать долг. Для постоянных клиентов финансовая организация предоставляет менее жесткие условия кредитования.
Обычно требования к тому, сколько работает и получает денег заемщик, небольшие. Платежеспособность гражданина определяется тем, сколько месяцев человек отработал на последнем месте, его доходом и общим рабочим опытом. Учитывается только официальный заработок с записью в трудовой книжке.
Рассмотрим, почему для банка важно, сколько отработал человек, это:
- Подтверждение возможности вносить выплаты по кредиту;
- Уменьшение рисков для банка, связанных с неоплатой займа.
Различные финансовые организации выдвигают разные требования к тому, сколько нужно отработать заемщику. Рабочий опыт обязательно подтверждается документально – трудовой книжкой или контрактом. Если предоставляются копии, то их предварительно заверяют работники отдела кадров. Подлинность бумаги тщательно проверяется банком. Если человек попытается обмануть систему, то его заносят в черный список.
Не нужно спешить в банк за кредитом, устроившись на работу. Чтобы получить деньги, требуется отработать определенное количество времени. Если общий стаж не менее 1 года, то заявку одобряют. Последняя запись в трудовой книжке должна показать, что человек отработал не меньше полугода в одной организации и продолжает трудиться.
Сколько требуется отработать в разных ситуациях:
- Если заем берет 21-летний гражданин с первым опытом постоянного трудоустройства, то ему требуется отработать в одной компании 1 год. Такой период обусловлен отсутствием общего стажа.
- Когда человек долгое время зарабатывал неофициально, то для одобрения займа он должен отработать год с записью в трудовой книжке.
- Если основная деятельность состоит из сезонных подработок, то стаж не набирается, т. к. учитывается только непрерывный период работы.
- Когда общий рабочий стаж у человека более 1 года, то беспокоиться о выдаче займа не требуется, особенно если на последнем месте заемщик занимает должность 6 месяцев.
Чтобы получить кредит в Сбербанке, нужно учесть не только то, сколько отработал человек, но и его возраст. Гражданин должен быть не младше 21 года. Такое требование обусловлено снижением рисков для финансовой организации.
Также человек должен быть не старше 65 лет на момент возвращения нецелевого займа и не старше 75 – при выплате ипотеки. Если пенсионер в возрасте 60 лет захочет взять ипотеку на 25 лет, то получит отказ. При этом не учитывается возможность выплаты долга раньше срока.
Для одобрения заявки заемщик должен иметь российское гражданство и прописку в районе, где оформляется заем. Ипотека одобряется даже людям с временной регистрацией. При выдаче денег нередко требуется представить залог или поручителей, которые гарантируют своевременную выплату ссуды.
Для всех программ кредитования требования к тому, сколько надо отработать, одинаковые. На последнем и действующем месте человек должен быть трудоустроен не менее полугода. При этом выдвигаются определенные требования к тому, сколько времени вообще заемщик работал за последние 5 лет.
Сбербанк более лоялен к своим постоянным клиентам. Для зарплатных заемщиков достаточно иметь опыт работы 3 месяца. К тому же для таких клиентов не выдвигается требований к тому, сколько человек отработал в общем количестве. Учитывается только рабочий период на последнем месте трудоустройства.
Если пенсионер одновременно работает и получает выплаты от государства, то для открытия счета в Сбербанке кредиты предоставляются с наличием 6 месяцев общего стажа. Чтобы уточнить особенности кредитования, рекомендуется обратиться в офис организации, связаться с менеджером компании по телефону или воспользоваться приложением Сбербанк Онлайн.
Ветераны труда могут рассчитывать на выдачу денег для улучшения жилищных условий. Государство выдает специальные субсидии, которые позволяют пенсионерам внести первый взнос по займу или покрыть проценты по ипотеке.
Без официального трудоустройства и стажа ипотека не выдается ни одной финансовой организацией. Информация о том, сколько работает человек и зарабатывает, говорит о платежеспособности заемщика, уменьшает риски невозврата средств. Перед оформлением ипотеки важно подтвердить свою благонадежность документально.
Документы для подтверждения того, сколько клиент отработал:
- Оригинал или ксерокопия трудовой книжки. Если человек предоставляет копию, то она должны быть заверена работодателем.
- Оригинал или ксерокопии трудовых договоров. Они могут быть действующими или завершенными. Копии должны быть обязательно заверенными.
Документы для подтверждения того, сколько работает человек, можно взять в отделе кадров. Записи в трудовой книжке и печати должны хорошо читаться. Смазанные и нечеткие данные подвергаются сомнению. Разрешается запросить любое количество копий трудовой книжки.
Сколько бы ни работал человек, он может получить отказ, если окажется, что его часто увольняют или он сам не задерживается на одном месте надолго. Также деньги не выдадут, если работник нарушал условия трудового договора, долгое время оставался безработным или же на момент получения ссуды не имеет официального места трудоустройства.
Для финансовых организаций важно не только то, сколько человек отработал, — большое значение имеет и его профессиональная репутация. Если гражданин часто меняет сферу деятельности или его увольняют из-за некомпетентности и по другим причинам, то банк не станет рисковать и выдавать долгосрочный заем.
При одобрении заявки учитывают наличие нареканий со стороны начальства, соблюдение трудовых правил, количество награждений. Если человек изобрел какую-то систему или прибор, который задействовали в производстве, то шансы получить деньги повышаются.
Важно иметь официально высокую заработную плату. Благодаря этому банк убеждается, что у человека есть средства для ежемесячного внесения платежей. Если доход поступает на карту Сбербанка, то можно рассчитывать на выгодные ипотечные условия. Также учитывается, платит ли клиент налоги и наличие карьерного роста.
Бывают случаи, когда срочно требуются деньги молодым людям, которые не успели отработать нужный срок. Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации, где выдают займы под высокие проценты. Многие банки лояльно относятся к своим постоянным клиентам и готовы пойти на уступки.
Если зарплата поступает на карту Сбербанка, то требования к тому, сколько отработал человек, уменьшаются. Чтобы стать постоянным клиентом, следует написать заявление о дальнейшем переводе доходов на счет Сбербанка. После этого кредит выдают людям, которые отработали на одном месте всего 3 месяца.
Если человек планирует приобрести собственное жилье, но он еще не отработал официально столько, сколько требует финансовая организация, то можно воспользоваться уникальным предложением, по которому деньги выдают лишь при наличии двух документов. Предоставляется до 15 млн руб. без подтверждения стабильного дохода. В таком случае залогом выступает приобретенное имущество.
Чтобы получить ипотеку по двум документам, сначала следует обратиться в офис банк для консультации. Менеджер объяснит все риски, возможности кредитования, сколько будет выплачиваться заем и прочие особенности. Дальше человек собирает документы и подает заявку. После ее одобрения требуется найти квартиру и подготовить все бумаги по ней. Дальше подписывается договор и оформляется страховка. На завершающем этапе выдаются деньги и оплачивается жилье.
При желании и наличии необходимых средств разрешается погасить ипотеку досрочно. Такая процедура помогает сэкономить на оплате процентов и страховых взносов. Интересно, что онлайн комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. После выплаты долга гражданин становится полноправным владельцем недвижимости.