При оформлении ипотечного кредита все банки выдвигают одно из обязательных условий возврата денежных средств – страхование залогового жилья.
Причем банковские организации, как правило, навязывают комплексное страхование, которое включает в себя несколько видов.
В Статье мы рассмотрим, что это за процедура, обязательно ли страхование для квартиры, купленной в кредит, а также сколько стоит застраховать жилье и как рассчитать стоимость данной услуги.
При оформлении комплексного вида страхования заемщик может обезопасить себя от следующих рисков:
-
страхование недвижимости должно быть проведено на весь период кредитования. Это единственный вид страховки, который обязывает заключать закон.
Данный полис обеспечивает защиту от следующих несчастных случаев: пожаров, краж, затоплений, взрывов бытового газа, стихийных бедствий.
Титульное страхование позволяет сохранить право собственности на приобретаемую недвижимость. Банк требует оформление такого страхования для вторичного жилья.
Договор лучше заключать в начале получения ипотеки сроком на три года, что соответствует сроку исковой давности на права имущества.
Страховую компанию обычно предлагает банковская организация из числа своих партнеров. В этом случае договор помогут заключить сотрудники банка, взносы будут производиться за счет средств кредита.
При привлечении компании со стороны клиент должен самостоятельно оформить с ней страховой полис и оплачивать все платежи.
Если клиент не будет оформлять страховой полис на недвижимое имущество, то эта обязанность будет переложена на кредитную организацию. Минимальный срок заключения договора – один год.
Все остальные виды страхования заключаются по требованию банка. При отказе от них кредитное учреждение вправе повысить процентную ставку на кредит. Делается это для увеличения своих гарантий.
Здесь мы расскажем, сколько стоит застраховать жилье и приведем пример расчета для стоимости этой услуги.
Оформить страховку на недвижимость не получиться если:
- квартира находится в аварийном здании;
- износ приобретаемого жилья превышает 70%;
- недвижимость имеет обременение.
При оформлении страхового полиса следует обратить внимание на следующие моменты:
- размер страхового покрытия должна соответствовать величине ипотеки вместе с процентами.
- Величина страховой премии обычно составляет 0,1-0,5% от ипотечной суммы.
- Срок действия страховки равен сроку выплаты ипотечного кредитования. Причем можно заключать страховку на один год с последующим ее продлением. Данный вариант выгоден для тех, кто собирается досрочно погашать ипотеку.
Расчет величины страхового взноса можно произвести по любой из следующих методик:
- основой для расчета принимается стоимость имущества. От нее вычисляется сумма в процентном выражении на весь срок ипотеки;
- основой является остаток долга по ипотечному страхованию. Страховая сумма при этом рассчитывается только на год от суммы задолженности.
Сначала требуется рассчитать сумму за год, которую должен выплатить клиент вместе с процентами:
1000000 + 1000000*0,14=1140000 рублей.
Затем следует высчитать величину страхового взноса:
Такую сумму требуется оплатить по страховке за недвижимость. При этом величина страховки на следующий период при данном варианте расчета будет уменьшаться.
Страхование квартиры, находящейся в ипотеке, необходимо обязательно оформлять в соответствии с законом. Данный вид страховки позволит уберечь жилье от порчи, стихийных бедствий, пожаров и затоплений.
При выборе страховой компании следует обратить внимание не только на сумму взносов, но и на условия страховки: порядок выплат, санкции и скидки. Оформление страхового полиса на недвижимость является дополнительной гарантией для кредитной организации.
Ознакомьтесь с полезным видео про страхование при ипотеке:
При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.
Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.
Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?
В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.
А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.
Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.
Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.
Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.
К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.
Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.
Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:
- Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
- Ознакомиться с договором страхования.
- Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
- Написать заявление на оформление договора.
- Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.
Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.
Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.
Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).
Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:
Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:
- возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
- размер ипотеки;
- особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
- страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
- наличие титульного страхования и др.
В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.
Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.
Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.
Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.
Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:
- фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
- обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
- обманные действия продавца квартиры;
- игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).
Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.
Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.
Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:
- если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
- при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
- налоговый вычет ограничивается по величине.
Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:
- Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
- Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
- Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.
Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.
Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).
На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.
Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.
При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.
Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.
Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.
Приобретая квартиру в кредит, следует быть готовым к тому, что оформляется страхование квартиры по ипотеке. Рассмотрим, какие риски могут быть включены в бланк страхования квартиры и где выгодно купить защиту. Отдельное внимание уделим тому, как быстро и бесплатно узнать цену страховки по ипотеке, не обращаясь в офис.
Не все клиенты знают, обязательно ли приобретать страхование квартиры по ипотеки или можно сэкономить. Страхование ипотечной квартиры – это обязательное требование, которое утверждено законом. Однако важно учитывать, что клиент должен оформить только обязательный договор.
Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно.
Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.
Страховые риски:
Внимание! В первых четырех рисках срок исковой давности составляет три года, когда по последнему 10 лет. В результате этого финансовые организации рекомендуют оформлять титульное страхование по ипотеке как минимум на 3 года.
В рамках законодательства оформление личного страхования не является обязательным условием. В то же время банки заинтересованы в этой защите, поскольку по договору может быть предусмотрена выплата долга.
Риски:
- временная утрата трудоспособности по причине серьезного заболевания;
- получение одной из группы инвалидности;
- потеря источника дохода по вине работодателя (банкротство);
- смерть.
Бланк защиты можно оформлять ежегодно или сразу на весь срок кредитования. В последнем случае можно вернуть часть денег при досрочном погашении кредита.
Страховка квартиры для ипотеки по конструктиву – это обязательный продукт. Страховая сумма по полису равна рыночной цене приобретаемой квартиры.
Страховые риски:
Внимание! Как правило, пакет рисков на квартиру, которая приобретается по ипотеке, фиксированный во всех страховых компаниях.
Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.
Для получения ипотеки военный должен открыть счет (НИС), на который каждый месяц со стороны государства будет поступать субсидия. Забрать деньги с данного счета военный не может. Максимально доступная сумма для получения – 3 000 000 рублей.
В рамках программы можно купить как имущество в новом доме, так и на вторичном рынке. Единственное, что потребуется делать военному, это оформлять страховку на ипотечную квартиру каждый год. По договору следует страховать только конструктивные элементы.
Поскольку многие заемщики интересуются, выгодно ли покупать договор комплексного страхования, рассмотрим его плюсы и минусы.
Что касается плюсов – это, конечно, максимальная защита. Оформив договор, заемщик может быть уверен в том, что страховая компания погасит кредит и выплатит деньги клиенту при наступлении страхового события. Особенно актуально это по той причине, что ипотека оформляется на несколько лет.
Говоря про минусы, стоит отметить цену договора. Поскольку страховая компания несет ответственность сразу по нескольким рискам, то и стоимость будет завышенной. Не каждый может позволить себе переплату при наличии большого долга.
Получается, каждый должен сам решить, выгодно или нет приобретать защиту, исходя из собственных возможностей и потребностей.
Стоит учитывать, что при оформлении кредита на покупку квартиры не получится отказаться от страхования конструктивных элементов. При отсутствии договора специалист банка просто не выдаст кредит. Что касается продления, то в этом случае банк может запросить погашение долга или начислить пени за невыполнение условий. Данное право прописано в кредитном договоре.
Что касается добровольных видов, таких как личное и титульное страхование, то при их оформлении можно получить скидку на 0,5-1,5%.
Цена по страховке квартиры для ипотеки – основной показатель, в выборе компании. Не секрет, что все желают сэкономить. Рассмотрим тарифы по ипотечному страхованию в крупных финансовых компаниях.
Где дешевле страхование ипотеки:
| Страховая компания/Риск | Конструктивные элементы | Личное | Титульное страхование |
| Сбербанк | 0,25 | 1 | нет |
| ВТБ Страхование | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
| СОГАЗ | 0,10 | 0,17 | 0,08 |
| Альфа Страхование | 0,15 | 0,38 | 0,15 |
| ВСК | 0,43 | 0,55 | нет |
| Росгосстрах | 0,17 | 0,28 | 0,15 |
| РЕСО | 0,10 | 0,26 | 0,25 |
| Россельхозбанк | 0,15 | 0,27 | 0,25 |
| Альянс | 0,16 | 0,66 | 0,18 |
| Ингосстрах | 0,14 | 0,23 | 0,20 |
Изучив предложения можно заметить, что дешевле застраховать квартиру по ипотеке в страховой компании СОГАЗ. Финансовая компания предлагает минимальные тарифы также по личному и титульному страхованию.
Важный момент! При оформлении полиса онлайн обычно цена страховки по ипотеке дешевле на 10-15%. Такую страховку предлагает страховая компания Ингосстрах.
Делая выбор, стоит учитывать не только сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, но и статус компании. Доверить защиту следует только надежному участнику страхового рынка. Рассмотрим, на что нужно обратить внимание при выборе страховщика.
Предлагаем сформировать расчет страхования квартиры по ипотеке на нашем портале. Для этого создан простой калькулятор, который формирует стоимость.
Чтобы получить расчет, потребуется указать:
- сумму;
- наименование банка, в котором оформлена ипотека;
- желаемый пакет рисков (кроме обязательного);
- данные заемщика;
- срок действия договора.
После внесения данных в калькулятор можно оформить полис страхования квартиры по ипотеке или комплексную страховку с нужным набором рисков. Оплаченный полис нужно распечатать и предоставить в банк. Обычно он окажется дешевле аналогично полиса оформленного в банке или страховой.
Приобрести бланк страхования квартиры очень просто. Специально для вас – небольшая инструкция по покупке договора.
Пошаговая инструкция:
- Рассчитать страховку.
- Внести платеж.
- Получить полис на почту.
- Распечатать бланк и отнести в банк.
Для покупки страховки по ипотеке в банке или страховой потребуется подготовить документы. Как правило, страховщики запрашивают одинаковые документы.
Подготовьте заранее:
Дополнительно потребуется заполнить заявление, в котором указать личные данные и точные характеристики приобретаемой недвижимости. В каждой страховой компании свой бланк заявления, который можно получить в офисе или скачать на официальном сайте.
Важный момент! При оформлении полиса онлайн такой список документов не требуется. Все оформляется с ваших слов.
Чтобы получить выплату, страховой случай следует правильно зафиксировать и подготовить документы. Первым делом необходимо:
- заявить в компетентные органы;
- в течение 3-5 дней уведомить страховщика.
После этого потребуется подготовить документы для страховой компании.
В офисе страховщика следует предъявить полный пакет документов. Запрашивают:
- паспорт страхователя;
- оригинал заявления;
- документы, подтверждающие наступление страхового события;
- страховой полис;
- свидетельство о праве собственности.
На примере СК Ингосстрах:
После того как пакет документов будет подготовлен, потребуется:
- посетить офис с документами и написать заявление;
- согласовать осмотр объекта сотрудником страховой организации;
- получить выплату.
На практике срок выплаты не превышает 20 дней после подачи последнего документа.
Приобретая квартиру по ипотеке, каждый клиент сам решает, оформлять личное и титульное страхование, или нет. Конструктивные элементы застраховать придется. Узнать стоимость можно не выходя из дома в режиме онлайн на нашем портале.
Консультант портала работает в онлайн режиме. Он с радостью ответит на ваш вопрос и поможет составить любой документ. Просто напишите ему в чат и дождитесь ответа.
Будем рады, если после прочтения статьи вы поставите лайк.