Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?
Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов.
При этом возможны два варианта:
- полное погашение,
- частичное погашение.
Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.
Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.
Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.
Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого.
Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу. При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.
Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика.
Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:
- Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
- При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама,
- Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе. Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.
Еще один немаловажный момент – прогноз заемщиком собственных доходов. Если молодой человек поднимается вверх по карьерной лестнице и зарабатывает все больше, то торопиться с уплатой долга банку не нужно. В будущем это можно будет сделать с меньшей степенью самоограничения.
После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.
Досрочное погашение ипотечного кредита позволяет плательщикам значительно сократить переплату за пользование ссудными средствами.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Рассмотрим, возможно ли досрочно погасить займ. До 2013 года банки накладывали ограничения на частично-досрочное или полное досрочное погашение ипотеки. В договоре прописывались условия, при которых заемщик не имел права оформлять досрочное списание и закрытие кредита, если с момента оформления кредита прошло менее 1-6 месяцев.
Если после оформления заявки клиент забыл внести средства на указанный в заявлении счет, или деньги поступили позднее 21:00 (в день погашения), заявка на досрочное списание будет аннулирована. В таком случае плательщику необходимо оформить новое заявление, в банке или онлайн-кабинете.
При полном погашении долга клиент фактически уплачивает проценты только за период действия договора: от оформления до даты списания. При частичном списании клиент вправе выбрать, какие изменения внести в ипотечный договор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
Досрочное погашение изменяет условия договора кредита. При полном списании клиент может уже в день выполнения заявки обратиться в офис банка за снятием залогового обременения. Справка готовится в течение 30 дней.
Если заявка оформляется в офисе банка, заемщик имеет право предварительно ознакомиться с графиком до подписания заявления на списание.
Также в онлайн-кабинете недоступно досрочное погашение с изменением срока кредитования – клиент может уменьшить только ежемесячный платеж.
Нет причин, по которым заемщику невыгодно оформлять досрочное списание по ипотеке. Есть даты, в которых списание наиболее выгодное – это дни ежемесячного платежа. При оформлении заявки на частично-досрочное погашение в дату платежа сумма сверх ежемесячного взноса вносится по основному долгу в 100% размере.
При оформлении заявления в другие дни клиент обязан уплатить проценты за пользование кредитом, например, при списании на следующий день после даты платежа вносятся проценты за 1 день, через неделю – за 7 дней. Остальная часть средств, после списания процентов, вносится по основному долгу.
Наиболее выгодным периодом для частично-досрочного погашения является первая половина срока, так как именно в первой половине ипотечного кредита клиент вносит основную часть процентов.
Чтобы сократить размер переплаты, рекомендуется уменьшать сумму основного долга в течение первых лет погашения. Постепенно соотношение процентов за пользование ссудой к сумме основного долга уменьшается, в последние месяцы клиент вносит на проценты менее 0,05 от размера ежемесячного платежа.
- Представить документы для оформления заявки (если заемщик обращается в банк): паспорт, кредитный договор.
- Обеспечить сумму, достаточную для исполнения досрочного погашения, на счете, указанном в заявлении.
При оформлении заявки на досрочное списание заемщик расписывается в заявке, в которой указывается счет для внесения средств. При зачислении на другой счет или внесении недостаточной суммы досрочное погашение будет аннулировано. При подаче новой заявки следует учитывать, что за каждый день пользования кредитом начисляются проценты, которые (при необходимости) необходимо внести на указанный счет.
Оформить заявление на досрочное списание можно в любой день, включая выходные и праздничные даты. Максимальный срок подачи заявки – не ранее 3-х дней от даты визита в банк. После списания средств клиенту поступает СМС-оповещение об успешно выполненном запросе.
Закрытие ипотечного кредита раньше срока является выгодным для заемщика по нескольким причинам:
- Уменьшение размера переплаты. Чем раньше клиент расплатился с ипотекой, тем меньше средств он потратил на внесение процентов.
- Снятие залогового обременения. После закрытия кредита жилье полностью переходит в собственность клиента.
- Кредитную историю плательщика. Если заемщик погашает ипотеку сразу после оформления договора, банк практически не получает прибыль с процентов.
- Возможность оформить кредит на выгодных условиях. Специальные предложения с низкими процентными ставками актуальны для плательщиков с хорошей кредитной историей – которые не допускали просрочек и вносили 90% платежей согласно графику.
- Оформить заявку на списание может только титульный заемщик или созаемщик, имеющий нотариальную доверенность по счету титульного заемщика, с правом досрочного погашения кредита и получением документов о списании (графика платежей, заявления).
- Если досрочное гашение было аннулировано, например, из-за нехватки средств для списания на счете, при оформлении заявки на новую дату следует вносить средства с учетом процентов за указанные дни.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.
Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества. Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку. К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.
Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.
Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.
Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.
- Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
- Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.
Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.
Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.
Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.
Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.
- Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
- Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
- Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
- Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.
Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.