Для реализации государственной программы об обеспечении жильем военнослужащих учреждена Росвоенипотека. О том, кому и насколько она помогает обзавестись собственным жильем, читайте в этой статье.
Ежемесячно на специальный счет военнослужащего поступают отчисления в размере двадцати тысяч рублей. Поэтому программу называют накопительной. В среднем молодой человек, отдавший службе в рядах вооруженных сил несколько лет, успевает обзавестись одним миллионом рублей таких накоплений. Для получения этих средств на покупку квартиры следует подать рапорт командующему военной части. Образец можно взять на официальном сайте РВИ. Присоединиться к программе могут сотрудники, чей стаж начался в 2005 году или позже.
Право на использование средств накопительной программы может быть реализовано только по истечении двадцатилетнего срока службы и в некоторых других случаях, предусмотренных Федеральным законом 117. Приобрести недвижимость с использованием этих средств до окончания этого периода можно на условиях предоставления целевого жилищного займа. То есть накопления выдаются военнослужащему, но квартира остается под залогом государства до истечения срока службы. Кстати, у нас есть отдельный материал о нюансах владения квартирой, находящейся под залогом. Приобретающий жилье военнослужащий будет собственником квартиры, но свободно распоряжаться ей не сможет.
Дополнительно к этой сумме получают так называемую военную ипотеку — кредит в банке с ежемесячным платежом в 20 490 рублей, который будет оплачиваться из бюджета. Максимальная сумма, которую одобряют банки в 2016 году, составляет два миллиона триста тысяч рублей. Эта сумма военной ипотеки рассчитывается исходя из возраста военнослужащего, то есть его планируемого стажа до выхода на пенсию.
Отчисления в двадцать тысяч рублей Министерство Обороны производит только на счета тех военных, кто проходит службу в настоящий момент. Это значит, что если заемщик принимает решение уволиться из рядов вооруженных сил, дальнейшую оплату военной ипотеки ему придется осуществлять самостоятельно. Можно не использовать военную ипотеку и ограничиться использованием уже накопленных средств на именном счете.
Для одобрения военной ипотеки банки принимают во внимание благонадежность заемщика и кредитную историю. Если биография военного имеет неприятные эпизоды вроде самовольного оставления воинской части, в военной ипотеке может быть отказано.
Сложив сумму НИС и возможной военной ипотеки, получим сумму в 3 300 000 рублей. В большинстве регионов, кроме Москвы и Подмосковья, на эту сумму вполне можно ориентироваться при выборе готовой квартиры. При отсутствии накоплений в московском регионе можно воспользоваться потребительским кредитом на льготных условиях, которые предоставляются военнослужащим как раз для таких целей.
При поиске подходящей квартиры могут возникнуть сложности. Продавцы квартир не готовы ждать одобрения сделки Росвоенипотекой. Как и в других государственных органах, имеет место бюрократия. Первоначальное рассмотрение пакета документов на жилье и перечисление денег продавцу после регистрации сделки могут занять до трех месяцев. Без помощи риэлтора, знающего порядок проведения сделок и способного ускорить процесс, зачастую не обойтись. Но есть и явные преимущества для продавца квартиры, которыми можно апеллировать — гарантом получения денег выступает государство, что исключает любые мошеннические схемы.
По военной ипотеке можно приобрести также дом, находящийся на размежованном участке земли, таунхаус или коттедж. Нельзя по военной ипотеке купить квартиру в старом доме, ветхое или аварийное жилье.
З
а счет того, что стоимость квартир в столице начинается от пяти миллионов рублей, по военной ипотеке часто приобретают новостройки. В ближайшем подмосковье на сумму в пять миллионов рублей можно приобрести двух-трехкомнатную квартиру. Дом конечно будет еще не готов, но риски недостроя минимальны. Росвоенипотека тщательно проверяет застройщиков, выбирая тех, кто максимально соответствует требованиям надежности.
Приобретенное за счет средства военной ипотеки жилье будет находиться под залогом банка, предоставившего ипотечный кредит, до полной выплаты суммы этого кредита.
Залог квартиры по военной ипотеке возникает также у государства. Средства накоплений на счете переводятся в счет оплаты приобретаемой квартиры по договору целевого жилищного займа — ЦЖЗ. Этот залог можно снять по истечении периода военной службы.
Таким образом, до получения окончательных прав на пользование средствами накопительной ипотечной системы продать квартиру нельзя.
В случае увольнения со службы военный погашает задолженность перед банком по военной ипотеке самостоятельно.
Кроме того, придется вернуть средства, полученные по договору ЦЖЗ. Законом предусмотрены случаи досрочного получения прав на накопления при увольнении по состоянию здоровья или гибели. Однако эти случаи редки.
Приходится констатировать,что военная ипотека является инструментом удержания человека на военной службе. Если вы не уверены в своей долгосрочной военной карьере, покупать квартиру по военной ипотеке не следует.
Накопительно-ипотечная система предполагает и другой инструмент – покупка квартиры без ипотеки. Покупая квартиру только за счёт накоплений, военнослужащий не перестаёт быть участником НИС, его не исключают из реестра как обеспеченного. После проведения сделки накопления продолжают и дальше формироваться на именном счёте. Счёт закрывается только при исключении из списков личного состава части, а, следовательно, при исключении из реестра.
Законодательно участникам НИС позволено стать собственниками жилого помещения или жилых помещений. В самом законе заложена возможность покупки участниками НИС нескольких объектов недвижимости. Кроме того, никто не запрещает участнику НИС сдавать, купленную квартиру внаём, главное, делать это официально. Также в соответствии с НПА по НИС при покупке квартиры только за счёт накоплений не требуется аккредитация новостройки по военной ипотеке. А это значит, что военнослужащий может заключить с застройщиком договор участия в долевом строительстве на стадии котлована.
Анализ результатов сделок покупки участником НИС квартиры в новостройке за счёт накоплений на ранних этапах строительства выявляет явные преимущества:
- низкая стоимость квартиры;
- рост стоимости квартиры к моменту введения дома в эксплуатацию (средний срок строительства 15 месяцев);
- после ввода дома в эксплуатацию квартиру можно сдавать внаём, при этом необходимо получить согласие только Росвоенипотеки (запрос в Росвоенипотеку носит скорее уведомительный характер);
- после заключения договора участия в долевом строительстве и перечислении накоплений на банковский счёт застройщика, накопления продолжают формироваться на именном счёте военного в Росвоенипотеке;
- участник НИС не платит проценты банку за пользование ипотечным кредитом.
Рассмотрим пример покупки реальной квартиры у одного из ведущих девелоперов Краснодара. Однокомнатная квартира площадью 37,7 кв. м. стоимостью 1,245 млн. рублей.
У квартиры, купленной военнослужащим в новостройке на ранней стадии строительства, есть важное отличие от накоплений, формируемых на именных накопительных счетах, – потенциальный прирост стоимости квартиры. В течение 15 месяцев, пока будет осуществляться строительство дома, квартира сама по себе вырастет в цене. Если рассматривать выбранный нами вариант начальной стоимостью 1 245 000 рублей, то после строительства её цена увеличится до 1 600 000– 1 700 000 рублей. Прирост за 15 месяцев составляет минимум 355 000 рублей или примерно по 23 666 рублей ежемесячно, что явно больше, чем инвестиционный доход, получаемый участниками НИС от доверительного управления накоплениями.
Для сведения: однокомнатные квартиры являются самыми ликвидными, в отличие от квартир-студий и многокомнатных квартир. Однокомнатную квартиру всегда легче сдать, а также продать быстро и выгодно.
Получив квартиру в собственность, после ввода новостройки в эксплуатацию, военнослужащий сдаёт её внаём, получая, таким образом, не запрещённый законодательством доход. Учитывая среднюю стоимость ежемесячной аренды однокомнатной квартиры в том районе, где находится новостройка, выбранная для расчётов – от 13 000 рублей до 17 000 рублей – мы получаем реальный доход военнослужащего через 15 лет в сумме 2 145 000 рублей.
15 лет – это 180 месяцев, из которых вычитаем 15 месяцев строительства дома, т.е. остаётся 165 месяцев. Если сдавать данную квартиру внаём по 13 000 рублей в месяц, то получаем – 2,145 млн. рублей.
Покупая квартиру для сдачи внаём необходимо выбирать регион отличный от региона прохождения военной службы для сохранения права на служебную квартиру.
Не стоит забывать и про то, что квартира – это наиболее ликвидный актив для среднестатистического гражданина, и данный актив сам по себе уже хорошее вложение. Конечно, стоимость недвижимости, как практически и любого товара, определяется балансом спроса и предложения и весьма серьёзно зависит от данных показателей, которые складываются исходя из экономической ситуации в стране. За время существования накопительно-ипотечной системы наблюдался и рост экономики, при этом стоимость недвижимости существенно росла, и кризисные периоды, с удешевлением недвижимости. Но если брать долгосрочный период, 15 лет, то для расчёта возьмём средний показатель прироста стоимости квартиры – 2% в год – и тогда стоимость данной квартиры через 15 лет составит минимум 2 080 000 рублей.
В совокупную стоимость активов, которой будет располагать военнослужащий через 15 лет, уже включаем:
• 2 145 000 рублей – доход от сдачи внаём квартиры;
• 2 080 000 рублей – стоимость самой квартиры.
С учётом того, что за 4 года участия в системе у военнослужащего формируется на именном счёте в Росвоенипотеке порядка 1,2 млн. рублей, по факту каждые четыре года участник НИС может покупать по одной квартире в Краснодаре. Конечно, каждая последующая квартира будет давать меньшую совокупную стоимость актива, за счёт меньшего остатка лет службы, но общая сумма составит не менее 13 миллионов рублей.
Аналогичные расчёты на реальных квартирах, купленных участниками НИС, проведены по Московскому региону, Ленинградской области и Санкт-Петербургу, с учётом специфики рынка новостроек данных регионов.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Обеспечение жильем разных категорий жителей страны, включая и военнослужащих, считается приоритетной задачей социальной политики РФ. Если раньше квадратные метры выдавались по очереди, то сейчас можно приобрести жилье по государственной программе.
Суть военной ипотеки в том, что каждому служащему предоставляется индивидуальная программа по займу. И при её согласовании в учет берут различные льготы.
Из её преимуществ стоит отметить тот факт, что фактически все расходы по оплате ипотечного займа будет нести государство и его ведомства, вам же нужно будет оплачивать только проценты. Либо, если вы хотите приобрести недвижимость дороже, чем это предусмотрено условиями программы, то недостающую сумму вы выплачиваете самостоятельно.
Программа работает более 10 лет. Технически, каждый соискатель заключает с банком обычный договор кредитования вместе с ипотекой. Но вот первоначальный взнос выплачивается из бюджета. Следующие платежи ложатся на Министерство Обороны РФ.
Для получения такой ссуды следует выполнить ряд манипуляций:
- Подать рапорт для вступления в систему накопления. Все данные участника записываются в специальный реестр. Главное правило для военных – это долгосрочная служба. Офицеры подавать такое прошение не обязаны.
- Документы передаются в вышестоящую инстанцию ФГКУ “Росвоенипотека”, все будет тщательно проверятся. В итоге перечни попадают в Департамент жилищного обеспечения.
Государство перенаправляет рубли на счета каждый год, в течение 20 лет. Воспользоваться сбережениями можно после 3-х лет непрерывного участия в программе. Нужно заметить, что всю сумму можно пустить не только на покупку квартиры по военной ипотеке, но и на расходы по собственному усмотрению.
Заем можно получить на следующих условиях:
- сумма – до 3 млн. рублей;
- размер накоплений – 260141 руб.;
- первый взнос – от 10% и более;
- возраст – от 25 лет до 45 лет (на дату последнего платежа);
- срок займа – 3 года.
Купленное жилье можно использовать по личному усмотрению. Сдавать в аренду, проживать там лично, но распоряжаться метрами (допустим, продать) только после полного погашения долга. В случае гибели человека или пропаже без вести, начисление бюджетных средств не прекращается, а ими смогут воспользоваться родственники.
Процесс приобретения жилья с государственной помощью осуществляется в несколько этапов:
- Получение свидетельства о праве участия в системе накоплений.
- Поиск жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости.
- Одобрение со стороны банка по выбранным квадратным метрам.
- Сбор документов и подписание кредитного договора.
- Заключение соглашения по жилищной программе с государственной компанией ФГКУ “Росвоенипотека” в течение 10 рабочих дней, оно действительно в течение полугода.
Обращаем ваше внимание на тот факт, что далеко не все банковские организации работают с военной ипотекой, их перечень ограничен, ознакомиться с ним можно по ссылке. Как правило, сюда относятся банки с государственным участием в активах.
Мы рекомендуем сначала подобрать банк, в котором вам было бы выгодно кредитоваться, и только после этого приступать к поиску подходящего объекта недвижимости. Дело в том, что у всех компаний есть свои собственные критерии оценки жилья, и если выбранная вами квартира по каким-либо причинам не понравится банку, вам откажут в выдаче кредита.
Помимо этого напомним, что банковские организации не работают с заемщиками, у которых испорчена кредитная история. Если в прошлом у вас имеются долги и просрочки, их надо закрыть, а КИ исправить. Как это сделать, мы подробно рассказываем здесь.
Нас часто спрашивают о том, какие финансовые организации готовы предоставить жилищный кредит участникам НИС. Их существует не так много, вот наиболее выгодные предложения:
У всех компаний примерно схожие требования: возраст от 21 до 45 лет, постоянная регистрация на территории РФ, свидетельство о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа. Подтверждение дохода не требуется.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
При желании военнослужащий может подать прошение в налоговые органы о выплате налогового вычета в размере 13% от понесенных затрат, но это не более 2 миллионов рублей. Возмещение также можно получить и за затраты на ремонт, отделку приобретенной квартиры.
Для семейных пар с детьми есть право воспользоваться материнским капиталом, который также можно направить в счет погашения долга. Все эти льготы помогают оформить военную ипотеку на дом или квартиру с наименьшими финансовыми потерями для личного бюджета.