Покупка недвижимости – дорогостоящее приобретение. Для многих ипотечное кредитование – единственная возможность купить собственное жилье.
Ипотека на жилье подразумевает под собой кредит, который банк выдает на длительное время под процент. Целью такого кредита является покупка определенного жилья. Залогом кредитных обязательств, становится приобретаемая в кредит недвижимость. Ежемесячно необходимо вносить определенную по ипотечному договору сумму, а также оплачивать процент по кредиту. Но бывают случаи, когда банк требует досрочное погашение ипотеки.
На самом деле законодательством предусмотрено такое действие. Потребовать возвращения ипотечного долга досрочно банк-кредитор может в таких случаях:
- когда недвижимое имущество утратило некую часть стоимости;
- если заемщик не выполняет условия договора по погашению ипотеки;
- если залоговое имущество повреждено.
В случае уменьшения стоимости жилья, купленного в ипотеку, банк может попросить заемщика досрочно погасить весь долг по кредиту или определенную его часть. К тому же, в случае отказа заемщиком погашения кредита в указанные строки, банк может обратиться в суд с иском, по которому недвижимое жилье может быть передано кредитору для дальнейшей реализации и погашения обязательств по кредитному договору.
В связи с тем, что рынок недвижимости очень активно развивается и риск того, что стоимость недвижимости снизится, очень велик, необходимо учитывать некоторые моменты при оформлении кредитного договора.
Во-первых, нужно оговорить с банком-кредитором условия договора, относительно снижения стоимости жилья. Рекомендовано подыскать банк, который вносит в кредитный договор пункт, не дающий банку право требовать досрочного погашения кредита в подобной ситуации.
Во-вторых, в ситуации, где в кредитный договор внесен пункт о том, что банк может требовать досрочного возврата ипотечного кредита после снижения стоимости залога, нужно попробовать договориться с банковским учреждением. Например, заключить договор о досрочно частичном погашении долга или же предоставить дополнительный залог по кредиту. Лучше разобраться с банком и найти точки соприкосновения, нежели доводить дело до судебного разбирательства. Ведь в этом случае суд, скорее всего, будет не на стороне заемщика.
В-третьих, в случае сомнений в законности действий банковского учреждения, рекомендовано обратиться к профессиональному оценщику недвижимости. Оценщик сможет субъективно и точно определить рыночную стоимость жилья.
Банк может требовать досрочное погашение ипотеки при несвоевременном погашении долговых обязательств заемщиком. Одним из основных правил ипотечного кредитования является точность и своевременность долговых выплат. Конечно же, если Вы один раз внесете необходимую сумму с опозданием, ничего страшного, кроме начисления пени или штрафных санкций не случиться.
Но если просрочки платежей будут регулярными, банк может посчитать Вас неплатежеспособным клиентом и потребовать досрочно вернуть долг.
Именно такая причина была указана в большинстве случаев требований по досрочному погашения в периодд кризиса 2008 года.
Необходимо вовремя вносить нужную кредитную сумму по ипотеке. Так заемщик сможет оградить себя от всевозможных штрафов и пени.
Пока кредитная ипотека на жилье не будет полностью погашена, официальным владельцем недвижимости считается банковское учреждение. Интересом банка является сохранность жилья в хорошем виде и порядке. Поэтому, любые действия заемщика, которые могут привести объект ипотеки в ненадлежащее или непривлекательное состояние (к примеру, перепланировка без учета строительных норм), могут стать причиной требования банком досрочного погашения кредита.
Таким образом, оформляя ипотеку, внимательно изучите требования банка и все пункты кредитного договора. Погашайте долг своевременно и проблем с банком у Вас не возникнет. Ведь досрочное погашение ипотечного кредита – не выгодно и для самого банка, так как он теряет проценты от сделки.
Ипотека — самый долгосрочный целевой кредит, её максимальный срок составляет 35 лет. За такой огромный период у ипотечных должников часто возникают непредвиденные ситуации. Допуская ошибки, заёмщики рискуют поплатиться кредитным договором. За нарушение условий соглашения банк вправе расторгнуть контракт. Ипотечная сделка аннулируется, а это значит, что клиент обязан выплатить долг в полном объеме. Рассмотрим типичные случаи, когда банк может потребовать досрочного погашения жилищного займа.
Основная причина расторжения договора — нарушение графика платежей. Если заёмщик регулярно задерживает взносы или совсем прекращает платить, кредитор имеет полное право на требование возврата ипотечных денег досрочно. Кредитная организация принимает решение о приостановке ипотечной сделки, когда штрафные санкции не воздействует на должника, а размер суммы просрочки становится внушительной.
Банк оценивает финансовые возможности соискателя и предоставляет ипотеку в том случае, если платёжеспособность заявителя не вызывает сомнений. Однако на протяжении всего срока жилищного кредитования клиентам не всегда удается сохранить необходимый уровень доходности. Ипотечная нагрузка возрастает, возникают проблемы с выплатой ежемесячных взносов. Сначала кредитор настоятельно советует заемщику оптимизировать свое финансовое положение. Если предупреждения игнорируются, банк выставляет требование о разрыве контракта.
Ипотечная недвижимость фактически является кредитным залогом. Имущественное обеспечение должно сохранять ликвидность на весь период действия договора. В соглашение включены пункты, предполагающие штрафные меры за порчу залоговой недвижимости, а также какие именно дефекты считаются серьёзными. Существенные повреждения ипотечного объекта, снижающие его стоимость, провоцируют банк на действия по преждевременному возврату кредита.
Все финансовые учреждения запрещают юридические манипуляции с ипотечным жильем. Должник не может продать, разменять или подарить квартиру. Любая реализация залога не разрешается. Но есть кредитные организации, которые предусматривают сдачу в аренду ипотечной жилплощади. Тем самым они поощряют заёмщика на получение дополнительного дохода, повышая платёжеспособность клиента.
Не каждый должник в состоянии вернуть банку такую огромную сумму единовременно, поэтому важно безукоризненно соблюдать условия договора. Как правило, банк идет на компромисс, если заёмщику действительно нечем выплачивать кредит. Кредитор может приостановить погашение долга до улучшения финансового положения клиента. Для этого понадобится документальное подтверждение временной некредитоспособности. Например, при потере работы в банк предоставляется трудовая книжка или справка из городского центра занятости. Если банковское учреждение не соглашается на кредитные каникулы, должнику остается одно — подавать заявление на рефинансирование проблемной ипотеки. Хотя это не самый выгодный вариант, но иногда перекредитование помогает изменить условия договора в лучшую сторону.
Риск досрочного возврата ипотечных средств снижается в разы, когда банк видит инициативу заемщика по выходу из затруднительной ситуации. В любом случае, чтобы не попасть в долговую яму, клиенту стоит хорошо подумать и трезво оценить свой денежный потенциал.
-
Похожие записи
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Банк потребовал от вас срочного погашения кредита? В каких случаях такие требования правомерны?
нажмите для увеличения
Получение заемщиком уведомления от банка о срочном погашении ипотеки – факт достаточно неприятный. Как правило, необходимой суммы для выплаты всего остатка кредита в момент получения уведомления у большинства заемщиков нет. Для начала клиенту банка следует понять, что стало причиной обращения к нему кредитора с таким требованием. Возможно, произошла ошибка, или банк действует целенаправленно, пытаясь навязать изменения в договоре, к примеру, касающиеся процентной ставки.
Обстоятельства, которые приводят к тому, что банк требует от заемщика погашения ипотеки, могут быть различными. Но в любом случае претензии финансово-кредитной организации должны быть обоснованными, а причины срочного возврата кредита – вескими. К выплате остатка по ипотеке может привести несоблюдение заемщиком условий договора либо же нарушение условий использования залоговой недвижимостью. В кредитном договоре оговорено право банка совершать периодические проверки квартиры, находящейся в залоге. И если осмотр покажет снижение ликвидности жилья, то финансово-кредитная организация вправе требовать от клиента досрочной выплаты ипотеки.
К полному погашению жилищного займа до установленного срока может привести несоблюдение сроков ежемесячных выплат. Для этого заемщику достаточно более трех раз за год просрочить оплату. Вескими причинами для выплаты остатка кредита является арест имущества клиента, потеря им работы, в случае, если заемщик не трудоустраивается в течение трех последующих месяцев. Предоставление заведомо ложных сведений при подаче заявки на получение ипотеки, о чем становится известно банку, также повлечет требование выплатить остаток кредита.
Но есть и ситуации, когда заемщик исправно оплачивает ежемесячные платежи по ипотеке, соблюдает все условия договора и следует правилам пользования залоговой недвижимостью. Но и он получает уведомление от банка с требованием срочного погашения кредита. Как поступить в этом случае? Некоторые финансово-кредитные организации таким образом стараются получить согласие клиента на повышение процентной ставки по выплатам.
В этом случае банки опираются на тот факт, что, скорее всего, клиенту будет проще согласиться на изменение выплаты по процентам, нежели разово погасить весь остаток кредита. Если у заемщика есть полная уверенность в том, что выдвигаемое требование со стороны кредитного отдела ничем не обоснованно, то ему следует показать банку, что нарушений договора с его стороны не было. В случае отказа банка принимать доводы клиента, тому придется отстаивать свою правоту в судебной инстанции.
Какие действия со стороны заемщика должны последовать в случае правомерных требований финансово-кредитной организации по срочному погашению кредита? Банк справедливо ставит условие клиенту расплатиться с ним, если тот не соблюдал графика платежей, своими действиями понизил ликвидность залоговой квартиры и неоднократно нарушал условия договора. Заемщику ничего не остается делать, как выплатить весь остаток долга по ипотеке в указанные сроки. Это будет несложно сделать, если на тот момент была погашена значительная часть кредита. В такой ситуации клиенту не составит труда найти недостающую сумму. Но если заемщику не удается вовремя погасить весь кредит, банк воспользуется правом наложения взыскания на залоговую недвижимость. Такое жилье будет затем продано посредством открытых торгов и финансово-кредитная организация покроет свои финансовые убытки.
Таким образом, если требование банка погасить остаток долга по ипотеке является правомерным, то заемщику надо найти необходимую сумму и выплатить ее. В противном случае он лишиться жилой недвижимости, предоставленной кредитору в качестве залога. Чтобы не попасть в такую ситуацию, заемщику при возникновении затруднений в финансовом плане следует обращаться за помощью к банку-кредитору. Подробно изложив свое положение, описав возможные пути разрешения проблемы, клиент может рассчитывать на то, что банк реструктурирует остаток его долга. Естественно, для доказательства своего тяжелого финансового положения, заемщику необходимо предоставить кредитору бумаги, подтверждающие данный факт.
Но если клиент уверен в неправомерности требований банка и знает, что не допускал нарушений пунктов договора, то он не должен бояться доказать это финансово-кредитной организации. Грамотное с точки зрения законов обоснование своей позиции поможет разрешить возникшую проблему.