В каких случаях можно взять отсрочку по ипотеке

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах.

Условия получения отсрочки

Заемщик сможет в любой момент срока действия кредитного договора воспользоваться ипотечными каникулами. Для этого необходимо официально уведомить банк о том, что он прекращает или сокращает платежи по долгу на период до шести месяцев.

Кредитными каникулами можно воспользоваться 1 раз по каждому договору ипотеки.

Но есть ряд условий, одному из которых необходимо соответствовать.

Оформить ипотечные каникулы можно, если:

заемщик зарегистрировался в качестве безработного;
заемщик оформил инвалидность I или II группы;
заемщик признан нетрудоспособным по болезни на срок более двух месяцев;
заемщик потерял 30% от ежемесячного дохода и одновременно с этим половину остатка средств тратит на ежемесячные платежи банку;
в семье заемщика родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, доходы сократились на 20%, но одновременно с этим на выплаты взносов тратится 40% дохода.

Все перечисленные причины рассматриваются законом как трудные жизненные ситуации.

! Есть еще одно важное условие, о котором следует знать. Платежи заморозят, если заемщик ранее не обращался в банк с просьбой о реструктуризации возникшей задолженности.

Какие документы потребует банк

Разумеется, банку потребуются подтверждающие документы.

В зависимости от причин возникновения финансовых затруднений будьте готовы предоставить кредитору справку 2-НДФЛ из налоговой, больничный лист, свидетельство о рождении, справку об инвалидности или из Центра занятости населения. Перечень необходимых документов строгий и конкретный. Подробный перечень заемщик сможет уточнить в банке-кредиторе.

Заемщик сам вправе определить длительность каникул, но только в интервале от одного до шести месяцев. И сам решает, на сколько снизить платеж в течение льготного периода или не платить на протяжении этого периода вообще.

Как быстро банк заморозит кредит?

Сообщить в банк о финансовых затруднениях заемщик может лично, написав заявление или направив заказное письмо с уведомлением о вручении.

Кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения заявления, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение гражданина в трудной жизненной ситуации.

В интересах заемщика – заранее подготовить документы, подтверждающие его жизненные трудности.

В интересах банка – уложиться в сжатые сроки предоставления отсрочки.

Если в течение 10 дней банк никак не отреагирует на запрос заемщика, льготный период может начаться не с момента одобрения всех подтверждающих документов, а с момента направления заемщиком заявления.

Если ситуация наладилась, и вы готовы погасить долги

Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить всю сумму задолженности или ее часть без прекращения льготного периода. Пока не покроет полностью задолженность, которая за ним числится. Если все долги закрыты, действие льготного периода прекращается. Банк обязан направить заемщику уточненный график платежей.

Испортят ли каникулы кредитную историю?

Кредитная история заемщика при этом не пострадает. Центробанк вывел узаконенную норму из правил определения черного списка должников.

Это благо или есть подвох?

Банки и раньше давали отсрочку. Что изменилось?

Теперь условия каникул по кредиту предусмотрены законом и не зависят от воли банка. Если соблюдены необходимые условности по оформлению отсрочки, банк не вправе отказать заемщику исходя из своих внутренних правил оформления займов.

Когда закон вступит в силу?

По истечении 90 дней после подписания Президентом РФ. Предположительно закон вступит в силу не позднее августа 2019 года.

Ипотека рассчитана на долгие 10 лет и больше, предугадать, как за это время изменится финансовое состояние заемщика, просто нереально. Далеко не всегда у человека может появиться возможность выплатить долг быстрее, иногда может понадобиться перерыв. Поэтому проблема как получить отсрочку по ипотеке стоит особенно остро.

Банками реализовано несколько форматов помощи людям, которым она необходима, причем форма отсрочки описана в самом договоре кредитования.

В большинстве своем ведущие банки страны готовы идти на уступки и при возникновении проблем с работой или здоровьем, а также при выходе в декретный отпуск по рождению ребенка заемщики могут претендовать на льготы в виде отсрочки.

Все будет зависеть от политики банка в отношении реструктуризации и того, насколько серьезные обстоятельства у клиента (а также может ли он доказать свои финансовые сложности документально).

Мы подготовили для вас список категорий граждан, которые имеют полное право на отсрочку по ипотеке:

которых уволили с места работы по причине сокращения, ликвидации организации и по ряду других причин, которые не дискредитируют работника. Если при этом человек больше не имеет источников дохода, он может просить банк о небольшой паузе в выплате;
люди, в жизни которых произошло независящее от них событие, которое относится к категории страховых случаев. В этом случае за счет страховки банку компенсируются все расходы, поэтому почти любая организация готова идти на реструктуризацию;
если в семье родился ребенок, в том числе второй или третий, в результате чего один супруг вынужден идти в декретный отпуск, что снижает общую месячную сумму дохода. Банки могут рассматривать такие ситуации отдельно или сразу создавать специальные программы ипотечного кредитованиядля молодых семей, в рамках которых парам будет оказываться помощь;
матери-одиночки со сложным финансовым положением;
люди, которым приходится содержать больного или получившего инвалидность родственника. Заемщики, которые заболели и нуждаются в дорогостоящих лекарствах при наличии подтверждающих документов тоже могут рассчитывать на отсрочку платежей по ипотеке.

Чтобы получить отсрочку по платежам, заемщику необходимо будет не только лично явиться в отделение банка, где подготовить заявление с просьбой предоставить ему отсрочку, но и собрать документальные свидетельства того, что это ему необходимо.

Так банк имеет полное право запросить небольшой пакет документов, чтобы оценить его положение.

Дальше осталось ждать решения по вопросу. Вполне вероятно, что кредитор может предложить иные варианты, к примеру, реструктуризацию долга, если посчитает, что это будет лучше для клиента.

Если же решение о предоставлении отсрочки будет положительным, то заемщику будет предложено подписать еще одно соглашение к кредитному договору.

Как только срок, отведенный на каникулы, истекает, остается несколько вариантов развития ситуации:

ежемесячные платежи необходимо будет вновь погашать в прежнем размере, но срок ипотеки будет увеличен на время каникул;
размер ежемесячного платежа становится больше постепенно, но и срок кредитования тоже продлевается согласно новому графику выплат;
изначально оговоренный срок ссуды сохраняется, но ежемесячные платежи становятся больше ровно настолько, чтобы клиент смог рассчитаться за этот срок.

Можно ли взять отсрочку по ипотеке в каждом конкретном случае решает банк, но только при условии, что есть пакет подтверждающих серьезность положения заёмщика документов.

копию трудовой книжки с отметками об увольнении или сокращении как доказательство потери рабочего места;
выписки из больницы, если возникла необходимость доказать факт болезни заёмщика или одного из членов его семьи. В таком случае понадобится копия свидетельства о браке или другой документ, который покажет степень родства с этим человеком;
при необходимости получить отсрочку по ипотеке по причине рождения ребёнка – справку о его рождении и о том, что женщина вышла в декретный отпуск по уходу за ним.

Даже финансовый кризис может стать причиной того, что заемщику потребуется некий перерыв в выплатах. Снижение семейного дохода, которое он доказывает документально, уже служит достаточным основанием для того, чтобы просить кредитора об отсрочке.

В среднем банки готовы предоставить перерыв от месяца до 3 лет в зависимости от положения заемщика, максимум смогут получить семьи, у которых родился 3 ребенок и последующие.

В некоторых ситуациях кредиторы даже пересматривают условия договора ипотеки, в общем все зависит от ситуации. Алгоритм действий, как взять отсрочку по ипотеке простой. Но обратите внимание на подготовленные как доказательство документы.

Скорее всего откажут в получении отсрочки лицам с пятнами в кредитной истории, которые уже неоднократно допускали просрочки.

Не стоит рассчитывать на лояльность людям, которые взяли ипотеку меньше 3 месяцев назад и когда до погашения осталось меньше 3 месяцев. Ну и конечно же люди, уже имеющие непогашенные кредитные обязательства в этом же или других банках тоже могут получить отрицательный ответ.

Отсрочка платежа по ипотеке допускается на законодательном уровне, однако заморозить процесс погашения взносов можно только с согласия кредитного учреждения. При этом существует ряд оснований, при наличии которых оформляются так называемые ипотечные каникулы. В случае соблюдения всех условий, заемщик может подать запрос на реструктуризацию графика платежей и получение отсрочки. Если клиент благонадежный банковские организации, как правило, не отказывают в помощи и идут навстречу кредитополучателю.

Жилищный кредит представляет собой передачу заемщику некоторой суммы денежных средств, принадлежащих банку, при этом главной целью клиента выступает приобретение жилья. Сроки в этом случае достаточно велики – 5, 10, 20 лет.

И вот здесь существуют определенные риски, поскольку невозможно предугадать заранее уровень финансовых возможностей в будущем. Случиться может всякое. И если на момент заключения ипотечного договора с бюджетом и доходами все в порядке, то спустя какое-то время ситуация может в корне поменяться.

В случаях, когда по ряду причин, возможность погашения кредита ограничивается, либо вовсе становится недоступной, клиент имеет право сделать отсрочку платежа по ипотеке (кредитные каникулы). В общем смысле услуга представляет собой освобождение заемщика от выплаты взносов полностью либо частично на определенный срок, и перераспределение невыплаченных сумм на другой период. При этом за клиентом сохраняется чистая кредитная история, а какие-либо взыскательные действия со стороны банка невозможны.

Существует 2 основных вида отсрочки:

льготный взнос – освобождение от погашения тела кредита при ежемесячной выплате процентов, либо снижение суммы по графику платежей, с дальнейшей реструктуризацией последнего в сторону увеличения;
льготный период либо ипотечные каникулы – отсрочка по оплате взносов с последующей корректировкой графика (максимальный период отсрочки составляет от 1,5 до 5 лет, здесь все зависит от кредитора).

В идеале положения и правила предоставления кредитных каникул должны обговариваться с кредитором еще на этапе подписания ипотечного договора. В реальности подобное происходит редко и при возникновении финансовых проблем заемщик видит отсрочку как малоперспективный вариант. Однако при наличии серьезных оснований банки чаще всего идут навстречу клиентам. Но стоит помнить, что каждая ситуация рассматривается и прорабатывается достаточно тщательно.

На законодательном уровне вопрос регулируется Постановлением № 373, освещающем условия реализации программы оказания помощи кредитополучателям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Если банк отказывает в оформлении ипотечных каникул, при этом факторы, выступающие основанием для подобного прошения, являются вескими, клиент может обратиться в суд и попробовать оспорить решение кредитора.

Обратиться в банк и получить отсрочку по ипотечному кредиту можно в следующих случаях:

Утрата места трудовой деятельности и отсутствие постоянного дохода. При этом причины увольнения не должны быть дискредитирующими. Например, если человек остался без работы при сокращении, ликвидации организации, проще говоря, в произошедшем нет его вины.
Снижение регулярного дохода минимум на 30% и отсутствие возможности исполнять обязательства по ипотеке на прежних условиях.
Беременность, появление на свет ребенка и декретный отпуск клиентки.
Трудная финансовая ситуация, если речь идет о матери-одиночке.
Необходимость в перемене места жительства в связи с переездом в другой населенный пункт.
Потеря кормильца.
Серьезные проблемы со здоровьем у кредитополучателя либо людей ему близких, требующие глобальных финансовых вложений.
Временная утрата трудоспособности.

Необходимо учесть, что при вынесении решения банк будет учитывать все доходы, имеющиеся в семье, включая заработную плату супругов.

Важно упомянуть и о категориях граждан, которым в отсрочке не может быть отказано. По закону перерыв в выплате взносов по ипотеке предоставляется:

родителям, опекунам несовершеннолетних детей (1 и более);
ветеранам, участникам боевых действий;
инвалидам;
родителям детей с ограниченными физическими и психическими возможностями.

Многодетным семьям в оформлении отсрочки и реструктуризации платежного графика отказано быть не может.

Еще один важный момент – условия предоставления кредитных каникул. Банки идут на встречу далеко не всем клиентам, здесь играют роль дополнительные факторы.

Желающим оформить отсрочку необходимо помнить о таких требованиях:

отсутствие у заемщика просрочек по ипотеке, допущенных ранее;
хорошая кредитная история;
ипотечный договор подписан более 6 месяцев назад;
отсутствие непогашенных кредитов и займов перед иными финансовыми организациями;
временной остаток до закрытия кредитного договора составляет более 3 месяцев;
жилье, купленное в ипотеку, выступает единственным объектом недвижимости во владении заемщика и каждого из членов его семьи;
стоимость жилища не превышает средний показатель на рынке недвижимости;
размер жилья не должен превышать допустимых значений (однокомнатная квартира – до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м).

Реструктуризация не допускается в отношении кредитов, взятых на покупку нескольких объектов недвижимости жилищного назначения.

Если возникла необходимость ипотечных каникул, обращаться следует непосредственно в отделение банка, где был оформлен кредит. Потребуется изложить и обсудить сложившуюся ситуацию с менеджером либо руководителем финансового учреждения. На консультации будут предложены различные программы по этому направлению.

Далее, необходимо составить заявление и подкрепить бумагу документацией, подтверждающей факт наличия весомых для этого причин. В отдельных случаях стоит привлечь поручителя, который подтвердит, что отсрочка действительно носит временный характер и при устранении финансовых трудностей, ипотека будет выплачена в полном объеме. Чем больше аргументов предоставит заявитель, тем выше шанс на положительный ответ от кредитного учреждения.

В качестве доказательств могут быть использованы бумаги:

справки о доходах;
медицинские заключения, подтверждающие наличие серьезного заболевания;
свидетельство о рождении ребенка;
трудовая книга и прочие бумаги.

После передачи документации и заявления сотруднику банка остается только ждать решения. Клиента уведомят о результатах посредством телефонного звонка.

Получить отсрочку взноса по ипотеке может любой заемщик, но лишь при наличии веских на то причин. Корректировка графика платежей происходит по заявлению клиента, после рассмотрения которого банк выносит решение. Если итог не удовлетворителен, расстраиваться не стоит. В таких случаях кредитор предлагает иную схему реструктуризации, которую стоит внимательно изучить. Не исключено, что другой вариант станет спасением и поможет заемщику решить возникшую ситуацию наиболее оптимальным образом.