Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.
Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.
Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.
Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.
Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.
На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.
Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.
Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.
Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.
Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.
Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.
Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.
Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.
Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:
Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.
Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.
При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.
Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.
Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.
Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.