На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.
Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.
Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.
Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:
- Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
- Заключается договор о рефинансировании.
- Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.
Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.
Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.
Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:
- Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
- Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
- Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
- Объединение нескольких займов в один;
- Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).
Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:
- Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
- Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
- Погасить можно не более 5-6 займов;
- Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
- Требуется наличие безупречной кредитной истории.
Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.
Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:
- Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
- Какой процент предлагает заимодатель?
- Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?
Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.
Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.
Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:
Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.
Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).
Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.
Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.
После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.
Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.
Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.
Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.
Рефинансирование ипотеки: преимущества и недостатки
Рефинансирование ипотечного займа – распространенный банковский продукт. Представляет собой выдачу нового кредита для покрытия старого на более привлекательных условия.
Охотнее соглашаются на снижение ставки сторонние банки, так как у них появляется новый проверенный клиент с которого можно получить прибыль. Он в свою очередь снижает себе размер ежемесячного платежа.
В плюсе остаются обе стороны. Но так ли все радужно? Ведь известно, что банки не будут работать себе в убыток.
Чтобы иметь полное представление о банковском предложении рассмотрим подробно, что такое рефинансирование, плюсы и минусы перекредитования, условия предоставления займа.
Выгода от рефинансирования есть. Достаточно вспомнить недавнюю проблему на рынке ипотечного кредитования.
Заемщики, оформившие сделку в валюте, получили проблему в виде двойного (и более) увеличения ежемесячного платежа. Многие из них прошли процедуру рефинансирования, изменив при этом валюту кредита и получив фиксированную ставку на весь период.
Аналогичная ситуация с рублевыми займами – клиент берет новый кредит под более низкий процент и за счет этого уменьшает размер выплат. Выгода налицо, но есть и обратная сторона.
Инициирование процедуры чаще уместно в 2-х случаях – когда ситуация безвыходная и платить по долгам проблематично, либо – когда хочется уменьшить платеж добровольно в ущерб общей переплате. Чтобы точно понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, рассмотрим преимущества и недостатки услуги.
Рефинансирование – палка о двух концах. С одной стороны – выгода, с другой – убыток. Если при увеличении срока кредита уменьшается платеж, то повышается итоговая переплата и т.д.
На это и должен акцентировать внимание заемщик и выбирать для себя вариант пожертвования. Рассмотрим сначала преимущества рефинансирования ипотеки, затем – недостатки.
Ставка ниже, чем есть – всегда заманчиво. Пусть даже на 0.5%. В итоге снижается и ежемесячный платеж. В дополнение – уменьшается итоговая переплата.
На деле наиболее выгодной является сделка, при которой ставка снижается на 1.5% и более, но разницы больше чем в 3% практически не бывает.
Иногда хочется изменить условия договора – сделать срок кредитования меньше или больше.
В первом случае удобство заключается в отсутствии необходимости писать заявление при досрочном погашении каждый месяц. Во втором – в снижении суммы.
Рефинансирование может использоваться для снятия обременения с квартиры если требуется ее срочная продажа.
Порядок действий: получение нового займа – погашение долга – продажа.
В дополнение к ипотеке у заемщика бывают другие кредиты. Чтобы упросить процедуру возврата долгов можно их все объединить под единый процент. Это выгодно, так как потребительские или автокредиты предлагаются по более высоким ставкам.
Есть 2 типа перекредитования: получение нового займа или изменение условий существующего. С 2014—2015 гг. граждане активно рефинансировали кредиты, изменяя валюту. Сделать это можно и в 2019 году. Большинство банков предлагают такую услугу.
У банков есть условие, при котором они идут навстречу – запрашиваемая сумма не должна быть меньше остатка основного долга, больше – пожалуйста.
Если в дополнение к ипотеке нужны деньги на иное приобретение – можно узнать о возможности такого займа в финансовой организации.
Недостатки рефинансирования ипотеки скрыты от глаз. Банки завлекают наиболее выгодными условиями и намерены извлечь максимальную выгоду для себя. Подходить к решению вопроса нужно обдуманно, ознакомившись со всеми подводными камнями.
Посетите 2-й банк, покажите его сотруднику и предложите оформиться на более выгодных условиях. Иногда схема срабатывает.
Требования предъявляются не только к потребителям, но и к самим кредитам:
- Количество – 1-5 шт;
- Время, прошедшее с момента оформления предыдущего кредита – не менее полугода;
- Все платежи были внесены вовремя;
- Нет задолженности на момент обращения;
- Кредит не реструктуризовался и т.д.
Если большая часть кредита уже выплачена – лучше его не рефинансировать. Погашение чаще осуществляется равными частями, где вначале всегда выше проценты.
Оплачивая первые годы практически только проценты и взяв новый кредит, клиент возвращается на исходный круг. В итоге платить ежемесячно он будет меньше, но переплатит существенно.
Снизить сумму банк и вовсе может путем увеличения срока, а сделать это можно и в своей финансовой организации по системе реструктуризации.
Например, страховка, обычно % от суммы. При ее оформлении ставка будет минимальной, при отсутствии – существенно выше. Плюс дополнительные траты:
- Оценка недвижимости (банки порой навязывают своего дорогого оценщика);
- Госпошлина;
- Переводы между банками;
- Доверенность;
- Нотариус (заверение договора) и т.д.
Рефинансирование ипотечного кредита часто сопровождается необходимостью сбора дополнительных документов, поиска новых поручителей, тратой сил и времени.
Сделка может быть вовсе проигрышной – переплата будет больше, чем при первичном займе. Учитывать нужно не только разницу в процентах, но и оставшийся срок и сумму долга.
Перед сделкой нужно почитать отзывы в интернете и воспользоваться ипотечным калькулятором, рассчитав сумму всех переплат по обоим кредитам с учетом условий банка.
В нынешнее время у очень многих людей в нашей стране квартира куплена в ипотеку. Она зачастую является очень крупной статьёй расходов, и это при том, что за коммунальные платежи приходится платить немаленькие деньги.
Иногда даже встречаются случаи, когда у людей банк забирает квартиру из-за того, что человек не способен выплачивать ежемесячные платежи. Именно для этого во многих банках присутствует услуга — рефинансирование, которое сможет помочь снизить плату за ипотечный кредит на несколько процентов.
В сущности рефинансирование осуществляется так: составляется и подаётся в банк заявка о том, что гражданин хочет оформить рефинансирование (имеется в виду сущность рефинансирования в целом, а не только ипотечного), банк выкупает у заёмщика кредит, не выплачивая некоторое количество процентов и передает его под другой процент, получая выгоду.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Пользоваться услугами рефинансирования ипотеки рекомендуется в следующих случаях:
- Если выгода будет составлять больше двух процентных пунктов.
- Если денег у заёмщика совсем не много и ему важно сэкономить даже 1000 рублей.
Польза от рефинансирования будет если:
- Платить гражданин будет меньше, чем в другом банке (при этом выгода должна быть рассчитана, учитывая другие платежи.
- Банк хочет проводить реструктуризацию, а на оплату ежемесячных платежей не хватает денег.
Так в каких же случаях совершенно не выгодно рефинансировать ипотеку?
-
Если гражданин выплачивал сначала проценты по ипотеке, а потом начал платить основную сумму, а после оформления ипотеки прошло больше половины срока или около того, то оформлять рефинансирование ему будет крайне не выгодно, так как в новом банке он будет платить проценты заново, а потом ещё и основную сумму.
Также банк проведёт ещё и оценку квартиры, а это, нужно сказать, тоже не бесплатная процедура, за неё обычно банк берет около 5000, а то и 10000 рублей.
Подробную информацию о подводных камнях и рисках, имеющих отношение к процедуре рефинансирования ипотеки, вы найдете в отдельной статье.
Самым простом и надёжным способом расчёта выгоды является использование специальных ипотечных калькуляторов, которые можно легко найти в интернете, но самое главное перед расчётом внимательно прочитать условия кредита, причем прочитать нужно как настоящий кредит, так и потенциальный.
Чтение условий рекомендуется со специалистом или с разбирающимся человеком, так как в кредитных договорах обычно много тонкостей, не сразу видных и понятных обычному человеку. Самому проводить расчёт крайне не рекомендуется, так как можно допустить ошибку и все расчеты станут неверными. Как же посчитать выгоду? Для расчета в калькуляторе необходимо знать следующие данные:
сумму действующего кредита;- срок действующего кредита;
- оставшийся срок выплаты действующего кредита;
- сумму нового кредита;
- срок нового кредита;
- оставшийся срок выплаты нового кредита.
Все эти данные нужно просто ввести в нужные столбцы калькулятора и всё, ответ будет получен мгновенно.
Приведу пример расчетов: Ирина Александровна 12 месяцев назад взяла в ипотеку квартиру в Москве на сумму 6 000 000, квартира стоила 8 000 000, платить за действующий кредит её осталось 120 месяцев ( в калькуляторе нужно указывать сумму в месяцах), а процентная ставка составляла 15% годовых.
Она нашла новый банк, в котором ставка по кредиту составляет 10% ( выгода больше 2 процентных пунктов, поэтому есть смысл воспользоваться их услугами), осталось ей платить за кредит в новом банке уже не 120 месяцев, а 140 месяцев, так как настоящая плата по кредиту была для неё очень высока, а оставшаяся сумма около 5 300 000.
Введём данные в калькулятор, при условии, что оценка квартиры стоила 10 000 рублей (такая графа в калькуляторе тоже присутствует), а других расходов нет. Таким образом ежемесячная плата за кредит составляла 96 801, а в новом 64 281.
Переплачивать Ирина Александровна в действующем кредите стала бы 5 616 120 рублей, а в новом она составлять будет 3 699 340 рублей. И это при том, что срок кредита был продлён на 20 месяцев, а если его не продлевать, то переплачивать пришлось бы 3 104 800 рублей. То есть экономия в номом банке будет составлять 2 511 320 рублей, поэтому переход в новый банк будет очень выгодно.
В заключение можно сказать, что к переходу в другой банк надо отнестись с крайней ответственностью, всё очень грамотно рассчитать и понять, стоит ли это делать.
В некоторых банках, например в Сбербанке, комиссия за погашение займа не будет взиматься если оплата будет осуществляться с дебетовой карты их банка, поэтому будет уместно оформить у них карту, не обязательно заводить карту с платным обслуживанием, достаточно будет и простой, бесплатной карты.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)