— Здравствуйте, мы — молодая семья. Несколько лет назад купили квартиру. Мужу полгода не платят зарплату, а я сижу с ребенком. Пришли в банк, который нам до кризиса ипотеку выдал, попросили оформить реструктуризацию. Нам сказали, что выплаты по основному долгу могут отложить на год, а вот проценты за пользование кредитом мы обязаны погашать каждый месяц. А у нас они составляют большую часть кредита.
— Такая ошибка часто случается. Вы откуда?
— В банке неточно рассказали: мы полностью за вас отдадим в течение года все 12 платежей. Деньги, которые мы перечислим в банк, даем вам взаймы. Проценты вы обязаны погашать, но только по новому, по нашему, кредиту. А это большая разница. При реструктуризации долга по программе помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, государство выдает вам второй кредит. У вас сколько ежемесячный платеж?
— В течение года АРИЖК будет за вас платить ежемесячно по 9400 рублей. Вам же придется покрывать только проценты по фактически предоставленным средствам, начиная со второго месяца. Таким образом, во второй месяц вы нам заплатите 187 рублей процентов, в третий — около 290. К 12-му месяцу платеж будет составлять примерно 1200 рублей. Накопившуюся сумму долга вы нам будете возвращать в течение всего срока ипотеки. Какой у вас срок?
— Нагрузка вырастет процентов на 12 — 13. Был платеж 9400 рублей — будет примерно 10 650.
— Нам предложили взять второй кредит на то, чтобы погашать эту ипотеку. Но получается, что через год мы два кредита должны погасить.
— Правильно. Но срок длинный, ставка низкая — я посчитал, на сколько вырастет нагрузка. Второй кредит дается на те же сроки, что и ипотека.
— А чтобы получить второй кредит, нужна справка о зарплате мужа? Ему не дают, потому что не платят зарплату уже полгода.
— Пишете заявление в свободной форме: справку не дают в связи с такими-то причинами. Банк ее примет.
— Дочь три года назад взяла ипотеку. Но в этом году она не может оплачивать кредит: сначала ушла в декрет и родила ребенка, а сейчас сильно болеет, не может на работу вернуться. Я плачу ипотеку как могу. Долг набежал. Дочка оставила генеральную доверенность на ведение дел с квартирой. Могу я оформить реструктуризацию?
— Конечно. Собирайте необходимые документы. Мы можем оказать помощь в течение года, чтобы ваша дочка успела выздороветь и найти работу.
— А ее не выселят из квартиры? Она единственный собственник. Три года платили. Я боюсь, как бы нас не выгнали.
— Сначала банк официальное предупреждение присылает. Но до этого не надо доводить, надо с банком постоянно разговаривать. Параллельно пишите нам заявление. Мы поможем.
— Беспокою вас из Питера. Половину ипотеки выплатил, осталось миллион двести тысяч рублей. У меня своя фирма, но работы нет. Обращался на биржу труда, там сказали, что по закону я должен сначала аннулировать бизнес, потому как я работодатель.
— В вашем случае достаточно написать заявление в налоговую инспекцию не о закрытии фирмы, а о приостановке деятельности. Это может сработать для постановки на учет. Вы приносите пакет документов в Санкт-Петербургское ипотечное агентство. Там подскажут, что необходимо собрать владельцу бизнеса. Вы подтверждаете, что у вас нет доходов, и мы готовы в течение года оказывать вам поддержку с погашением ипотеки.
МАШИНА ДЕШЕВЛЕ 350 ТЫСЯЧ — НЕ АВТОМОБИЛЬ?
— Мы учли реалии рынка. К примеру, у нас было жесткое требование: прежде чем претендовать на бюджетные деньги, человек должен был продать все другие активы: машину, дачу, гараж. Но мы поняли, что в кризис продать что-либо практически невозможно. Теперь стандарт сформулирован достаточно мягко. Продавать дачу и гараж не требуем совсем. То же касается и автомобилей с остаточной стоимостью ниже 350 тысяч рублей.
— АРИЖК также требовало избавиться от долей в других квартирах, помимо ипотечной.
— Жизнь показывает, что нередко люди получают в наследство всего 15% в другой квартире. К примеру, от родителей или бабушек-дедушек. Проживать в ней невозможно — других собственников предостаточно. Если комнату нельзя выделить в натуре, то и продать эти квадратные метры не удастся. Вроде записана на человека часть жилья, но он не в силах ею распорядиться. Мы решили, что, если общая доля заемщика и созаемщика (обычно это муж и жена) в других объектах недвижимости не превышает 50%, то ипотечное жилье считается единственным.
— Предположим, что АРИЖК приняло решение: помочь готовы. Это значит, что, пока заемщик занят поиском работы, он обязан вносить посильные для него платежи. То есть на руках у человека остается всего один прожиточный минимум — в среднем это где-то пять тысяч рублей. Как прожить на такие деньги?
— Была еще такая проблема — государство не помогало тем, кто взял ипотечный кредит на покупку комнаты в коммуналке.
— Теперь и владельцам коммуналок помогаем.
— Еще недавно помощь получали лишь те, у кого задержка в платежах по ипотеке не превышала три месяца. Почему это правило отменено?
— Представим, что владелец ипотечного кредита потерял работу. Теоретически ему тут же необходимо обратиться к нам за помощью. Но он с головой уходит в поиски нового места работы. Ему кажется, что завтра он точно трудоустроится. Поэтому прячется от менеджеров банка, огрызается, не отвечает на телефонные звонки. Это понятно — люди в стрессе. Мы решили пойти навстречу заемщикам. Теперь ограничения по просрочкам платежей нет. Но хочу отметить, что россияне очень ответственно подходят к ипотеке и стараются платить до последнего, используя для этого все возможности.
АРИЖК КАК ЗАПАСНОЙ ПАРАШЮТ
— Сколько пострадавших от кризиса россиян АРИЖК выручило кредитами?
— По какой причине обращаются к вам за помощью?
— В 33% случаев — из-за потери работы. Однако растет и скрытая безработица: работодатели переводят сотрудников на неполную рабочую неделю. У 66% тех, кто обратился за помощью, просто снизились доходы. И всего 1% обращений к нам — из-за роста курсов валют. Хотя я знаю, что эта проблема больно ударила по карману многих владельцев ипотечных кредитов.
— Программа рассчитана на год. Есть ли вероятность, что правительство ее продлит?
— Это станет известно в конце года. Последнее время фондовый рынок немного залихорадило, курс рубля просел. Но пока мы не видим веских причин для продления программы. По нынешним условиям мы имеем право принимать заявления на реструктуризацию ипотеки до 31 декабря 2009 года.
— Что будет с заложенным в банке жильем, если человек за отведенный на трудоустройство год не сумеет найти новую работу и начать выплачивать ипотеку?
Правительство помогает гражданам России с выплатой ипотечных кредитов.Власти упростили требования к заемщикам, у которых возникли проблемы с возвратом кредитов на квартиры Антонина ПАНОВА
Есть четыре наиболее распространенных варианта: попросить у банка реструктуризации долга, продать ипотечную квартиру самостоятельно или ждать, когда банк продаст ее на торгах по соглашению сторон или по решению суда. Рассмотрим подробнее, как это происходит.
Реструктуризация долга
Если финансовое положение заемщика не позволяет ему больше выплачивать ипотечный кредит, можно попросить банк реструктуризовать долг. Банки охотно идут на эту процедуру, потому что дожидаться банкротства заемщика им не выгодно, так как банки зарабатывают на процентах по кредиту, терять которые не хочется, да и перспектива судебного взыскания и реализации залогового имущества не самая радужная.
Обычно под реструктуризацией долга подразумевается увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячного платежа. Например, заемщик, рассчитывая на высокий заработок, взял вредит на 10 лет с ежемесячным платежом 50 тысяч рублей. После реструктуризации платеж может быть уменьшен, например, до 25 тысяч, а срок кредита увеличен до 30 лет. Это позволит заемщику снизить кредитную нагрузку, а со временем, в случае улучшения финансового положения, ипотечный кредит можно погасить досрочно.
Еще банк может предложить какое-то время выплачивать только проценты по кредиту — это поможет тем заемщикам, у которых финансовые трудности носят временный характер.
Для многих ипотека стала самым удобным и быстром способом покупки собственного жилья. Взяв кредит, заемщики сталкиваются с ежемесячными платежами. Их нужно вносить регулярно — и, как правило, долгие годы.
Все эти условия уже были известны заемщику при подписании ипотечного договора. Он принял их, думая о том, что сможет вносить день вовремя. Но никто не застрахован от жизненных ситуаций, когда денег для оплаты кредита не хватает — или вообще нет.
Что делать, если нет денег платить за ипотеку, как действовать дальше? Можно попробовать выйти из ситуации одним из следующих способов:
- Сообщить о финансовых трудностях своему кредитному инспектору.
- Взять ещё один кредит.
- Сдать ипотечную квартиру и получать деньги за аренду. Налог за сдачу жилья в аренду – заплатить меньше или избежать совсем?
- Получить залог за квартиру у будущего её покупателя, чтобы погасить этими деньгами задолженность.
- Подать в банк заявление о том, чтобы его сотрудники сами продали ипотечную квартиру.
Рассмотрим все способы более детально.
Чтобы не стать заложником штрафов и пеней за просрочки, следует сразу обратиться в свой банк.
Нужно попросить кредитного инспектора дать отсрочку или кредитные каникулы. Тогда деньги можно будет вернуть, спустя некоторое время — к примеру, через несколько месяцев или год.
Специалисты банка пойдут уступки, если ранее заемщик своевременно вносил платежи.
Правда, теперь нужно платить и за новый кредит, и за старую ипотеку. Все эти платежи суммированы в один.
Плюс перекредитования заключается в том, что квартира останется в вашей собственности.
Есть и другой вариант: можно взять новый кредит — и сразу же продать квартиру. Тогда появятся деньги для погашения ипотеки. Часть средств от продажи останется на руках.
Когда нет денег платить за ипотеку, нужно найти быстрый способ их заработка. Сдача квартиры в аренду — оптимальный вариант. Правда, потребуется съехать с жилплощади.
Деньги, вырученные с арендных платежей, пригодятся для погашения ипотеки. Правда, такие махинации перечат закону. Также есть риск, что новые жильцы нанесут урон вашей недвижимости.
Следует попробовать самостоятельно продать ипотечное жилье, получив от покупателя залог. Тогда эти деньги пригодятся для погашения задолженности перед банком.
После этого можно завершить сделку — и остаться с разницей от продажи имущества. Правда, квартира будет уже не вашей.
Для продажи квартиры банком нужно явиться в организзацию и сообщить о своём желании. В заявлении указывается, что вы уже не можете вносить ежемесячные платежи.
Этот способ — самый убыточный, так как вы останетесь без недвижимости и денег. Банк не заинтересован, чтобы продать жильё максимально выгодно для клиента. Ему важно реализовать его поскорее.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Для продажи комнаты в коммуналке необходимо учитывать все нюансы, ведь сделку можно легко оспорить и признать недействительной при обнаружении малейшей ошибки. Расскажем, как продать законно комнату в коммунальной квартире, что нужно делать и какие документы собирать.
Процедура размена жилья — достаточно сложная. Рассмотрим, как можно обменять жилое помещение, что может повлиять на расторжение сделки, что говорит закон о размене недвижимости, и расскажем про другие важные нюансы.
Служебное жилое помещение можно оформить в собственность и приватизировать. Расскажем, как это можно сделать, определим, с какими трудностями могут столкнуться наниматели, как решать спорные вопросы, чтобы стать полноправным собственником служебного жилья. Эти и многие другие нюансы мы раскроем в этой нашей статье.