В последние несколько лет, а особенно в последние год-полтора из-за экономического кризиса и санкций против нашей страны все чаще возникают сложные финансовые ситуации в семьях. Кормильцы теряют работу или их зарплаты резко падают, но при этом семье ежемесячно необходимо выплачивать ипотечный кредит или автокредит в одном из банков.
Чтобы не усугубить эту сложную ситуацию, нужно искать выход, дополнительный доход или договариваться с банком. Таким выходом может стать реструктуризация кредита.
Реструктуризация должна помочь заемщику снизить долговую нагрузку в сложный для него экономический период. Результат достигается, например, увеличением срока действия займа, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. но, Однако общая сумма выплат по ссуде увеличивается. Реструктуризация кредита дает возможность добросовестному плательщику выиграть время, чтобы решить свои финансовые проблемы, найти новую работу, подработку, «встать на ноги».
Также реструктуризация может обозначать «кредитные каникулы», т. е. определенный период времени, в течение которого заемщику необходимо будет оплачивать только проценты, а платежи по основному долгу будут отложены на установленный банком срок.
За реструктуризацией долга обращаются преимущественно плательщики ипотеки, но бывают и заявки от держателей крупных потребительских кредитов, а также займов по кредитным картам.
С особым вниманием следует отнестись к валютным ссудам, которые требуют реструктуризации из-за резкого роста курса валюты. Ситуация у таких заемщиков, мягко говоря, сложная. В связи с нестабильностью в экономике страны решение этой проблемы зависит от клиентоориентированности и лояльности банка.
Обратиться в банк нужно сразу, как только вы предвидите нехватку средств. До пропуска платежа по кредиту. Такие предосторожности дадут возможность сэкономить на возможных штрафах за просрочку платежей и сохранить положительную кредитную историю.
Поэтому при финансовых сложностях мы рекомендуем сразу написать заявление в банковскую организацию на имя управляющего с просьбой провести реструктуризацию долга. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий причину, по которой вы не можете в настоящий момент выплачивать кредит в полном объеме.
Как написать заявление на реструктуризацию кредита в коммерческом банке, смотрите в этом видео:
Обычно руководство банка идет навстречу ответственному заемщику, попавшему в сложную ситуацию, особенно по залоговым и ипотечным кредитам. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик решил свои финансовые проблемы, так как в противном случае ему предстоят расходы по судебному процессу, что длительно и затратно. Также у кредитора могут возникнуть проблемы с органами опеки, если заемщик не выплачивает ипотечный кредит на квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние дети.
Отказы по реструктуризации займов бывают редко. В этом случае можно обратиться в другой банк и попробовать там рефинансировать свой кредит. Многие кредитные организации создают программы рефинансирования займов для клиентов банков-конкурентов.
Банки предлагают несколько программ рефинансирования кредитов:
- продление срока кредитования;
- перенос выплат по кредиту на несколько месяцев (отсрочка платежа), но с выплатой процентов;
- переход на дифференцированные платежи;
- снижение ставки по кредиту.
Напомним, что обращаться в банк нужно сразу, как только возникают финансовые трудности. То есть до того, как вы допустите просрочку по кредиту. Это важно для сохранения хорошей кредитной истории.
Конечно, банку выгодно, чтобы вы вносили платежи по кредиту вовремя и по графику. Ему совсем не хочется заниматься взысканием задолженности или продавать ваше имущество с молотка. Однако, чтобы кредитор пошел на уступки, необходимо предоставить неопровержимые доказательства снижения вашей платежеспособности. Это могут быть справки с работы о вашей заработной плате, справки из службы занятости, больничные листы и выписки. Также в заявлении постарайтесь последовательно изложить весь круг событий, которые привели к снижению вашей платежеспособности.
27 июня 2018 Антон Величко 16310
Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.
Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.
Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.
Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.
Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.
О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)
С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.
При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.
В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.
Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.
В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.
Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.
Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.
Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.
Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.
Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.
По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.
Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.
В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.
Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?
Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.
К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.
Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!
И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.
Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.
Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте
А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.
Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.
Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.
Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.
Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)
Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.
Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.
Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.
В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.
Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.
Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.
При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.
Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.
Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.
Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.
Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.
Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.
Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.
А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.
Ипотека — это специализированный вид кредита, который, как правило, заключается на весьма длительный срок (от 10 лет и более). За столь долгий срок в жизни заемщика возможны различные причины, которые могут привести к снижению уровня его доходов. О том, как действовать в подобных ситуациях, и пойдет речь в данной статье
Ипотека является одним из самых «опасных» видов кредитов поскольку есть прямой риск потерять квартиру, приобретенную с помощью данного кредитного инструмента. Причем все взносы по ипотеке, которые заемщик уже оплатил, также могут «уйти в никуда». Случаи, когда банк отбирал ипотечные квартиры за долги и при этом возвращал заемщику уплаченные им взносы, очень редки, поскольку в данном случае все деньги, уплаченные заемщиком на момент расторжения договора, как правило, отходят банку в виде штрафов или различных компенсаций.
Ипотека является «опасной» и из-за своего большого срока предоставления — исходя из теории вероятностей очевидно, что чем больше срок кредита, тем больше вероятность того, что за это время с заемщиком может произойти что-нибудь нехорошее.
Жизнь настолько многогранная штука что таких причин может набраться достаточно много — это и потеря трудоспособности, и увольнение с работы, и снижение зарплаты, и потеря бизнеса и т.д. Причем большинство из этих причин становятся особенно актуальными в эпохи кризисов — как раз один из таких кризисов переживает мировая экономика в настоящее время.
Кризисные явления в экономике затрагивают достаточно много сфер деятельности государства и могут привести к массовым увольнениям, всевозможным «урезаниям» бюджетов и прочим мерам экономии. Причем последствия подобных кризисов обычно подобны веерным отключениям электричества — никогда не знаешь какая «волна» кризиса тебя накроет сильнее всего.
Наиболее часто встречающейся ошибкой заемщиков в условиях когда у него снижаются доходы и он осознает что он не сможет вносить взносы по взятой ипотеке в прежних размерах, является то, что они перестают платить вообще. В данном случае они надеятся на то, что в будущем их финансовая ситуация нормализуется и они «догонят» выплаты. Но, как правило, «снежный ком» неотвратимых выплат нарастает гораздо быстрее чем может представить себе заемщик и даже если его финансовое положение действительно нормализуется через несколько месяцев, то «нагнать» выплаты получается не так просто как он рассчитывал. Разумеется, в данном случае из-за просрочек также однозначно «портится» кредитная история заемщика.
Если проблема с выплатами не решается достаточно быстро (несколько месяцев), то ситуация может значительно усугубиться поскольку к сумме основных выплат добавятся различные штрафы и пени, которые предусмотрены ипотечным договором. Положение еще больше ухудшится если заемщик начинает скрываться от банка и уклоняться от переговоров по телефону с кредитными инспекторами. В этом случае банк вынужден будет послать по адресу регистрации заемщика представителя своей службы безопасности. В теории это должен быть вежливый человек в строгом деловом костюме, который должен доходчиво разъяснить заемщику почему плохо уклоняться от платежей по кредиту. Но обычно в действительности это бывший силовик 2х2, которому то же нужно кормить свою семью и чья зарплата во многом зависит от того, скольких заемщиков он «уговорил» продолжить выплаты по кредиту. Поэтому данный разговор не всегда получается таким «вежливым», каким он должен быть в теории.
Первое, что нужно сделать в условиях надвигающегося финансового коллапса — это не откладывать поход в банк. Лучше попытаться «по мирному» урегулировать вопрос с банком прежде чем начнут набегать различные неустойки за невыполнение условий кредитного договора — ведь, в конце концов, вам все равно придется их оплатить. Если у вас есть веская причина подтверждающая снижение уровня ваших доходов, то необходимо предоставить в банк соответствующую справку.
Какие же льготы может предложить банк заемщику в этих условиях? А предложить он может следующее:
— «кредитные каникулы» (то есть отсрочка платежей). Наиболее удобный вариант если ваши трудности носят временный характер. В данном случае можно рассчитывать на полное прекращение выплат в течение некоторого времени или в это время нужно будет вносить только проценты по ипотеке, без уплаты суммы основного долга;
— рефинансирование ипотеки . Если ваши финансовые трудности носят не временный, а затяжной характер, то рефинансирование ипотеки — это как раз то, что вам нужно. Данный финансовый инструмент позволяет увеличить срок вашего ипотечного кредита — тем самым уменьшается ваш ежемесячный платеж. Да, в итоге за счет увеличившегося срока вы процентов заплатите больше, но с этим приходится мириться. В настоящее время достаточно много банков в России предлагают услуги рефинансирования кредитов (в том числе и ипотечных) других банков, но можно попробовать рефинансировать ипотеку и в том же самом банке, в котором вы ее брали.
Также не забывайте о том, что вам положены налоговые вычеты по ипотеке — иногда они помогают выбраться из этой ситуации если ваше финансовое положение ухудшилось незначительно. Также, если упали доходы, можно рассмотреть варианты чтобы совсем не платить за ипотеку.
В большинстве случаев банки, если заемщик «по мирному» просит о льготах для себя по кредиту (а не дожидается когда его начинают разыскивать сотрудники банка за просрочки), идут на уступки и соглашаются предоставить заемщику либо кредитные каникулы, либо рефинансировать его ипотечный займ. В данном случае банку выгодно если выплаты по кредиту продолжатся, хоть и в меньшем размере. Потому что если банк не пойдет на уступки, то значительно повышается вероятность того, что заемщик вообще перестанет платить (ввиду безысходности своего финансового положения) по кредиту. А это означает для банка еще большую потерю денежных средств — по крайней мере в краткосрочной перспективе.
С подачей заявления в суд тоже не так просто — если заемщик предоставил необходимые справки, свидетельствующие о том, что его доходы снизились по уважительной причине, то суд часто встает на сторону заемщика (поскольку многие уже знают «непомерные апппетиты» некоторых банков в подобных ситуациях) и тогда уже кредитные каникулы предоставляются заемщику по решению суда.
Также, если банк не идет на уступки и собирается подавать на вас в суд, а вы уверены, что через несколько месяцев ваше финансовое состояние нормализуется, то вы можете нанять грамотного юриста — он достаточно легко затянет разбирательства по этому процессу на несколько месяцев.