Владельцам кредитных карт обязательно нужно понимать, что такое обязательный платеж. Если внесение средств пройдет несвоевременно, то на клиента будет наложен штраф и пеня, что негативно отразится на его кредитной истории.
Обязательным платежом называется возвращение части денег, которые был использованы с лимита кредитной карточки:
- Размер платежа, который является минимальным в течение 50 дней, будет равен 5% от потраченной части займа. Как правило, его нужно оплачивать каждые 20-25 дней.
- Размер начисляемых процентов зависит от кредитного продукта, который имеется у клиента.
Таким образом, весь платеж будет составлять 5% от суммы задолженности плюс проценты за использование кредитки.
После того как льготный период закончится, а сумма долга не будет погашена полностью, то на остаток по долгу начнут начисляться проценты. Если по каким-то причинам обязательный взнос был просрочен, то клиент должен понимать, что к нему прибавиться штраф, который наложит банк и пеня за каждый день просрочки.
Важно! Ежемесячный платеж по кредитной карте Сбербанка не может быть менее чем 150 рублей.
Чтобы не допустить таких мер, клиент должен относиться к оплате кредита с ответственностью для этого нужно следить за графиком обязательных платежей, а также за суммами которые необходимо вносить. Внесение платежей лучше всего осуществлять за несколько дней до нужной даты, рекомендуется перечислять по кредитке за 5 или 7 дней до срока, когда деньги должны поступить на счет.
Точная сумма, которая должна быть на счету в день оплаты, указана в мини-распечатке. Такой документ приходит по электронной почте. Если клиент регулярно просматривает полученные от Сбербанка письма, то он будет всегда в курсе обо всех своих тратах по карте, длительности льготного периода, необходимых платежах и сроках их погашения.
Кроме того, узнать сумму задолженности и обязательного платежа можно на сайте sberbank.ru в Личном кабинете или в приложении «Мобильный банк», установленном на телефоне. Если нет доступа к этим сервисам, то можно прийти в любое отделение банка, и там будет предоставлена необходимая информация:
- выписка по счету;
- лимит по кредиту;
- размер платежа;
- размер процентов.
Клиент может не только оплачивать долг каждый месяц, но и при желании или возможности погасить разом всю сумму задолженности, при этом никаких штрафов или комиссий за эту процедуру нет.
Процедура погашения кредита в Сбербанке не вызовет сложностей у клиента. Это можно сделать несколькими способами.
В каждом городе России имеются терминалы Сбербанка, их можно найти в торговых центрах, магазинах и даже просто на улицах. Нужно обратить внимание на то, что осуществить платеж по кредитке с помощью терминала возможно лишь в том случае, если он оснащен купюроприемником.
Что нужно сделать для внесения денег:
- Вставить кредитку в щель преемника для карт.
- Активировать ее при помощи ПИН-кода.
- Выбрать свой регион и нажать на окно «Платежи».
- Ввести номер счета, указанный в договоре – это 20 цифр.
- Проверить актуальность данных о текущей задолженности, которая высветится на экране.
- Вписать сумму и внести деньги в купюроприемник.
- Нажать оплатить.
- Забрать чек и сохранить его.
Этот способ погашения задолженности подразумевает наличие комиссии, которая составит 1% от суммы платежа. Перевод поступит на счет не позднее 3 дней, это стоит учитывать и произвести платеж заранее.
Также счет по кредитке можно оплачивать онлайн, то есть через сайт «Сбербанк-онлайн» или «Мобильный банк». Для того чтобы внести деньги не кредитную карточку, нужно совершить следующие операции:
- Предварительно зарегистрировать аккаунт.
- Далее войти на сайт или в приложение, используя идентификационные данные.
- Затем выбрать кредитку в списке своих карт и в открывшемся меню указать задачу «Пополнение карты».
Внести средства на нее можно как с любой карты Сбербанка. так и с карточки других банков. В этом случае комиссия не взимается, и деньги поступают на счет практически моментально, но бывают и задержки до суток. На этот случай уточнить время зачисления выплат можно у оператора с помощью онлайн-чата или службы поддержки, оформив обращение.
Возможно участие в «Зарплатном проекте» и тогда заработанные деньги будут поступать на кредитку, тем самым появиться возможность гасить задолженность и, соответственно, вносить обязательные платежи.
Если клиент не очень ладит с компьютерами и мобильниками или просто не имеет подключения к интернету, то он может подойти в кассу любого ближайшего отделения Сбербанка.
Для этого нужно сообщить оператору о намерении внести обязательный платеж по кредитной карте. Необходимо предоставить паспорт и кредитный договор либо назвать сумму договора.
При этом необходимо будет оплатить комиссию, не менее 1% от суммы, деньги поступают на счет в течение суток, но случаются и задержки до 3 дней.
Привлекательность кредитных карт для многих клиентов банков заключается в наличии льготного периода, в течение которого можно пользоваться деньгами, не переплачивая проценты по кредитам. Но не стоит забывать, наличие льготного периода не освобождает заёмщика от его обязанностей по обслуживанию долга. Даже во время беспроцентного периода клиент обязан вносить обязательные платежи. Что будет, если такое платёж не внести: прервётся ли льготный период или клиенту грозит только штраф, мы узнали у специалистов Альфа-банка:
«Действующее законодательство и сложившаяся в сфере розничного кредитования практика предусматривают оба варианта работы льготного периода по кредитной карте при нарушении сроков оплаты минимального платежа. Конкретный механизм должен быть установлен договором кредита (займа), заключённым между банком и заёмщиком.
Многие банки действительно прерывают действие льготного периода при образовании просрочки по договору, поскольку нарушаются условия кредитного договора.
Также стоит обратить внимание на то, как договор устанавливает начисление процентов на просроченную задолженность. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, вступивший в силу с 01.07.2014 и обязательный для применения по всем договорам кредита, заключенным с этой даты, устанавливает два варианта начисления процентов и штрафов на просроченную задолженность:
– неустойка в размере не более 0,1% от суммы просроченной задолженности в день за каждый день просрочки. При выборе такой схемы по договору банк не вправе начислять проценты за пользование кредитом на просроченную задолженность;
– штрафная ставка в размере не более 20% годовых на сумму просроченной задолженности, в дополнение к основным процентам за пользование кредитом, которые при такой схеме начисляются и на просроченную, и на непросроченную задолженность.
Договоры, заключенные ранее 01.07.2014, могут содержать иные условия начисления штрафов и процентов».
Таким образом, если во время льготного периода вы не внесли очередной платёж, вам в любом случае придётся платить банку какую-ту неустойку. Размер её будет зависеть от договора между вами и кредитной организаций, но, каким он ни был, он сведёт на нет все преимущества беспроцентного периода пользования кредитом.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Чтобы избежать проблем с эмитентом кредитной карты, необходимо выполнять его минимальные требования. Как правило, условия предусматривают ежемесячное внесение средств на карточный счёт.
Взносы включают в себя:
- Минимальный платёж. Идёт на погашение долга по «кредитке». Его размер чаще всего составляет от 3% до 15% задолженности по карте. Иногда предусмотрены дополнительные параметры в денежном эквиваленте (например, не менее тысячи рублей).
- Проценты по кредиту. Списываются в пользу банка. Начисляются за прошедший отчётный период, обычно соответствующий календарному месяцу.
Невнесение обязательного платежа чревато блокировкой счёта и штрафными санкциями. К тому же, стоит помнить и о репутационных издержках для заёмщика. Поэтому подобных просрочек лучше не допускать. Тем более, что принципы работы «кредиток» дают дополнительные возможности для этого.
Увы, в этом случае необходимо изыскание денежных средств для внесения на счёт. Другой вопрос, что обойтись можно суммой начисленных процентов. А она в разы меньше обязательного взноса, что существенно облегчает задачу. Ориентировочно данную величину не сложно рассчитать самостоятельно:
Смес%= Д * %год / 1200, где:
- Смес% – сумма процентов за прошедший месяц, обязательных к погашению (в рублях);
- Д – долг по карте, который в данном случае совпадает с лимитом овердрафта (в рублях);
- %год – процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями договора (в процентах).
Конечно, минимальный платёж тоже необходимо внести на карту. И это большая часть обязательного взноса.
Но поскольку он не списывается как проценты, его после внесения можно использовать по своему усмотрению.
В том числе потратить сразу после зачисления на счёт. Указанная особенность позволяет перевести минимальный платёж практически в разряд формальности:
- Держатель карты может оплатить товар или услугу вместо покупателя, который собирался расплатиться наличными. Денежные средства вносятся на «кредитку», по которой и происходит оплата. Покупатель ничего не теряет, а заёмщик тем самым выполняет условие банка без каких-либо затрат. О подобном алгоритме часто договариваются с родственниками или друзьями.
- Ничего не мешает заёмщику снять в банкомате только что внесённую сумму, одолженную для этого на пять минут. Правда, при этом он потеряет часть средств. Банки устанавливают высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт.
Приведённые варианты порой комбинируются или адаптируются под характеристики конкретной «кредитки». Но в целом эти способы являются основными.
Доступный остаток кредитных средств облегчает задачу. Придерживаясь уже указанных принципов, легко выделить варианты действий.
- Снятие полной суммы обязательного платежа наличными с её последующим внесением обратно на счёт. Наиболее простой и затратный способ, сопряжённый с максимальными потерями на комиссии.
- Оплата чужих товаров или услуг. При этом уже не обязательно предварительно вносить необходимую сумму на карту, поскольку средства на ней имеются. Сделать это можно после операции.
Основное преимущество рассматриваемой ситуации в том, что заёмщику не нужно привлекать дополнительные денежные ресурсы.
Оплата процентов фактически происходит за счёт кредитных средств, немного увеличивая долг.
Как и оплата комиссии при снятии нала. Впрочем, это не мешает частично использовать собственные сбережения при их наличии. Такой шаг поможет уменьшить потери и предотвратить рост задолженности.
В большинстве случаев осуществить взнос, позволяющий не платить проценты, нужно через 20 — 30 дней после окончания расчётного месяца. При отсутствии достаточных средств за это время держателю «кредитки» следует как минимум изыскать ресурсы для обязательного платежа – в том числе выбрав подходящий вариант из описанных выше. Но предложенные варианты применимы и для пролонгации грейс-периода. Вопрос только в сумме, которую необходимо набрать для зачисления на счёт.
Иногда лишний месяц беспроцентного кредита с лихвой окупает соответствующие усилия и издержки.
Хотя, конечно, в каждом примере требуется сравнивать экономию и затраты (в первую очередь на «обналичку»).
Следует учитывать, что по условиям многих банков льготный период по «кредитке» не действует при снятии наличных средств. Тогда остаётся лишь оплачивать чужие покупки, чтобы получить необходимую сумму. Или недостающую сумму, если какая-то часть имеется в распоряжении заёмщика.
Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…
Большое разнообразие условий на рынке карточных кредитов не позволяет давать более чёткие рекомендации. В частности, «смешать карты» могут следующие параметры соответствующих продуктов:
- существенные ограничения на снятие наличных (например, не более пары тысяч рублей в день);
- повышенный процент по кредиту при снятии нала;
- комиссия при определённых способах пополнения счёта (например, через кассу банка).
Подобные особенности влияют на приемлемость тех или иных решений.
Кроме того, даже при одинаковых принципах работы в разных банках отдельные формулировки понятий нередко отличаются. Важно не запутаться в терминологии, чтобы правильно оценить «исходные данные» задачи.