Обязанность вовремя оплачивать текущие платежи по кредиту лежит полностью на заемщике.
В момент заключения договора с заемщиком обычно оговариваются сроки уплаты ежемесячных взносов по погашению кредита. Клиент может предложить самостоятельно более удобную для него дату платежа и банк пойдет ему навстречу.
Но даже несмотря на все это бывают случаи, когда клиент не может оплатить вовремя очередной платеж по кредиту. И причины здесь могут быть очень разные: как уважительного, так и неуважительного характера.
Содержание [Скрыть]
Какой случай просрочки может быть признан банком уважительной причиной? Любой заемщик может неожиданно заболеть или остаться без работы.
Банк может войти в положение должника в том случае, если должник вовремя известит его о случившейся неприятности. Заемщику могут предложить более удобные условия оплаты или перенести их на другие сроки.
Если же клиент просто игнорирует условия банка или относится безответственно к взятым на себя обязательствам, то здесь не стоит рассчитывать на благосклонность кредитного учреждения.
Достаточно будет всего двух-трех дневной просрочки по платежу и уже можно попасть на штрафы или другие предупредительные и взыскательные меры.
Если вы просрочили платеж по кредиту будьте готовы к штрафным санкциям со стороны банка.
Они могут выглядеть в виде повышения процентов по сумме кредита или просто в виде отдельного фиксированного платежа.
Даже если банк наложил на вас подобные меры лучше оплатить их сразу же, так как с каждым днем сумма будет только расти.
Обычно такие штрафы составляют 50% от процентной ставки всего оставшегося кредита и ежедневно повышаются на сумму штрафа.
В отдельных случаях клиенту могут пересчитать проценты или даже списать их определенную часть.
Банку невыгодно реализовывать арестованное имущество гражданина в счет погашения долгов, ему выгоднее получить долг в виде реальных денег.
В случае просроченной задолженности могут быть наложены следующие штрафные меры:
- банк может потребовать вернуть сразу всю сумму долга;
- до 2% от суммы задолженности каждый день может быть начислено в виде штрафа;
- банк вправе передать все требования коллекторским агентствам. При этом он может не ставить в известность самого должника;
- кредитор может подать на должника в суд и в судебном порядке должнику придется выплатить не только долг, но и все издержки по суду.
Кроме всего этого, у должника будет плохая кредитная история и взять следующий кредит в любом другом банке не получится.
Прежде чем идти в банк за кредитом следует хорошо взвесить свои возможности, чтобы не попадать в подобную неприятную ситуацию.
По закону штраф может быть начислен единожды, но по каждому факту просроченного платежа.
Например, если самый минимальный штраф – 200 рублей, а вы не платите по кредиту уже 3 месяца, то вам нужно будет дополнительно внести еще 600 рублей.
Если при подписании кредитного договора были предусмотрены другие условия или другие ставки, то банк вправе рассчитывать суммы штрафов и неустоек именно по этим условиям.
При возникновении просрочки Альфа Банк возьмет не менее 2% от суммы ежедневно. Если просрочено будет хотя бы два текущих платежа, то заплатить придется еще один такой же платеж.
Можно попробовать договориться с менеджером банка и попытаться урегулировать ситуацию при визите в банк. Альфа Банк может пойти навстречу клиенту в том случае, если он до этого не имел штрафов и всегда платил вовремя.
Уменьшить или отменить штрафные санкции можно также через обращение в суд.
Заемщик должен самостоятельно подать заявление в судебную инстанцию с прошением уменьшить или отменить начисленные ему штрафы, пени и неустойку. Если заемщику получится убедить суд в том, что он не намеренно просрочил платежи и судья посчитает данную причину уважительной, то можно будет рассчитывать на уменьшение штрафов и рассрочку по платежам.
Также можно будет походатайствовать, чтобы суд пересмотрел график внесения платежей.
Например, попросить разрешить оплатить сначала сумму основного долга, а уже после проценты, пени и штрафы.
Наличие просроченных платежей в кредитной истории ведет к ухудшению имиджа клиента. Впоследствии такому клиенту скорее всего откажут в получении следующего кредита.
Если же все-таки кредит дадут, то под большие проценты, что тоже ударит по личному или семейному бюджету.
Передача невыплаченного кредита сторонней организации, которая занимается принудительным взысканием тоже является не лучшим выходом из ситуации. Коллекторы не всегда работают законными методами, хотя прекрасно это понимают.
В крайнем случае, согласно решению суда, дело передадут судебным приставам для принудительного взыскания долга. Сотрудники этой службы сначала предупредят должника о начатом производстве и предложат самостоятельно уплатить всю сумму долга одним платежом, либо частями.
Если же должник и в этом случае проигнорирует все предложения, то приставы могут описать имущество должника и выставить его на продажу.
В случае, когда должник будет чинить препятствия судебным приставам, его могут привлечь к уголовной ответственности.
Арестовать и выставить на продажу можно имущество, находящееся в собственности должника, автомобиль, различные ценные предметы, бытовую технику, акции и т.д.
Судебные приставы не имеют права арестовать недвижимость должника, если она является единственным жильем. Также нельзя арестовать и продать землю, на которой стоит дом должника.
Не подлежат аресту личные вещи заемщика, топливо, которое используется для обогрева или изготовления еды, а также вещи или имущество, которые должнику не принадлежат.
Кредитный договор обязывает заёмщика ежемесячно оплачивать сбор определённой величины в пользу погашения кредита.
Если по какой-либо причине деньги не были перечислены на кредитный счёт вовремя или в полном объёме, возникает задолженность, поэтому клиент вынужден оплатить начисляемую неустойку.
Сроки внесения на кредитный счёт определённой суммы денег, равной установленному минимальному платежу по конкретному займу, указываются в соответствующем платёжном графике. Он разрабатывается в персональном порядке менеджером банка для каждого отдельного заёмщика.
Уточнить сумму платежа и дату его обязательного внесения на счёт можно у специалиста Альфа-Банка при личном посещении ближайшего офиса или при звонке в call-центр.
Если к обозначенной графиком дате на кредитном счёте клиента не будет иметься необходимая сумма денег, за каждый день неисполнения обязательств заёмщик обязуется оплатить неустойку. Величина пени за сутки просрочки платежа составляет 1% от задолженности по кредиту.
Кроме этого, Альфа-Банком предусмотрены штрафные санкции за возникновение просроченного долга по кредиту. В случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа с клиента удерживается 600–700 рублей в качестве штрафа за нарушение условий договора.
Аналогичные санкции предусмотрены за неисполнение обязательств перед банком владельцем кредитной карточки.
Например, держатель кредитки ALFA-MILES Visa Classic обязуется оплатить штраф в размере 700 рублей в случае образования просроченной задолженности. Лица, оформившие в Альфа-Банке потребительский кредит, уплачивают 600 рублей в качестве штрафного взыскания за просрочку минимального платежа.
Размеры штрафов, пеней и комиссий определяются конкретным тарифным планом, выбранным клиентом при заключении договора с банком.
Данную информацию возможно уточнить у сотрудника банка в ближайшем отделении или узнать через оператора call-центра.
Если у вас уже заключён кредитный договор с Альфа-Банком, нужные сведения содержатся в его тексте и сопутствующих документах.
Недостающую сумму ежемесячного платежа и начисленную за каждый день просрочки неустойку можно оплатить в любой момент.
Сделать это без удержания комиссионных сборов возможно через банкоматы Альфа-Банка и его партнёров, интернет-банк «Альфа-Клик», ближайший банковский офис или мобильное приложение «Альфа-Мобайл».
Погашение кредита в Альфа-Банке — https://alfabankweb.ru/kredit/pogashenie/.
Кроме этого, перечислить деньги в счёт погашения долга можно через сторонние финансовые организации, путём перевода средств через онлайн-сервисы или салоны связи.
Любой кредитор заинтересован в сотрудничестве и негативно относится к проблемным должникам. О просрочке по кредитной карте сотрудники Альфа-Банка могут сообщить по телефону или письменно через Почту РФ.
Если не поступил очередной платеж, то могут быть следующие последствия:
- Штраф. До 2% от просроченной суммы в день.
- Выставление требования о полном досрочном погашении ссуды.
- Передача прав требования третьим лицам. К примеру, долг может быть передан коллекторам, при этом не требуется согласие клиента. Некоторые взыскатели действуют достаточно жестко и даже нарушают закон. Поэтому предлагаем ознакомиться с информацией из этой статьи, чтобы узнать, как дать отпор «нарушителям».
Даже эта информация может использоваться другими кредитными организациями при принятии решения о выдаче займа. Плохая КИ может стать основной причиной для отказа. Если ваша история оказалась испорченной, то ознакомьтесь с советами из этой статьи о том, как ее исправить.
Просрочка негативно сказывается на бюджет семьи и репутацию потребителя. Чтобы такого не случилось с вами, следует объективно оценивать свои силы по погашению и платежеспособность.
Виды просрочек
Непродолжительная и первая задержка оплаты вряд ли может серьезно навредить кредитной истории. А вот вторая и последующие точно негативно скажутся на репутации заемщика. На практике же даже небольшие нарушения по выплатам могут привести к дальнейшим отказам от кредиторов.
- От 2 недель до 1 месяца.
Вам будут высылать SMS, звонить, назначать личные встречи, узнавать точные даты, когда задолженность будет погашена. Если такого нет, не стоит думать, что ваше нарушение осталось незамеченным. Дело в том, что в некоторых кредитно-финансовых организациях персонал не обязан сообщать клиентам об этом, а другие банки не включают штрафные санкции к статьям дохода. В любом случае контролировать свою задолженность и оплату вы должны сами.
Если допустили просрочку, то постарайтесь погасить ее максимально быстро, чтобы не накопить приличную сумму. Сообщите банку, когда вы точно сможете оплатить. Обратитесь к кредитору с просьбой о реструктуризации, если есть обстоятельства, не зависящие от вас, которые препятствуют погашению ссуды. О том, как написать заявление, читайте здесь.
- От 1 до 3 месяцев.
Как правило, такая просрочка переходит в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности. Взыскатели будут любыми методами пытаться вернуть долг.
Не скрывайте от звонков банка. Объясните ситуацию и назовите дату, когда сможете вернуть заем.
Если полный платеж внести не можете, все равно ежемесячно перечисляйте хотя бы небольшую сумму. Квитанции сохраняйте, они понадобятся вам в суде.
Будьте готовы к психологическому давлению от кредитора. Звонки могут поступать не только вам, но и работодателю, семье, родственникам. Могут грозить занести вас в черный список, запретить выезд за границу и т.д.
Вы можете пойти на диалог и попросить кредитора о следующей помощи:
- Предоставление отсрочки по займу (кредитные каникулы).
- Реструктуризация.
- Увеличение срока ссуды с целью уменьшения размера платежей.
- Отмена штрафов при оплате суммы задолженности по основному долгу.
Конструктивный диалог всегда лучше судебных разбирательств. Для банка это также определенные затраты, поэтому сначала он пытается договориться.
- От 3 месяцев.
Кредитор присылает письменные предупреждения, использует всевозможные способы взыскания, готовится обратиться в суд.
Стоит составить обращение в банк, в котором нужно указать: ФИО директора, причину отсрочки, необходимость получения ответа в письменном виде, предложение по схеме погашения долга в дальнейшем.
Его следует подкрепить документами, подтверждающими ухудшение материального положения. Заявление составляется в двух экземплярах, один остается у должника с отметкой сотрудника банка.
Если ваша задолженности становится безнадежной, тогда банк переводит ее к коллекторам или подает в суд.
Что гласит закон
Согласно статьи 330 п.1 ГК РФ, под неустойкой понимают пени и штрафы.
Штраф – применяется 1 раз, но за каждый факт просрочки. К примеру, если его минимальный размер составляет 150 рублей, то за 4 месяца задержки платежей будьте готовы выплатить 600 рублей.
Пеня рассчитывается в зависимости от срока, в течение которого не производятся выплаты. Эта комиссия может даже превысить сумму начисленных процентов.
Согласно ст. 395 Гражданского Кодекса РФ, сумма штрафа за каждый день просрочки и составляет 1/360 от ставки рефинансирования, которая сейчас равна 8,25% (то есть, 0,0229% ежедневно).
Однако, банки пользуются п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению кредитора и должника.
То есть, если вы подписали договор, в котором указаны повышенные штрафы и пени, то кредитная организация вправе взимать с вас указанные суммы. Суд вправе уменьшить неустойку, если это не прописано в документе на кредит.
В Альфа-Банке берут 2% в сутки от просрочки. Если вы пропустили 2 плановых платежа, то будете вынуждены переплатить сумму в размере еще одного.
Действия банка в случае просрочки
Первое, что делают кредиторы, направляют сведения о задержке платежей в БКИ.
Перед подачей в суд банки:
- Направляют должнику SMS.
- Звонят (сразу по факту возникновения просрочки или через 1-2 месяца).
- Отправляют письма.
- Приглашают на личные встречи.
Можно ли уменьшить размер штрафов или пеней
Уменьшить величину неустойки можно путем обращения в суд, подробности о решении в пользу заемщика вы найдете здесь. У судьи можно также попросить пересмотреть порядок погашения задолженности, к примеру, сначала выплатить основной долг и проценты, а затем штрафы.
Избежать перечисленных выше проблем можно, если брать займ, платеж по которому не превышает 40% от ежемесячного дохода.
Процедура взыскания
Для начала пристав отправляет должнику по почте копию постановления. Затем просит мирно уплатить нужную сумму в установленные сроки. Если это не помогло, то начинается принудительное взыскание долгов – описание имущества и выставление его на продажу. За игнорирование визитов судебного пристава предусмотрена уголовная ответственность.
Изъять могут движимое или недвижимое имущество, бытовую технику, предметы роскоши, ликвидные активы и т.д.
Не могут забрать:
- Единственное жилье.
- Земельный участок, на котором находится дом заемщика.
- Продукты питания.
- Вещи для индивидуального пользования.
- Топливо для отопления или приготовления еды.
- Скот.
- Призы и почетные знаки должника.
- Имущество, не принадлежащее клиенту и т.д.
В любом случае не стоит доводить до суда. Просто адекватно оценивайте свою платежеспособность, чтобы не столкнуться с просрочками в Альфа-Банке.