Возможность получения кредитной карты очень привлекательна для многих граждан, поскольку дает определенную финансовую свободу. Но при этом использование кредитных карт имеет множество нюансов и опасностей, о которых важно знать.
По правилам пользования кредитками, их держатели могут снимать с карты наличные или расплачиваться кредитными средствами в течение определенного периода бесплатно. Как правило, это 55 дней. Если должник в этот срок вернет средства, ему не начисляют проценты. Но нередко заемщики, привыкшие закрывать долг в последний день такого льготного периода, вынуждены все равно оплачивать услугу SMS-уведомления, средства за которую снимают как раз в последний день. Чтобы не попадать в такую ситуацию, рекомендуют погашать долг не в последний день льготного периода, а немного ранее.
Важно знать и то, что банку выгодно, чтобы заемщик снимал с кредитной карты наличные, поскольку в этом случае у него в запасе нет льготного периода, и проценты начисляются сразу с момента получения денег. В связи с этим нужно помнить, что наиболее выгодный вариант использования кредитки — расчет картой за товары и услуги.
Использование кредитных карт предполагает понимание заемщиком и такого понятия, как минимальный платеж. Это, как правило, не та сумма, о которой заявляют банки в SMS-рассылках, поскольку в это понятие входят и тело кредита, и проценты. Чтобы точно узнать сумму минимального платежа, лучше обратиться непосредственно в банк.
Еще одна хитрость, к которой прибегают банки, — оплата за активацию кредитной карты. Прежде всего, чтобы привлечь новых клиентов, финансовые организации делают рассылки по SMS и интернету, рассказывая о специальных предложениях относительно открытия кредитки. Многие адресаты, стремясь не потерять выгодную возможность, сразу же активируют карту, только потом узнавая о комиссиях, которые им придется уплатить при подключении этой услуги. В таком случае с карты часто списывают плату за обслуживание карты, страховку и комиссию за SMS-оповещение. При отсутствии на карте собственных средств в качестве оплаты за все эти услуги снимают кредитные, таким образом уже в начале пользования кредиткой у клиента появляется долг.
В связи с этим возникает еще один нюанс, которым чревато использование кредитных карт, — о подобных скрытых комиссиях и дополнительных услугах банк не сообщает, ожидая, пока у заемщика накопится значительный долг, чтобы затем истребовать его через суд или при помощи коллекторов.
Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.
Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.
Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.
Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.
Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.
Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать
жильё, если вы берёте ипотеку;
имущество, если вы берёте кредит под его залог;
жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.
Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.
Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.
Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.
Подобрать кредит с низкой ставкой
Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.
Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.
О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.
По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.
Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).
Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.
Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.
Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.
Как правильно пользоваться кредитными картами, выяснил АиФ.ru.
В России растёт популярность кредитных карт. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2016 года банки выдали 970,6 тысячи кредиток. Это на 11,3% больше, чем за тот же период прошлого года.
В денежном выражении займы по кредиткам тоже выросли — на 33% по сравнению с 2015 годом (57,5 млрд рублей против 43,2 млрд рублей).
Имейте в виду: проценты по карте могут начисляться, даже если вы ничего по ней не покупали. Например, вы получили кредитку с платным обслуживанием или смс-оповещением. Банк спишет деньги за эти услуги, и если вы не обратите на это внимания, вы рискуете столкнуться с просрочкой.
Кредитная карта — палка о двух концах. С одной стороны, имея такой финансовый инструмент, потребитель как минимум экономит время — для совершения каких-либо покупок ему не нужно ждать одобрения со стороны банка. С другой стороны, владельцам кредиток может казаться, что карточный займ не равен обычному. Это расслабляет и нередко приводит к просрочкам. Если вы не уверены в своих финансовых возможностях, кредиткой лучше пользоваться только в тех случаях, когда деньги нужны именно сейчас и никаких вариантов их получения у вас нет.
Практически у всех кредитных карт есть льготный период погашения, на время которого не начисляются проценты. Как правило, это 50–60 дней.
Расчёт льготного периода — очень распространённая ошибка, с которой сталкиваются владельцы кредитных карт, говорит Люшин. По его словам, многие потребители считают, что он отсчитывается со дня покупки, однако это не так — расчёт идёт с определённой календарной даты. Если льготный период погашения составляет, например, 60 дней, это не означает, что у клиента обязательно будет два месяца до того, как начнут начисляться проценты.
Если учитывать все нюансы использования кредитной карты, то она может стать удобным способом бесплатно занять средства и даже сэкономить. Например, вы наткнулись на дешёвые авиабилеты в Барселону, но нужной суммы на них у вас нет, и появится она только через неделю, когда распродажа уже закончится.