Что такое кредитная карта банка и как ею пользоваться

Кредитная карта – это платежный инструмент для расчетов в рамках той суммы, которую банк предоставил клиенту. Эта сумма выдается на основании специфического кредитного договора. Размер кредита устанавливается в каждом случае индивидуально.

Большинство дееспособного населения знает, как выглядит банковская кредитная карта. Это пластиковый прямоугольник с уникальным 16-значными номером, микрочипом, фамилией и именем ее владельца, логотипом выдавшего банка и механизмами защиты. На ее обратной стороне имеется магнитная полоса и код безопасности.

Номер нанесен на карту способом выпуклого тиснения (эмброссирован) с той целью, чтобы сделать с нее копию (слип) было невозможно.

Кредитная карта от обычного займа отличается тем, что ее держателю предоставляется возобновляемая кредитная линия , которую он расходует в любое время, по своему усмотрению. Погашение происходит в любом порядке, при условии, что сумма будет не менее установленного минимального платежа. Вознаграждение (проценты) за использование средств начисляется не на весь лимит, а только на его непогашенную часть.

Что касается обычного займа, то он предоставляется в полном объеме, сразу после подписания договора. Процентами облагается вся полученная сумма. Оплата производится, согласно графику погашения, просрочки не допускаются.

К преимуществам кредитной карты относятся:

физическая сохранность денег;
отсутствие необходимости носить с собой наличные;
возможность рассчитываться за любые товары и услуги, если контрагент располагает специальным терминалом;
неоднократное пользование займом без заключения дополнительных соглашений. Это связано с возобновляемостью кредитного лимита;
наличие льготного (грейс) периода, в течение которого проценты не начисляются;
предоставление бонусов, скидок и других программ лояльности;
автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту, что позволяет осуществлять расчеты за рубежом;
возможность вывозить любую сумму денег за границу без декларации;
управление кредитным лимитом через мобильные приложения. Такую услугу предлагает большинство банков.

Недостатками карты считаются:

высокий размер процентной ставки ( выше , чем по стандартному кредиту);
риск израсходовать сумму, превышавшую запланированный объем;
комиссионные сборы, увеличивавшие ежемесячный платеж;
ненужные услуги, навязанные банком.

Цена обслуживания устанавливается кредитором и зависит от размера лимита. На цену влияют и дополнительные комиссии. Они взимаются в таких случаях, как:

снятие наличных в банкомате или кассе банка;
получение дополнительных услуг (смс-оповещение, онлайн-банкинг, возобновление лимита и др.);
наличие программ лояльности. Чем их больше, тем дороже обслуживание карты;
блокировка, разблокировка и повторный выпуск пластика в случае его утери.

Этот перечень комиссионных сборов неисчерпывающий. Каждый банк самостоятельно определяет случаи их выплаты, поэтому перед подписанием следует внимательно изучать содержание договора.

Помимо комиссий взимаются пени и штрафы . Например, за просрочку платежа, недостаточность суммы погашения или превышение допустимого лимита при обналичивании средств.

Держатель карты может снять наличные в кассе или банкомате. Условия, касающиеся вывода денег, содержатся в договоре. Нередко устанавливается предельно допустимая сумма, которая может быть снята в течение 24 часов или 30 дней . Чтобы устранить это ограничение, необходимо обратиться в банк, предъявить карту и паспорт держателя. Процедура занимает – 1-2 часа. Для безлимитного обналичивания достаточно написать заявление.

Снятие бумажных денег облагается комиссионным сбором. Избежать его можно, используя безналичные расчеты.

Это название операции по возврату части суммы, потраченной на оплату товаров или услуг. Возврат (кешбэк) определяется в процентах. Некоторые банки предлагают cash back в виде баллов или бонусов. По мере их накопления держатель может рассчитываться с их помощью аналогично деньгам. Получить эту услугу можно только в торговых точках или компаниях, сотрудничающих с кредитором.

Недостаток cash back в том, что при его наличии устанавливаются повышенные ставки по процентам , таким образом теряется ее смысл, как программы лояльности. Поскольку с ее помощью клиент уже не экономит, а скорее, теряет средства.

Эффективное использование карты предполагает соблюдение следующих правил:

не допускать просрочек при погашении и следить за длительностью беспроцентного периода;
отслеживать размер долга с помощью СМС-оповещения;
не превышать максимально допустимую сумму при обналичивании;
уточнить список дополнительных услуг и по возможности отказаться от большинства из них, сохранив только необходимые;
внимательно изучать условия договора при подписании, чтобы избежать в дальнейшем ошибок и недоразумений;
расходовать заемные средства в исключительных случаях, избегая внезапных затрат на ничтожные цели.

Полезное видео о том, как правильно пользоваться кредитками:

в кассе банка наличными;
в терминале самообслуживания;
в банкомате cash-in;
через онлайн-банкинг.

В ежемесячный платеж входят проценты за пользование кредитом, часть основного долга, пени и штрафы за просрочку, при ее возникновении. Платеж вносится в фиксированной сумме или в процентном соотношении к оставшейся части лимита на конец периода.

Банк	Лимит	Без %%	Ставка	Заявка
до 15000000 руб.	до 50 дн.	от 12.9 %	Оформить заявку Отзывы (9)
	до 1000000 руб.	до 100 дн.	от 23.9 %	Оформить заявку Отзывы (9)

Кредитка – банковская пластиковая карта с установленным кредитным лимитом. Оплачивая товары и услуги в счет лимита, заемщик тратит деньги банка (получает кредит). При правильном использовании пластик станет финансовым помощником. Но в некоторых случаях кредитка становится причиной возникновения денежных затруднений. Чтобы этого избежать, нужно знать, что такое кредитная карта банка и как ею пользоваться с выгодой для себя.

Если вы никогда не пользовались кредитными карточками, следуйте правилам безопасности:

Никому не сообщайте ПИН-код, в том числе сотрудникам банка. Мошенники часто маскируются под работников банковской организации и обманом получают сведения, после чего переводят деньги или оплачивают вашей кредиткой покупки.
Используйте специальный чехол. Пластиковые карты с технологией бесконтактной оплаты уязвимы: при оплате на сумму менее 1 000 р. не запрашивается PIN-код. Для снятия денег мошенники используют мобильный терминал, незаметно прикладывая его к сумке или карману. Как правило, это происходит в местах большого скопления людей.
Не записывайте данные пластика. Номер, ФИО владельца, срок действия и секретный код не следует хранить в компьютере, телефоне или на бумаге.
Пользуйтесь надежными банкоматами. Для защиты данных снимайте деньги в отделениях банка или в банкоматах, указанных в мобильном приложении.

Если финансовые средства украдены мошенниками, банки не всегда становятся на сторону клиента. Чаще всего операцию нельзя оспорить и заемщик остается должен крупную сумму.

Прежде чем тратить кредитные средства, внимательно изучите договор, отражающий все условия. Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — она не должна отличаться от процентной ставки. Если же ПКС отличается в большую сторону, кредитор включил дополнительные платежи (страховку и другие сборы). Откажитесь от этих опций.

Выясните размер процентной ставки по всем видам транзакций. Некоторые тарифы предполагают повышенный процент при снятии наличных.

Прочитайте о штрафных санкциях, предусмотренных за пропуск обязательного платежа. По закону неустойка не превышает 20% годовых, при этом начисление основной ставки прекращается.

Получить выгоду можно, если знать, что такое кредитная карта и как ей пользоваться. Рассмотрим основные особенности кредиток.

Если у вас пластик, ориентированный на покупки, вывод наличных обернется дополнительными расходами – комиссией за вывод, начислением повышенной ставки. Проценты начисляются с момента совершения операции.

Существует несколько законных способов обналичить кредитные средства, о которых подробно написано в этой статье.

При снятии наличных бонусы не накапливаются.

Каждый месяц вносится обязательный платеж в размере 3-10% от суммы долга и начисленные проценты. Если пропустить дату платежа, к заемщику применяются штрафные санкции – начисляется неустойка, портится кредитная история.

Оплатить кредит можно в банкомате, мобильном приложении (перевод с одной карты на другую), или в кассе организации. В последнем случае возможно снятие комиссии. Срок зачисления, как правило, не превышает 1 дня. Вносите деньги не в последний день, а за 2 дня до даты погашения.

Для закрытия кредитной линии по счету не должно быть задолженности. Заемщику следует с паспортом посетить отделение банка, где выдавался пластик, и написать заявление. Срок рассмотрения – 30-40 дней. По истечению этого срока кредитка закрывается. Рекомендуем повторно посетить отделение, чтобы взять справку об отсутствии задолженности.

Правила грамотного использования кредитки:

Оформляйте банковскую карточку, если у вас есть постоянный доход, и вы сможете своевременно погашать долг. В противном случае вы испортите себе кредитную историю и ухудшите финансовую ситуацию.
Оплачивайте покупки. Максимум выгоды можно получить при оплате покупок без вывода наличных, даже если по тарифу на операции с наличными не распространяется комиссия.
Рассчитывайте грейс-период. Если вы не уверены или не знаете, как работает льготный период, уточните информацию у специалиста банка.
Погашайте задолженность. Вовремя вносите платежи, желательно в течение беспроцентного периода, чтобы не платить комиссию банку.
Помните о безопасности. Не передавайте информацию о кредитке по телефону, знакомым и другим людям.

Кредитная карта – что это для вас? Как часто вы пользуетесь заемными средствами? Напишите ответ в комментариях.

Кредитная карта — что это такое? Прежде всего, это удобный финансовый инструмент, обеспечивающий быстрый доступ к заёмным деньгам. Им активно пользуется множество людей в разных странах мира. Однако зачастую человек даже не задумывается над функциональными особенностями своей кредитки. А знать это необходимо, чтобы использовать данный продукт с максимальной выгодой.

Кредитная карта — это платёжный инструмент, обычно выполненный в виде пластиковой расчётной карты. Он предназначен для оплаты покупок (в том числе и через интернет), а также совершения других операций (снятие наличных, переводы и так далее) исключительно за счёт заёмных средств.

Условия по кредитным картам банки устанавливают самостоятельно. Они обязательно фиксируются в кредитном договоре.

Большинство кредитных карт представляют собой прямоугольный кусок пластика, имеющий размеры 85,6×53,98 мм. В качестве носителя данных на них обычно устанавливается чип, но для обратной совместимости с терминалами старых моделей часто присутствует и магнитная полоса.

Лицевая сторона карты может иметь практически любое изображение или просто фон. Ещё на неё наносится следующая информация:

номер карты;
логотип платёжной системы;
срок действия карты;
имя и фамилия владельца (отсутствует на неперсонифицированных картах).

Иногда на пластик могут нанести и другую информацию, к примеру, логотип партнёра, если карта является кобрендинговой.

На оборотной стороне кредитки располагаются следующие элементы:

полоса с подписью держателя;
магнитная полоса;
CVV2-код или его аналог (используется для подтверждения покупок в интернете);
данные об эмитенте и так далее.

Иногда банки выпускают кредитные карты, не соответствующие стандартному виду. Это не запрещено правилами платёжных систем и обычно делается в маркетинговых целях. Кредитка может и вовсе не иметь материального носителя — например, виртуальная кредитная карта.

На рынке довольно много предложений от банков по кредитным картам. Хотя внешне они и выглядят часто почти одинаково, различия между ними довольно существенны.

В основном кредитные карты различаются по следующим параметрам:

банк-эмитент;
платёжная система;
ставки по кредиту;
размер минимального платежа;
продолжительность и условия грейс-периода;
наличие/отсутствие возможности снимать наличные, а также условия проведения этой операции;
кэшбэк и бонусные программы;
размер кредитного лимита;
стоимость выпуска и обслуживания.

Ниже о каждом пункте более подробно.

Банк-эмитент (эмиссионный банк) — это финансовая организация, которая выпускает карту. При выборе подходящей кредитки стоит обратить внимание на надёжность банковского учреждения. Это поможет избежать возможных проблем, которые иногда возникают у заёмщиков при отзыве лицензии у кредитной организации. Например, внесение платежей может стать очень неудобным в такой ситуации.

Обратите внимание! Физический носитель кредитной карты (пластик) является собственностью банка-эмитента. Владелец кредитки получает её лишь во временное пользование.

Большинство кредитных карт, выпускаемых в России, обслуживается международными платёжными системами Visa и MasterCard. Лишь некоторые банки начали выпуск кредиток МИР, например, их предлагает РНКБ.

Выбор платёжной системы довольно важен, если планируется использование кредитки за пределами РФ. Обычно по картам MasterCard действуют более простые условия конвертации, и она обходится дешевле.

Важно! Кредитные карты платёжной системы МИР в настоящее время можно использовать только на территории России. Расплатиться ими в других государствах невозможно. Переговоры о внедрении этой платёжной системы в различных странах продолжаются.

Процентная ставка по кредитной карте обычно выше, чем по потребительским кредитам. Это связано с тем, что оформить кредитку значительно проще, а значит риски для банка увеличиваются, и он вынужден их компенсировать, повышая процентную ставку.

Минимальный процент составляет 12-15%, а максимальный может достигать 40-50%. Большинство банков стараются удерживать ставку по кредитным картам на уровне, не превышающем 25-29%.

Снятие наличных с кредитной карты не приветствуется многими банками. Они стараются свести такие операции к минимуму с помощью введения комиссии за такую процедуру (также по ним может действовать повышенная ставка). Например, если по кредитке Тинькофф Платинум на покупки предлагается ставка 12-29,9%, то при снятии наличных она будет увеличена до 30-49,9%.

Банк может предлагать по кредитной карте фиксированную ставку для всех клиентов или устанавливать её индивидуально для каждого заёмщика. При определении размера индивидуальной ставки учитывается множество параметров — платёжеспособность клиента, кредитная история, опыт сотрудничества и прочие факторы.

Ставка по кредитной карте обязательно фиксируется в кредитном договоре. Поднять её в одностороннем порядке банк не может. Рассчитывать сразу получить кредитку с минимальными ставками заёмщику не стоит. Обычно она будет постепенно снижена, если клиент будет своевременно выполнять все обязательства по договору.

Минимальный платёж — это обязательный ежемесячный платёж, который клиент должен внести при наличии долга по кредитке. В него включаются следующие составляющие:

часть основного долга (определённый процент);
начисленные проценты;
штрафы и другие платежи (при наличии).

Даже в течение льготного периода банки требуют обязательного внесения минимального платежа. Так кредитор получает дополнительное подтверждение платёжеспособности и ответственности заёмщика.

На внесение ежемесячного платежа большинство банков предоставляет заёмщику 20 дней (платёжный период). Но этот параметр может быть изменён. Это нужно обязательно уточнить в кредитном договоре.

Грейс-период (льготный/беспроцентный период) — это промежуток времени, который банк предоставляет заёмщику для погашения долга в полном размере. Если клиент за льготный период полностью погасит всю сумму долга по выписке, то ему не нужно платить проценты по кредиту.

Почти все банки разрешают снимать наличные с кредиток. Но данный тип операций не приветствуется, так как риски кредитной организации по ним существенно возрастают. Для минимизации операций по снятию налички с кредитных карт банки применяют различные меры:

Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки, оплаченной с помощью кредитной карты. При правильном расчёте и погашении долга в пределах грейс-периода клиент может существенно экономить за счёт кредитки с функцией cash-back. Вознаграждение за покупки может составлять 1-3%, а в отдельных категориях — до 5-10%. При покупках у партнёров банков можно получить повышенный возврат — до 30-40%.

Выплачиваться кэшбэк может на счёт карты рублями или на отдельный бонусный счёт милями или баллами. В последнем случае начисленное вознаграждение в зависимости от условий бонусной программы можно обменять на билеты, скидки и подарочные сертификаты от партнёров банка, конвертировать в рубли и так далее.

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита.

В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч рублей по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов рублей.

Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы:

платёжеспособность заёмщика;
уровень закредитованности клиента;
кредитная история;
наличие и длительность истории обслуживания в конкретном банке;
другие параметры, установленные скоринговой моделью банка.

Цена за выпуск и обслуживание кредитки во многом зависит от тарифной политики эмитента и выбранной категории карты. Обычно стоимость обслуживания классического или золотого варианта пластика может составить до 1 500 рублей в год, а за премиальную карту она может доходить и до 50 000 тысяч в год.

На рынке сейчас доступно множество предложений по кредитным картам от разных банков. Каждый клиент может подобрать продукт, наиболее соответствующий его требованиям и пожеланиям. Однако человеку бывает сложно самостоятельно сориентироваться в большом числе предложений и проанализировать их все.

Задача по выбору кредитки существенно упростится, если сразу присмотреться к лучшим предложениям на рынке: