Такое платежное средство, как банковская пластиковая карта — «кредитка», «пластик», стало в последние годы доступным не только состоятельным людям, но и практически любому гражданину страны. На карточки начисляются зарплаты и пенсии, их открывают для того, чтобы избежать необходимости постоянно иметь с собой крупные суммы наличных денег. Однако многообразие пластиковых карт может поставить в тупик даже человека с экономическим образованием, что уж говорить о гражданах, привыкших держать все свои наличные средства в банке – литровой или трехлитровой, это уж как получится.
Необходимо отметить, что, задумав получить пластиковую карту, необходимо четко понимать, для чего она нужна, так как условия снятия и пополнения денег на карте, а также стоимость ее обслуживания и ее функциональность, могут различаться в достаточно широком диапазоне. Кто-то заводит карточный счет и пользуется привязанной к нему картой в основном для того, чтобы снимать наличные в банкомате, кого-то интересует льготный период, в течение которого не придется платить процентов за пользование ссудой, для кого-то основной причиной открытия пластиковой карты является доступ к возможностям Интернет-банкинга. Для большинства граждан, которые не относят себя к российской финансовой элите, основными требованиями к банковской карте является наличие доступной сети банкоматов и невысокий процент обслуживания по карте. Желательно также, чтобы карточка давала возможность легко и быстро получить кредит. Очень удобны карты, которые позволяют получить скидки при оплате товаров.
Что же такое неснижаемый остаток на карточном счете? Это минимальная сумма денег, которая обязательно должна находиться на карточке в любой момент времени. Впрочем, требования по неснижаемому остатку устанавливают для своих пластиковых карт многие банки. Этот остаток выполняет роль страхового депозита, то есть позволяет банку застраховаться от значительного перерасхода средств владельцем пластиковой карты. Как правило, получая пластиковую карту того или иного банка, ее держатель подписывает договор, где предусматривается страховой депозит или неснижаемый остаток. Если владелец карты вносит страховой депозит, перерасходом по карте (овердрафт) считается превышение нулевой отметки. В случае неснижаемого остатка овердрафтом считается случай, когда на карте остается денег меньше, чем это предусмотрено размерами минимального остатка. Однако подобные ограничения имеют и определенную выгоду для владельца пластиковой карты: как правило, на неснижаемый остаток на карточном счете начисляется определенный процент, что призвано стимулировать держателя карты не превышать установленный лимит, и выгодно как ему, так и банку.
Written by MIRovaya • 10.09.2018 • 2 468 просмотров • Полезно знать
Открыть дебетовый счет можно в любом банке, тратя на это минимальное количество времени. Часть из них предлагают дополнительные бонусы своим клиентам. Выгодным вариантом является начисление средств на банковский счет по сохраненной сумме клиентом за месяц. О том, как начисляются проценты на остаток по карте – услуге, предоставляемой банками, разберемся в данной статье.
Услуга появилась относительно недавно, но обрела популярность среди вкладчиков учреждений. Все дело в том, что если предусмотрена услуга начисления на остаток, то можно не открывать отдельный депозитный счет, а просто сохранять часть средств в банке. При этом ежемесячно на счет будут поступать деньги в размере фиксированной ставки от уже имеющейся суммы.
Дополнительные проценты могут начисляться в виде денежной суммы или в бонусном варианте. Обычно, банковские карточки совмещают в себе несколько разновидностей дополнительных начислений. Они привлекают новых клиентов и позволяют экономить средства. Также процентные возвращения части суммы на вклад способствует сохранению средств в банке, а не выведению их из системы. Часто прибавляются не только обязательные начисления, но и кэшбек от покупок. Размер кэшбека определяется не только банками, но и магазинами или сервисами, в которых совершается покупка.
Стандартная ставка для Тинькофф банка по остаткам на дебетовых счетах составляет от 6 до 7% годовых. Самой популярной среди дебетовых видов, учитывающих остаток средств и начисляющих дивиденды, считается карта Блэк. Можно упомянуть и пластик OneTwoTrip. Остальные предложения от Тинькофф также имеют ряд преимуществ, поскольку позволяют получать кэшбек от сделанных покупок. Например можно заработать на таких сервисах, как:
- Алиэкспресс в виде 7 процентов баллами системы
- eBay и Ламода в виде бонусов
- Авиалинии в виде накопления бонусных миль
- Связной-Клуб начисляет от 5 до 10 процентов
В Сбербанке не предусмотрены предложения, которые выплачивают кэшбек или начисляют дополнительную плату на остаток дебета. Для того, чтобы получить проценты, необходимо открывать полноценный дебет без возможности снятия своих денег до закрытия договора. Только социальные пенсионные тарифы получают дополнительные начисления. Доходность по счету рассчитывается из ставки 3,5% годовых, начисляемых ежедневно и выплачиваемых в конце месяца. А вот сумма в размере 3,5% действует даже в той ситуации, когда средства размещаются на счету всего один рабочий день.
Карты с возвращением процентов на дебетовом счете доступны только для жителей Москвы, Екатеринбурга и Санкт-Петербурга, их заказывают и жители других городов, но забрать ее можно только в одном из вышеперечисленных мест. По картам начисляется до 8% годовых на остаток на дебетовом счету.
За участие в банковской системе ежемесячно необходимо уплачивать до 75 рублей, а если количество средств на счету превышает 30 000 рублей, то клиент дополнительно не платит за обслуживание. Кроме того, предусмотрен кэшбек в размере 1,5% от покупок, оплаченных безналом. После накопления 3 тысяч рокетрублей их можно заменить реальными рублями и оплатить полноценную покупку.
У счетов, на которые начисляются деньги на остаток от депозита, существует ряд отличий от остальных разновидностей предложений. Эти отличия заключаются в следующем:
- К деньгам на текущем счете всегда есть доступ у клиента, он может распорядиться ними в любое время без связи с депозитным договором
- Проценты будут поступать, даже если снять всю сумму со счета полностью, а потом пополнить карту повторно
- Размер суммы, которую требуется снять или положить на карту, неограничен условиями депозитногодо говора.
Невозможно точно ответить, что выгодно пользовательская карта или полноценный депозитный счет. Если клиент настроен на получение максимальной выгоды от вложения и не собирается пользоваться в течение года вложенными средствами, то стоит открывать депозитный счет. По нему можно получить более высокий процент. Ежемесячную прибыль можно снимать или продолжать капитализировать, то есть добавлять к основному счету.
Если клиенту банка хочется просто дополнительно заработать денег на личные ежемесячные расходы без лишних усилий и вложений, рекомендуется открывать карту с процентами на сальдо. На них можно получать кэшбеки и разные бонусы, они подходят для ежедневного использования, оплаты покупок. У каждого вида вклада в банк есть свои преимущества и недостатки, важно выбрать основную цель вложения и определить что выгоднее в первую очередь для себя.
Начисляемая валюта по большинству карт с возможностью выплат по остаткам на счету перекидывается на основной счет. При этом кэшбеки и бонусы могут числиться отдельным бонусным счетом. Все зависит от банка и выбранной карты. Например, в Рокетбанке бонусы изначально переводятся в рокетрубли и только потом обмениваются на настоящие деньги. Иногда деньги перечисляются на отдельный счет, но им можно пользоваться так же свободно, как и основным счетом, оба привязаны к действующей карте.
Существуют тарифы и счета, изначально разработанные под выдачу больших дивидендов с остатка средств на счету. Они используются в нескольких банках, клиенту потребуется рассчитаться за их обслуживание, но при хранении крупных сумм, процент, который начисляется на оставшиеся средства, полностью перекрывает расходы на содержание карты. На основе выгодности условий по открытию с начислением процента можно определить рейтинг выгодных дебетовых карт.
Максимальный размер годовых выплат — 5% от размера. Средства перечисляются на рабочий мастер-счет, которым можно свободно распорядиться в любое время. Сумма остатка определяет размер начисляемого дивиденда. Минимальный процент (1%) выплачивается, если сальдо составляет от 5 до 15 000 рублей.
Максимальный показатель (5%) выплачивается, если остаток от 75 до 100 тысяч рублей. Деньги выплачиваются до конца месяца, который идет вслед за месяцем начисления процентов. Кэшбек предусмотрен до 2% при покупках, есть бонусы за посещение ресторанов.
Карта от банка Тинькофф предлагает выгодные условия по бонусам и кэшбеку, а также по процентной ставке. Все сбережения, которые хранятся на рабочем дебете, смогут принести клиенту банка доход в размере 6% годовых. Если карта валютная, то на сальдо в размере до 10 тыс. долларов начисляется 0,01% годовых. Процент начисляется даже в том случае, когда клиент получает зарплату на карту банка.
Доходность у карт с процентом на остаток — часто не хуже, чем у вкладов. При этом пополнять карточный счёт и снимать деньги с карты можно в любой момент, не опасаясь потерять накопленные проценты. Сравни.ру составил подборку самых выгодных карт с процентом на остаток.
Мы посчитали, сколько за год получится заработать на карте с процентом на остаток, если держать на счёте 100 000 ₽ и тратить по карте 20 000 ₽ ежемесячно. Для этого из суммы накопленных процентов вычли стоимость обслуживания карты.
В подборку вошли карты из топ-50 банков по размеру активов, годовая выгода по которым по нашим расчётам превысила 5 000 ₽.
Процент на остаток
(на остаток до 300 000 ₽ и от 5 покупок по карте в месяц; на остаток от 300 000 ₽ и/или при совершении менее 5 покупок по карте — 3%)
99 ₽ в месяц, бесплатно при покупках от 5 000 ₽/мес. или при остатке от 10 000 ₽
(на остаток до 500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 6%)
99 ₽ за оформление карты
59 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽ или тратах от 5 000 ₽/мес.
1 год — 7 151 ₽, со второго — 7 250 ₽
(на остаток 10 – 500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 2%, при условии расходов по карте от 5000 ₽/мес.)
150 ₽ за оформление
99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽
1 год — 6 850 ₽, со второго — 7 000 ₽
(на остаток 30 – 100 000 ₽; на остаток до 30 000 ₽ и превышение остатка в 100 000 ₽ — 3%)
Первые 2 месяца бесплатно, дальше — 79 ₽ в месяц, бесплатно при пополнении карты от 10 000 ₽/мес. или тратах от 20 000 ₽/мес.
(при остатке 20 – 350 000 ₽ и тратах от 12 000 ₽/мес.; при остатке 20 – 350 000 ₽ и тратах до 12 000 ₽/мес. — 4,5%)
1 440 ₽ в год, бесплатно при тратах от 12 000 ₽/мес.
(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 3%; при тратах от 5 000 ₽/мес.)
1 год — бесплатно, со второго года — 600 ₽ в год
1 год — 7 000 ₽, со второго года — 6 400 ₽
(на остаток до 3 миллионов ₽)
(при остатке до 300 000 ₽ и тратах от 3 000 ₽/мес.)
99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽, открытом вкладе или кредите в банке
(на остаток от 100 000 ₽; на остаток 15 – 100 000 ₽ — 5%)
99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 20 000 ₽/мес. и остатке от 30 000 ₽
(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 4%)
299 ₽ за оформление
2 месяца бесплатно, с третьего месяца — 99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 15 000 ₽/мес. или остатке от 30 000 ₽
1 год — 5 701 ₽, со второго — 6 000 ₽
(на остаток от 50 000 ₽; на остаток 1 – 50 000 ₽ — 3%)
(на остаток от 25 000 до 1 миллиона ₽)
(на остаток более 5 000 ₽)
99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах более 5 000 ₽/мес.
Источник: сайты банков
Также в список лидеров попала карта банка Ренессанс Кредит с 7,25% на остаток до 500 000 ₽. За оформление придётся заплатить 99 ₽, обслуживание будет бесплатным, если держать на карте от 30 000 ₽ или тратить больше 5 000 ₽ в месяц.
Выбрать карту под свои параметры
Дебетовые карты с процентом на остаток искали на сайтах банков из топ-50 по активам по состоянию на 1 июня 2018 года. В каждом банке выбирали только 1 карту с процентом на остаток; если таких карт было несколько — выбирали ту, у которой самая низкая стоимость обслуживания.
Из списка исключались карты, которые может получить только определённая категория клиентов, — зарплатные, пенсионные и т.д., а также карты, по которым процент на остаток начисляется только на накопительный счёт.
Чтобы посчитать годовую выгоду, мы предположили, что ежемесячный неснижаемый остаток на карте составляет 100 000 ₽, а ежемесячные траты по карте — 20 000 ₽ (средние расходы на потребление в четвёртом квартале 2017 года по данным Росстата в расчёте на 1 человека в домохозяйстве, округлены до десятка тысяч ₽). Из размера начисляемых процентов на остаток за год вычитали стоимость обслуживания карт. Там, где наши условия использования карты подходили под условия бесплатного обслуживания, стоимость обслуживания не учитывалась. Также мы предполагали, что в конце каждого года использования клиент банка снимает накопленные проценты со счёта.
Карты с годовой выгодой меньше 5 000 ₽ не вошли в подборку.
В рейтинге банки ранжировались по выгоде от использования карты. Если выгода различалась от года к году, сортировка происходила по общей выгоде за три года действия карт. Если размер выгоды совпадал у нескольких кредитных организаций, то карты ранжировались по стоимости обслуживания без учёта условий бесплатного обслуживания. Если у нескольких банков совпадали эти параметры, карты ранжировались по размеру активов банка.
Тарифы и условия действительны на 25 июля 2018 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.