В настоящее время практически каждый российский гражданин имеет в своем кошельке банковскую карту, причем зачастую таковых сразу несколько и все они активно используются, облегчая своему держателю жизнь. Причем используют данный банковский продукт не только граждане молодого и среднего возраста, но и пожилые люди, которые также успели оценить все достоинства пластиковых карт. Сегодня огромное количество россиян получают на банковский пластик заработную плату, стипендию и пенсию.
Между тем, не меньшей популярностью пользуется возможность применять для удовлетворения различных потребностей кредитные средства с карты. Причем довольно часто многие желают объединить в одну карту условия дебетового и кредитного пластика. Подобное желание россиян не осталось без внимания финансовых учреждений, которые специально для такой категории соискателей разработали неплохой альтернативный вариант — зарплатная карта с овердрафтом. В данной статье мы как раз таки и поговорим о том, что такое овердрафт на зарплатную карту и какие условия данная услуга предполагает.
Прежде всего следует сказать, что по своей сути зарплатная карта с овердрафтом является одной из разновидностей банковского заимствования. При этом условия овердрафта и обычной кредитки значительно отличаются. К примеру, максимальный лимит заемных средств на кредитном пластике может достигать суммы, соответствующей полугодовому доходу держателя карты. В то же время лимит по зарплатной карте с овердрафтом обычно не превышает месячного заработка. Столь небольшой максимальный лимит заемных средств обусловлен тем, что согласно условиям овердрафта вернуть потраченные деньги заемщик должен в течение месяца. Если задолженность не будет погашена в установленный кредитором срок, то необходимая сумма автоматически списывается со счета карты после поступления зарплаты.
С одной стороны, это является весьма удобным и практичным нюансом, потому как в данном случае полностью отпадает необходимость держать в голове информацию о том, сколько и когда необходимо заплатить финансовому учреждению. Хотя, если взглянуть на этот момент с другой стороны, то этот нюанс может сыграть с заемщиком злую шутку. Например, зарплату держателя карты могут попросту задержать на несколько дней, что бывает довольно часто, следовательно, необходимая сумма не поступит в счет выплаты долга по зарплатной карте с овердрафтом, а это предполагает начисление штрафных санкций. Хотя, если вы абсолютно уверены, что подобного рода прецеденты с задержкой зарплаты в вашем случае полностью исключены, то тогда зарплатная карта с овердрафтом может стать для вас довольно выгодным и удобным способом заимствования.
В первую очередь это относится к размеру взимаемого финансовым учреждением за свои услуги вознаграждения – при использовании зарплатной карты с овердрафтом годовая ставка обычно не превышает 15%. В то же время использование заемных средств с обычной кредитки обойдется ее держателю в 20-25% годовых, согласитесь, экономия первого варианта заимствования очевидна. Помимо этого, также следует сказать, что деньги, доступные в рамках овердрафта заемщик может обналичивать без необходимости оплачивать всевозможные комиссий, чего не скажешь о классическом кредитном пластике, обналичивая деньги с которого держателю карты придется дополнительно заплатить 1-3% от снимаемой суммы денег.
Итак, что такое овердрафт и на каких условиях он предоставляется мы обсудили, теперь давайте поговорим о том, для кого данная банковская услуга доступна. В России овердрафт в большинстве случаев возможно подключить исключительно к тем картам, на которые заемщик получает зарплату. Причем выгода от этой услуги является очевидной для обеих сторон, принимающих участие в кредитной сделке – банк помимо вознаграждения минимизирует свои риски, так как получает гарантии возврата одолженных им денег. Заемщик же получает возможность пользоваться кредитными деньгами в любой удобный для него момент без необходимости прохождения процедуры оформления, так как для получения заработной карты с овердрафтом достаточно подать в финансовое учреждение соответствующие заявление. Что касается необходимых для оформления займа документов, то банк может получить их от работодателя, в компании которого трудится потенциальный заемщик. Как видите, условия овердрафта довольно просты и подключение данной банковской услуги к зарплатной карте не составит особого труда.
Многие люди пользуются кредитными картами с установленными лимитами. Банки информирует клиентов о правилах использования кредитных карточек, чтобы на них не появилась неожиданная задолженность.
Владельцы зарплатных, дебетовых карт уверены, что кредитная задолженность в их случае невозможна. На самом деле, это утверждение ошибочно. Как показывает банковская практика, на дебетовой карте тоже может появиться задолженность, которая называется техническим овердрафтом.
Рассмотрим, почему появляется технический овердрафт и как решить проблему.
Технический овердрафт – несанкционированная задолженность на зарплатной карте, которая возникает по техническим сбоям. Гасить задолженность нужно в ближайшее время.
Задолженность на зарплатной карточке появляется в нескольких случаях. Например, клиент знает, что на его платежной карте 4000 рублей. Он отправляется в магазин и покупает товар на сумму 3500 рублей. Но во время оплаты картой происходит сбой в системе. Оплата проходит дважды. В результате появляется задолженность.
Еще одна ситуация. Клиент совершает покупку в иностранном интернет-магазине и расплачивается рублевой карточкой. Но деньги снимаются не сразу, а через несколько дней. На момент снятия денег курс иностранной валюты может подняться, поэтому спишется сумма больше. Если на карточке недостаточно средств, возникает задолженность.
Зарплатные проекты предлагают подключить овердрафт – заем с дебетовой карты. Если на зарплатной карточке недостаточно средств, клиент воспользуется услугой.
Как подключить овердрафт к зарплатной карте? Услуга подключается при открытии карт-счета или при обращении в отделение банка. Рассчитать приблизительную сумму займа, которую может дать банк, можно на официальном сайте банковской организации. В этом поможет калькулятор овердрафта с зарплатной картой.
Выдается он когда вы исчерпали свой баланс по карте, но нужна небольшая сумма для оплаты товара или же услуги.
Если у вас кредитная карта, то лимит овердрафта указан в договоре. Если же у вас зарплатная карта, то лимит зависит от вашей ежемесячной заработной платы, которая перечисляется на эту карту. Или же на карту может перечисляться пенсия, или стипендия. Такой кредит часто распространен и предоставляется многими банками.
Что такое овердрафт на зарплатной карте ? Это кредит, который нужен в самых неожиданных ситуациях, а именно при исчерпании вашего баланса по карте. Но, к сожалению, за такое удобство приходится платить высоким процентом.
Чтобы иметь возможность воспользоваться овердрафтом по зарплатной карте, нужно иметь постоянный источник дохода, перечисляемый на эту карту. По документам банк и определяет доступный вам лимит. Но он не может быть больше, чем ваша заработная плата. Для Сбербанка характерен лимит в 50% от вашей зарплаты.
Как только денежные средства поступают на вашу карту, первым списывается платеж по овердрафту. Договор на возможность его использования обычно заключается сразу же или же можно обратиться в банк позднее. Для этого вам понадобится паспорт и иногда справка о доходах, обычно за 6 месяцев. Стоит тщательно посмотреть договор, ведь там может быть указано, что банк изменит условия и процент по овердрафту в любой момент.
Что же касается кредитных карт, то овердрафт по ним выдается лишь в случае вашей платежеспособности. Это должна быть Visaили Mastercard. А ваша платежеспособность должна подтвердиться справкой о доходах, наличием дебетовых карт, а иногда и наличием в этом же банке депозита. При этом учтите, что овердрафт может вам и не понадобиться, ведь вы итак уже пользуетесь кредитными деньгами.
Процент по овердрафту может достигать 30% и более. При том, что размер обычного кредита может быть 20%. Учтите и то, что ваша зарплата, пенсия или стипендия могут быть перечислены на карту с задержкой. А задержка денежных средств означает наложение штрафов и пени. Будьте внимательны, возможно стоить положить наличные через банкомат во избежание таких последствий.
Ведь операции обычно происходят автоматически, в т.ч. и начисление штрафов и пени. А они могут вылиться в кругленькую сумму. Поэтому будет нелегко доказать вашу правоту. Будьте внимательней. Проценты по овердрафту, а также штрафы и пени по нему списываются в самую первую очередь. Лишь затем списывается сумма кредита по вашей кредитной карте.