Карта рассрочки простым обывателем часто принимается за кредитную карту, поэтому немногие способны оценить ее удобство и пользу. Но многие эксперты называют карточки рассрочки прорывом года. Сегодня на рынке действуют две полноценных банковских карты для беспроцентной рассрочки и несколько гибридных типов.
Само по себе понятие рассрочки по карте нельзя назвать чем-то новым, но сам продукт – карту рассрочки – даже не все кредитные эксперты могут квалифицировать. Ведь у таких карт нет беспроцентного периода, и нет оснований, чтобы назвать такую рассрочку товарным кредитом.
Фактически человек, у которого в пользовании имеется карта рассрочки, может моментально купить у любой компании, являющейся партнером банка, понравившийся ему товар, имеющийся в наличии, даже если у него нет своих денег. Основным отличием от кредиток будет то, что в случае такой рассрочки пользователю не будут начисляться проценты и не потребуется первоначальный взнос. Возврат денег нужно будет сделать со временем, возвращая их частями и лишь ту сумму, которая была потрачена человеком.
Период рассрочки для каждой организации может быть индивидуальным и различается в зависимости от того, где была сделана покупка. В среднем минимальный срок пользования средствами составляет 1 месяц, а максимально рассрочку можно получить на 1 год.
Чтобы понять, какую сумму ежемесячно нужно вносить, достаточно сделать несложный расчет: нужно общую сумму покупки разделить на период пользования (на сколько месяцев предоставлена рассрочка), в течение которых нужно вернуть деньги. Карты обычно пополняются без комиссии. Вот примерный расчет:
Человек купил телефон стоимостью 9000 рублей. Рассрочка в данном магазине составляет 6 месяцев. Тогда он должен вносить ежемесячно 1500 руб. (9000 руб. / 6 мес.).
Как видно, налицо удобство пользования картой.
Бробанк.ру: Но достаточно пропустить внесение очередного платежа, как могут начаться трудности. При наличии просроченной задолженности банк тут же начинает начислять штрафные санкции или вводить процент за пользование средствами.
Если выполнять все условия пользования картой рассрочки, то никаких лишних платежей не будет, достаточно лишь погасить своевременно существующую задолженность по карте. Как же тогда формируется доход банка, в чем его интерес от таких карт? Банк получает вознаграждение от магазинов-партнеров. Ведь потом покупателей с картами рассрочки означает увеличение товарооборота и привлечение новых платежеспособных покупателей.
В общем, все карты рассрочки делятся на две большие группы:
- карты, по которым можно купить товар только в магазине-партнере на оговоренных заранее условиях – карты рассрочки;
- карты, которые действуют как в магазинах-партнерах, так и в других магазинах, но при этом условия будут различаться – кредитные карты с возможностью рассрочки.
Все прочие условия обслуживания двух карт одинаковы:
- обе карты действуют 5 лет;
- пользователи обеих карт имеют возможность пользоваться мобильным приложением и личным кабинетом, и эта возможность предоставляется бесплатно;
- отсутствуют комиссии за пополнение.
При этом у Citibank такую рассрочку можно получить не только на покупку, но и на снятие наличных в банкомате, и всем клиентам, использующим рассрочку, банк снижает годовую ставку до 9,9%.
Дополнительно Совкомбанк гарантирует, что если клиент расплачивается картой, но за счет своих средств, внесенных на эту карту, тогда он будет получать кэшбэк:
- при покупке в магазине-партнере он составит 3%;
- при покупках в других магазинах – 1%.
Этот кэшбэк измеряется бонусными баллами, которые можно перевести в рубли, используя мобильное приложение.
Qiwi по своей карте не предлагает такие выгодные условия, вместо этого они часто проводят различные акции, с которыми можно ознакомиться в личном кабинете. Такие акции предусматривают намного больший кэшбэк, но все они имеют ограниченный период действия.
Таким образом, карты рассрочки являются удобным способом для оплаты различных покупок, но имея такое средство оплаты, нужно уметь контролировать свое желание тратить деньги. Как показывает статистика, наличие таких карт увеличивает средний чек в среднем в два-три раза. И если не обладать навыками планирования бюджета, можно допустить перерасход, который окажется чрезмерным для бюджета. А наличие большого перерасхода грозит риском возникновения просрочек по внесению ежемесячных платежей.
Карта рассрочки является неким аналогом кредитной карты, а значит, ее использование повышает кредитную нагрузку держателя. Поэтому заводить ее нужно только в том случае, если вы точно планируете совершать покупки с ее помощью и грамотно планируете свой бюджет. Наличие такой карты обязательно влияет на кредитную историю человека. Поэтому важным является своевременное внесение платежей для сохранения положительной кредитной истории.
Кроме того, нужно помнить, что для получения карты рассрочки будет нужно одобрение банка, который ее выпускает.
Недавно в числе продуктов, предлагаемых банками, появились так называемые карты рассрочки. Они позволяют делать покупки/пользоваться услугами, пользуясь кредитным лимитом. Возврат денег осуществляется равными долями в соответствии с договором, проценты/комиссии же не удерживаются. Рассмотрим, что это такое – карты рассрочки, почему они так популярны в 2019 году.
Суть подобной карты заключается в предоставлении рассрочки на товары/услуги в организациях, являющихся партнерами банка. Удобство состоит в следующем: покупка делается прямо сейчас, а возвращать деньги на карту возможно несколькими частями в течение определенного времени. Проценты/скрытые комиссии за пользование такой картой не начисляются. После покупки вы обязаны вносить денежные средства равными частями без просрочек. Период рассрочки определяет банк – он равняется обычно 12-18 месяцам.
Проценты/комиссии не начисляются в том случае, если вы соблюдаете сроки возврата средств. Если клиент нарушает условия договора, то последуют штрафы/пени. Как правило, это некий процент от суммы долга + комиссия.
Фото: pixabay.com
Если вы успеваете возвратить деньги до истечения льготного периода, комиссионный сбор не будет начислен. Если произошла просрочка, то процент будет начислен в пределах, установленных кредитным договором. Карта рассрочки выгоднее – ее мы можем с полным правом называть беспроцентной. Ранее снятие наличных средств не было предусмотрено. Сейчас это возможно, но с комиссией.
Фото: pixabay.com
Все названные продукты имеет и плюсы, и минусы. Их отличия состоят в:
- кредитном лимите,
- сроке возврата денег,
- правилах использования.
При выборе карты рассрочки следует принимать во внимание следующие важные моменты:
- возможность снятия наличных средств;
- список партнеров;
- кредитный лимит;
- штрафы/комиссии при просрочках;
- возможность кэшбека;
- сроки возврата денег;
- способы пополнения;
- варианты оформления;
- доставка.
Ряд карт рассрочки предусматривают начисление процентов на остаток средств. Это очень важно. Помимо того, что за пользование картой не начисляются комиссии, вы можете даже получать прибыль. Для чего следует часто делать покупки и не допускать просрочек.
Что такое карта рассрочки, ее главные отличия от кредитки и почему они так выгодны финансовым компаниям. Принцип работы банковского продукта и какие банки предлагают оформить карту рассрочки.
На смену привычной кредитной карте приходит новый банковский продукт – карта рассрочки. Не все пользователи знают, что значит карта рассрочки. Благодаря данной карточке, клиенты могут совершать покупки и оплачивать товары или услуги в магазинах-партнерах без каких-либо процентов. Но так ли все гладко на самом деле? Попробует разобраться.
Карта рассрочки – это интерпретация кредитки, но с ограниченным функционалом и разным набором услуг. При помощи пластика можно совершать покупки, при этом не переплачивая проценты. На оплату задолженности отводится определенное количество времени, обычно 1-3 месяца, в зависимости от партнера, в течение которого заемщик должен погасить весь долг целиком.
Платежный инструмент представляет собой стандартную банковскую карту, как правило неименную, на которой имеется установленный кредитный лимит. Пользоваться деньгами можно только в пределах установленного банком лимита. Пластик можно использовать не только в магазинах, но и в интернете для оплаты товаров или услуг.
Действуют следующие условия:
- клиенту доступна возможность приобрести товар в рассрочку без первоначального взноса;
- оплачивать задолженность следует равными платежами на протяжении всего срока погашения займа (сумма задолженности просто делится на количество месяцев рассрочки);
- грамотное использование карты не влечет за собой переплату, ведь в отведенный срок рассрочки проценты по займу не начисляются;
- после полного погашения долга кредитный лимит возобновляется.
Как правило, карта имеет ограниченный срок действия. По истечении указанного на пластике времени, необходимо обратиться к эмитенту за получением новой карточки. Плановый перевыпуск карты осуществляется бесплатно. Перевыпуск пластика в случае утери или порчи стоит от 100 до 500 рублей, в зависимости от банка-эмитента.
Данный банковский продукт является одной из форм кредитной карточки.
Она имеет те же основные черты, что и кредитка:
- возобновляемый кредитный лимит денежных средств;
- беспроцентный период кредитования;
- идентичное внешнее исполнение продукта – пластик именной или неименной;
- начисляемые проценты за просрочку платежа;
- можно использовать в любом магазине, где принимают безналичные платежи и т.д.
Но несмотря на все эти сходства, карта рассрочки имеет ряд существенных отличий от кредитного пластика:
- График внесения платежей. По кредитке устанавливается определенный процент от суммы задолженности, который владелец карты должен внести до даты платежа. Как правило, эта сумма не превышает 5-10% общей задолженности по кредиту. По карте рассрочка такого процента нет. Здесь заемщик делит сумму долга на количество месяцев рассрочки, а полученный платеж оплачивает в течение льготного периода.
- Использование заемных средств. С кредитного пластика пользователь может в любое время снять необходимую сумму через банкомат. Принцип работы карт рассрочки не подразумевает обналичивание средств, а это значит, что ей можно только расплачиваться за покупки в магазинах или в сети интернет.
- Длительность Грейс-периода. По кредитке устанавливается определенный срок беспроцентного периода, обычно 50-120 дней. В течение этого времени проценты за пользование деньгами не начисляются. По картам рассрочки льготный период может длиться до 365-720 дней, в зависимости от партнера банка.
Чтобы грамотно использовать банковский продукт, необходимо понимать, как действует рассрочка. Во время покупки, владелец пластика расплачивается картой на кассе магазина, после чего банк сразу же переводит денежные средства на счет магазина за оплаченный товар. Заемщик оплачивает стоимость покупки равными частями на протяжении беспроцентного периода кредитования.
Дата внесения ежемесячного платежа устанавливается кредитором и не зависит от даты совершения покупки. Если в течение отчетного периода было совершено несколько покупок, то все суммы суммируются и делятся на количество месяцев рассрочки.
Если вносить платежи согласно графику, удорожания кредита не произойдет. В том случае, если заемщик не оплатит вовремя очередной взнос, банк вправе начислить штраф или неустойку за нарушение условий договора.
Владельцы карт рассрочки могут задаваться вопросом, почему это выгодно банкам. Ответ здесь довольно прост: финансовые компании, таким образом, привлекают дополнительный поток клиентов, которые в последующем могут стать постоянными пользователями других банковских услуг, например, кредита, ипотеки, автокредита или может быть откроют депозитный счет на крупную сумму.
Сегодня на рынке банковских услуг работает довольно большое количество финансовых компаний, которые предлагают клиентам оформить данный продукт.
В 2019-2020 году клиентам доступны для оформления следующие карточки рассрочки:
Среди достоинств данного продукта можно отметить следующее:
- для оформления нужен только паспорт;
- выдается в день обращения;
- нет процентов за пользование заемными средства;
- прозрачные условия кредитования;
- легко посчитать платеж и т.д.
Несмотря на все достоинства, есть и ряд недостатков, которые нельзя не учитывать при получении карты:
- как правило, небольшой кредитный лимит – не более 350 тыс. руб.;
- за пропуск платежа начисляется большой процент и штраф;
- беспроцентный период зависит от магазина-партнера;
- использовать карту можно только для покупок у партнеров банка;
- не все банки дают возможность снятия денежных средств с карты рассрочки.
В целом продукт довольно удобный и выгодный, если грамотно им пользоваться. Также на карте можно неплохо сэкономить и даже преумножить капитал, если разместить на ней собственный средства, ведь на остаток средств на счету начисляется до 6% годовых.