День добрый. Работаю неофициально у ИП в торговле. Зарплата 30 тыс. рублей, получаю неофициально, т.е. трудового договора нет и в трудовой записи нет.
Дадут ли кредит в банке? На какую сумму можно рассчитывать, если одобрят?
День добрый, Максим. В данном случае в банки обращаться бесполезно, ибо любой банк при расчете суммы кредита использует размер вашей ежемесячной заработной платы.
Ему нужна справка о доходах, которую он проверит. Если по вашему ИНН были отчисления в пенсионный фонд, то можно определить размер дохода. Кроме того стаж работы как минимум 3 месяца в одном месте является одним из ключевых критериев банка при выдаче кредита.
При неофициальном трудоустройстве в ИП никаких отчислений нет. Значит и дохода и постоянной работы нет. Из банка придет отказ.
В вашей ситуации единственный вариант — устроиться официально на работу. Что касается максимально возможной суммы кредита — ее можно посчитать здесь. Она зависит от региона проживания.
Не каждый банк готов предоставлять кредит частному заемщику, занятому в качестве индивидуального предпринимателя. Для получения необходимой суммы бизнесмену следует разобраться в особенностях оформления договора потребительского кредитования на физическое лицо.
Для большинства зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей бизнесменов такая деятельность является основной занятостью и местом работы, приносящим доход.
Обращаясь в банк как физическое лицо индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение необходимой суммы при соблюдении следующих условий:
- выбранная программа кредитования предусматривает возможность выдачи денежной суммы частным бизнесменам;
- у потенциального заемщика положительный опыт получения денежных сумм от банков и иных финансовых организаций;
- деятельность ведется продолжительное время — в своих требованиях к клиентам кредитные организации почти всегда указывают, что с момента регистрации ИП должно пройти 6, 12 или даже более месяцев.
Дополнительно некоторые банки ставят условие, согласно которому заемщик не может тратить полученные средства на коммерческие нужды, только на личные.
Если частный бизнесмен выбирает между оформлением кредита на ИП или на физическое лицо, то стоит учитывать, что:
- получить по потребительскому кредиту сумму свыше 1 млн рублей можно будет только при обеспечении обязательств недвижимостью;
- процедура выдачи денежной суммы частному лицу проще и быстрее;
- для корпоративного кредитования в большинстве случаев требуется залог;
- ставки по потребительским займам выше, чем по предпринимательским;
- для коммерческого кредитования необходимо обязательно предоставлять полный пакет документов.
При этом не все банки выдают кредиты корпоративным клиентам, многие работают только по потребительскому направлению.
Взять в банке нужную сумму индивидуальный предприниматель как частный заемщик может:
- под обеспечение недвижимостью — на весь период кредитования собственность будет гарантом исполнения обязательств, а при нарушении сроков уплаты может быть реализована с целью погасить возникшую задолженность;
- без залога — обеспечение не требуется, достаточно лишь предоставления запрошенных документов.
В зависимости от условий конкретного банка получить запрошенные средства можно как без подтверждения занятости и дохода, так и с предоставлением полного пакета документов.
Лучше всего предоставить кредитной организации максимальное количество сведений — вероятность одобрения такого обращения выше. От качества и количества предоставленных документов зависит и процентная ставка — чем больше у банка сомнений в отношении потенциального заемщика, тем она выше.
В полный пакет документов, которые может предоставить частный бизнесмен для повышения вероятности получения положительного решения входит:
- паспорт — предоставляется обязательно, должен быть действующим на момент обращения;
- второй документ — это может быть СНИЛС, водительское удостоверения, заграничный паспорт и т.д.;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП — подтверждает, что заемщик действительно занимается частной практикой и позволяет определить дату начала деятельности;
- ОГРНИП — документ, подтверждающий внесения данных о предпринимателе в единый реестр с присвоением уникального номера;
- декларация и иная финансовая отчетность — в зависимости от используемой системы налогообложения в инспекцию подается тот или иной комплект документов, при отсутствии прибыли или приостановлении деятельности в каком-либо периоде баланс будет нулевым;
- прочие сведения, подтверждающие финансовое положение — документы на собственность, справка о наличии вклада, договор о сдаче в наем дома или квартиры и т.д.
Банк имеет право как запросить предоставление дополнительных документов и сведений, так и проверить предоставленные данные.
Если частный бизнесмен обращается в банк за кредитом как физ. лицо, то страхование на случай ухода из жизни, потери здоровья или утраты работы оформляется только с его согласия. На вероятность одобрения отказ от заключения полиса не влияет. Банк может увеличить клиенту процентную ставку, если заемщик не станет заключать страховое соглашение. Но анализ актуальных кредитных программ финансовых организаций показал, что к потребительским займам это право не применяется.
Договор страхования на случай потери работы с частным лицом, занятым в качестве индивидуального предпринимателя, заключен быть не может — во всех компаниях этот случай является исключением. Если полис будет оформлен, то при прекращении деятельности частным бизнесменом страховая выплата выплачена не будет.
Если в качестве обеспечения предоставляется недвижимое имущество, то его страхование обязательно — этот момент закреплен на законодательном уровне. При этом большинство банков предлагают вместе с имущественным страхованием оформить и личное. Клиент может от него отказаться, но тогда размер процентной ставки по кредиту вероятнее всего будет увеличен. В среднем, без защиты жизни и здоровья он возрастает на 2–3 пункта.
Кредитная организация самостоятельно принимает решение о выдаче запрошенных средств. Но есть несколько способов, которые могут повлиять на итоговое заключение по заявке от заемщика, работающего как ИП:
- обратиться в банк, в котором заявитель обслуживается как корпоративный клиент — если у предпринимателя открыт расчетный счет, то кредитная организация сможет отследить обороты и оценить движения;
- предоставить максимальное количество документов — чем больше данных о заемщике будет у кредитора, тем выше вероятность одобрения заявки;
- при трудоустройстве по найму предоставить данные об основном работодателе — если ИП является дополнительной деятельностью, то при обращении в качестве наемного сотрудника шансов на выдачу будет больше.
Изначально лучше обратиться в тот банк, в котором уже был опыт кредитования — к повторным заявкам финансовые организации относятся лояльнее.
Выгоднее всего оформлять кредит под залог недвижимости. В этом направлении оптимальные условия предлагает:
- Тинькофф банк — можно взять от 500 тыс. рублей под ставку от 11,25% до 21%, обосновывать доход обязательно (принимаются косвенные подтверждения);
- Промсвязьбанк — предлагает оформить до 10 млн рублей под ставку 13,5%–14%, ИП должно существовать не менее 2 лет;
- Абсолют Банк — до 15 млн рублей под 13,9%, оформить можно с 21 года.
Без личного страхования к ставке прибавится в Тинькофф банке и Промсвязьбанке к итоговой ставке прибавится 3 пункта, в Абсолют Банке — 4.
Если возможности или желания оставлять залог нет, то стоит обратиться в:
- Сбербанк — можно взять до 3 млн рублей под 13,5%;
- СКБ-Банк — предлагает до 1,3 млн рублей под ставку от 11,9% до 22,9%;
- ОТП Банк — доступно к запросу до 750 тыс. рублей под 14,9%–46,2%.
Во всех указанных кредитных организациях подтверждение дохода обязательно, возможны альтернативные варианты обоснования финансового положения.
В ВТБ 24 и Россельхозбанке индивидуальные предприниматели кредитуются на персональных условиях после согласования.
Оформление кредитки на сегодняшний день не является проблемой для россиян. Кредитно-финансовые учреждения в борьбе за клиента стараются минимизировать требования, сделать более привлекательными условиями и ускорить процедуру выпуска и выдачу кредиток.
Но в то же время, к такой категории заемщиков, как индивидуальные предприниматели, банки относятся с некой опаской. Ведь риски банкротства и не возврата кредита достаточно высокие.
Оформляя кредитную карту, ИП в первую очередь должен доказать свою платежеспособность, только после этого некоторые банки готовы рассмотреть возможность выпустить кредитку.
Чтобы получить желанный пластик, ИП должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией.
Его трудовая деятельность должна приносить прибыль и это необходимо подтвердить документально (лишь в некоторых банках достаточно представить паспорт, но условия по такой кредитной карте будут не самыми выгодными для клиента).
Средства с кредитной карты ИП может тратить на свое усмотрение, банки не требуют отчеты и не проверяют такие операции. Единственное, что просит банк – своевременно возвращать задолженность.
Кредитный лимит, процентная ставка устанавливаются индивидуально после изучения доходов ИП. Сама кредитка выпускается на три года.
Оформление кредитки индивидуальному предпринимателю происходит следующим образом:
- поиск кредитного учреждения, которое бы предложило выгодные условия ИП;
- подача заявки (рассмотрение от нескольких минут до нескольких дней);
- при положительном ответе, подача необходимых документов;
- получение и активация кредитной карты.
Чтобы не терять время зря (на поездки в банк, на ожидание консультации в изнурительных очередях), заявку на рассмотрение возможности банком выдать кредитку, можно подать онлайн.
Более того, онлайн можно подать сразу несколько заявок в несколько банков. Заявка заполняется 1-2 минуты, в ней указываются данные клиента (ФИО, прописка, номер телефона, финансовое состояние, паспортные данные).
В таблице ниже приведен список банков, которые могут выпустить кредитную карту индивидуальному предпринимателю.
Условия приведены базовые, при окончательном предложении, они могут отличаться:
| Банк | Сумма | Процентные ставки % | Беспроцентный период |
| Сбербанк | 600 000 | От 25,9% | 50 дней |
| Банк Москвы | 350 000 | 24-27% | |
| Альфа Банк | 300 000 | 32,99% | 60, 100 дней |
| Тинькофф | 24,9-45,9% | 55 дней | |
| Ренессанс | 24-79% |
Для оформления карты в обязательном порядке нужны документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
Банк откажет в выпуске карты, если клиент не сможет подтвердить прибыльность своего дела.
Кредитные карты выпускаются с лимитом до 600 000, ставка от 25,9%. Беспроцентный период – 50 дней.
Если же вас интересует вопрос получения экспресс карты с кредитным лимитом, то вам стоит прочесть статью, расположенную по ссылке.
В банке можно получить кредитку с лимитом до 350 000. Для оформления такой карты, клиенту следует подготовить ряд документов, которые подтверждают его платежеспособность.
В случае с ИП, необходимо подготовить: свидетельство о регистрации, копия налоговой декларации, выписки по оборотам.
Альфа Банк впускает огромное количество пластиковых карт по которым установлен льготный период 60 или 100 дней.
Банк также запустил выпуск мгновенных карт, которые можно получить по документу, удостоверяющему личность.
Чтобы снизить процентную ставку, желательно предоставить документы, подтверждающие доходы. Ставка по такой карте от 32,99%, лимит 300 000, оформление за 40 минут.
Оформить кредитную карту можно именную (выпуск от нескольких дней до двух недель) либо мгновенную.
Кредитки для ИП выпускаются на базе международных и национальных платежных систем.
Оформить карту без подтверждения платежеспособности можно в Ренессанс Банке, а также Тинькофф.
Оформить кредитку в данных банках можно в течение одного дня. Для выпуска карты нужен паспорт.
Но стоит понимать, что процентная ставка будет достаточно высокой (24-79%), а первичный кредитный лимит – невысокий.
Выпустить кредитную карту в день обращения вполне реально. Но стоит понимать, что банк в таком случае выдает неименные, мгновенные карты, на них нет фамилии, имени, а также фото держателя пластика. Такие карты выдает Альфа Банк, Сбербанк, Ренессанс, Тинькофф и др.
Получить кредитку с нуля индивидуальному предпринимателю можно только в том банке в котором не требуют справок о доходах.
То есть из всех документов необходим паспорт, максимум – второй документ, который удостоверит личность.
Пробовать оформить карту можно в Тинькофф, Ренессанс Банке, Альфа Банке.
Плата за пользование кредиткой состоит из нескольких позиций:
- % по кредиту;
- плата за снятия наличных в банкомате;
- плата за ежегодное обслуживания;
- иных платежей, которые банк списывает по карте согласно договору обслуживания.
Все комиссии и проценты в каждом банке устанавливаются согласно политики банка. Прежде чем подписывать документы на выпуск карты, внимательно ознакомьтесь с ними.
Кредитно-финансовые учреждения стараются минимизировать требования и максимально упростить процедуру оформления для своих клиентов.
Для получения кредитки ИП:
- должен быть гражданином РФ;
- у него обязана быть регистрация в населенном пункте присутствия банка;
- он готов предоставить все запрашиваемые банком документы и официально подтвердить свою платежеспособность.
Также стоит учитывать возраст заемщика. В каждом кредитно-финансовом учреждении он устанавливается исходя из политики банка.
Обычно кредитки выпускаются лицам достигшим 21-25-летнего возраста. Более молодым гражданам готовы выдать кредитную карту лишь единицы, да и то, условия будут не самыми лучшими.
Для оформления кредитки индивидуальному предпринимателю необходим документ, удостоверяющий личность.
Обычно банки требуют паспорт, в некоторых случаях, дополнительный документ, который удостоверит личность потенциального держателя кредитки.
Чтобы уменьшить процентную ставку по кредитной карте, а также увеличить лимит, ИП предоставляют и регистрационные документы, а также справки, которые подтверждают получение прибыли:
- свидетельство о регистрации;
- налоговую декларацию (копию);
- банковские выписки и др.
Банки вправе запрашивать и иную документацию, непредставление которой может повлечь отказ в выпуске кредитки или ужесточение условий по ней.
Срок обработки заявки, поданной ИП, зависит от типа кредитной карты:
- мгновенные карты – решение принимается в течение нескольких минут;
- именные карты – решение принимается в течение нескольких дней.
Сроки выпуска карты также зависят от типа карты. Если речь идет о мгновенной кредитке, она выдается в день обращения, именные – через 1-2 недели.
Кредитная карта для ИП обычно выпускается сроком на три года, после – автоматический перевыпуск и пролонгация договора обслуживания.
Если клиент не желает получать карту либо решил не использовать банковский продукт, ему необходимо написать заявление в банке о закрытии карточного счета.
При этом необходимо иметь при себе документ удостоверяющий личность, а также пластиковую карту.
А получить больше информации о кредитной карте Сетелем Банка, можно по ссылке.
Выплаты на кредитную карту должны осуществляться ежемесячно. Сумма исчисляется в % от задолженности (% указан в договоре обслуживания кредитной карты, обычно он составляет от 5 до 10% от общей сумм задолженности).
Если клиент затрудняется подсчитать минимальную сумму выплаты, он может воспользоваться интернет-банкингом либо уточнить в банке (позвонив на горячую линию, либо уточнив в офисе банка).
Погашать кредитную карту можно:
- через кассу банка, выпустившего кредитку;
- в интернет, мобайл-банкинге;
- в терминалах, банкоматах, снабженных функцией приема наличных;
- в иных банках;
- через платежные системы.
Оплата в сторонних кредитно-финансовых организациях предполагает взимание дополнительной комиссии.
Оформляя кредитную карту, индивидуальный предприниматель получает несколько преимуществ:
- у него всегда есть финансовый резерв – возобновляемая кредитная линия;
- деньги с кредитной карты можно тратить на любые нужды своего бизнеса (банк не контролирует и не требует отчет за потраченные деньги).
Что же касается недостатков, то они очевидны: далеко не все банки готовы предоставлять кредитки ИП, так как кредитно-финансовые учреждения опасаются за невозврат средств.
К тому же проценты по таким банковским продуктам, а также комиссии достаточно высокие, а лимиты на картах не всегда достаточные для развития, расширения, ведения собственного дела.