Л. Гулько ― Здравствуйте! В студии – Лев Гулько и начальник управления развития карточного бизнеса Московского кредитного банка Татьяна Брюхина. Поговорим о кредитных картах, какие они бывают. Потому что кредитные карты есть, наверное, у всех. Или не у всех. У каждого второго, можно так сказать. Здравствуйте!
Т. Брюхина ― Здравствуйте! Выбор кредитной карты часто пугает клиентов. Хотя если знать, на какие моменты обращать внимание, то любых сложностей можно избежать. На сегодняшний день банки предоставляют достаточно большой выбор кредитных карт. Туда входят как и классические кредитные карты, так и карты рассрочки, которые на сегодняшний день пользуются не меньшей популярностью. В чем разница?
Л. Гулько ― В чем?
Т. Брюхина ― Если мы говорим про карту рассрочки, то карту рассрочки клиенты берут на какие-то конкретные цели. То есть чаще всего данная карта продается в магазинах бытовой техники. То есть люди приходят конкретно за покупкой, например, холодильника или стиральной машинки – им предлагается карта рассрочки. Карта рассрочки позволяет взять кредит до плюс-минус 6 месяцев без процентов. Соответственно, этим и привлекает данный продукт клиентов.
Второй продукт, который на рынке до сих пор остается популярным – это классическая кредитная карта. Но данный продукт слегка модернизировался. И банки стали учитывать потребности клиентов, такие как льготный период. Сейчас все банки гонятся за тем, чтобы увеличить данный период.
Л. Гулько ― Льготный период – это что? Поясните.
Т. Брюхина ― Льготный период – это период, в течение которого клиент может воспользоваться кредитными средствами без процентов.
Л. Гулько ― Без процентов.
Т. Брюхина ― Ну, здесь, наверное, даже можно не прибегать к советам, потому что для конкретно данной цели можно взять именно кредитную карту. Даже, наверное, нужно взять кредитную карту.
Л. Гулько ― То есть это выгодней мне будет, да?
Т. Брюхина ― Кредитную карту в отпуск обычно берут с собой на всякий пожарный. И есть еще один момент, для чего именно конкретно в отпуске нужна кредитная карта, с чем я лично столкнулась буквально месяц назад, когда была в отпуске.
Т. Брюхина ― Это аренда автомобиля. Когда ты арендуешь автомобиль, у тебя блокируют определенную сумму на карте.
Л. Гулько ― Это известная история, да.
Т. Брюхина ― Известная история, да. Но для данной блокировки дебетовые карты, к сожалению, не подходят. То есть терминал, который установлен у компании…
Л. Гулько ― Которая сдает вам в аренду автомобиль.
Л. Гулько ― Спасибо вам огромное. Потому что мне кажется, что такие ваши советы очень важны для многих. То есть я могу прийти и с вами посоветоваться, что уже, мне кажется, большой плюс. Теперь еще довольно любопытный вопрос: как платить? Вот у меня есть кредитная карта. Какие мои действия, чтоб мне было хорошо и вам было неплохо?
Т. Брюхина ― Платить кредитной картой можно точно так же, как и дебетовой картой. В принципе, для клиента никакого различия нет. Кроме того, что это не собственные деньги, а деньги банка.
Л. Гулько ― Ну конечно.
Т. Брюхина ― Первый момент, на который стоит обратить внимание – это на процент за пользование кредитным лимитом и на условия льготного периода. То есть если есть цель пользоваться кредитной картой без процентов, то здесь нужно точно абсолютно понимать дату платежа, то есть когда внести платеж для того, чтобы попасть в льготный период кредитования и не попасть на проценты.
Если все же не получается воспользоваться льготным периодом, то в данном случае тоже необходимо смотреть на дату платежа, нужно контролировать даты и суммы погашений, чтобы не выйти на просрочку. Потому что иногда бывают такие ситуации, когда клиент открывает мобильное приложение для того, чтобы посмотреть сумму минимального платежа, видит сумму с точностью до копеек, оплачивает ее с точностью до копеек.
Но у банка может еще день не закрыться, и не доначислятся какие-то, возможно, 3 копейки. И из-за того, что клиент внес абсолютно точную сумму, он может вылезти на просрочку. Такая ситуация бывает. Поэтому здесь совет в том, что лучше минимальный платеж вносить чуть больше, чем показывается в мобильном приложении.
Л. Гулько ― Ну да.
Т. Брюхина ― Это то, что касается суммы минимального платежа. При оплате минимального платежа, если вдруг клиент вносит чуть меньше, здесь может банк пойти навстречу и, допустим, просрочка менее 100 рублей считается технической и банк не вывозит клиента на просрочку, на просроченную задолженность.
Л. Гулько ― У меня знаете какой вопрос, Татьяна? Мне вдруг неожиданно свалилось какое-то наследство. А я взял у вас кредитную карту. Я могу все это дело погасить досрочно? Как это все делается?
Т. Брюхина ― Ну, любой кредит, кредитная карта – это неважно…
Л. Гулько ― Это неважно.
Т. Брюхина ― Можно погасить досрочно без каких-либо комиссий.
Л. Гулько ― Я, собственно, об этом и спрашивал.
Л. Гулько ― Попаду я на что-то или не попаду?
Т. Брюхина ― Нет, ни на что не попадете.
Т. Брюхина ― Этого давно уже нет. Контролируется это на уровне нашего Центрального банка. То есть банки попросту не имеют право взять комиссию за досрочное погашение кредита.
Т. Брюхина ― Да. Чаще всего люди берут кредитную карту как запасной кошелек. Очень большое количество клиентов при получении кредитной карты просто кладет ее в ящик и ждет нужного момента. На самом деле, есть следующая градация. Владельцев кредитных карт можно разделить на 3 группы.
Первая группа – это кто пользуется кредитной картой и сидит в льготном периоде, и даже в каких-то моментах зарабатывает на банке. Вторая группа людей – это которая сидит постоянно в задолженности и, наоборот, ежемесячно выплачивает банку проценты. И третья группа людей – это которая берет карту на всякий случай. Ну вот как мы приводили пример – в отпуск с собой взять, если вдруг что-то случится, произойдет, чтобы были с собой всегда деньги.
Первая группа людей, которая пользуется картой и постоянно погашает свою задолженность в льготный период – это обычно очень грамотные финансово подкованные люди, которые не пользуются своими средствами. Свои средства они загоняют в накопительный счет или на ту же самую карту с процентами на остаток, пользуются кредитной картой без процентов и потом в конце месяца, когда наступает дата погашения задолженности, просто вносит эту сумму. И, таким образом, получается, что они и свои деньги не потратили (а на своих деньгах заработали), и банку тоже ничего не заплатили. Это, скажем так, самая грамотная группа людей.
Л. Гулько ― Это такой лайфхак сейчас от вас.
Л. Гулько ― Как заработать.
По нашим данным, в пиковые сезоны летом и зимой около 20% клиентов используют более 85% кредитного лимита. Чаще всего полностью расходуют кредитный лимит клиенты с лимитом до 50 тысяч рублей. При этом около 25% клиентов успевают погасить долг до завершения льготного периода и в полной мере пользуются условиями льготного периода.