Поделиться в соцсетях:
Наша статья о том, как правильно закрыть кредитную карту – навсегда, чтобы больше о ней не вспоминать. Но для начала ответим на вопрос: почему же так важно закрыть кредитную карту?
Итак, вы решили окончательно и бесповоротно, что кредитная карта вам не нужна. Причин тому масса: не любите заемные средства; банк оформил кредитную карту в рамках зарплатного проекта, о чем вы не просили; надоело, что не можете удержаться от соблазна потратить пару десятков тысяч на новый смартфон; нашли более выгодное предложение и т.д..
Можно, конечно, имеющуюся кредитную карту и не закрывать, но в этом случае с большой вероятностью вылезут неприятные платежи. К примеру, вы ранее картой пользовались, потом о ней забыли и перестали расплачиваться, погасив перед этим долг. Однако у каждой кредитной карты есть плата за обслуживание, которую банк не забудет выставить вам, точнее, списать эту сумму с лимита по карте. В зависимости от условий, банк спишет плату один раз, а на следующий год, если клиент продолжает игнорировать кредитку, карту закроет, или будет списывать плату аккурат до истечения срока действия карты. Как правило, кредитка, которую не использовали более года, уже не перевыпускается.
Но если пин-код был введен хотя бы один раз (вы захотели узнать кредитный лимит), то карта считается активированной, и плата за годовое использование будет начисляться.
Суммы, о которых мы говорим, не столь значительны — от 300 рублей в год за карту класса Visa Electron до 2000 рублей за три года владения карты Visa Classic – но неприятны. Как вы теперь понимаете, закрыть карту все-таки стоит.
Закрытие кредитной карты – достаточно простое действие, состоящее из нескольких шагов.
Прежде всего, вы либо по телефону службы поддержки банка, либо в личном кабинете на интернет-странице банка, либо вовсе в офисе банка узнаете, положителен ли баланс вашего счета. Основное отличие кредитной карты от дебетовой – в статусе денег на счете. Если на дебетовой карте все деньги ваши (за исключением карт с овердрафтом), то на кредитной все деньги принадлежат банку, но вам он выделяет кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит на вашей карте равен 50000 рублей. Соответственно, если вы картой вообще не пользовались, на счете так и останется 50 тысяч рублей – условно, это нулевой порог. Но если вы использовали карту – скажем, потратили 2000 рублей – то и баланс будет равен 48000, и банку вы должны 2000 рублей.
Зачем мы об этом говорим? Да затем, что некоторые клиенты думают, что при закрытии кредитной карты нужно очистить счет до нуля, что абсолютно и феерически неверно. Очищать счет стоит только в том случае, если на вашей карте есть дополнительные, ваши средства. К примеру, та же карта с 50 000 рублями, но вы дополнительно положили на нее еще 5000 рублей. Итого 55000 рублей, из которых 5000 – ваши. Значит, снимать (а лучше перевести, так как за обналичку с кредитки банк берет проценты) можно только 5000 рублей.
Итак, вы выяснили, что долга у вас на карте нет, равно как и собственных средств. Значит, можно обращаться в банк. Здесь также советуем заранее проконсультироваться по телефону службы поддержки банка. Дело в том, что получить карту во многих банках проще, чем ее закрыть. Хорошо, если у вас карта Сбербанка или другого крупного финансового учреждения. В этом случае закрыть ее можно в любом филиале. А если речь идет о банке, у которого мало филиалов или вовсе нет представительства в вашем городе, то как минимум придется ехать в другой конец города или обращаться в банк, который уполномочен выполнять такую операцию.
Следующий шаг – заявление о закрытии карты. Как правило, в банке есть стандартный шаблон, в котором вы указываете свои паспортные данные, номер счета карты и прочие параметры. Рекомендуем попросить сотрудника дать вам копию заявления на закрытие карты – это может пригодится. Если документ нечаянно потеряют или он исчезнет в тоннах деловой переписки.
Шаг последний – проверка. Спустя 45 дней карту должны закрыть. Если у вас есть онлайн-банк, то этот шаг в нем обязательно отразится: карта будет сначала помечена как заблокированная, а затем и вовсе исчезнет из списка ваших продуктов. Но в любом случае мы рекомендуем обратиться в банк и попросить выписать документ о закрытии карт-счета. Это 100% гарантирует вас от различных неприятностей, связанных с якобы появившимися долгами в результате каких-то сбоев или ошибочных действий сотрудников банка.
Часть управляющих кредитных карт предполагает принятие решений о их закрытии. Прежде чем вы возьмете телефон, чтобы позвонить в свою компанию по кредитным картам, найдите время, чтобы узнать, что произойдет с вашим кредитным счетом, если вы закроете карту.
Закрытие кредитных карт никогда не повышает ваш кредитный рейтинг. Закрытие кредитной карты не приведет к стиранию истории карты из вашего кредитного отчета и не приведет к тому, что история не будет включена в ваш расчет кредитного счета.
Итак, если вы закрываете кредитную карту, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, подумайте еще раз, потому что эта тактика не будет работать.
Поскольку существует так много разных заявлений о том, как закрытие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг, я говорил с Крейгом Уотсом, директором по связям с общественностью FICO, чтобы выяснить некоторые недоразумения о том, что происходит с вашим FICO, когда вы закрываете кредитную карту.
О кредите / долге: Что касается использования кредита, закрывает ли кредитная карта ваш счет FICO? Будет ли ваше использование кредита расти, потому что вы закрыли кредитную карту, которая все еще имеет баланс?
Крейг Уоттс: Поскольку кредитный отчет человека будет продолжать показывать активный непогашенный остаток для этой учетной записи — хотя учетная запись была закрыта, формула FICO будет продолжать включать эту учетную запись в свой расчет коэффициента использования. По мере того, как потребитель платит непогашенный остаток по счету, уменьшающийся баланс должен положительно влиять на коэффициент использования человека и показатель FICO, при прочих равных условиях.
Как только непогашенный остаток сообщается в кредитном отчете как ноль, счет FICO больше не будет включать закрытый закрытый возобновляемый счет при его вычислении коэффициента использования. Чтобы быть ясным, формула всегда пытается включить любые открытые возобновляемые счета в свои расчеты коэффициента использования, независимо от того, имеют ли эти счета непогашенные остатки или показывают нулевой баланс.
О себе: Как насчет кредитного возраста? Общеизвестно, что даже среди некоторых авторитетных веб-сайтов (включая меня) закрытие вашей самой старой кредитной карты снижает ваш кредитный возраст, тем самым снижая ваш рейтинг FICO. Это правда?
Крейг: Мы помогли увековечить этот миф немного. В прежние времена мы были слишком осторожны [о влиянии закрытия старой кредитной карты]. Счет счета FICO рассматривает как открытые, так и закрытые счета. Пока история аккаунта все еще находится в отчете о кредите, она включена в счет FICO. Уловка заключается в том, что в какой-то момент кредитные бюро удаляют учетные записи из отчета. У каждого кредитного бюро есть своя внутренняя структура для удаления счетов, но это что-то вроде десяти лет. Итак, это не то, о чем вам нужно беспокоиться, по крайней мере, десятилетие.
О: Когда эмитент кредитной карты закрывает кредитную карту, в кредитном отчете часто остается комментарий, «Закрытый кредитором.«Есть ли что-нибудь в этом комментарии, которое наносит вред FICO?
Крейг: Нет. Неважно, кто закрыл карту.
Короче говоря, на ваш кредитный рейтинг может повлиять закрытие кредитной карты, если
- У карты все еще есть баланс.
- Он по-прежнему имеет доступ к кредитам, если нет других карт.
- Это была первая карта, которую вы когда-либо открывали (хотя это не имеет значения в течение примерно 10 лет)
- У вас нет других кредитных карт
Для вашей оценки кредита важно оценить свое решение закрыть кредитную карту, прежде чем предпринимать действия. Прочитайте пять кредитных карт, которые вы не должны закрывать, чтобы помочь принять разумное решение.
Интервью с Крейгом Уотсом, сделанным 13 мая 2009 года.
Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.
Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.
Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?
Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:
- Банк начисляет проценты по кредитной карте по пост-схеме. То есть сначала клиент месяц пользуется деньгами, а только потом банк начисляет процент. То есть 31 января вы можете закрыть минус, а 2 февраля счет снова будет отрицательным, так как банк начислит проценты за январь.
- При заключении договора вы подключали дополнительные услуги, пусть даже безобидное СМС-информирование за 30 рублей в месяц. Только вот, выкинув карту, от услуги вы не отказались, и счет снова уйдет в минус.
- Банк снял плату за обслуживание. Вы же счет не закрыли, он действующий, поэтому в назначенный день с баланса списалась нужна сумма.
Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.
Итак, пусть наш держатель кредитной карты решил избавиться от этого банковского продукта. Он принимает решение закрыть минус и просто выкинуть пластик. Что происходит:
- Заемщик закрывает минус и забывает о существовании кредитной карты.
- На следующий месяц банк начисляет проценты за предыдущий месяц, счет снова уходит в минус. Только вот заемщик может об этом и не знать, особенно если СМС-информирование отключено.
- Наличие минуса говорит о необходимости внесения ежемесячного платежа. Так как наш заемщик не знает о наличии долга, он не вносит платеж в срок.
- Наступает просрочка, банк применяет штрафные санкции: обычно это штраф в 500-1000 рублей и пени за каждый день просрочки.
- Заемщику звонит служба взыскания и требует закрыть долг. И как ни крути, гражданин сам виноват в том, что не закрыл кредитку как надо, поэтому платить придется. И возмущаться бесполезно.
Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.
Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.
Пошаговое закрытие кредитной карты по всем правилам:
- Посещение офиса банка, с собой нужно принести паспорт. Саму карту брать не обязательно.
- Укажите менеджеру, что вы желаете полностью закрыть кредитную карту, чтобы счет больше не функционировал.
- Менеджер предоставляет бланк для закрытия кредитки и делает расчет, указывая, сколько клиенту нужно положить на счет.
- Вы вносите деньги на счет. Вы же будете примерно понимать, сколько должны, поэтому лучше взять эти деньги с собой (или предварительно получите информацию по горячей линии). Тогда вы на месте положите наличные на карту в нужной сумме. Операцию можно провести и через онлайн-банк, сделав перевод с любого дебетового счета (перевод с карты на карту).
- Счет не закрывается сразу. Банки обычно говорят о 30-60 днях с момента написания заявления. Этот срок нужен кредитной организации на всякий случай, вдруг выявятся какие-то неучтенные операции, которые вгонят баланс в минус. Соответственно, если так произойдет, заемщик должен минус закрыть — важно отслеживать этот момент.
- По истечении указанного срока заемщик снова посещает отделение банка. На этот раз цель — заказ справки о закрытии кредитного счета.
Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.
Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.
Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.
Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.
В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.
Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.
Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.