15.05.2017, 17:54
Алена (Москва)
Алена, для получения графика выплат по кредитной карте Вы можете воспользоваться на нашем сайте специальным сервисом Калькулятор выплат по кредитной карте.
Новых комментариев еще не добавили.
Ольга, по кредитной карте Альфа-Банка процент начисляется по ставке, согласно установленному тарифному плану, на израсходованную.
Александр, не совсем понятно, с чем связан Ваш вопрос о возможности возврата процентов. Вы оплачиваете проценты Банку за.
Антонина, датой оплаты кредитной задолженности является дата фактического поступления денежных средств на карту или ссудный.
Спроси эксперта!
Арканова Екатерина ответит вам
в течение рабочего дня.
Банковские кредитные карточки — альтернатива займам у микрофинансовых структур. Риски неправомочного отношения к заёмщику ниже. Заимствование денег обходится дешевле. Рассчитать проценты по кредитной карте не представляет особого труда.
Рассчитать, сколько платить по кредитной карте, пользователь пластика способен посредством арифметики. Расчёт позволит оценить будущую финансовую нагрузку и осознанно отнестись к принимаемым на себя рискам.
Величина погасительного взноса или периодических платежей, которые предстоят должнику, зависят от условий использования пластика, закреплённых договором на выпуск карточки. Финансовые учреждения формулируют их по-разному. Отличия зависят и от статуса карточки (золотая, платиновая и так далее).
Общее для кредиток 2019 года — наличие льготного срока (грейс-периода). Продолжительность льготной фазы обычно колеблется от 50 до 120 суток. Заёмщик, ликвидировавший долг за это время, освобождается от выплаты процентов. Равносильная формулировка — для льготного периода ставка за заём с карточного счёта равна нулю.
Как правило, по кредитным картам льготный период распространяется на приобретение товаров или услуг. На переводы финансовым учреждениям беспроцентный период может не распространяться.
Например, когда за счёт карточных средств покупали картошку или оплачивали ЖКХ, грейс-период действовал. Когда платёж с кредитки направлялся на погашение займа стороннего банка или на рынок Форекс, проценты начисляли без учёта льгот.
Снятие наличных кредиторы квалифицируют по-разному. Встречаются примеры, когда такие операции относятся к грейс-периоду. В основном же наблюдаются обратные подходы. Также зачастую существует комиссия за снятие наличных через банкомат.
Характерная деталь кредитных карточек — минимальный ежемесячный платёж. Он предназначен для амортизации займа при помощи периодического внесения минимальной суммы. Она зависит от объёма долга и минимально допустимой нормы погашения.
Когда должник вовремя платит минимальные платежи, сумма процентных денег рассчитывается с применением стандартных тарифов, зафиксированных договором карточного счёта. Никаких штрафных мер не применяется.
Если же наблюдаются задержки обязательных выплат, начисление процентов ведётся с использованием штрафной процентной ставки, которая выше стандартного тарифа. Выяснить величину штрафных процентов можно, если внимательно изучить договор.
Льготное время делят на расчётные и платёжные промежутки. В расчётные промежутки держатель карточки растрачивает банковские деньги на удовлетворение собственных потребностей. В платёжные промежутки он обязан возвращать заимствованные суммы.
Границы платёжных и расчётных промежутков у финансовых операторов различны. Отличия определяются расчётной схемой. Встречаются схемы, которые предусматривают индивидуально устанавливаемые даты этих временных отрезков для каждого клиента.
Временные точки отсчёта старта беспроцентного периода определяются по-разному. Например:
- начало — точно указанное число месяца (характерно для возобновляемых грейсов);
- дата, согласованная в договоре карточного счёта;
- час активации карты;
- факт первого платежа и так далее.
Необходимость учёта многочисленных конкретных обстоятельств, складывающихся у пользователя кредитки, приводит к тому, что универсальной формулы расчёта процентов по кредитной карте не существует.
Логика рассуждений для подсчёта процентов такая:
- Для каждой суммы определяется время её удержания в днях.
- Анализируется соблюдение финансовой дисциплины держателем карты. Если дисциплина соблюдается, для расчётов выбираются стандартные проценты. Если фиксируются нарушения, применяются штрафные ставки.
- Устанавливается дневной процент, исходя из годовой ставки для конкретной операции (годовая ставка делится на 365).
- Долг умножается на дневную ставку в долевом исчислении (дневная ставка делится на 100).
- Полученный результат умножается на количество дней удержания.
- Когда это предусмотрено, прибавляются комиссии.
- Устанавливается обоснованность применения льгот.
- Определяется сумма процентных денег.
В большинстве случаев допустимо использовать следующую формулу:
Sп = ((Sд × %) ÷ 365) × Dд, где:
- Sп — сумма процентных начислений;
- Sд — сумма долга на текущую дату;
- % — годовая процентная ставка по кредитной карте (для подстановки в формулу эту величину нужно разделить на 100 — если процент по кредитке равен 25%, то в уравнение нужно подставить 0,25);
- 365 — количество дней в году (либо 366);
- Dд — количество дней, на протяжении которых сохраняется задолженность.
В качестве примера будет смоделирована следующая ситуация — кредитной картой была произведена оплата на сумму 10 000 рублей, за льготный период клиент не успел закрыть долг. С момента окончания грейс-периода прошло 20 дней. Годовая процентная ставка по карте составляет 21,9%.
Тогда сумма процентов к оплате за этот срок будет рассчитываться следующим образом:
Sп = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20;
Итоговая величина долга с учётом процентов составит 10 120 рублей.
Сегодня в каждом кошельке можно обнаружить как минимум одну банковскую карту. Чаще всего это карточка, на которую начисляется заработная плата. Пластиков может быть несколько, причем от разных банков. Но сейчас все чаще помимо обычных дебетовых карт, можно найти и кредитные. Кто-то активно пользуется кредиткой, а кто-то держит ее про запас. Но в любом случае необходимо быть в курсе условий ее использования.
Многие в курсе, что кредитки имеют льготный период. Это промежуток времени с начала использования карточного продукта, в течение которого можно погасить долг без процентов. Но мало кто знает, что льготный период не распространяется на снятие наличных. То есть, при обналичивании средств через банкомат или кассу, проценты будут начисляться с первого же дня.
Однако предварительно нужно понять, что такое комиссии, штрафы или проценты, как они увязываются с термином ПСК – полная стоимость кредита, каким образом происходят начисления, на какой основе, и можно ли самостоятельно рассчитать выгоды по той или иной кредитной карте.
Что такое полная стоимость кредита – ПСК?
- Годовая процентная ставка;
- Стоимость оформления
- Стоимость годового обслуживания, при условии его наличия;
- Стоимость всех подключённых к вашей кредитной карте услуг.
Добавляются сюда те самые комиссии, штрафные санкции и пени в тех случаях, когда держатель заветного пластика забывает, не может или не хочет возвращать долги банковской организации.
Начисление процентов производится по формуле:
- Задолженность по отчётному периоду ×
- Текущая процентная ставка/количество дней в году ×
- Количество дней задолженности по кредиту.
Таким нехитрым путём вы можете самостоятельно подсчитать, сколько должны банку.
Теперь нужно расшифровать приведённые термины.
- Задолженность по отчётному периоду – полная сумма использованного кредитного лимита;
- Процентная ставка – годовая ставка, измеряемая в процентах;
- Дни задолженности – число дней с того момента, как эта задолженность появилась.
Не будем забывать о так называемом льготном, или грейс-периоде. Это тот отрезок времени, в течение которого банк предоставляет право держателю карты не платить проценты по кредиту, то есть, человек может свободно распоряжаться карточным кредитном лимитом. Разные банки предоставляют различны сроки беспроцентного пользования, обычно от 30 до 55 дней. Главное условие здесь – погасить задолженность до истечения указанного срока. То есть, если вы потратили 50 тысяч рублей, то именно их вы должны вернуть до окончания льготно периода, и ни копейкой больше.
Если же просрочили платёж по кредитке, то придётся столкнуться с тремя неприятностями:
- Пени. До 1.5% на сумму непогашенного обязательного платежа за каждый просроченный день;
- Обязательная комиссия за просроченныё платёж, сумма варьируется от 500 до 1000 рублей, в зависимости от банка, типа карты и сопутствующих условий;
- Начисляемый штраф, а он может составить до 10% от суммы долга.
Видно, что пени, в отличие от штрафа, начисляются за каждый день просрочки. Штраф-то заплатили и забыли, а вот пени будут накапливаться, поэтому необходимо держать ситуацию под контролем.
Не стоит также забывать, что у каждой кредитки есть так называемая сумма минимального обязательного платежа. Если вы забудете его внести, или же внесёте меньшую сумму, то банк будет штрафовать вас до тех пор, пока не погасите образовавшуюся задолженность. К тому же это скажется на кредитной истории, а также вам могут снизить кредитный лимит или вообще отказать в дальнейшем обслуживании.