Банковские кредитные карточки — альтернатива займам у микрофинансовых структур. Риски неправомочного отношения к заёмщику ниже. Заимствование денег обходится дешевле. Рассчитать проценты по кредитной карте не представляет особого труда.
Проценты начисляют на задолженность, образующуюся у распорядителя пластика, когда он тратит активы со счёта кредитной карты. Предполагается, что деньги клиент вернёт через некоторое время. За взятие кредитных средств «напрокат» предусматривается плата, величина которой соответствует процентной ставке.
Рассчитать, сколько платить по кредитной карте, пользователь пластика способен посредством арифметики. Расчёт позволит оценить будущую финансовую нагрузку и осознанно отнестись к принимаемым на себя рискам.
Величина погасительного взноса или периодических платежей, которые предстоят должнику, зависят от условий использования пластика, закреплённых договором на выпуск карточки. Финансовые учреждения формулируют их по-разному. Отличия зависят и от статуса карточки (золотая, платиновая и так далее).
Общее для кредиток 2019 года — наличие льготного срока (грейс-периода). Продолжительность льготной фазы обычно колеблется от 50 до 120 суток. Заёмщик, ликвидировавший долг за это время, освобождается от выплаты процентов. Равносильная формулировка — для льготного периода ставка за заём с карточного счёта равна нулю.
Как правило, по кредитным картам льготный период распространяется на приобретение товаров или услуг. На переводы финансовым учреждениям беспроцентный период может не распространяться.
Например, когда за счёт карточных средств покупали картошку или оплачивали ЖКХ, грейс-период действовал. Когда платёж с кредитки направлялся на погашение займа стороннего банка или на рынок Форекс, проценты начисляли без учёта льгот.
Снятие наличных кредиторы квалифицируют по-разному. Встречаются примеры, когда такие операции относятся к грейс-периоду. В основном же наблюдаются обратные подходы. Также зачастую существует комиссия за снятие наличных через банкомат.
Характерная деталь кредитных карточек — минимальный ежемесячный платёж. Он предназначен для амортизации займа при помощи периодического внесения минимальной суммы. Она зависит от объёма долга и минимально допустимой нормы погашения.
Когда должник вовремя платит минимальные платежи, сумма процентных денег рассчитывается с применением стандартных тарифов, зафиксированных договором карточного счёта. Никаких штрафных мер не применяется.
Если же наблюдаются задержки обязательных выплат, начисление процентов ведётся с использованием штрафной процентной ставки, которая выше стандартного тарифа. Выяснить величину штрафных процентов можно, если внимательно изучить договор.
Льготное время делят на расчётные и платёжные промежутки. В расчётные промежутки держатель карточки растрачивает банковские деньги на удовлетворение собственных потребностей. В платёжные промежутки он обязан возвращать заимствованные суммы.
Границы платёжных и расчётных промежутков у финансовых операторов различны. Отличия определяются расчётной схемой. Встречаются схемы, которые предусматривают индивидуально устанавливаемые даты этих временных отрезков для каждого клиента.
Существует понятие «честного» и «нечестного» льготного периода. В «честном» грейс-периоде расчётному промежутку соответствует отдельный платёжный. Например, для декабрьских платежей платёжный интервал с 1 по 20 января. Долги, относящиеся к декабрю, нужно ликвидировать до 20 января. Долги января полагается вернуть до 20 февраля и так далее.
В «нечестном» грейс-периоде следующий льготный промежуток не наступает до полной ликвидации всего долга за предыдущее время. Например, беспроцентный период с 1 по 20 января. Обязательства, сформированные в декабре и январе, требуется ликвидировать до 20 января. Если долг за льготное время полностью погасить не удаётся, то на непогашенную сумму начинают начислять проценты.
Временные точки отсчёта старта беспроцентного периода определяются по-разному. Например:
- начало — точно указанное число месяца (характерно для возобновляемых грейсов);
- дата, согласованная в договоре карточного счёта;
- час активации карты;
- факт первого платежа и так далее.
Необходимость учёта многочисленных конкретных обстоятельств, складывающихся у пользователя кредитки, приводит к тому, что универсальной формулы расчёта процентов по кредитной карте не существует.
Логика рассуждений для подсчёта процентов такая:
- Для каждой суммы определяется время её удержания в днях.
- Анализируется соблюдение финансовой дисциплины держателем карты. Если дисциплина соблюдается, для расчётов выбираются стандартные проценты. Если фиксируются нарушения, применяются штрафные ставки.
- Устанавливается дневной процент, исходя из годовой ставки для конкретной операции (годовая ставка делится на 365).
- Долг умножается на дневную ставку в долевом исчислении (дневная ставка делится на 100).
- Полученный результат умножается на количество дней удержания.
- Когда это предусмотрено, прибавляются комиссии.
- Устанавливается обоснованность применения льгот.
- Определяется сумма процентных денег.
В большинстве случаев допустимо использовать следующую формулу:
Sп = ((Sд × %) ÷ 365) × Dд, где:
- Sп — сумма процентных начислений;
- Sд — сумма долга на текущую дату;
- % — годовая процентная ставка по кредитной карте (для подстановки в формулу эту величину нужно разделить на 100 — если процент по кредитке равен 25%, то в уравнение нужно подставить 0,25);
- 365 — количество дней в году (либо 366);
- Dд — количество дней, на протяжении которых сохраняется задолженность.
В качестве примера будет смоделирована следующая ситуация — кредитной картой была произведена оплата на сумму 10 000 рублей, за льготный период клиент не успел закрыть долг. С момента окончания грейс-периода прошло 20 дней. Годовая процентная ставка по карте составляет 21,9%.
Тогда сумма процентов к оплате за этот срок будет рассчитываться следующим образом:
Sп = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20;
Итоговая величина долга с учётом процентов составит 10 120 рублей.
Если вы хотите узнать как начисляются проценты после льготного периода по кредитной карте с беспроцентным периодом 55 дней или любым другим, то читайте далее и вы это обязательно узнаете.
Как правило, льготный период работает так: если вы не успели внести все потраченные деньги во время льготного периода, то после окончания льготного периода проценты по кредиту начнут начисляться с самого начала того времени как вы начали пользоваться льготным периодом. Например, если льготный период по кредитной карте составляет 120 дней (4 месяца) и вы не вернули деньги в срок, то далее вам необходимо заплатить все проценты по кредиту за весь льготный период 4 месяца, а так же за каждый последующий месяц неуплаты.
Что делать если вы не можете оплатить все покупки в льготный период? Самое главное вносить минимальный платеж и проблем не будет.
Кстати говоря, а знаете ли вы то, что на самом деле не существует никаких льготных периодов кредитования? Это такой трюк банков, в который верят многие клиенты. Ведь даже если вы полностью оплатите покупку в отведенный льготный период (или период рассрочки), то вам обязательно нужно будет оплатить еще и страховку по кредиту. И, внимание(!), страховка по кредиту будет сопоставима с процентами по кредиту! Так, например, если вы совершите покупку в льготный период 120 дней на сумму в 10000 рублей и затем успешно внесете полную оплату не после льготного периода, а уложитесь вовремя (незадолго до 120 дней), то вам за каждый месяц, конечно, не начислят процентов, но обязательно начислят обязательную страховку по кредиту в размере, примерно, 250 рублей в месяц (от 10000 т.р., а от 20000 будет 500, и т.п.). Итого за 4 месяца так называемого беспроцентного льготного периода вы переплатите 1000 рублей! Да, процентов нет никаких, зато есть страховка и она большая. Если пересчитать 250 рублей в годовые проценты от суммы 10000 рублей, то выйдет за год 3000 рублей, а это уже 30 процентов годовых. Таким образом даже если нет процентов в беспроцентный льготный период по кредитной карте, мы видим, что плата за страховку сопоставима с годовой процентной ставкой в 30%. Так что особо надеяться на льготные периоды и беспроцентные рассрочки смысла нет, так как их просто нет как таковых! Да, Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и многие другие банки предлагают обманные рассрочки и льготные периоды. Все эти и многие другие банки лишь вводят своих клиентов в заблуждение. Теперь вы знаете как ведет себя среднестатистическая кредитная карта после льготного периода. А, есть ли принципиально другие, честные карты рассрочки? Да! И о них читайте далее.
Однако, не все так плохо. В России существует пока 2 единственные на самом деле честные карты рассрочки. Да, только лишь 2 карты рассрочки. Это карта Халва и карта Совесть (КИВИ Банк (АО), лицензия ЦБ РФ № 2241). Обе они бесплатные 100% и по каждой из них проценты за вас заплатит магазин-партнер. Они гарантированно не имеют никаких переплат со стороны клиента. Поэтому если вы хотите получать на самом деле на 100% честную рассрочку и гарантированно не переплачивать банку ни одной копейки, то вполне можно обратить внимание на эти две карты. Кстати, их обе можно получить уже сегодня после того как оставите заявку! Они моментальные! Ни одна из них не лучше и не хуже. Обе равны. Можно получить обе и сразу! Их можно смело заказывать, не боясь ничего! Ведь в них совершенно точно нет подвохов!
- Банки взимают проценты по кредитным картам за использование предоставленных средств.
- Решение о размере процентной ставки по кредитным картам рассматривается для каждого Клиента в индивидуальном порядке.
- Процентная ставка составляет от 20,9 до 32,9% годовых.
- Более низкую процентную ставку можно получить при использовании дополнительной услуги «Заплати в рассрочку!» — от 18 1 до 29,9% годовых.
- Совершив покупку или операцию по снятию наличных с помощью кредитной карты Ситибанка, Вы можете оформить программу «Заплати в рассрочку!» — и выплачивать задолженность равными ежемесячными платежами в течение удобного для Вас срока по сниженной процентной ставке.
Держатели кредитных карт Ситибанка могут воспользоваться льготным периодом кредитования до 50 дней 2 . В течение этого периода Вы можете пользоваться предоставленными деньгами банка без выплаты процентов по кредитной карте.
Если у Вас есть задолженность по кредитной карте и в течение льготного периода кредитования Вы не осуществили полное погашение задолженности 3 , то по каждой операции начисляются проценты в соответствии с установленной процентной ставкой по кредитной карте. Если же Вы вовремя (до обозначенной в выписке даты) вносите платеж для полного погашения задолженности, то проценты по карте не начисляются.
Каждый совершенный Вами платеж по погашению задолженности уменьшает сумму, на которую начисляются проценты по карте. После полного или частичного погашения задолженности размер Вашего доступного лимита увеличивается на сумму погашения.
Расчет размера процентов по кредитной карте Ситибанка производится в соответствии с формулой:
cумма задолженности по счету кредитной карты (текущий баланс)
процентная ставка, установленная по кредитной карте
количество дней, в течение которых по счету кредитной карты была задолженность
количество
дней в году
Ежемесячно Ситибанк направляет Клиенту выписку или уведомление о ее готовности в системе Citibank Online 4 . Выписка по кредитной карте содержит информацию о доступном лимите и о текущем балансе, информацию обо всех операциях с даты формирования предыдущей выписки, минимальной сумме и дате платежа по использованному кредиту.
При необходимости снять с карты наличные средства Вы можете провести операцию в банкомате Ситибанка с комиссией 4,9% (но не менее 490 рублей) или в банкоматах других банков (в случае, если банки взимают дополнительную комиссию, то данная информация может быть размещена на экране банкомата или Вы можете уточнить ее по контактным телефонам другого банка).
Кредитную карту Ситибанка можно оформить, без справок, заполнив онлайн-заявку (узнайте, как проходит процесс одобрения)
1 При оформлении программы «Заплати в рассрочку!» через систему Citibank Online, выборе срока рассрочки 24 или 36 месяцев и при условии процентной ставки по кредитной карте менее 28%.
2 Если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена Клиентом не позднее дня платежа, указанного в выписке по счету, проценты на указанную сумму не начисляются. К текущему балансу, относящемуся к покупкам без оплаты в рассрочку, не относятся операции по снятию наличных.
3 Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по программе «Заплати в рассрочку!», на операции по снятию наличных по кредитной карте, в том числе на уникальные (квази-кэш) операции, определяемые платежными системами как операции с высоколиквидными активами (в частности, денежные переводы, операции по оплате услуг казино и игорных домов и другие), а также на переводы денежных средств со счета кредитной карты на счет третьего лица или на свой счет в другом банке РФ.