Удобные финансы > Статьи > Кредитные карты. Как не платить проценты банку
Сразу оговорюсь, никаких криминальных рецептов в в статье не будет. Речь пойдет о правильном использовании кредитных карт и их возможностей с целью минимизации платежей банкам.
Кредитной картой в статье мы будем называть карту, которая изначально предназначена для расходования заемных средств. Банки могут предлагать овердрафт (возможность перерасхода средств) к дебетовым картам, но условия погашения такого перерасхода и проценты по нему могут сильно отличаться от стандартной кредитки того же банка.
Многим сказанное ниже может показаться банальным и очевидным, но я не могу обойти эти темы стороной. Общаясь на форумах да и просто со знакомыми, я сталкиваюсь с тем, что люди часто не задумываются над тем, как эффективно обращаться с финансовыми инструментами.
Статистика неумолима: достаточно большой процент держателей кредитных карт по-прежнему их используют в качестве кредита наличными, то есть снимают доступный лимит в банкомате, а затем погашают минимальными платежами. Это самое неэффективное использование кредитной карты с точки зрения выплаты процентов банку. Кредиты наличными дешевле, чем наличные, снятые с кредитки. Кредитную карту нужно использовать, как средство платежа, то есть для обычных покупок в магазине и погашать задолженность без процентов в льготный период.
| С точки зрения тарифов, к снятию наличных банки чаще всего относят похожие по сути операции (те, операции, которые могут иметь конечной целью получение наличных из кредитных средств): пополнение электронных кошельков, переводы с карты на карту, межбанк за счет кредитных средств и т.п. |
Обычно у кредитной карты есть 2 периода: расчетный период (РП) и платежный период (ПП). Если в течение ПП клиент вносит на карту сумму равную или большую суммы расходов за РП, то проценты за использование кредитных средств не начисляются.
На рис.1 изображены 3 последовательных месяца: март это первый расчетный период (РП1), платежный период для него (ПП1) начинается с 1 апреля и частично совпадает с начинающимся тоже 1 апреля вторым расчетным периодом (РП2), платежный период для которого начнется с 1 мая (ПП2). На этой схеме мы и будем основываться для объяснения нюансов. Будем считать, что РП у нас всегда равен календарному месяцу, начинается 1-го числа, заканчивается в последний день месяца, а продолжительность ПП 20 дней, то есть заканчивается 20 числа месяца, следующего за расчетным периодом.
| Расчетный период для кредитной карты в разных банках начинается по-разному: 1 число месяца, дата первой покупки по карте, дата открытия счета кредитной карты или дата активации карты. Продолжительность платежного периода также у каждого банка своя. |
Пример 1. В марте мы сделали всего 2 покупки: 5 марта на 4000 рублей и 13 марта на 6000 рублей. Значит, чтобы не платить проценты банку, мы должны до 20 апреля внести на карту 10000 рублей.
Рис.1 Схема льготного периода
Честным грейсом на форумах принято называть такие условия погашения, при которых расчетные и платежные периоды по кредитной карте существуют параллельно и независимо друг от друга. Нечестный грейс — это не синоним обмана, просто сложившаяся формулировка для условий, когда текущий льготный период так или иначе зависит от погашения прошлого периода.
Как нужно погашать задолженность в Примере 2 при честном грейсе? На отчетную дату банк фиксирует вашу задолженность (в нашем случае это 10000 рублей на 31 марта) и если до 20 апреля вы внесете на карту 10000 рублей, банк не начислит вам процентов независимо от наличия или отсутствия других покупок. Покупки, которые мы совершили в апреле (суммарно 8000 рублей) нужно будет погасить в ПП2 (до 20 мая).
Помимо простого и понятного так называемого честного льготного периода, есть и другие варианты:
Также необходимо уточнить в банке, как к льготному периоду относятся авторизованные, но не списанные операции. До сих пор мне не попадались банки, требующие погашение таких операций для сохранения льготного периода, но я не исключаю, что такое тоже возможно.