Эти советы помогут не только не уйти в минус, но и получить выгоду от вашей кредитной карты.
Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.
Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.
Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.
Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.
Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.
Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.
Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.
Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.
Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.
Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.
Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.
Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.
Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.
Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.
Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.
В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.
Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.
Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.
Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.
Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.
Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.
Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.
Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.
Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.
В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.
Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.
Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.
Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.
1. Вспомните о своих мучениях. Жить по уши в долгах было ужасно, не так ли? Это постоянно давило на вас, было источником треволнений и, возможно, даже физических недомоганий. Не расставайтесь с этими воспоминаниями, советует Дениз Уинстон, основательница проекта по финансовой грамотности Money Start Here.
Имейте в виду, что вам нужны друзья, которые вдохновляют вас, а не подавляют. Пусть это будут люди с позитивным жизненным настроем.
3. Подключите социальные сети. Чтобы выйти на принципиально новый уровень в достижении своих целей, нужно прилюдно объявить о намерении оздоровить свою финансовую жизнь, отмечает Шила Брэйли, генеральный директор социальной сети My Life List.
5. Боритесь с искушениями. Если доступ к кредитным средствам слишком соблазнителен для вас, уменьшите возможность соблазниться. Ронит Рогозински, советник по управлению личным благосостоянием компании Arch Financial Group, рекомендует избавиться от всех лишних кредитных карт, оставив лишь две основные.
6. Сохраните самый разорительный счет. Возьмите копию выписки по кредитному счету с самой большой суммой, которую вам когда-либо приходилось выплачивать, и поместите ее на видное место, советует автор блога Brilliant Frugal Living Кристен Хагопиан. Эту идею ей подсказала одна из ее студенток, которой пришлось выплатить 82 тыс. долларов долга в течение пяти лет.
7. Обновите свою систему ценностей. Если вы хотите придерживаться рамок личного бюджета, то прежде всего вам следует определить, что делает вас наиболее счастливым, констатирует писатель и психолог Салли Палаян.
Избавление от долгов можно сравнить с избавлением от лишнего веса: как только вы достигаете своей цели, вам следует придерживаться заведенных правил и в дальнейшем, иначе весь ваш тяжкий труд пойдет прахом. Так что вот еще один совет: наслаждайтесь своим успехом так, чтобы вам и не вздумалось вновь влезть в долги.
Объем рынка потребительского кредитования ежегодно увеличивается почти на 40%, рынок же кредитных карт за 2012 год вырос на 82,5%, за 2013 — ещё на 67%. Наверное, ни в одной другой области бизнеса нет таких сумасшедших темпов прироста. Россияне все больше увязают в долгах, в настоящее время кредитами воспользовались около 40% городских жителей страны. Но в одних руках кредитная карта — гарантированный путь к долговой яме, а в других руках — хороший инструмент для увеличения своих доходов.
Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в долговую яму?
- В России сейчас имеется сотни банков, которые выпускают сотни кредитных карт. Чтобы выпустить кредитную карту, надо во-первых, иметь информацию, какие кредитные карты выгодные, а какие нет. Например, есть кредитные карты, у которых грейс-период составляет 200 дней. Надо брать выгодные карты. Надо знать плату за годовое обслуживание. Самые выгодные, на мой взгляд, это карты, выпускаемые по инициативе банка. Обслуживание бесплатное.
- Во-вторых, надо иметь навык использования банковских электронных карт. Если нет навыков, надо начать с выпуска дебетовой карты мгновенной выдачи, которые есть в наличии в каждом банке, у таких карт выпуск и обслуживание бесплатное.
- В-третьих, чтобы не увязнуть в долгах, надо начать с небольшого кредитного лимита, в пределах одной-двух зарплат или пенсий.
- В-четвертых, надо знать, каковы условия использования карты и условия возвращения кредитных средств.
- Самый оптимальный вариант использования карты — это когда деньги с карты идут только на оплату покупок и услуг. Надо помнить, что на снятие наличных грейс-период не распространяется.
- Надо четко уяснить, что банковские карты существуют для платежей и оплаты услуг, а не для снятия наличных. Наличные выгоднее получить, оформив кредит, там проценты меньше.
- Если есть кредитная карта, то надо контролировать расходы по ней и совершенные операции. Это удобнее всего делать через интернет-банк. Если есть смс-информирование, то от его лучше отказаться, так как не рекомендуется телефон, к которому привязана карта, носить с собой. Пусть он лежит дома.
- Надо помнить, что за границей при оплате билетов, услуг и покупок надо использовать кредитные карты, так как дебетовые редко где принимают к оплате.
- Чтобы не увязнуть в долгах при пользовании кредитной картой, надо соизмерять свои доходы и расходы, вести учет доходов и расходов, тратить не больше, чем было заработано. Велик соблазн взять кредитную карту с кредитным лимитов в 300 тысяч, потратить их, но если зарплата в разы меньше, то надо воздержаться от такого приобретения, либо контролировать себя и свои расходы. И основное правило пользования кредитной: берите мало, гасите быстро.
Напишу, как пользуется кредитной картой моя семья. Кредитную карту взяла в банке лет 6 назад (точно уже не помню но уже несколько раз делала перевыпуск карты).
Чтобы не попасть в кабалу к банку, самое главное, «держать в поле зрения» свои расходы, не выходя за пределы ежемесячных доходов, чтобы каждый месяц гасить не минимальный платеж, а полностью уложиться в грейс-период (50 дней). На самом деле, если делать все с умом, можно пользоваться деньгами банка практически бесплатно! Не учитывая суммы годового обслуживания (150 рублей в год), ещё ни разу не платила проценты за пользование картой!
Во-первых, веду домашнюю бухгалтерию на одном из сайтов, где отражаю все свои доходы-расходы, поэтому мне видно, сколько потратили с карты каждый месяц.
Во-вторых, контролирую расходы, примерно прикидывая, сколько в этом месяце будет доходов.
Зато, с кредитной карты без комиссии оплачиваю ЖКХ и электроэнергию, покупаю продукты в супермаркетах, оплачиваю налоги, билеты на самолет, страховку и многое другое. Уже давно забыла, что такое стоять в очереди, чтобы заплатить за ЖКХ и телефон.
Могу дать такие советы:
- Выгоднее всего использовать кредитную карту строго по грейс-периоду (то есть погашать все долги в беспроцентный период).
- Если уж не вписывайтесь в грейс-период, никогда не забывайте делать минимальный платеж на нужную сумму.
- Не стоит использовать кредитную карту за снятие налички, почти все банки в этом плане невыгодны, лучше для этих целей получить как раз потребительский кредит наличными.
- Чем быстрее Вы расплатитесь за свой кредит — тем дешевле он Вам обойдется, поэтому при возможности лучше все-таки погашать кредит не минимальными платежами.
- По карте можно не платить за смс-банк, тем самым немного экономить каждый месяц.
- Можно отказаться от страхования, это тоже экономия.
Да, действительно, проценты по банковским картам, как правило приличные. Банк сам устанавливает минимальный платеж по карте, и в случае снятия с нее крупной суммы, очень тяжело быстро выплатить долг. Поскольку графика платежей, как например с потребительским кредитом, Вам никто не предоставит, Вы будите ежемесячно выплачивать свой минимальный платеж, или даже больше него на несколько тысяч, и при этом удивляться совершенно неизменной сумме задолженности. Своим платежом Вы будите погашать ежемесячный процент, а основной долг останется практически прежним. Так можно выплачивать кредит годами, при огромном желании, и остаться должником хоть на всю жизнь (шучу конечно), выплачивая только законный банку процент. Единственный выход из положения, поднапрячся, и выплатить долг за несколько месяцев. По поводу выгоды от кредитных карт, могу сказать, что многие банки предлагают своим клиентам, которые являются владельцами кредитных карт, бонусные программы. Например, мой муж расплачиваться кредиткой на заправках, и ему начисляются бонусы. Мелочь, а приятно. Потом можно лишний раз, только на бонусы заправиться.