Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Мерседес и дорогие часы за счет банка
Сотрудникам одной из консалтинговых компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов. Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки оборудования и запуска производства он решил занять деньги у одного из крупных московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план. В итоге кредит был одобрен, и средства поступили на счет компании-заемщика.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики всеми силами стараются не возвращать одолженные деньги. И методов уйти от исполнения обязательств перед банками у аферистов и мошенников – множество, а вот привлечь злостного должника к ответу и заставить платить по счетам – практически не реально. И подавляющее большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки… Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же грабли и начинают активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет денег.
Откаты в кредитных и клиентский подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть те люди, которые продают услуги банка, в том числе кредиты, компаниям и частным лицам. Он постоянно находится в поиске новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко и дружеские отношения с руководством таких компаний.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними новый работодатель нередко получает и команду профессионала и его клиентскую базу. Потому и заработная плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс., в месяц, еще столько же хороший менеджер получает в качестве бонусов. А вот размер бонусов напрямую зависит от способности сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него было невозможно отказаться. И от того, насколько велик такой заем.
Несем один залог в несколько банков
Это еще одна из распространенных схем. Одна и та же компания оставляет свое имущество в залоге нескольким банкам. И когда настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру, продать никак невозможно. Но и здесь мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог… поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил, заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит его от рисков. Еще один яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог у одного банка оборудование, а Сбербанку в залог оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег не нашлось, первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания, пришлось бы фактически ломать стены. Сбербанк на такой шаг согласие дал, но при условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный вид. Но сумма оборудования и работ по разборке, а затем – строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки так и не пришли к соглашению.
Облигации так же могут стать орудием мошенничества. И страдают в таком случае не банки, а частные компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же гарантия – недействительна, так как при ее выдаче были допущены нарушения. Дело получило столь громкий резонанс, что в его решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь вернул дело на рассмотрение.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные затраты – лишь бы узнать – куда делись их деньги. Но даже если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось выяснить судьбу денег, вернуть их было все так же нереально.
Банки и компании сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг. Спрос еще только набирает обороты, но банки уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую нишу. А спешка заставляет снова забыть об осторожности и качество контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему – докризисному уровню.
Взыскание долгов коллекторами строится по стандартному сценарию. Первый этап — обзвон клиентов. Если неплательщик не хочет общаться с коллектором, он может этого не делать (сменить номер мобильного телефона, не отвечать на звонки). При разговоре с взыскателем должнику не стоит сообщать дополнительную информацию о себе: место работы, контактные телефоны, суммы доходов, ценное имущество.Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право вообще не впускать его (законодательство охраняет неприкосновенность жилища). Разговаривать с взыскателем кредитного долга лучше при свидетелях, или же вести видео- или аудиозапись переговоров. Если он начинает угрожать, шантажировать, сквернословить, то необходимо вызвать полицию и написать заявление об угрозах, вымогательстве и хулиганских действиях. С целью побудить горе-заемщика к погашению долга, некоторые сотрудники коллекторских агентств могут общаться на предмет задолженности с соседями, коллегами или родственниками, такие действия можно расценивать как разглашение персональных данных. В этом случае следует незамедлительно написать жалобу в прокуратуру. Обычно после активных действий со стороны должника коллекторы отстают.
Добавлено в закладки: 0
Финансовый кризис лишил некоторых людей возможности выплачивать долг банку.
В этой ситуации можно посоветовать не пытаться игнорировать требования банка, а внимательно изучить текст договора с банком. Может понадобиться консультация юриста, который способен помочь определиться с дальнейшими действиями. Существует несколько законных способов не возвращать кредитные средства.
Если финансовая организация при оформлении кредитного договора допустила какое-либо нарушение законодательства, клиент может не погашать кредит. Статистика говорит, что при выдаче кредитов физическим лицам банки часто допускают нарушения законодательства.
Каждый заемщик имеет полное право оспорить законность оформления денежного займа. Чтобы начать этот процесс необходимо, чтобы текст кредитного договора изучил профессиональный юрист. Он сможет выявить возможные изъяны и слабые места документа. В дальнейшем законность предоставления кредита будет рассмотрена на заседании суда. Если в результате судебного разбирательства, соглашение будет признано недействительным, все последствия сделки также будут аннулированы.
При таком развитии событий ошибкой будет считать, что заемщик может полностью не вернуть кредит банку. В подобных случаях клиент возвращает тело кредита. Если он уже производил выплаты, то банк возвращает все проценты.
Преимуществом этого способа решения проблемы считается, что заемщик будет погашать кредит малыми частями (приблизительно 20% от зарплаты). Проценты также не будут насчитываться. В итоге погашение займа займет довольно долгое время, так что инфляция тоже сыграет на руку заемщику.
В случае сомнений по поводу законности действий банка необходимо сравнить кредитный договор с нормами действующего законодательства. Особое внимание следует обратить на такие незаконные действия кредитных организаций.
Отказ заемщику в немедленном предоставлении любой информации об оформленном кредите является незаконным действием. Такое поведение финансовой организации можно трактовать как сокрытие от клиента важной информации. Это является прямым нарушением закона о защите прав потребителей, обязывающие финансовые организации предоставлять сведения о банковском продукте. В этой ситуации физическое лицо имеет полное право потребовать возмещение убытков.
Основанием для выставления финансовых претензий по отношению к банку может стать необоснованный отказ от заключения кредитного договора и оформление договора, ущемляющего права клиента банка. Если факт ущемления прав заемщика будет доказан, финансовая организация будет обязана возместить все убытки клиента. Возможна и компенсация морального ущерба. Решение о ее наличии либо отсутствии (и размере) принимает только суд.
В случае если банк не нарушал закон при оформлении кредита, можно сформулировать 3 основных правила:
Развитие ситуации удобнее рассмотреть на конкретных примерах.
При покупке автомобиля в кредит сама машина является предметом залога. С помощью этого, банк просто желает гарантировать возврат средств в любом случае. Самое простое решение проблемы состоит в том, что банк заберет автомобиль.
Если заемщик уверен, что в ближайшем будущем ситуация с финансами изменится в лучшую сторону, можно попытаться решить этот вопрос с руководством банка. В письменном виде необходимо указать, по какой причине не получается вернуть деньги и попросить отсрочку выплат.
Если банк откажет в этой просьбе, штрафные санкции будут весьма ощутимыми. Настоящим спасением в этой ситуации может стать обращение в суд. В ходе судебного заседания нужно вести себя следует спокойно, не раздражать и не перебивать судью. Описав ситуацию и причины, по которым выплаты по кредиту временно невозможны, можно надеяться на снисхождение со стороны судьи. Решением суда, величина неустойки может уменьшиться, но выплачивать просроченные платежи все равно придется.
После решения суда есть возможность немного потянуть время. Для этого следует попытаться обжаловать приговор в суде высшей инстанции. П1 ст. 203 ГПК РФ дает заемщику право на отсрочку или рассрочку выполнения постановления суда. Некоторое время можно будет вообще ничего не выплачивать банку.
При ипотечном кредитовании недвижимость всегда выступает в качестве залога, соответственно и последствия невыплат по кредиту могут быть более ощутимыми.
Как и в случае с автокредитованием, следует попытаться наладить диалог с руководством банка и решить проблему вне здания суда. Если банк отказался внять доводам заемщика, то суд может помочь в этом вопросе.
Интересы клиента банка защищает действующий закон об ипотечном кредитовании, который говорит , что если ущерб, нанесенный банку незначителен и убытки кредитной организации несопоставимы со стоимостью объекта, во взыскании может быть отказано. Суд может и не обратить внимания на это пункт закона, если заемщик в прошлом уже допускал нарушения положений кредитного договора.
Если жилье, выступающее в роли объекта залога, является единственным местом жительства заемщика, его шансы в суде возрастают.
При любом решении суда заемщик все равно обязан выполнить взятые на себя обязательства, но он получит больше времени для решения финансовых проблем.
Алгоритм действий при возникновении проблем с погашением потребительских кредитов практически ничем не отличается от вышеописанного. Если не удастся решить вопрос с банком, суд может отсрочить выполнение взыскания на срок до 1 года.
Описанные выше рекомендации помогут ответить на вопрос, как не отдавать кредит банку. Если человек не уверен в своем финансовом положении и кредитоспособности, лучше воздержаться от оформления займа. Иначе все это может обернуться долгим судебным разбирательством. При возникновении любых проблем с погашением кредита не следует игнорировать банк, нужно попытаться договориться с его руководством об отсрочке выплат.
Не следует бояться суда. Руководство банка может и не согласиться пойти навстречу заемщику в этом вопросе. Решение суда может дать человеку время для решения финансовых проблем. Если заемщик не нарушал в прошлом условия кредитного договора и не пытался избежать выплат по кредиту, есть большая вероятность, что суд встанет на его сторону. Следует помнить, что судебные тяжбы – довольно долгий процесс. Поэтому перед судом нужно запастись терпением и настойчивостью.