Кредитная карта – средство платежа, используемое для выполнения расчетных операций за счет денежных средств, которые предоставлены эмитентом карты (кредитной организацией), в пределах оговоренного лимита. Предоставление данного инструмента сопровождается подписанием потребительского кредита с расходным лимитом, соответственно имеются некоторые юридически значимые особенности договора о кредитной карте.
Кредитная карта аналогична обычному нецелевому потребительскому кредиту, но данная ссуда является возобновляемой.
Дебетовая карта с овердрафтом принципиально отличается от кредитной: при нехватке на счете собственных средств можно пользоваться заемными в пределах оговоренного лимита. За пользование овердрафтом начисляются проценты, а при восполнении карточного счета долг погашается. Кредитная карта вообще не предполагает зачисление собственных средств клиента иначе кроме как в целях погашения ссуды.
Восполнение использованного лимита кредитной карты и погашение процентов по нему осуществляется как наличным путем через банковские терминалы, работающие с купюрами, так и безналичным посредством переводов с банковских или дебетовых карточных счетов.
Заемщика не могут обязать пользоваться услугами сторонних организаций для погашения долга за дополнительную плату, однако часть операций при пользовании кредиткой будут платными:
- Абонентская плата, от которой в первый год действия соглашения кредиторы иногда отказываются;
- Снятие наличности (1-20% от суммы);
- Пользование терминалами иных организаций;
- Перечисление средств из или в другой банк;
- Перевод денег на счет физического лица и т.п.
Важно учитывать и минимально установленные размеры комиссий, когда стоимость услуги указана в процентах от суммы, однако должна быть не менее определенной фиксированной величины.
Кредитор уполномочен снизить процентную ставку и величину штрафных санкций в одностороннем порядке. Если изменение условий договора влечет ухудшение состояния заемщика, эмитент обязан направить клиенту письменное уведомление.
Если в договоре указано, что при погашении долга применяется льготный период (от 30 до 150 дней), это означает, что можно сэкономить на уплате процентов, если вернуть использованную сумму до окончания этого срока.
Для эффективного управления долгом при такой опции необходимо знать дату начала отчетного периода и продолжительность льготного.
Пусть отчетная дата – 3-е число месяца, а льготный период равен 45 дням. Тогда чтобы не начислялись проценты, сумму, использованную в период с 3 числа текущего месяца по 2 число следующего, нужно вернуть до 18 числа следующего месяца. Фактически для бесплатного пользования средствами выделяется от 45 до 15 дней, но не все 45 суток.
Отчетная дата фиксирована и не совпадает с датой:
- Получения карты;
- Ее активации;
- Совершения первой операции.
Обычно отчетная дата – это дата выпуска карты, ее обязательно нужно уточнять при получении, а также сопоставлять с датой, прописанной в договоре.
Договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления с приложением копии его паспорта и еще одного документа по требованию кредитора. Полученную кредитку следует активировать через интернет-сервис или в терминале самообслуживания банка. Закрытие ссудного счета возможно только при личном обращении с заявлением к эмитенту.
Сама карта предоставляется исключительно после идентификации заемщика (предъявления им паспорта) в офисе эмитента (его структурного подразделения) или по указанному клиентом адресу при наличии особого письменно оформленного согласия.
Если ненужная кредитка была доставлена по почте, то ее нельзя активировать (пользоваться ею). Полученное следует вернуть как можно быстрее, обратившись в офис эмитента с заявлением об отказе сотрудничать, самой картой и паспортом. Обязательно следует удостовериться в том, что открытый ссудный счет был закрыт, т.е. получить соответствующий документ.
Содержание договора на кредитную карту регулируется законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. Как и любой типовой договор на потребительский кредит договор о получении пластиковой карты должен содержать информацию о:
- лимите карты (доступной для использования сумме);
- сроках ее действия, льготном и отчетном периодах;
- валюте договора;
- процентной ставке;
- порядке определения курса, если лимит установлен в иностранной валюте;
- особенностях погашения задолженности – способе его выполнения, периодичности, сроках внесения и величине платежей;
- ответственности держателя пластика;
- согласии клиента на все прописанные в документе условия;
- реквизитах кредитора (его наименовании, адресах, номере лицензии и т.п.);
- способах общения сторон.
Практика передачи права требования долга третьему лицу (коллектору) распространена среди кредиторов. Почти каждый кредитный договор содержит указание на то, что займодавец уполномочен уступить право требования, договора по кредитным картам не исключение.
При уступке права требования согласие заемщика не требуется, его достаточно уведомить о данном факте с целью указания новых реквизитов для погашения долга.
По итогам сделки коллектор покупает долг у кредитора. Эмитент избавляется от проблемного клиента. Заемщик отныне должен вернуть долг коллектору.
Секьюритизация кредитных карт не является прямой уступкой права требования. Это скорее финансовый инструмент, позволяющий снизить потенциальные риски эмитента, а не явные как при уступке прав требования, и привлечь дополнительные ресурсы для возобновления операций, что способствует снижению процентной ставки по продукту.
Упрощенная схема секьюритизации следующая:
- банк, реализовавший определенное количество кредитных карт, выпускает под них ценные бумаги;
- вновь полученный пакет оценивается специализированной компанией;
- ценные бумаги реализуются;
- деньги от продажи за минусом стоимости сопутствующих услуг поступают банку, который пускает их в оборот (на кредитование, на покупку иных ценных бумаг и т.д.);
- держатель карты будет платить за пользование заемными средствами все тому же банку, поступившие суммы пойдут на покрытие обязательств кредитора по ценным бумагам.
Особенность секьюритизации кредитных карт в их необеспеченности, в отличие от автокредитов и ипотеки. Высокая степень рискованности такой операции обуславливает ее низкую доходность, а, следовательно, и рентабельность.
Каждая кредитная организация имеет собственную типовую форму договора по кредитной карте. Клиент, равно как и рядовой сотрудник кредитора, не уполномочен ее изменить. Форма разрабатывается юридической службой. В ней учтены все возможные риски, но она обязательно отвечает требованиям законодательства. У клиента в отношении договора с кредитором есть лишь право выбора – подписать документ или отказаться от сделки.
Видео: Подводные камни кредитных карт – внимательно читайте договор
Кредитка – способ оплаты за товары и услуги, применение которого характеризуется потребительскими особенностями. Погашение займа предполагает дальнейшее использование активов, позволяющее говорить о возобновляемости лимита. Чтобы не стать «вечным должником», договор на кредитную карту Сбербанка должен быть тщательно изучен клиентом.
Кредитный договор представляет собой письменное соглашение, согласно которому финансовое учреждение предоставляет деньги физическому или юридическому лицу на определенных условиях . Иногда целевое предназначение определяет тип сделки.
Нормативное регулирование долговых отношений закреплено положениями Гражданского кодекса РФ.
ПАО Сбербанк , как и большинство кредитных организаций, установил общие требования к процессу выдачи и обслуживания кредитных карт. Изменениям некоторых условий могут предшествовать:
- Тарификация услуг карты.
- Объем штрафов за нарушение условий договора.
- Лимитные ограничения.
- Порядок погашения кредита.
Получить карту могут граждане России, имеющие постоянную регистрацию. Возрастная категория начинается с 18 лет и заканчивается 70 годами.
Кредитка предусматривает несколько способов использования:
- оплата безналом при покупке товаров и услуг;
- обналичивание с комиссией.
В зависимости от желания банковского учреждения могут быть выдвинуты дополнительные условия относительно:
- вида карты;
- валюты;
- срока действия соглашения;
- ставки по проценту;
- льготного периода.
Структура договора разработана Сбербанком с учетом всех особенностей и нюансов. Перед тем, как поставить подпись, клиент должен обратить внимание на наличие следующих пунктов:
- Тип банковского продукта – карты.
- Процентная ставка.
- Размер лимита.
- Условия применения льготного периода.
- Личные данные и реквизиты сторон.
- Порядок выпуска карты.
- Возврат, блокировка, перевыпуск.
- Возможность подключения вспомогательных сервисов.
- Закрытие счета.
Настройка таких функций, как «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», «ЕСМС» не предполагают подписание отдельной сделки. Достаточно активации приложения через личный кабинет путем подачи заявки.
Заключение сделки предполагает несколько этапов:
- подача заявки на получение кредитной карты;
- сбор документации;
- предоставление пакета документов;
- ответные действия банка:
- организация личной встречи с потенциальным должником;
- изучение предоставленной информации;
- анализ кредитной истории;
- привлечение специалистов (при необходимости).
- принятие решения:
- отказ;
- подписание кредитного соглашения (обсуждение существенных условий выполнения обязательств).
При оформлении документов на получение кредитной карты необходимо обращать внимание на некоторые тонкости процесса. Речь идет о применении видов обеспечения обязательства как поручительство и залог. В таком случае изначально происходит подписание соответствующих договоренностей в пользу Сбербанка. Исключением является сделка на предмет строительства.
Как показывает практика, один вид обеспечения не применяется.
Типовой договор не всегда учитывает все интересы сторон. Клиент должен внимательно изучить условия соглашения и проверить на наличие таких пунктов:
- Досрочное погашение кредита.
- Размер ежемесячного обязательного платежа.
- Комиссионные начисления.
- Участие третьих лиц.
- Страховка.
- Порядок использования кредитных банковских карт.
- Способы урегулирования конфликтов.
- Применение мер наказания.
- Ситуации, предполагающие изменение ставок по проценту.
- Досрочное возвращение займа.
Сберегательный банк предлагает своим заемщикам вариант оформления отношения путем заключения публичной оферты. Суть заключается в размещении текста договора на официальном портале в свободном доступе. Внесение изменений предполагается для всех экземпляров документа.
Письменное соглашение, подтверждающее факт сделки, не стоит выбрасывать раньше срока действия кредитки. В случае непредвиденных ситуаций наличие оригинала документа позволит быстрее разобраться с трудностями.
Заключение сделки осуществляется в стенах отделения финансового учреждения в присутствии сторон. Заемщику необходимо предоставить следующий пакет документов:
- паспорт (с постоянной регистрацией на территории России);
- ИНН;
- иной документ, идентифицирующий личность;
- справка об уровне доходов (для определения суммы кредита) .
Время выпуска пластика зависит от типа карта. Заготовки обычных кредиток хранятся в офисах и предоставляются после подписания документации. Другие приходится ждать до 14 дней.
Образец кредитного договора можно изучить на официальном сайте Сбербанка — https://online.sberbank.ru. Дополнительно предоставляется информация о типах карт, действующих тарифах и особенностях пользования банковской продукцией.
Структура соглашения соответствует таким разделам:
- Предмет кредитного договора:
- наименование сторон;
- сумма кредитного обязательства;
- сроки платежей;
- порядок погашения займа.
- Права и обязанности:
- последовательность начисления процентов;
- порядок уведомлений об изменении пунктов контракта;
- уплата процентов;
- возврат долга.
- Обеспечение кредита:
- залог;
- страховка.
- Форс-мажор (события, независящие от человеческого фактора, препятствующие выполнению договорных обязательств):
- природные катаклизмы;
- чрезвычайные ситуации техногенного характера;
- война (боевые действия);
- смерть стороны.
- Ответственность.
- Порядок разрешения споров.
- Юридические адреса (реквизиты сторон, контактные средства связи).
Соглашение не должно противоречить положениям действующего законодательства. Защита интересов сторон прежде всего.
Правильным решением является официальное расторжение соглашения, которому предшествует алгоритм действий:
- проверка баланса карты:
- погашение долгов;
- посещение Сбербанка;
- подача заявления об отключении сервисных услуг;
- отказ от кредитной карты;
- оплата процедуры закрытия счета (при необходимости).
После этого работник финансового учреждения должен ликвидировать пластик в присутствии бывшего собственника. Методом подстраховки для клиента является справка банка о факте расторжения договора и отсутствии каких-либо денежных обязательств.
Инициатива СберЦБ РФ расторгнуть соглашение в одностороннем порядке имеет место в двух случаях:
- подозрение клиента в совершении преступных махинаций;
- по истечению 60 суток с момента направления оповещения клиенту о расторжении договорных обязательств.
Закрытие счета происходит в течение месяца после оформления документов.
Заключение сделки – важный момент, который требует особого внимания. После подписания клиент становится официальным заемщиком и берет на себя массу обязательств. Плохое понимание ситуации в случае с большим кредитом рекомендует привлечь к делу специалиста.
Вот моменты, на которые нужно обратить внимание при изучении документа:
- Размер ставки по проценту, порядок начисления и сроки погашения.
- Общая сумма кредита.
- Наличие обязательных и дополнительных комиссионных выплат.
- Текст мелким шрифтом.
- Двусмысленные фразы.
- Досрочный возврат долга.
- Основания применения санкций к сторонам сделки.
Несогласие с пунктами документа должно быть оглашено сотруднику банка. Подписание договоренностей под принуждением не допускается.
Получение банковского продукта возможно для определенной группы российских граждан. Целевое предназначение займа определяет тарификацию. Процесс подписания кредитного договора требует особого внимания, так закрепляет основные моменты осуществления взаимных обязательств.
Получение новой кредитной карты подразумевает, что сперва клиенту необходимо будет подать на нее заявку, затем подписать кредитный договор и только после этого получится покинуть отделение с новым пластиком в кошельке.
Договор по кредитной карте Сбербанка содержит в себе важнейшую информацию: размеры штрафов за просрочки, комиссии, правила пополнения и снятия наличных, блокировки карты и многое другое.
Договор как правило универсальный, т.е. положения в нем всегда одни и те же, просто меняется информация касаемо выбранного тарифа карты. Чтобы избежать проблем, рекомендуем вам ознакомиться с текстом заранее и проверить в нем наличие таких положений:
- тип выданной пластиковой карты;
- какие проценты по договору;
- сколько равен кредитный лимит;
- особенности использования льготного периода;
- полного ФИО и личных данных держателя карты.
В договоре описан порядок выпуска карточки, ее возврата или блокировки, утилизации после закрытия счета, перевыпуска, а также правил использования и подключения разного рода услуг.
В первую очередь это Сбербанк Онлайн, смс-информирование и мобильный банк. Договор сам по себе универсален, так что для подключения всех этих опций нет необходимости заключать еще один договор, выбранная услуга будет активирована по заявке через личный кабинет или же ее можно подать лично в отделении.
Образец договора на кредитную карту Сбербанка можно найти на официальном сайте в разделе «Кредитные карты». Здесь же есть информация о каждом пластике, тарифы и условия его использования, которые доступны для скачивания и ознакомления.
После ознакомления и подписания договора клиент считается получателем и держателем карточки.
Как было отмечено, тарифы и условия использования пластика могут меняться в зависимости от его типа и выбранной программы. Если клиенту поступило специальное предложение, и он может получить карту типа Голд или привилегированную, в договоре несколько меняются условия:
- он сможет пользоваться бесплатным годовым обслуживанием;
- для него снижаются ставки по кредитке;
- карту можно будет оформить всего по паре документов.
За исключением этих льгот условия по карте типа Классик и статусным кредиткам больше ничем не отличаются. При получении некоторых карточек клиенту Сбербанка может быть предложено подписать публичную оферту.
Это значит, что условия договора размещаются на официальном сайте компании и, если в них внесут изменения, кредитный договор на руках клиента точно также будет изменен.
Указана информация о мерах наказания для нарушивших договор заемщиков, описан алгоритм расчета льготного периода и тонкости его использования.
Так за просрочку ежемесячного платежа помимо насчитанных на сумму долга процентов согласно условиям договора насчитывается еще и штраф 38% годовых.
По каждой кредитной карте клиенту устанавливается кредитный лимит, сумма которого формируется исходя из максимально доступной по условиям данного типа карты и уровня кредитоспособности клиента.
Размер лимита может быть изменен, если держатель будет в указанные сроки гасить задолженность без просрочек, а также принесет в качестве доказательства документы о высоком уровне дохода.
Банк заблокировал кредитную карту — что делать?
Оформление договора по кредитной карте Сбербанка происходит в отделении банка, куда необходимо прийти лично. Заявку на получение кредитки можно заполнить и отправить дистанционно, но в любом случае для подписания документов необходим визит в офис.
С собой необходимо иметь паспорт и по возможности документы, доказывающие финансовое положение. Здесь же с кредитным экспертом человек сразу имеет возможность обсудить все интересующие его вопросы касаемо использования пластика.
Сравнить условия разных карт можно в режиме онлайн и как только вы определитесь с подходящей картой, придется заполнить простую форму, куда вписать сведения о себе, доходах и т.д.
Иногда ждать выпуска карты необходимо будет на протяжении 2 недель, после чего явиться и забрать его. Те клиенты, которые активно используют зарплатную карточку Сбербанка получат возможность забрать пластик быстрее, плюс для них условия кредитования будут более лояльными, как для надежных клиентов.
Сложностей в том, как оформить договор по кредитной карте Сбербанка нет никаких. Единственные неприятные моменты – необходимость доказывать свой доход, дабы претендовать на более высокий лимит, и время ожидания.
Если же сравнить условия по кредиткам от Сбербанка с условиями других пластиковых карт сторонних организаций, явно видно их преимущества:
- простейший алгоритм получения, сделать это можно в любом отделении банка. А поскольку Сбербанк является самым крупным банком РФ, то и филиальная сеть его очень широкая, а значит найти офис поблизости – вообще не проблема;
- процентные ставки по договорам небольшие, если сравнивать с предложениями конкурентов.
Будьте внимательны при подписании кредитного договора и помните, что это не просто формальность!