Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.
Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.
Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспортебнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.
Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.
Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.
Истец: Татьяна Рузаева*
Ответчик: ПАО «Сбербанк России»
Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда
Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.
Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.
В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.
Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.
Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.
Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.
Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.
Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»
Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.
*Имена и фамилии изменены редакцией.
Добавлено в закладки: 0
Банки активно продвигают кредитные продукты и стремятся, чтобы заемщики пользовались ими как можно дольше. Порой желание самого гражданина может расходиться с мнением финансовой организации. Если человеку не нужно платежное средство, он должен разобраться, как отказаться от кредитной карты.
Если кредитка не используется, нельзя просто забыть про неё. Финансовая организация ежегодно взимает плату за пользование пластиковой картой. Если необходимую сумму не вносить своевременно, она приведет к образованию долга. Заемщик может даже не знать о его наличии. Небольшая непогашенная своевременно сумма может привести к образованию гигантской просрочки. Потому стоит своевременно отказаться от кредитной карты.
Приняв решение о прекращении сотрудничества с финансовой организацией, стоит внимательно изучить договор. Обычно за осуществление действий не взимаются дополнительные комиссии. В большинстве ситуаций достаточно написать заявление на расторжение договора. Банк согласится прекратить сотрудничество с клиентом только в том случае, если задолженность закрыта полностью. Чтобы отказаться от кредитной карты, клиенту может потребоваться подождать несколько дней. В этот срок будет выполнена проверка наличия задолженности и осуществлены иные действия, связанные с деактивацией платежного средства.
Прекращение сотрудничества выполняется по инициативе клиента. Единственное требование, предъявляемое компанией, – отсутствие задолженности по карточке. Для выполнения действия потребуется заполнить заявление. Осуществить процедуру удастся в офисе кредитной организации. При себе нужно иметь паспорт и карту, которую предстоит деактивировать. Дополнительные документы обычно не требуются.
Не всегда заемщику нужно выполнять какие-либо действия, чтобы отказаться от кредитной карты. Существуют ситуации, при которых можно забыть о кредитке. Однако стоит четко понимать, когда без обязательной деактивации карты не обойтись. Чтобы заранее знать, как действовать в каждой конкретной ситуации, стоит внимательно ознакомиться с ними.
Банк может прислать карту заемщику без предупреждения. Перед тем, как совершать какие-либо действия с кредиткой, стоит решить для себя, нужна ли она гражданину. До момента активации банковского “пластика’ финансовая организация не имеет права списывать с клиентов комиссию за обслуживание и иные платежи. Если карточка была выпущена по инициативе банка, и клиент не совершал с ней никаких действий, кредитку можно отложить подальше и забыть о ней. Через определенное время платежное средство самостоятельно перейдет в статус неактивного.
Чтобы дополнительно обезопасить себя, обратиться в банк всё же рекомендуется. Открытие карточного счета уже произошло, и его стоит закрыть. Для этого предстоит написать заявление. Процедура не отнимает много времени.
Разбираясь, можно ли отказаться от кредитной карты, нужно учитывать, что гражданин становится владельцем платежного средства только после подписания кредитного договора. Заемщик не становится хозяином карточки даже в случае выполнения следующих действий:
- заполнение анкеты;
- предоставление паспортных данных;
- подача заявки во время личного визита в банк.
Если гражданин подал заявку, но в последующем передумал оформлять карточку, он может проигнорировать получение приглашения подписать договор. Финансовая организация не имеет права применить какие-либо санкции или заставить заемщика внести денежные средства за совершенную операцию. Пока подпись в договоре не стоит, человек клиентом банка не является.
Разбираясь, как отказаться от кредитной карты Тинькофф или от предложения другой финансовой организации, нужно учитывать, что за банковский “пластик” снимается плата. Банк имеет право списывать следующие платежи во время всего периода сотрудничества:
- комиссия за выпуск;
- плата за годовое обслуживание;
- денежные средства за дополнительные услуги;
- оплата страхования.
Денежные средства списываются даже в случае, если клиент активировал, но не использует карточку. Пока задолженность полностью не погашена, отказаться от кредитной карты не удастся. Потому гражданину предстоит внести капитал в необходимом объеме для расчета по обязательствам с банком и только потом обращаться в учреждение для деактивации платежного средства. Игнорирование карточки с непогашенной задолженностью приведёт к образованию большого долга. Банк имеет право подать в суд и потребовать возврата капитала несмотря на то, что клиент не пользовался платежным средством.
Если гражданин, активно использовавший платежное средство ранее, решил отказаться от кредитной карты, ему предстоит выполнить следующие действия:
- Лично посетить отделение банка. При себе нужно иметь паспорт и карточку. Предварительно стоит уточнить размер оставшегося долга и закрыть его. В иной ситуации выполнить действие не получится. Информацию лучше уточнять во время личного визита. Данные, предоставленные специалистами call-центра, могут быть неточными.
- Заполнить заявление на закрытие платежного средства. Форму документа можно получить у представителя банка.
- Дождаться, пока заявка будет обработана. Процедура занимает несколько дней. Если заемщик выполнил все обязательства, происходит расторжение договора. Карта должна быть уничтожена. Действие выполняет сотрудник кредитного учреждения. Нельзя оставлять платежное средство у себя. Уничтожение карточки должно происходить на глазах клиента.
Выполнение процедуры во всех банках примерно одинаковое. Однако срок закрытия счета может различаться. Максимальный период выполнения действия может достигать до 1 недели.
Банки стремятся всячески удержать клиента. На практике известны случаи, когда закрывший в соответствии со всеми правилами карточку заемщик получал уведомление об оставшемся долге. Чтобы не столкнуться с такой ситуацией, стоит в обязательном порядке получить справку, подтверждающую закрытие кредитного счета.
После расторжения договора человек больше не является клиентом компании. Потому документ предоставляется на платной основе. За его получение предстоит внести 500-1000 руб. Эксперты не советуют экономить на процедуре закрытия. От особенности ее выполнения зависит вероятность появления долга в последующем.
В обязательном порядке рекомендуется получить справку клиенту, который активировал карточку, пришедшую по почте, но не пользовался ей. Нужно учитывать, что платежное средство может быть активировано разными способами. Оно будет считаться действующей, если клиент только просмотрел ее баланс в банкомате. Потому гражданин, желающий отказаться от кредитной карты, не должен совершать с ней никаких действий. В иной ситуации без личного визита в банк для деактивации “пластика” не обойтись.
Банковская кредитная карточка – одна из разновидностей кредита. Она позволяет совершать покупки в магазинах и на онлайн-сервисах. Объем лимита зависит от платежеспособности клиента. Суммы ежемесячных платежей и процентная ставка определены в договоре. Многие думают, что после возврата долга все автоматически заканчивается, так как не знают, как отказаться от кредитной карты. На самом деле банк продолжает начислять плату за обслуживание (даже при нулевом балансе), по окончании срока действия карточка перевыпускается.
Важно! Правильное закрытие карты – это визит в банк, в результате которого получена справка о закрытии карточного счета.
Ситуации бывают разные:
- у заемщика имеются продукты разных банков, он пользуется самыми выгодными, остальные просто лежат в бумажнике;
- принимается решение затребовать аналогичный продукт в банке, предлагающем более выгодные условия;
- нужен автокредит или ипотека, кредитор требует справки об отсутствии обязательств;
- заемщик переезжает за границу или в другой город;
- пластик потерялся.
Карточка является имуществом банковского учреждения, поэтому ее необходимо вернуть. Процедура возврата не менее важна, чем выпуск.
Внимание! Карточка – средство для обслуживания счета. Более важно закрыть счет, чем уничтожить карточку!
Прежде чем начинать закрывать кредитную карту, необходимо убедиться, что отсутствуют долги. Информацию можно получить:
- у сотрудника в офисе;
- по телефону;
- в онлайн-кабинете;
- запросом баланса в банкомате.
Чтобы отказаться от кредитной карты правильно, когда баланс не нулевой, необходимо узнать точный объем задолженности и погасить ее. Лучший вариант – касса, выдающая чек. После его получения следует заблокировать пластик и подать заявление о прекращении действия договора.
Внимание! Если баланс нулевой, карточку перед подачей заявления тоже лучше заблокировать! Сотрудник должен предоставить акт сверки и копию заявления. Карточка уничтожается в присутствии клиента!
Срок на закрытие разный — от 3-х до 60-и дней (чтобы прошли покупки, которые были совершены недавно). По истечении назначенного срока требуется еще одно посещение банка. Нужно оплатить в кассе проценты. После предъявления чека выдается справка, удостоверяющая факт расторжения договора. Срок ее хранения – 3 года.
Если к пластику были подключены какие-то услуги, обязательно нужно написать заявления об отказе от них.
Проще всего отказаться от карточки за полтора, два месяца до того, как закончится срок действия договора. Достаточно посетить офис и написать заявление об отказе от пользования. Это не позволит банку начислять плату за обслуживание или перевыпустить пластик.
Если у клиента пластик, которым он пользуется много лет, но вернуть задолженность полностью не получается, закрыть кредитную карту правильно можно двумя способами:
- заблокировать и ежемесячно вносить установленные соглашением платежи;
- реструктурировать долг.
Блокировка не избавляет от долга, но освобождает от оплаты смс-уведомлений, обслуживания и других платных услуг.
Реструктуризация – это преобразование долга в кредит. Ставка ниже, срок возврата – более продолжительный.
- узнать сумму задолженности в личном кабинете за месяц до желаемого срока закрытия;
- оплатить долг, отключить дополнительные услуги;
- заблокировать пластик (блокировка не является причиной отказа от личного кабинета);
- включить диктофон и позвонить оператору, чтобы осведомить о желании расторгнуть соглашение.
Подтверждение будет размещено в личном кабинете примерно через месяц. Справку можно заказать по телефону (ее пришлют по почте).
Внимание! Особенность МТС – за справку о расторжении договора нужно платить.
Вас интересует, как закрыть кредитную карту быстро. Это возможно только в том случае, если ее прислали по почте, а клиент не желает пользоваться кредитом. Достаточно посетить банк и отказаться от услуги.
Еще один быстрый вариант – расторгнуть договор обслуживания в полном объеме. За час или полтора закроют все счета (в том числе депозитные с начисленными процентами). Доход полностью сгорит, в конкретном банке никакой вид кредита больше никогда не будет доступен. На кредитную историю подобный поступок тоже влияет отрицательно. Другие кредиторы считают, что этот заемщик способен так же поступить и с ними.
Самые распространенные ошибки заемщиков:
- счет карточки закрывается через интернет, справка на бумаге не запрашивается, банк продолжает начислять плату за СМС и обслуживание;
- клиент в качестве оплаты долга внес слишком много денег;
- заемщик невнимательно изучил договор, поэтому не знает, какие сроки установлены для закрытия карточного счета.
Если при погашении задолженности ее сумма превышена хотя бы на несколько копеек, счет не будет закрыт. Важно в личном кабинете или через банкомат убедиться, что баланс нулевой. Если нет, нужно идти в банк и повторить всю процедуру. В противном случае будет начисляться плата за обслуживание.
Важно! Знание условий заключения договора дает возможность вовремя оплачивать дополнительные услуги и отстоять свои права, если банк их нарушает.
Чтобы избежать проблем, желательно пользоваться диктофонов в процессе переговоров по телефону. После блокировки пластик нельзя никому показывать, так как существует возможность использования секретного кода для покупок через интернет. При заполнении заявления следует тщательно рассмотреть форму. Если в ней нет строк, при отметке которых можно отказаться от дополнительных услуг, придется писать несколько заявлений. В справке о погашении задолженности должно быть четко обозначено, что долгов нет, счет закрыт, договор расторгнут. Этот документ поможет даже в том случае, если нет акта сверки.