Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
- Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Любой займ, полученный в финансово-кредитном учреждении, необходимо вернуть вовремя. Это правило обязательно должны соблюдать и держатели кредиток от Сбербанка. В пределах действия беспроцентного периода распоряжение средствами карточки будет бесплатным, однако с даты окончания грейса банк станет начислять проценты, поэтому важно погасить задолженность полностью в течение льготного пользования займом. Досрочное погашение кредитной карты Сбербанка необходимо осуществлять до дня прекращения беспроцентного периода, подробнее о данной операции будет рассказано ниже.
Кредитка – отличный вариант для лиц, вынужденных отправляться в командировки. Очень удобно оплачивать карточкой услуги отелей, кафе, ресторанов, получать за это много баллов по бонусной программе от Сбербанка, а по окончанию поездки и получению от работодателя командировочных выплат, закрывать долг по займу. Накопленные при путешествии баллы можно тратить уже по личному усмотрению.
Таким образом, досрочно погасить долг по кредитке от Сбербанка можно хоть через час после расходования средств с пластика, никаких проблем с проведением операции не возникнет. Необходимо помнить, что если задолженность не будет закрыта до окончания грейс-периода, банком будут начислены проценты за пользование заемными средствами.
Если обязательный платеж не будет внесен на кредитный счет в установленные сроки, Сбербанк применит к владельцу карты санкции и прекратит обслуживать пластик.
Клиентам, оформляющим кредитную карточку впервые, могут быть непонятны отдельные нюансы её обслуживания. Поэтому приведем некоторые советы и рекомендации, которые позволят сделать пользование кредиткой максимально выгодным и комфортным.
Приведенные рекомендации позволят комфортно пользоваться пластиком, не переплачивая банку лишни деньги. Оформив кредитку, очень внимательно читайте договор, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом — соблюдая все условия можно расходовать заемные средства максимально выгодно для себя.
Путей, которыми можно внести средства на кредитку, достаточно много. Перечислим основные способы.
После того, как вы полностью закрыли долг и желаете заблокировать кредитку, необходимо посетить офис Сбербанка и попросить менеджера выпустить выписку по счету. Нередки случаи, когда держатель пластика не доплатил банку всего несколько рублей, и именно они портят кредитную историю клиента. Чтобы этого избежать, рекомендуется обратиться в ФКУ лично, получить справку, что задолженность закрыта, и сдать карточку.
Попробуем разобраться как быстро и полностью погасить кредитную карту, чтобы потом не было проблем и споров с банковской организацией, но для начала определим, почему кредитными каратами сегодня пользуются все больше жителей нашей страны. Их актуальность очевидна — кредитки предоставляют массу преимуществ: легкое оформление, простота и комфорт расчетов.
При помощи их использования можно быстро решить определенные финансовые трудности или же приобрести средства первой необходимости. Но в скором времени приходит тот момент, когда необходимо вернуть средства банку.
Многие пользователи кредитных карт далеко не всегда успевают погасить свою задолженность перед банком в льготный период. То есть в тот период, когда банк не будет начислять проценты за использование кредитных средств. Некоторые могут игнорировать свою кредитную задолженность, но она будет преследовать своего должника всегда и везде. Лучше быстро и правильно закрыть свой долг. Если вы желаете знать, как быстро и полностью погасить кредитную карту, стоит использовать следующие стратегии.
Банковские организации не против того, чтобы их клиенты вносили сумму меньше, нежели их минимальный платеж по задолженности. В такой ситуации осуществляется частичное погашение общей задолженности и полное перекрытие процентов. Стоит посмотреть финансовую выписку по собственной кредитной карте, там будет предоставлена информация относительно ежемесячных процентов.
Далее следует представить, что вносимая сумма будет также затрагивать и общую задолженность. Если платить минимальную сумму, то будет осуществляться оплата только процентов. Сами проценты — это цена за то, что осуществляется использование чужих денег. Для кредиторов данная ситуация считается выгодная, но не стоит вестись на поводу. Поэтому лучше вносить ту сумму, которая будет выше, нежели минимальный платеж. Чем больше будет такая сумма, тем быстрее закроется задолженность и вы сможете погасить свою кредитную карту досрочно.
В сложной финансовой ситуации всегда можно пойти к работникам банка и объяснить им свою проблему, а также поинтересоваться, чем банк может помочь в столь трудный момент. Часто бывают ситуации, когда банки идут на встречу заемщику и снижают процентную ставку, а иногда и вовсе ликвидируют штраф за просрочку платежа. Стоит помнить, что там также работают люди, которые могут идти на встречу:
- Если заемщик является клиентом банковской организации длительный промежуток времени, то стоит напомнить об этом сотруднику банка. Но при этом не стоит забывать о том, что далеко не каждая банковская организация щепетильно заботится о лояльности своих клиентов. Но также есть и такие банковские организации, которые придают множество усилий, чтобы сохранить собственную клиентскую базу и сделать своих заемщиков лояльными, вне зависимости от сложности сложившихся обстоятельств;
- Если в процессе разговора с представителем банка не удаётся добиться компромисса, то стоит попросить аудиенции с вышестоящим руководством, которое на данный момент есть в отделении банка. Если такая манипуляция не помогает, то стоит перезвонить в банк через неделю;
- Перед тем как идти в отделение банка, стоит ознакомиться с предложениями от конкурирующего банка, который также может предоставить плечо своей помощи в столь сложной ситуации.
Никогда не стоит закрывать карту, даже если на ней имеется задолженность в несколько копеек. Некоторые считают, что столь минимальная сумма не является препятствием, чтобы поставить точку на своей финансовой задолженности. Но это большая ошибка, которая может привести к плачевным результатам. В такой ситуации заемщик остается на своем кредитном крючке, в итоге такая минимальная задолженность может пагубно сказаться на кредитной истории.
После того, как вся сумма была внесена по задолженности, стоит обратиться лично в отделение банка и попросить закрыть свой счет. Это делается за считанные минуты, после чего настоятельно рекомендуется поинтересоваться у представителя банка, относительно задолженности. Это может выглядеть и глупо, но зато придает уверенность в том, что нет никакого долгового крючка.
Здесь стоит пояснить и рассмотреть конкретный пример. Перемещение задолженности с карты 13% годовых, на карту с нулевым процентом изначально может показаться правильным и эффективным решением. Но такой подход может нанести и свой вред кредитной истории заемщика. Изначально может показаться, что происходит уменьшение задолженности по карте c 0%, но при этом увеличивается задолженность по карте с 13%, что по истечению не столь длительного промежутка времени может принести существенные финансовые убытки.
Надеемся, что благодаря данной статье, вы теперь знаете, как быстро и полностью погасить кредитную карту.
Видео
Теперь, когда вы узнали, как правильно ложить деньги на кредитную карту, рекомендуем посмотреть видео о том, как полностью погасить задолженность по кредитке.