Кредитная история хранится в специальных бюро (БКИ) в течение пятнадцати лет. Данное досье заводится на любого человека, который хотя бы раз в своей жизни брал ссуду в банке.
Оно содержит в себе сведения о нарушениях ежемесячных выплат (задержках) или частичном невозвращении занятой суммы. Наличие грубых нарушений станет весомой причиной отказа банка в выдаче денежных средств клиенту.
Предварительно перед обращением в Сбербанк с заявкой на выдачу финансов лучше обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории.
Если описанные нарушения не имели место быть (например просрочка платежа по вине слишком позднего совершения перевода денежных средств финансовой организацией из-за сбоев в системе), то вероятно доказать невиновность и исправить КИ (см. Оплата кредита через устройства самообслуживания).
Клиенту с испорченной репутацией доступны три варианта, при помощи которых увеличиваются шансы на получение денег от Сбербанка. Однако банк предъявит жесткие условия выдачи денежных средств и предложит повышенные процентные ставки, при этом уменьшится размер выдаваемой денежной суммы.
На современном рынке легко найти брокерские конторы, сотрудники которых оказывают посреднические услуги между клиентом и банком в получении займов.
Как правило, брокеры помогают правильно оформить и собрать нужный пакет документов и выбрать лучший вариант займа. При оформлении ипотеки в Сбербанке в качестве брокера выступают агентства недвижимости, к которым банк относится лояльнее.
За предоставление посреднических услуг брокерские конторы взимают оплату.
Лучше пользоваться услугами только проверенных крупных агентств. Не стоит доверять рекламам, убеждающим в 100% успехе в получении ссуды, ни один сотрудник фирмы не может давать такой точной гарантии.
Кроме этого, велика вероятность потери денежных средств, если в конторе потребуют аванс за услуги (в размере 1 000 – 5 000 рублей), но в итоге финансовая организация откажет в выдаче ссуды.
При оформлении займа можно воспользоваться залогом недвижимости, находящейся в собственности у клиента.
Для Сбербанка нужно будет предоставить дополнительно документы на находящееся в собственности жилье (свидетельство о регистрации права собственности и выписка из Госреестра).
В таких случаях банк обезопасит себя от финансовых потерь и выдаст даже крупную сумму денег (см. Потребительский кредит), но не превышающую 60% от оценочной стоимости заложенной недвижимости.
Такой вариант значительно увеличивает шансы получить заем с плохой историей.
Кроме предоставления документов для залога имущества, нужно дополнительно представить документы поручителя:
Документы, подтверждающие наличие у поручителя постоянного основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ или заверенная работодателем выписка из трудовой книжки за последние шесть месяцев).
Многие задаются вопросом о том, дает ли Сбербанк кредит с плохой кредитной историей. Ведь это считается одним из основных факторов, который учитывается при рассмотрении заявки на получения определенной суммы денежных средств под процент. Долговые обязательства должны исполняться строго по установленным правилам со стороны банковской организации.
Но не всегда это делается именно так. Ни одна компания не собирается рисковать своими финансами, особенно предоставляя денежные средства тем, кто не желает соблюдать все пункты по возврату. Так что следует первоначально подумать о том, как взять кредит.
Для начала следует разобраться в вопросе о том, что под собой подразумевает финансовая история и когда она становится плохой, по какой именно причине. Мнение по заемщику формируется, в том числе и посредством скоринговой программы.
Благодаря внедрению данного автоматического сервиса, можно установить нагрузку по возможному получению денежных средств. Нормальными условиями принято считать положение, когда затраты на оплату кредита не составляют более 40% от всего имеющегося дохода. Именно эта нагрузка будет влиять и на максимально допустимую сумму, которую может предоставить банковское учреждение во время оформление всей документации.
После этого идет второй этап, который позволяет определить мнение относительно заемщика и его возможности в оплатах. Он получил название оценки андеррайтера. Степень риска в таком случае определяется специалистом, который рассматривает выставленную заявку на кредитование. Именно здесь основное внимание уделяется кредитной истории. К числу таковой стоит относить:
- Наличие задолженности по оплате в течение не менее 15 дней. Они должны присутствовать подряд в календаре по внесению денежных средств.
- Присутствуют взятые обязательства по финансам, которые на момент подачи заявки еще не погашены. Также стоит отметить, что этот пункт в свою очередь повышает кредитную нагрузку, а, следовательно, сокращает максимально допустимую сумму.
- За истекшие 6 месяцев по кредиту поступали финансы не в срок в течение трех месяцев, в том числе и в разнобой. Нельзя отказываться от ежемесячных платежей.
- Имеются определенные судебные разбирательства относительно финансовых операций.
- Просроченная задолженность, которая присутствует на текущий момент.
Кредитная история относительно одного конкретного лица хранится в банковской организации на протяжении 10 лет. Ответственным за их сохранность берет на себя коммерческая организация, получившая название Бюро кредитных историй. Регулировкой процесса занимается исключительно Центробанк России.
Некоторые зададутся вопросом о том, по какой причине вообще кредитная история может влиять на окончательное решение по выдаче финансов под проценты. Ведь банку очень важно знать о платежеспособности клиента. Он должен не только платить установленные суммы, но и делать это вовремя, в срок. Для этого специально и создается график. Даже если и образовался долг перед банковской организацией, его обязательно следует вернуть с дополнительными процентами. В противном случае можно вообще получить статус неплатежеспособного. Это приводит к возможности отказа в получении кредита на основании Гражданского кодекса (ст. 821). Так что лучше всего получить самостоятельно сведения относительно собственной кредитной истории, а только потом уже думать об обращении с заявлением в банк. Существует четырех главных бюро, куда передается и где хранится указанная информация.
- Эквифакс.
- Кредитное Бюро Русского стандарта.
- Объединенное кредитное бюро.
- Национальное бюро кредитных история.
Основной процесс получения сведений выполняется посредством сети интернет. Но для этого первоначально следует пройти процедуру регистрации, которая не отнимает много времени. К тому же не лишним будет узнать о том, в каком именно бюро находится информация. Далее заявка уже создается через личный кабинет пользователя. Если хочется получить все данные совершенно бесплатно, то делать можно это только единожды в течение года.
В некоторых случаях кредитная история предоставляется посредством личного кабинета на своем официальном сайте. Достаточно перейти в Сбербанк Онлайн, где найти раздел «Кредитный отчет». Стоимость опции составляет 580 рублей. Именно такую сумму придется потратить с баланса лицевого счета. Но зато в ответ будет предоставлены только полные и достоверные данные.
Любой коммерческий банк, в том числе Сбербанк имеет своей главной целью получение прибыли от своей деятельности. Если дело касается выдачи кредитов, здесь основной упор делается именно на клиентов, которые обращаются за получением финансов. Но как только появится информация относительно негативных качеств пользователя, ему будет отказано в оформлении. Можно даже не думать о том, одобрят ли кредит в Сбербанке.
Дополнительно банковское учреждение создает список лояльности, в котором присутствуют в основном постоянные клиенты. Они на протяжении длительного времени пользуются услугами. Кроме этого, повысить свои шансы можно в том случае, когда в Сбербанке будет выдаваться заработная плата. Так что следует подумать о том, чтобы перевести зарплатный проект именно сюда. К тому же сама организация является крупнейшей на территории России, где предлагаются исключительно выгодные условия по всем направлениям. Но если дали давать задержки, были просрочки по кредиту, дадут новый только в редких случаях.
Еще один вариант, который может в какой-то степени оказать влияние на получение кредита даже при наличии плохой истории – открыть вклад сберегательный выдать кредит тогда возможно. Его постоянное пополнение и сумма на счету могут сыграть положительную роль в рассмотрении заявления.
К тому же всегда стоит смотреть на ту сумму, которую запрашивает пользователь. При наличии черных пятен в кредитной истории лучше всего не заглядываться на крупные денежные суммы. Вероятность положительного исхода здесь очень минимальна.
При этом надо обратить внимание на то, клиент может самостоятельно сделать себе белое прошлое. Чтобы скорректировать кредитную историю, следует взять, например потребительский кредит, даже незначительной суммой, и платить по нему все вовремя и в срок. Ведь многие финансовые компании во внимание берут исключительно последние полгода оплат. Только в некоторых случаях уже приходиться им рассматривать более длительные периоды времени.
Если при наличии черного пятна в истории по оплате кредита у клиента все равно есть желание воспользоваться денежными суммами, следует предпринять ряд действий.
- Получить полные сведения относительно КИ посредством ранее рассмотренных способов.
- Прийти в банковское учреждение и получить консультацию по распечатанному документу. Таковым может быть ответственное лицо.
- Не надо делать онлайн-заявки при возникновении такой ситуации, так как практически сто процентов вам будет отказано.
Консультант может вам посоветовать провести собственную стратегию относительно того, как можно в последующем оформлять заявку на кредит. Ею может воспользоваться, в том числе и клиент, у которого история была ранее испорчена по собственной невнимательности. В качестве дополнительного обеспеченияможет быть выбрано поручительство, страхование или, например наличие залогового имущества.
Не лишним будет собрать полный пакет документов, в том числе и возможность обеспечения полученных денежных средств, поручительство, поручителем, после чего предоставить уже в банковское учреждение на рассмотрение. Останется лишь ждать окончательного решения, в котором могут прописываться дополнительные условия относительно данного случая.
Если никаких преград уже не присутствует и клиенту дают возможность распорядиться деньгами по собственному усмотрению, но с условием возврата, тогда останется подобрать под себя наиболее подходящий вариант кредитной программы. Надо обратить внимание, что их присутствует огромное количество, среди которых, например кредит на обучение, оздоровление, приобретение недвижимого имущества или вообще без конкретной цели. Все зависит от того, что смогут предложить пользователю по итогам рассмотрения его заявки.
Как исправить кредитную историю можно узнать из видео:
Можно ли взять кредит в Сбербанке с плохой кредитной историей? Таким вопросом задаются многие, проштрафившиеся с кредитами в других банках. Быть может, у вас неожиданно случились финансовые проблемы, и вы не смогли отдать долг вовремя – и вот уже узнаёте, что ваша кредитная история серьёзно испорчена, такое случается. А затем может возникнуть необходимость взять новый кредит, тогда и начинается поиск других банков, которые могут дать деньги взаймы. Но найти их не так просто, потому что все банки берут данные из общего бюро кредитных историй и узнают из него обо всех неплатежах и задержках, допущенных потенциальным клиентом. И всё же, можно ли получить заем в Сбербанке, если кредитная история подпорчена? Об этом и поговорим.
Ведущий банк страны дает кредиты лишь надёжным заёмщикам, критерии отбора у него весьма строги, и даже если ваша кредитная история не безнадёжно испорчена невозвратами или многочисленными просрочками, а лишь подпорчена парой просрочек, то при простом обращении в банк вас будет ждать практически гарантированный отказ.
Потому обращаться нужно немного сложнее, и да – следует понимать, что объёмный заём получить точно не удастся, потому речь далее пойдёт лишь о небольшом займе. Когда вы подтвердите с помощью его выплаты свою благонадёжность, банк может пересмотреть отношение, и вам дадут уже серьёзную ссуду.
Но чтобы получить даже небольшой заём, необходимо иметь постоянную работу со стабильной заработной платой. У вас она есть? В таком случае следует обратиться в бюро кредитных историй за данными о своей истории, после чего с ними отправиться к кредитному эксперту. С его помощью можно будет выработать стратегию для оформления займа даже при испорченной кредитной истории, но от вас потребуются дополнительные гарантии, такие как залог, поручительство и тому подобные.
Когда этот этап пройден, останется подготовить документы, передать их в банк и ожидать решения – даст ли Сбербанк кредит с плохой кредитной историей. Но пока что мы рассмотрели все этапы лишь кратко, а теперь настало время разобрать все составляющие – от чего будет зависеть решение банка, и как повысить свои шансы на то, что оно окажется положительным.
- Сильно вырастут шансы получить заём, если вы получаете заработную плату на карту Сбербанка – ведь риски банка будут ниже, поскольку он контролирует ваши денежные средства, и, помимо прочего, сотрудники банка знают, что у вас точно имеется стабильный ежемесячный доход.
- Чтобы получать кредиты, полезным будет размещение депозита на счету Сбербанка – работает это так же, как и в предыдущем случае, то есть раз вы доверили деньги банку, значит, и он вам может доверять в большей степени.
- Обеспечение недвижимостью. Если банк даём вам кредит, он рискует средствами, и тем более этот риск велик, если ваша кредитная история не очень хороша. С помощью недвижимости в качестве залога вы уравновешиваете риск банка, тем самым компенсируя свою «неблагонадёжность».
- Поручительство также помогает, ведь и оно снижает риски банка. Если по кредиту не расплатитесь вы, то это придётся делать вашему поручителю. Кредитная история у него должна быть положительной, он должен быть официально трудоустроен и иметь стаж. Таким образом, поручительство гарантирует банку, что его деньги будут возвращены.
Набор документов стандартен: паспорт, справка о доходах, копия трудовой, заверенная работодателем, ИНН и страховое свидетельство. При наличии поручителя будут нужны также его паспорт и справка о доходах.
Из-за вашего положения желательно добавить дополнительные документы (хотя они не являются обязательными), такие как медицинский полис, документы на автомобиль, загранпаспорт и так далее. Все они призваны подтвердить вашу состоятельность.
Эту тему мы уже немного затрагивали, но лишь в контексте возможности взять в банке лишь небольшой кредит, теперь же отметим, что можно целенаправленно улучшать свою кредитную историю, беря небольшие займы один за другим. Каждая своевременная выплата займа положительно влияет на кредитную историю, так можно рассчитывать на её улучшение, и на то, что впоследствии вновь откроется возможность брать и большие займы.
Если деньги требуются для покупки какого-то товара, или чтобы приобрести туристическую путёвку, то есть возможность взять целевую ссуду прямо на месте – в магазине или туристическом агентстве. Требования в таком случае будут ниже, и, возможно, удастся её получить. Однако следует сразу предупредить, что проценты при таком способе окажутся выше.
Можно оформить кредитную карту – обычно, если нарушения в кредитной истории некритичны, получить её вполне можно. Но лимит по карте будет поначалу невелик, и не стоит рассчитывать получить серьёзную сумму. С другой стороны, взимаемый процент также окажется выше, чем при обычном кредите.
Дороже всего обойдётся взять деньги в МФО или автоломбарде. Там и там проценты взимают в разы более высокие, чем в банках, и при этом предоставляются лишь небольшие суммы на короткий срок. При этом обращение в МФО может быть оправданным потому, что в них есть специальные программы, позволяющие за короткий срок «отмыть» кредитную историю. Если вы решили прибегнуть к такой, то стоит приготовиться к затратам. Однако и работает это быстро и эффективно – уже через неделю-две вы с лёгкостью сможете получить в банке хоть ипотеку. В ином же случае исправление кредитного рейтинга растянется долгий срок – не так-то просто доказать банкам, что вы стали полностью благонадёжным заёмщиком.