Кредитная карта – это универсальный финансовый помощник на каждый день. Чтобы карта была действительно полезной и не тянула в убыток, важно научиться правильно ей пользоваться. Приведенные ниже советы помогут сохранить положительную динамику использования карты и начать получать выгоду.
Это главный момент, так как договор является основным документом, регулирующим правоотношения между кредитором и заемщиком. Многие пользователи кредитных карт при их оформлении не читают бумаги перед подписанием. Чаще всего договоры содержат различные оговорки, на которые не обращают внимания, а в случае возникновения проблем, они всплывают и заемщик оказывается не в самом благоприятном положении.
На какие моменты в договоре стоит обратить особое внимание:
- Грейс-период. Является льготным периодом, в течение которого проценты за использование денежных средств не начисляются. Такой период, в зависимости от банка и условий программ может отличаться.
- Ограничения. Например, некоторые операции по карте могут облагаться комиссией. Чаще всего речь идет о снятии средств через банкомат или перевод с карты на карту.
- Бонусы.Многие кредитные организации заманивают клиентов различными бонусными программами, например, мили, кеш-беки. Но не для каждого они выгодны, так как многие не умеют правильно управлять финансами и в погоне за бонусами могут попасть в долговую яму.
Важным условием выгодного использования карт является соблюдение условий льготного периода. Делать это следует для того, чтобы по карте не начислялись проценты, и не было штрафов за просрочку платежей.
Ставки по кредитным картам не маленькие, в среднем, от 20 до 50 %. В случае просрочек или невнесения средств в период действия грейс-периода, задолженность будет расти достаточно быстро.
Главная задача каждого пользователя карты – возвращать заемные средства вовремя, чтобы избежать переплат.
Многие граждане при нехватке денег на еду, одежду или оплату жилья прибегают к помощи кредитных карт, утешая себя тем, что как только появятся деньги, долг будет закрыт. Ни в коем случае не нужно так делать. Кредитная карта – это лишь иллюзия наличия средств в кошельке. На самом деле, она позволяет сохранить имеющиеся собственные средства лишь до следующего месяца. Соответственно, автоматически доход будет уже уменьшен на сумму, которую потребуется вернуть на кредитку.
Если средств на проживание действительно не хватает, лучше стоит задуматься над пересмотром собственных расходов и доходов, научившись правильно контролировать свои финансы.
Лучший способ обезопасить себя от долгов – не пользоваться кредитной картой вовсе. Это не означает, что кредитная карта зло и ни в коем случае ее нельзя оформлять. Как вариант, ее можно хранить дома, на случай возникновения форс-мажорных ситуаций. Например, произошла поломка холодильника или срочно требуется совершить крупную покупку.
Даже если по карте была произведена покупка, не стоит продолжать увлекаться ей. Нужно стремиться как можно скорее закрыть долг и отложить карту до следующей сложной жизненной ситуации.
Речь идет о действующих скидках, акциях, выгодных предложений магазинов. Например, чтобы ими воспользоваться, оплату нужно провести в кратчайшие сроки. В этом случае сможет помочь кредитная карта, если собственных средств в наличии нет.
К примеру, на глаза попадает объявление о продаже велосипеда, который давно хотелось получить. Продавец готов отдать его за 45 000 рублей, но на руках имеется лишь 25 000 рублей. Взять недостающую сумму негде. На ум приходит одно – воспользоваться кредитной картой. Важно, что выгода будет в том случае, если вы вернете банку долг в льготный период.
Чаще всего банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты снимали с карт наличные средства, поскольку они зарабатывают на транзакциях, когда пользователи расплачиваются картой.
Если клиент снимет средства с карты через банкомат, то банк начнет зарабатывать уже на нем. Помимо этого, при первом снятии средств, на карте сокращается льготный период или происходит увеличение процентов.
Чтобы не платить лишнего, лучше расплачиваться картой в магазинах или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.
Банком всегда предусмотрены минимальные платежи по кредитным картам, которые требуется внести, чтобы продолжить ею пользоваться и избежать начисления штрафов.
Как правило, размер ежемесячного платежа очень мал и если его придерживаться постоянно, кредитная карта не закроется никогда, так как основная часть будет взиматься на погашение процентов.
Чтобы быстрее закрыть долг, на карту нужно вносить максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, в один или два раза превышающую минимальный платеж.
Важно ввести правило, согласно которому, по кредитной карте будут оплачиваться только нужные и жизненно необходимые вещи или те, которые вы бы и так могли себе позволить с зарплатой. Не стоит тратить средства с карты на приобретение ненужных или слишком дорогих вещей. Желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации можно было быстро погасить долг из сбережений. Если таких сбережений нет, следует рассчитывать на реальный доход, получаемый ежемесячно.
Понятно, что при доходе в 30 000 рублей, покупать по кредитной карте смартфон, который стоит 80 000 рублей, не стоит. Скорее всего, уложиться в период действия грейс-периода не получится, а значит, начнут капать проценты, долг расти. Погашать карту придется в любом случае, только теперь непонятно, какой ценой.
При правильном использовании карты, она помогает реально сэкономить средства. Речь здесь идет о действующих программах от банков и их партнеров – скидки, акции, кешбэки.
Но здесь важный момент в том, чтобы тратить деньги, которые имеются на дебетовой карте или в кошельке. Например, по зарплатной карте, никаких бонусов за оплату не предусмотрено. Но по кредитной карте такие акции предусмотрены. Соответственно, держатель карты расплачивается за товар или услугу по кредитной карте, а потом вносит на нее средства с дебетовой карты, сразу закрывая долг и получая положенные привилегии.
Каждый держатель кредитной карты должен помнить, что средства, находящиеся на ней, не его собственные, а банка, который, выдавая кредитную карту, в первую очередь хочет заработать на своем клиенте.
Всегда, когда хочется воспользоваться картой, следует напоминать, что тратиться будут чужие средства, которые придется отдавать в любом случае.
Как правило, именно финансовая неосознанность приводит к тому, что клиент попадает в зависимость от кредитной карты. Ему кажется, что денежные средства можно тратить, ведь по сути, они невидимы, если расплачиваться в безналичном порядке, а погасить он всегда успеет. Только на самом деле, льготный период проходит очень быстро и, хорошо, если долг по карте маленький, который можно закрыть разовым платежом. А если с карты бралась крупная сумма, то уложить в беспроцентный период очень сложно. И тогда непогашенный долг чреват общением с коллекторами.
Использование любых банковских продуктов – это, в первую очередь, осознание того, что взятые денежные средства чужие и тратить их нужно с умом.
Как правило, предложение взять кредитную карту воспринимается начинающими как способ дешево получить доступ к наличным, которые они по привычке сразу же бегут снимать в банкоматах. Не пора ли и вам узнать, как пользоваться кредитной картой?
Но это гораздо более продвинутый финансовый инструмент, который при хорошей дисциплине и грамотном подходе можно использовать бесплатно или почти бесплатно.
Как понять, нужна ли вам кредитная карта? Обычно получение кредитки связано с историями, когда планируется крупная покупка, цену которой вам не покрыть из личного бюджета в ближайшие дни, но в течение месяца-полутора – вполне реально. Месяц обычно с лихвой покрывается льготным периодом, обычно составляющим от 50 до 60 дней (в некоторых случаях банки дают 90, 100 и даже 180 дней рассрочки по кредитной выплате, а иногда всего 30).
Как правильно планировать использование кредитной карты? Как пользоваться кредитами банков? Как планировать семейный бюджет, чтобы не разориться? – вопросы не сложные. Читайте ниже.
Насчет кредитов. Тут и ежу что называется понятно, что лучше не брать, а если брать, то с умом. К сожалению по статистике россияне берут наиболее дорогие кредиты – главным образом наличными, и оформляют кредитные карты.
В связи с укреплением американского доллара и ослаблением российского рубля кредитная политика банков меняется, и не в лучшую для россиян сторону.
Поэтому, если у вас уже есть кредитная нагрузка, не стóит усугублять свое положение, и брать еще. Лучше остановиться, и постараться как можно быстрее выпрыгнуть из долгов. Ужаться по-максимуму, и выплатить долги.
Особенно это касается долгов по кредитным картам. Неизвестно, оставят ли банки ставки по кредитным картам на прежнем уровне, или повысят их, что вполне может произойти.
Отщипнув всего 10 – 20%, вы это не заметите, и будете в безопасности намного бóльшей, чем если будете жить от зарплаты до зарплаты. Кладите эту часть на пополняемый депозит в банке, без возможности снятия денег по частям, или на счет, с которого вам будет не просто снять.
Далее. Заведите строгий денежный учет. Деньги очень любят счет, и любят, когда их уважают. Потом, всегда тратьте меньше, чем зарабатываете, экономьте везде, где только можно без особого ущерба, и планируйте все покупки. Это даже не три кита, а уже все четыре, которые поддержат вас на плаву.
У вас нет всей суммы для покупки? – не ведитесь на заманиловку магазина купить у него в кредит. Есть способ покупки без кредита! – об этом ниже.
Лично я отношусь к этому совершенно спокойно. Конечно сохранить. У меня уже давно есть кредитная карта, и я считаю ее обычным и достаточно удобным финансовым инструментом, но не более. Недавно поменял кредитку Альфабанка с льготным сроком 60 дней (возврат без процентов) на кредитку с льготным сроком 100 дней с правом снимать наличные в банкомате Альфабанка без процентов.
Кредиты нужны. Главное, пользоваться этими инструментами осознанно, и с головой на плечах. Нужно просто правильно оценить свои силы, и тщательно подсчитать возможности возврата кредита.
Никогда не снимайте с кредитной карты наличные в банкоматах, даже если это родной банкомат банка, выдавшего вам кредитку – процент комиссии ну очень высокий! Исключение – кредитная карта Альфабанка с льготным сроком 100 дней. Может быть есть такие карты и у других банков, не проверял.
Расплачивайтесь кредиткой только при покупках в магазинах. В целях безопасности в интернете кредиткой не платите!
Когда платите за обед или ужин в ресторане или кафе, не выпускайте свою карту из виду. Официант должен принести переносный терминал, и при вас снять нужную сумму. Любым способом прикрывайте клавиатуру терминала, когда вводите ПИН код,
Если он откажется, сославшись на то, что у них нет такого терминала, откажитесь от оплаты картой, и платите наличными. Кстати, для кафе и ресторанов у вас всегда должны быть наличные деньги.
Соблюдайте правила безопасности при пользовании картой
Оформляйте кредитную карту в банке, который предоставляют услугу Интернет-банкинга, с возможностью подключения к карте мобильного телефона.
В банке, или прямо через Интернет-банкинг подключите к карте свой мобильный телефон. Тогда вы сможете всегда знать состояние кредитного счета, и если не дай бог карту украли, или вы заметили, что с нее пропали деньги, прямо с мобильного телефона можно моментально заблокировать карту.
Всегда погашайте задолженность по кредитной карте ДО истечения льготного срока: 60 дней, или 100 дней (зависит от банка). Узнайте в банке, сколько дней предоставляется для беспроцентного кредита по вашей карте.
Если забыли, или не получилось уложиться в льготный срок, гасите долг не минимальными взносами, которые предлагает банк, а сразу, и как только можно больше. Ведь если льготный период просрочен, то проценты будут начислены и на него тоже.
Кредитную карту очень удобно использовать для покупок в рассрочку, причем вы сами ее устанавливаете, но она не должна превышать те самые 60 или 100 дней льготного периода.
Как это делать?
Предположим вы хотите купить хорошую бытовую технику, или шубку, и стóит она недешево. Разделите ее цену ровно на три части, и если одна треть не превышает 30% вашего месячного дохода, то эту цену вы сможете потянуть. Если больше – подберите вещь ценой пониже.
Но это не обязательно. Если у вас достаточно приличная сумма месячного дохода, то можете рассчитывать и на очень дорогие вещи
Затем, в магазине или торговом центре оплатите покупку полностью своей кредитной картой. Комиссия будет нулевой, или совсем крошечной (зависит от банка). Покупайте в день, который отстоит от дня получения дохода на десять дней позже.
Привезите вещь домой, и в этот же день внесите на карту сразу одну треть от стоимости покупки. Через 25 дней внесите вторую треть, и до истечения льготного срока по кредитной карте – последнюю треть. Таким образом, вы купите вещь по беспроцентному кредиту!
Имея кредитку с льготным сроком 100 дней можно позволить себе купить более дорогие вещи. Главное правильно рассчитать суммы возврата денег на карту.
Пользуйтесь только со своего домашнего компьютера. Планшет, i-Pad, i-Phone, Android – можно использовать, но только дома! Исключение — мобильный телефон в случае срочной необходимости заблокировать карту.
Пароль доступа придумывайте сложный, не менее восьми знаков, и состоять он должен из больших и малых букв латинского алфавита и цифр, а также знаков @ ! # $ % * &
Никогда не храните пароль на диске компьютера, или в мобильном телефоне!
Перед установкой нового пароля, запишите его сначала в специально заведенный секретный блокнот, и вводите, тщательно проверяя себя.