Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
Здравствуйте. Ситуация такая купил в прошлом году игрушку за
150 000 рублей на кредитную карту ренессанс. И не смотрел не выписки ничего, а сейчас, спустя полтора года решил посмотреть выписку и увидел три операции не знакомые, такие как:
1. Комиссия «Unemployment insurance» GRC
2. Комиссия «Life insurance» GRC
3. Комиссия «Fraud insurance» GRC
В техподдержке сказали, это страховка, эту страховку я выплатил уже на сумму 30500 рублей. Вопрос такой можно ли вернуть деньги за данную страховку?
Проблема в том, что кредитная карта была оформлен на маму и она не помнит, что именно подписывала. Нужно ли досрочно закрывать страхование? Или сначала погасить всю задолженность по кредитной карте нужно?
Документов никаких мама не смогла найти, да и если бы документы она бы их отдала бы мне. Она говорит, просто что-то подписала и дали ей карту. так что договор и тп теперь думаю не посмотреть. Как быть в данном случае?
Ответы юристов ( 18 )
Добрый день, Тимур.
В данном случае возврат страховой премии возможен, только если это предусмотрено Вашим договором страхования, полисом или правилами страхования страховщика — при досрочном погашении кредита (ст. 943, 958 ГК РФ). Согласно ст. 958 ГК РФ:
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
…
3.…
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
- 10,0 рейтинг
- 4652 отзыва эксперт
Добрый день, Тимур.
insurance переводится как страхование, поэтому да, это все страховки — от потери работы, страховка жизни и от мошенничества по карте.
Можно ли ее вернуть — надо смотреть Ваши документы — если при получении карты Вы где-то подписывали, что мол согласны при оплате по карте на оформление страховки, то вернуть ее будет проблематично, если нет, то можно вернуть.
Начать нужно с претензии, по итогам рассмотрения которое банк уже даст понять есть ли у него доводы — подписывали ли Вы где-либо или нет.
Можно также подать жалобу в роспотребнадзор.
- 7,8 рейтинг
- 908 отзывов
Тимур, добрый день.
Для полного ответа необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора. Вы можете выложить скан ?
С уважением, Екатерина Довгопол.
ЗДравствуйте, в принципе по общему правилу страховку можно вернуть в течение 5 дней, однако здесь она вполне возможно имеете явно навязанные характер, поскольку вы видимо никаких бумаг на заключение договора страхования не подписывали, тут надо писать письменную претензию в банк и разбираться.
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
- 9,3 рейтинг
- 9285 отзывов
Ситуация такая купил в прошлом году игрушку за
Тимур, добрый день.
Данные услуги с покупкой у Вас вряд ли как то связаны. Здесь нужно смотреть условия Вашего кредитного договора по карте.
Возможно одним из его условий является оформление договора страхование при получении карты, с которым Вы согласились при ее активации.
Поэтому для ответа на Ваш вопрос необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора, правилами обслуживания Вашей кредитной карты.
Можете выложить документы, касающиеся оформленной карты?
Проблема в том, что кредитная карта была оформлен на маму и она не помнит, что именно подписывала. Нужно ли досрочно закрывать страхование? Или сначала погасить всю задолженность по кредитной карте нужно?
Надо смотреть документы, которые подписывала ваша мама, если она ничего не подписывала то вы можете требовать возврата денег за страховку и до выплаты долга по карте. Если же все документы подписаны, то вернуть страховку можно лишь в течение 5 дней с момента ее получения.
Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины. Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.
книжки Операция по оплате привязана к ФИО плательщика и номеру полиса. Нужно обратиться в отделение ПАО Сбербанк где была произведена оплата страховой премии для получения выписки о транзакции. Так-же вы можете запросить в СБОЛ (Сбербанк Онлайн) выписку по счету.
Она содержит информацию, за оплату какой услуги списаны денежные средства.
Полис действует на территории РФ. Нет, рассрочка по оплате страховой премии не предусмотрена.
У меня есть студенческая банковская карта, которая также является дебетовой.
Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен. Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные.
Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против. На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика.
Можно непосредственно обратиться в банк. При этом важно:
- сделать копию заявления на отказ от услуг страховщика;
- не слушать советов кредитных менеджеров и долго не думать.
- не отдавать свой оригинал договора страхования;
Сотрудничество может быть остановлено не только после наступления определенного случая.
В противном случае расторжение действующего полиса перестает быть возможным.
- действующий гражданский паспорт;
- документ о подтверждении оплаты оформленного полиса;
- действующая страховая документация.
Как уже удалось понять, без заявления и документального пакета вопрос не рассматривается. Учитывая ограниченные сроки, желательно сразу же позаботиться о выполнении существующих требований.
Отсчет срока, в течение которого будет принято решение, начинается после поступления Заявления в страховую организацию.
Денежные средства возвращаются в течение семи рабочих дней.
Читайте , как вернуть налог за страхование жизни, в этой статье.
- обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
- рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
- сбор и подготовка необходимой документации;
- окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.
Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:
- документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
- бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.
- дубликат и оригинал договора страхования жизни;
Важно отметить, что при уничтожении/угоне транспорта или смерти страхователя/собственника датой прекращения действия полиса автоматически считается дата, когда произошел один из этих инцидентов. Обязательные при любых условиях: Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора: Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:
- собственник-страхователь;
- страхователь, официально представляющий интересы собственника;
- наследники;
- официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).
В = (ПС – 23%) * N/12, где: Если речь идет о больших деньгах, то, опираясь на статью № 958 ГК РФ и пункт № 34 правил ОСАГО, есть смысл обратиться в суд с требованием вернуть стоимость полиса без учета этих процентов. Важный момент – страховщик не имеет права назначать дополнительные вычеты, если по полису уже были выплаты в результате наступления страховых случаев.
А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными: Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто. В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.
С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года
Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.
С момента подписания соглашения начинает отсчитываться срок, по истечении которого прекращает свое действие, если только срок прекращения не был указан в самом.
+7 (812) 309-6824 — Санкт-Петербург Звоните в удобное вам время и наши юристы ответят на ваши вопросы бесплатно жизни — вид, объектами которого выступают имущественные интересы, которые связаны с дожитием лиц до определенного возраста или с их смертью. Расторжение досрочно могут произвести обе стороны.
Вопрос в том, нужно ли его расторгать?
Поскольку вся сумма страховой выплаты накопится только к окончанию срока действия полиса, то стоит задуматься об этом заранее.