Кредитные карты – сравнительно легкий способ получения денег в долг, но при этом и довольно-таки простой способ попасть в финансовую зависимость. Оформить кредитную карту намного проще, чем стандартный кредит – это привлекает многих заемщиков, которым недоступны иные кредитные банковские продукты. Расплачиваться за это приходится повышенными процентными ставками, различными комиссиями и платежами по страховке. Сегодня мы поговорим о том, как можно оспорить кредит по кредитной карте.
Несмотря на то, что в России кредитные карты рассматриваются населением, а зачастую и банками, именно как разновидность потребительского кредита, по своей сути они являются, прежде всего, средством платежей (расчетов), причем на условиях проведения операций как с кредитными, так и с собственными денежными средствами держателя карты. Многие заемщики оформляют кредитки лишь с целью заимствования денег, поэтому зачастую далеки от понимания условий договора и всех особенностей финансового бремени, которое они обязуются нести.
Несмотря на рост проблемных задолженностей по кредитным картам, банки достаточно активно продолжают политику их массового распространения, нередко буквально навязывая оформление кредитки и умалчивая о недостатках такого способа кредитования. В результате, как показывает практика, далеко не все владельцы карт четко и ясно понимают механизмы активации карты, действия льготного периода, в течение которого не начисляются проценты, а также порядок внесения обязательных платежей и в целом погашения задолженности. Непонимание порождает нарушение условий кредитного договора, влечет просрочки, санкции и накопление долга. При этом к основным расходам присоединяются дополнительные – страховка, комиссии, штрафы, плата за обслуживание и мобильные сервисы.
Основные поводы оспаривания кредитной карты:
- Начисление комиссий и иных платежей, которые не были отражены в условиях договора.
- Неиспользование кредитных средств, но получение от банка требования о погашении образовавшейся задолженности.
- Автоматическое продление кредитной линии (перевыпуск карты) без согласия клиента или с игнорированием его требования о расторжении договора.
- Оформление карты с использованием персональных данных лица, которое на самом деле ее не оформляло и не получало.
- Незаконное снятие денег со счета карты.
Поскольку основания возникновения споров разнятся, как и поводы для возникновения претензий, каждая ситуация требует конкретного изучения и формирования плана действий.
Универсальный порядок действий выглядит следующим образом:
- При отсутствии на руках кредитного договора, его необходимо запросить и получить в банке. Кроме того, следует истребовать расчет и справку о задолженности.
- Полученные документы следует проанализировать на предмет наличия у вас оснований оспаривать кредит и доказательств, которые можно будет взять из условий договора, если они были нарушены.
- Первоначально необходимо подготовить претензию (заявление) в банк, где подробно и аргументировано изложить, с чем именно вы не согласны и что требуете. Порядок рассмотрения претензий регламентируется внутренними банковскими правилами. Но в любом случае клиенту, как установлено законом, в разумные сроки должен быть предоставлен официальный письменный ответ. Рассмотрение претензий занимает от нескольких дней до месяца, иногда больше – в зависимости от обстоятельств.
- Если в рамках взаимодействия с банком спор не был урегулирован, вы вправе обратиться в суд с аналогичным, что и в претензии, требованием к банку.
При оспаривании кредита по кредитной карте речь может идти об оспаривании договора, в том числе его отдельных положений, а также незаконных действий и решений банка в отношении заемщика, включая незаконные, по мнению заемщика, начисления по карте, например, комиссии или штрафные санкции. В случае незаконных списаний денежных средств с карты, проведения несанкционированных держателем карты операций, хищения денег речь может идти и об обращении по данным фактам в полицию. Аналогично стоит поступить, если карта была оформлена с незаконным использованием ваших персональных данных, то есть когда вы фактически ее не оформляли и денежные средства не снимали.
Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело.
Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа. имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров. вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)
Вот, собственно, само определение:
Докладчик: Гордиенко А.Л.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет . рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты . рублей; штрафы и неустойки . рублей.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от . в размере рублей, в том числе: . рублей просроченный основной долг, . рублей начисленные проценты, . рублей начисленные неустойки. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере . рублей.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. — Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.
Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен .
Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.
Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют . руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.
Считает, что размер задолженности должен составлять .
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.
С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.
Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.
Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.
Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от . за № № .
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.
Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере . % годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре. Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.
Кредитные карты получили широкое распространение среди клиентов различных банков. Можно с уверенностью сказать, что кредитки входят в список самых востребованных продуктов, предлагаемых банками.
Суммы выдаваемых в кредит средств, закрепленные за картами, могут быть самыми разными, но требования по выдаче таких карт во всех банках приблизительно одинаковые. Самым же главным является то, что при оформлении такой карты заключается договор с клиентом.
Кредитная карта — это электронное платежное средство, на котором присутствует определенная заемная сумма, используемая для совершения операций и платежей. На кредитке не хранятся личные средства клиента, как на дебетовой карте, на нее не перечисляется заработная плата.
Нормативно-правовая база, обеспечивающая и регламентирующая получение и обращение кредитных карт, отображается в Гражданском кодексе РФ, нескольких Федеральных законах, Положении БР No 54-П и Положении БР No39-П. Если в первом говорится непосредственно о выдаче и возврате кредитных средств, то в последнем речь идет о порядке начисления процентов.
Все сделки, проводимые с привлечением кредитных средств, регулируются ГК РФ. Согласно ему же, установлено, что основа взаимодействия клиента и банка — это кредитный договор. Все вопросы, права и обязанности сторон отображаются в нем. Согласно данному договору банк обязуется предоставить заемные средства в установленном размере на определенный срок. Клиент же, обязуется вернуть как саму заемную сумму, так и причитающиеся по ней проценты.
Стороны договора на предоставление кредитной карты — те же, что и при заключении любого другого кредитного договора: кредитор и заемщик. Как уже упоминалось, основная обязанность кредитора — предоставить заемные средства в установленном размере. Все условия предварительно оговариваются с клиентом и сводятся в кредитном договоре. В обязанности же заемщика входит:
- Возвратить в установленный срок как основной долг, так и проценты по нему.
- Использовать заемные средства строго по назначению, если договор подписывался на целевой кредит. В противном случае нужно отказаться от использования целевого кредита.
- Обеспечить залог кредита, поручительство или иную банковскую гарантию, если таковое необходимо для обеспечения договора.
- Нести ответственность за нарушение кредитного договора и иметь в виду, что за просрочки может быть начислена пеня или штраф.
Кредитор имеет право:
- Отказать заемщику в предоставлении кредита (или уменьшить его сумму), если у него имеются веские основания полагать, что указанная сумма не сможет быть возвращена своевременно.
- Отказаться от дальнейшей работы с заемщиком, если последний неправильно использовал целевой кредит.
- Расторгнуть досрочно договор и потребовать от заемщика возвращения всех средств, если последний нарушал сроки, установленные для возврата всего кредита или какой-либо его части.
За несоблюдение условий кредитного договора на законодательном уровне предусмотрено несколько видов ответственности в виде пени, изъятии заложенного имущества, выплата процентов.
Для того чтобы заключить договор на кредитную карту, потребуется предварительное клиентское заявление. К нему должны быть приложены копия паспорта заемщика и еще какого-либо документа (по желанию банка).
Заключение договора не открытие кредитной карты подразумевает несколько этапов:
- Подача заявки на кредитку.
- Сбор документов в соответствии с требованиями банка и предоставление их.
- Личная встреча с представителем банка.
- Изучение банком предоставленной документации и анализ предыдущей кредитной истории заемщика.
- Принятие решения — отказ или согласие.
- Подписание договора.