Сегодня все больше россиян берут кредиты, в то время как реальные доходы населения снижаются. В итоге многие просто не в состоянии платить банкам и ищут законные способы, как избавиться от кредита.
Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это может рассматриваться банком как уважительная причина. Нередко встречаются и примеры сознательного уклонения от выплаты. Так или иначе, просрочка и невыплата по кредиту влечет за собой ничего хорошего.
В данной статье мы рассмотрим некоторые законные способы, как избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.
Просрочка по кредиту, а тем более отказ выплат влечет за собой ряд негативных последствий:
• судебный процесс с возможной описью имущества должника, запретом выезда за границу;
• проблемы с трудоустройством.
Кредитная история портится в случае возникновения задолженности и просрочки по кредиту, а если дело доходит до суда, то банки могут наложить мораторий на выдачу кредитов такому заемщику, нередко бессрочный. Это значит, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если понадобятся дополнительные средства, придется обращаться в МФО, где получить займ легче, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.
Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий. В средствах массовой информации можно встретить множество примеров некорректных, а нередко и просто незаконных действий таких организаций с целью выбить долг, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника погасить долг за счет продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка в счет оплаты займа, описать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, и возместить задолженность по кредиту.
Если суд встанет на сторону заемщика, он может обязать банк пойти на реструктуризацию кредита. Также возможен вариант, когда должник выплачивает тело кредита и процентную ставку, а штрафные пени банк списывает по решению суда.
Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не трудоустраивают тех, у кого есть задолженности по займам, тем более судебные тяжбы с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в специальных бюро.
Для злостных неплательщиков и в случае задолженности по кредиту более полутора миллиона рублей судебные санкции могут быть более жесткими:
- штраф от 200 тысяч рублей;
- удержание заработной платы в счет выплаты долга;
- принудительные работы сроком до двух лет;
- арест на полгода;
- лишение свободы до двух лет.
Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.
Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.
Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:
• расторжение кредитного договора;
• страховое покрытие кредита;
Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.
Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам. Способ можно применить только тогда, когда вы досконально разобрались в юридических тонкостях и подаете иск в суд с требованием снизить выплаты по кредиту. Иногда суд и вовсе отменяет задолженность по займу. Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где может составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.
Суть данного способа заключается в том, что по просьбе клиента банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы заемщик мог полностью погасить его с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может проходить несколькими способами:
- Пролонгация. Сумма выплат по кредиту снижается благодаря увеличению их количества (фактически продлевается срок платежей);
- Кредитные каникулы. Вводится определенный срок, в течение которого заемщик может не платить по кредиту, но затем все равно приступить к выплатам. В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита. Данный способ используется только до момента просрочки платежа;
- Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;
- Снижение процентной ставки. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
- Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;
- Привлечение господдержки. Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.
- Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.
Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.
Это наиболее радикальный способ, как избавиться от кредита, который может выбрать заемщик. Если долг превышает полмиллиона рублей, просрочка более трех месяцев и улучшения финансовой ситуации не ожидается, физлицо может принять решение о начале процедуры банкротства. Данная процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать в руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее продумать, как уйти от кредита другими законными способами, если выплатить займ не объективно нельзя.
Решая вопрос, как избавиться от кредита, некоторые должники решают просто не платить, ожидая, что срок исковой давности рано или поздно закончится. По закону этот период составляет три года – но применительно к каждому взносу по графику оплаты кредита. Соответственно, если по займу предполагается 6 платежей (за полгода), а внесен только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен пребывать на нелегальном положении, не имея возможности ни официально трудоустроиться, ни обратиться в банк за новым займом.
Такой способ избавиться от кредита, может повлечь за собой ухудшение кредитной истории не только заемщика, но и его родственников. В этом случае должник стопроцентно попадет в черный список и может больше не рассчитывать на получение кредитов в банках.
Данный способ используется в том случае, когда кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую банк забирает себе в случае неуплаты по кредиту. Минус этого способа в том, что банк реализует залоговую собственность на аукционе и нередко по цене ниже среднерыночной. В итоге заемщик может остаться без собственности и при этом не до конца как избавиться от кредита иметь остаточную задолженность перед банком. Такой вариант может использоваться при ипотечном кредитовании, но насколько он целесообразен – большой вопрос.
Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может пойти клиенту навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).
Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый конструктивный вариант решения вопроса. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможет выплатить их в срок и в полном объеме, чем потом искать способ, как от них избавиться.
Сколько у вас кредиток? Все ли они вам нужны? Как избавиться от кредитной карты, которая перестала быть вам нужна? Просто выкинуть в помойку? Дадим несколько советов, позволяющих закрыть карточный кредитный счет без ущерба для себя.
Многие удивятся: чем может помешать лишняя кредитная карта, хотя человек ей уже и не пользуется? Пусть лежит в портмоне — может, и сгодится. Но все немного сложнее. Даже когда вы не пользуетесь пластиком, ежемесячные или годовые платежи за его обслуживание с усердием термитов продолжают подтачивать ваше благосостояние. Долги, требования внести платеж, бумажная волокита, звонки из банка, потраченные нервы – согласитесь, что перспектива не самая радужная! Решение очевидное – вернуть невостребованную кредитку обратно в банк. К сожалению, придется похлопотать и в этом случае. Расскажем, как минимизировать хлопоты в процессе закрытия счета по кредитной карточке.
Физическое уничтожение банковской карты не поможет освободиться от обязательств перед кредитным учреждением. Чтобы избавиться от ненужного пластика, прежде всего, вам нужно известить банкиров о своем нежелании его использовать. Сотрудник попросит вас написать официальное заявление и закрыть задолженность, если она есть.
Все карты, которые выпущены по какому-либо счету, — это собственность банка, поэтому кредитку надо ему возвратить. Именно по этой причине самостоятельное уничтожение пластика способно привести к существенным проблемам. Большинство банков просто не закроют ваш счет без возвращения им карты. Впрочем, часть учреждений официально допускает уничтожение пластика самим держателем. При этом желающим своими силами расправиться с кредиткой нужно удостовериться, что по этой карте не будет производиться никаких расходных транзакций до полного закрытия счета, включая как автоматические, так и совершаемые клиентом. Длительность данного периода следует уточнить у банковских консультантов. Она варьируется от одного дня до шестидесяти — с момента написания заявления.
В разных банках действуют свои схемы начисления платежей за банковские услуги и комиссий за обслуживание. Это может делаться раз в месяц или раз в год, в начале срока или в его конце. Если в день закрытия карточки на счете будет не хватать средств для осуществления соответствующих выплат в пользу банковской организации, счет закрытым считаться не будет и покажет минусовый баланс. Проконсультируйтесь с работником банка и уточните следующие моменты:
- остаток по карте;
- полную сумму очередных платежей и комиссий;
- период, требующийся для закрытия счета;
- банковские требования к закрытию счета.
Сделав это, вы узнаете, за сколько дней до следующего платежа вам необходимо написать заявление.
Если срок пользования картой истек до окончательного закрытия счета, кредитная организация имеет право изготовить новую кредитку к вашему счету и взять комиссию за выпуск. Можно отказаться от перевыпуска пластика, но потребуется подать соответствующее заявление. При этом нужно уточнить, за сколько суток до истечения периода действия карты заявка должна быть подписана, а остаток долга – погашен.
Взаимодействуя с банком, не забывайте про человеческий фактор. Консультанты – не обязательно умышленно – могут забыть донести до клиента какую-то информацию. И иногда в ней содержатся очень важные для картодержателя нюансы. Например, вам могут забыть сказать, что все выписки по счету являются платными, как и услуги смс-информирования. Или вам не сообщат, что по карте подключена платная страховка жизни, а отказ от этой услуги необходимо оформлять отдельно. Еще до подписания бумаг уточняйте детали, касающиеся всего набора услуг, с которым вы соглашаетесь вместе с получением кредитки. Попросите дать вам все условия в письменном виде и прочитайте внимательно на досуге. Более информированный человек сможет сэкономить время и деньги.
Другая особенность работы кредитных организаций состоит в том, что часть их принимает заявление на закрытие карточки даже при наличии долга по счету. Но счет, как уже говорилось, не будет закрыт до того момента, пока этот долг не будет погашен.
Не забудьте, что зарплатная карточка, особенно если вам оформили дебетовую карту с овердрафтом (кредитным лимитом, выделенным для вас банком), после смены работы перейдет вам в собственность. Если до этого ваш работодатель мог платить за годовое обслуживание вашего карточного счета или погашать проценты за пользование овердрафтом, то после увольнения все это придется делать вам. В такой ситуации нужно своевременно погашать долг или вернуть пластик, погасить недостаток денег по овердрафту, отключить все опции и закрыть счет.
Процесс закрытия зарплатной карты может отличаться от процедуры закрытия прочих карт. Это вопрос также уточните в своем банке.
Когда на кредитке остается невостребованный клиентом остаток средств, во многих кредитных учреждениях счет не будет формально закрыт. Необходимо снять имеющийся положительный остаток денег. Если вы желаете получить свои средства уже после подачи заявления и без использования карточки, то сделать это можно путем перевода остатка денег на лицевой рублевый счет (открываются такие счета бесплатно).
Порой списание со счета комиссии за те или иные транзакции по какой-либо технической причине происходит с задержкой. Поэтому консультанты банков советуют до подачи заявления выяснить, все ли израсходованные суммы учтены.
Бывают случаи, когда банковские клиенты узнают, что являются должниками по счету, который, как они думали, давно успешно закрыт. Причем узнать об этом они могут спустя годы. Если вы не желаете подобных сюрпризов, не поленитесь получить соответствующее банковское подтверждение.
Если вы уже получили уведомление о неожиданной задолженности – не паникуйте. Может быть, в банке произошла техническая ошибка. Прекрасно, если у вас есть на руках документальное подтверждение транзакций по карте, особенно это относится к погашению задолженностей. Их наличие поможет подтвердить ошибочность операции по счету и возвратить списанные средства.
Приветствую вас, читатели моего блога Misterrich.ru!
Сегодня поговорим о злободневной теме — как избавиться от долгов по кредитам. Согласно статистическим данным Центробанка и Росстата, на начало 2016 года задолженность россиян перед банками на душу населения составляла около 72,5 тысяч рублей.
Как избавиться от долгов по кредитам: приложение для контроля финансов — Менеджер долгов
Такая ужасающая статистика заставляет всерьёз задуматься о проблеме долговой ямы и начать искать способы, чтобы из неё выкарабкаться. Сложившаяся ситуация не удивительна в мире, где господствуют материальные ценности, навязанная реклама, бренды, зависимость от мнения окружающих, ложные образы в социальных сетях. Многим людям крайне сложно отказаться от покупки новой модели модного гаджета, брендовых шмоток, поездок на дорогие курорты, смены автомобиля каждый год. Даже если это не позволяет материальное положение, в ход идут очередные кредитки и быстрые займы. А делается это лишь из врожденной потребности человека быть значимым и нужным, выделиться на фоне окружающих, привлечь к себе внимание, быть в тренде и на понтах и добиться признания общества.
Наличие долгов говорит об одном — человек привык больше тратить, чем зарабатывать. Как избавиться от долгов в банке законно и быстро?
№ 1 — Посмотрите в глаза проблеме кредитной зависимости
Можно сколько угодно обвинять в сложившейся ситуации государство за высокие налоги, начальника за мизерную зарплату, банки за кабальные условия кредитования. Но до тех пор, пока вы будете перекладывать ответственность за случившееся на внешние обстоятельства, не сможете их решить, т.к. будете уверены в том, что от вас ничего не зависит. Перестаньте себя жалеть и прятать голову в песок. Пора действовать!
№ 2 — Берем контроль над долгами в свои руки
№ 3 — Составьте ежемесячный бюджет
Выпишите все свои ежемесячные доходы и расходы в две колонки. Если дебет с кредитом не сходится, то необходимо оптимизировать бюджет. Сделать это можно двумя способами — сокращать расходы или увеличивать доходы.
№ 4 — Составьте план погашения задолженности
Вам нужно понять, какую сумму вам нужно отдавать ежемесячно, чтобы расплатиться с кредитным долгом как можно скорее. К примеру, размер задолженности по кредиту составляет 100 000 рублей. Вы хотите погасить её в течение 1 года. Разбейте долг на 12 месяцев. Таким образом, вам необходимо выплачивать в месяц по 8333 рубля.
№ 5 — Оптимизируем бюджет с помощью экономии
Если сумма выплат никак не сопоставима с вашими доходами и ежемесячными расходами, то попробуйте сэкономить на каких-либо пунктах. Подумайте о том, от чего вы можете отказаться на ближайший год. Особенное внимание уделите ежемесячным расходам — питание, бытовая химия, платежи, косметика, проезд в общественном транспорте или затраты на автомобиль, одежда.
Мобильное приложение для ведения семейного бюджета
№ 6 — Повышаем уровень доходов
Если с помощью экономии финансовую ситуацию никак решить не удается, то единственный верный выход — поиск дополнительных доходов. Если вы не работаете, то вам необходимо срочно искать источники заработка. Работающим гражданам стоит задуматься о поиске подработки. Работать на двух работах одновременно — такой график сможет выдержать не каждый человек. Рассмотрите возможность подрабатывать сверхурочно по несколько часов в день по основному месту работы, поговорив со своим начальством. Наверняка босс войдет в ваше положение и предложит какие-либо варианты. Если такой возможности нет, то рассмотрите возможность подработки на дому с помощью 60 способов заработка в интернете. Уделяя по 1-2 часа в день вы сможете свободно заработать от 5 тысяч рублей за месяц, что поможет вам покрыть накопившиеся долги.
№ 7 — Избавляемся от долгов, рефинансируя кредиты
Рефинансируйте кредитную задолженность по более низким процентам в других банках. Перезаключив договор с другим кредитором, вы сможете сократить сумму долга или добиться рассрочки по погашению задолженности, если сумма ежемесячного платежа для вас непосильна. Еще один способ вылезти из долговой ямы и избавиться от высоких процентов и неустоек — заключить договор займа со своими родственниками или знакомыми. Одолжить вам крупную сумму денег на словах навряд ли кто-то из ваших друзей согласиться, а вот под расписку и с заключением официального договора — вполне возможно.
№ 8 — Продаем ненужное имущество
Подумайте о том, что можно продать ненужное. У каждого человека в доме найдутся вещи, которые можно выставить на продажу на avito и других досках объявлений — от жестких дисков, запчастей для ПК, телефонов до личных вещей и бытовой техники.
№ 9 — Задействуем недвижимость
Для наискорейшей выплаты догов задействуйте имеющуюся недвижимость. Вы можете начать сдавать в аренду комнату, квартиру или дом посуточно или на более продолжительный срок. Если вы сами живете на съемном жилье, а арендная плата достаточно высока, постарайтесь найти вариант более дешевый. Вы можете переехать в квартиру на окраине города вместо апартаментов в центре города, или сменить однушку на комнату в многокомнатной квартире или общежитии. Помните о том, что как только вы избавитесь от долгов, то сможете вернуться к привычному комфорту проживания. А сейчас это лишь временная и вынужденная мера.
№ 10 — Обращаемся к кредитному юристу
Если ситуация зашла слишком далеко, а за просроченный долг вам банки начали начислять штрафные санкции в виде пени и неустоек, то пришла пора обращаться к эксперту — кредитному юристу. Специалист поможет вам добиться смягчения требований от банка, убрать проценты и штрафы законным способом — через суд.
№ 11 — Как избавиться от долгов с помощью закона о банкротстве физлиц
Если размер вашего долга превышает 500 тысяч рублей, то вы можете воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Такая процедура позволит вам решить проблему путем реструктуризации задолженности, списания долга частично или полностью.
Следуя этим 11 советам, вы сможете избавиться от долгов и кредитов в минимальные сроки. Дерзайте, и у вас обязательно все получится!