Прошли те времена, когда кредитная карта была только расходным инструментом, выдаваемым под огромные проценты. Сегодня заемные средства банка можно использовать не только бесплатно, но и получать от них прибыль.
В статье я расскажу о том, как заработать на кредитных картах и наглядно покажу, какой доход можно иметь. В конце будут представлены реальные отзывы людей, которые пробовали реализовать описанные мною схемы, а также мнение эксперта о причинах их успехов и неудач.
Если обобщить, то заработком можно считать любой доход, полученный от использования кредитной карты или ее с помощью. Некоторые способы предлагают и пропагандируют сами банки, другие запрещены и могут привести даже к уголовной ответственности.
То, сколько можно получить от карточки с лимитом, зависит от активности самого держателя кредитки — одни пользователи получают доход просто от повседневных трат, тогда как другие придумывают целые схемы заработка для увеличения своей прибыли.
Существует всего две честные схемы получения дохода при помощи кредиток. Используя их, вы не нарушаете ни условия банка, ни российское законодательство. При этом перечисленные ниже способы можно применять как вместе, так и отдельно друг от друга.
Для заработка выбирайте кредитки без годового обслуживания. Например, такой тариф предлагает Сбербанк при наличии персонального предложения. Также отключите все платные сервисы, а вместо привычного смс-информирования скачайте бесплатное мобильное приложение. На процентную ставку внимания не обращайте — при возврате денег в течение льготного срока ничего поверх использованной суммы возвращать не нужно.
Для получения дохода от беспроцентного периода этим способом нужно иметь как минимум одну кредитку и один дебетовый счет с привлекательным процентом на остаток или вклад, по которому можно снять нужную сумму в любой момент. Например, это может быть Тинькофф — по тарифу Tinkoff Black сейчас начисляется 6% годовых, а для новых клиентов до конца года ставка 10%.
Схема заработка в этом случае следующая:
- в первый день начала льготного периода вы начинаете расплачиваться кредитной картой за все покупки без исключения;
- средства, которые вы бы использовали на те траты, что сделали по кредитке, вы размещаете на дебетовый счет под проценты;
- по окончанию льготного периода вы переводите с дебетовый карточки нужную сумму на кредитную и повторяете схему заново.
В результате вы будете не только пользоваться деньгами банка бесплатно, но и получите доход в виде процентов, которые вам принесет дебетовый счет или депозит.
Недостаток этого способа в том, что по многим тарифам новый льготный период не предоставляется без закрытия задолженности по предыдущему. Это значит, что до начала нового расчетного месяца нужно будет внести всю потраченную сумму.
- Из двух своих кредиток вы берете ту, по который беспроцентрый период длиться дольше.
- В первый день начала беспроцентного периода совершаете оплату.
- На следующий месяц в первый день расчетного периода по второй карте делаете все только покупки по ней.
- К концу второго месяца погасите задолженность по первой кредитке.
- Начинаете снова платить только по первой карточке.
- К концу третьего месяца оплатите задолженность по второй кредитке.
- Снова расплачивайтесь исключительно второй картой и т.д.
Используя эту систему, нет необходимости оплачивать задолженность до начала нового льготного периода — просто совершаете оплату по другой карточке.
Важно не менять периодичность карт и возвращать потраченную сумму своевременно — иначе схема не сработает и нужно будет оплатить проценты. Также не тратьте больше денег, чем действительно сможете вернуть. Без финансовой дисциплины и понимания своих денежных потоков заработать не получится.
Тарифами большинства банков по кредиткам предусмотрена бонусная программа. Ее условия могут быть различны, но суть едина — при безналичной оплате товаров или услуг на счет возвращается определенный процент от потраченной суммы. В среднем это 1-3%, но некоторые банки дают и до 10%. По одним карточкам кэшбэк дается за все покупки, по другим — только за определенные категории, например, автозаправки.
При выборе вариантов для банковской карусели следует отдавать предпочтение тарифам с максимальным кэшбэком на все категории, а не какую-либо определенную группу товаров.
Сумма вашего дохода от применения описанных мною выше методов заработка зависит от вашей покупательской активности — одни люди тратят в месяц 15 000 рублей, тогда как у других уходит 50 000 рублей. Ниже я приведу пример расчета исходя из 30 000 рублей ежемесячных трат. Подставив свои данные, вы сможете рассчитать свой потенциальный доход от использования кредиток.
Иван ежемесячно тратит 30 000 рублей на текущие расходы. Все свои покупки он оплачивает исключительно по кредитной карточке. Это значит, что он зарабатывает кэшбэком 300 рублей (при условии, что ставка по бонусной программе 1%).
В течение льготного периода собственные деньги Ивана находятся на дебетовом счете под 6% годовых. Это значит, что ежемесячно он зарабатывает процентами еще 150 рублей.
В сумме Иван со своих 30 000 рублей получает 450 рублей дохода. За год его заработок достигает 5 400 рублей.
Возможно что 5 400 рублей за год — не очень большая сумма. Хотя если рассмотреть тот факт, что для её получения не нужно делать практически ничего, кроме оплаты картой и своевременного внесения платежей.
Тем не менее некоторые уверены, что есть альтернативный способ получения дохода — заработок на обналичивании кредитных карт.
- вам предлагают заработок на обналичивании;
- вы соглашаетесь на сотрудничество;
- вам по почте или курьером передают карточку с пин-кодом;
- вы идете к банкомату и снимаете деньги.
Но как бы привлекателен не был этот способ заработка, не стоит соглашаться на него предложение. Дело в том, что все деньги, которые лежат на переданных для обналичивания карточках, украдены или выведены преступным путем.
Заказчик не решается сам снимать деньги, ведь за участие в мошеннических схемах предусмотрена уголовная ответственность. Поэтому и привлекаются люди со стороны, которые соглашаются взять на себя все риски..
Не соглашайтесь на подобные предложения, как бы соблазнительна ни была возможность заработка.
Многие не понимают — если на кредитках так просто заработать, то какая польза банку от их выпуска и продажи?
На самом деле финансовая организации свою выгоду не упустит. Вот минимальный перечень того, на чем зарабатывают банки, выдавая клиенту кредитную карточку:
- комиссия за выдачу или оформление;
- смс-информирование;
- страхование;
- комиссия за снятие денег;
- штрафы за просрочку;
- проценты по кредиту.
Не все клиенты погашают задолженность строго в льготный период и всегда без задержек вносят средства. Достаточное количество держателей кредиток снимаю наличные или не успевают своевременно погасить задолженность. Поэтому карты с лимитом для банка — один из ключевых источников дохода.
Подготавливая материал для этой статьи, я изучила достаточно отзывов владельцев кредиток. Вот некоторые из них.
Я своей кредиткой пользуюсь уже 2 года. Только на кэшбэке в месяц зарабатываю около 1 000 рублей. Плюс еще капает процент за то, что держу деньги на дебетовом счете. В год более 15 000 рублей получается. Главное — следить за сроком льготного периода и погашать задолженность своевременно.
И другое мнение:
По совету друга оформил карточку с кэшбэком и льготным периодом, но на практике оказалось, что от этого только одни сложности. Я тратил деньги с кредитки как и советовал друг — оплачивал все текущие покупки. Но когда пришло время возвращать, то оказалось, что у меня не хватает денег. В итоге вместо заработка попал на проценты. Ерунда всё это, ради пары сотен кэшбэка нет смысла заморачиваться.
В описанном выше случае Игорь израсходовал со счета больше денег, чем потратил бы без нее. Это произошло от того, что у него не было четкого понимания своих денежных потоков.
Анастасия же всё сделала правильно — распределила деньги таким образом, что её задолженность всегда погашается своевременно и в полном объеме.
Моя позиция однозначна — на кредитных картах можно зарабатывать. Но для этого необходимо не только внимательно следить за льготным периодом, но и понимать своих доходы и расходы. В противном случае вместо ожидаемой прибыли действительно можно попасть на проценты и комиссии.
Предприимчивые люди умудряются зарабатывать деньги на нестандартных вещах. Например, на кредитной карте. Парадоксально, но факт – оказывается при грамотном подходе, можно получить прибавку к семейному бюджету с помощью кредитки.
Для начала, рассмотрим, как банки получают прибыль с владельцев кредитных платежных инструментов:
- В большинстве банков за снятие банкнот начисляются проценты.
- За эмиссию карты почти все кредитные учреждения берут плату.
- SMS-уведомления о совершенных операциях.
- За годовое обслуживание.
- При просроченном платеже банки начисляют штрафы и пени.
Чтобы не оставаться в долгу перед банком, нужно правильно пользоваться заемными ресурсами:
- выгодно пользоваться кредиткой, если в путешествии просят оставить залог за арендованную машину, лучше использовать заемные средства если есть льготный период;
- если вам срочно нужны деньги, кредитка выручит (например, сломалась машина в путешествии, не хватает банкнот на выгодную покупку в магазине).
Проведем анализ, с помощью каких нехитрых приемов можно улучшить уровень своего благосостояния:
Рассмотрим пример заработка на кредитных картах с помощью продуктов банка Тинькофф. Оформляем сразу две: дебетовую и кредитную. Предположим, что наша зарплата составляет 50 000 рублей.
- Тратим деньги с кредитки в пределах нашего дохода (в минус не уходим).
- Получаем зарплату 50 000 рублей (будем считать, что израсходуется вся прибыль).
- Оплачиваем по кредитке коммунальные услуги, совершаем покупки в магазинах.
- Снимаем 5 000 рублей. Деньги пригодятся в тех местах, где нет терминалов для оплаты. Обналичивая кредитку Тинькофф возьмет приличные проценты, а с дебетовой карты банка можно снимать сумму от 3 000 рублей без комиссии в любом банкомате.
- В конце месяца Тинькофф начисляет кэшбэк. Если взять за константу 1%, и не считать повышенный процент (например, 5% за рестораны), в конце месяца получим прибыль 450 рублей.
- Посчитаем заработок. Деньги лежали на дебетовой карте с 6% на остаток (45000 рублей * 6% / 12 месяцев) = 225 рублей.
- В конце грейс-периода, переводим 45 000 рублей на кредитку.
- Годовой доход составит (450 + 225)*12= 8 100 рублей.
- Вычитаем стоимость годового обслуживания 8 100 – 600 = 7 500 рублей.
Как видим, чем выше Ваш доход, тем более значительная прибыль получится с помощью этого способа. Большая это сумма или маленькая, решать только Вам. Любая копейка никогда не будет лишней, ведь в конце года вы сможете порадовать себя небольшим подарком на эту сумму.
Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый раз — когда выдают карту и берут за её обслуживание от 1 до 3 тысяч рублей в год. Второй раз — когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат, взимается комиссия в 300–500 руб. Третий — когда заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый — ежемесячная плата за SMS-уведомления о движениях средств на счёте. И пятый раз — если держатель карты пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.
При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:
1. Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем 55 дней).
2. Минимизировать расходы на обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случаев это бывает и бесплатно), а также отключить SMS-информирование.
Бонус — использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.
Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5–10% от суммы задолженности).
Кредитная карта — это инструмент для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.
Для получения дохода понадобится дополнительно оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия средств без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8–10% годовых. Заработать на депозитах можно 10–12,75% годовых.
Никогда не снимайте с кредитных карт наличные — за это берётся большая комиссия.
Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3–5 тысяч рублей, которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить кредитной картой. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год по этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 рублей.
Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1–2% от всех платежей и 5–10% в отдельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.
Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 000 рублей вернуть за год получится 900 рублей. Если зарабатывать по 100 000 рублей в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 рублей.
Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 до 32 928 рублей. Это без учёта накопленных миль для покупки авиабилетов или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.
1. Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора кредитных и дебетовых карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью калькулятора вкладов.
2. Вместо SMS-информирования используйте для контроля счёта интернет-банкинг или мобильный банк.
3. Никогда не снимайте с кредитной карты наличные — за это взимается большая комиссия.
4. Чем выше статус карты, тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.
5. Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 миллиона рублей — эта сумма защищена системой страхования вкладов.