Кредиторы предлагают клиентам различные кредитные продукты, которые значительно разнятся не только по виду, но и по условиям выдачи, оформления. Одним из самых важных параметров, который волнует и банк, и заемщика, является годовая ставка. Для первой стороны – это прибыль, для второй – переплата. Людям, обращающимся за потребительским кредитованием, иногда она становится непосильной. Поэтому их вполне справедливо интересует, каким может быть максимальный процент по кредиту, насколько банки завышают ставку и т.п.
Процентная ставка по кредиту – это денежная сумма, уплачиваемая заемщиком кредитору за пользование заемными средствами в течение определенного периода времени. Она представлена в процентном выражении и чаще всего начисляется за каждый месяц/год кредитования. Базовые годовые проценты устанавливаются Центробанком.
Процентная ставка может равняться нулю, тогда такой кредит называют беспроцентным, или быть больше нуля. Начисление процентов может происходить по фиксированной ставке, а может, – по плавающей. В первом случае определяются проценты на конкретный срок, они прописываются в кредитном договоре, постоянны, т.е. не зависят от каких-то обстоятельств. Во втором случае их периодически пересматривают.
Согласно законодательству, максимальный процент по кредиту в РФ ограничивается ПСК или полной стоимостью кредита. Ее высчитывает Банк России, учитывая все переплаты. За основу берутся данные около сотни разных российских крупных банковских структур. Средневзвешенное значение и его предельный показатель определяются раз в три месяца и по каждому виду ссуды, отдельно по займу в МФО.
Законодательная база свидетельствует о том, что потребительский кредит может быть выдан по стоимости выше среднерыночной на 1/3. Поэтому, зная только эту величину, вы можете рассчитать максимальный процент. Приведем пример. Вы оформляете нецелевую ссуду на сумму 100 тыс. руб. на 12 мес. Известна среднерыночная стоимость – 16,253%. Теперь данное число делим на 3. Выходит 5,418%.
Как видим, процентные ставки разбиты по категориям кредитов. Так, в 2018 году в период с января по март, максимальные проценты были следующие:
- 18,271% годовых (если транспортное средство имеет пробег 0-1 тыс. км);
- 25,737% годовых (при покупке машины с пробегом более 1 тыс. км).
По потребкредитам с лимитом:
- до 30 тыс. руб. – 30,767% годовых;
- до 100 тыс. руб. – 31,384% годовых;
- если брать взаймы до 300 тыс. руб., предел по ставке должен составлять 32,808% в год;
- когда заемщик оформляет кредит величиной до миллиона рублей или выше, максимальная годовая плата будет 31,753%.
По товарным займам, взятым на 1 год:
- до 30 тыс. руб. – 25,427% годовых;
- до 100 тыс. руб. – 27,081% годовых;
- кредит размером более 100 тыс. руб. стоит 24,911% годовых.
Для ссуд сроком свыше 1 года установлены такие максимальные проценты:
- до 30 тыс. руб. – 20,500% годовых;
- до 100 тыс. руб. – 19,252% годовых;
- от 100 тыс. руб. – 22,071% годовых.
По нецелевым/целевым беззалоговым кредитам наличными, предоставляемым на год, в том числе на перекредитование (рефинансирование):
- до 30 тыс. руб. – 39,363% годовых;
- до 100 тыс. руб. – 21,160% годовых;
- до 300 тыс. руб. – 20,349% годовых;
- от 300 тыс. руб. – 17,282% годовых.
По тому же виду займов, выдаваемых на период более года:
- до 30 тыс. руб. – 25,629% годовых;
- до 100 тыс. руб. – 24,171% годовых;
- до 300 тыс. руб. – 23,317% годовых;
- от 300 тыс. руб. – 20,129% годовых.
Если посмотреть, наиболее выгодные кредиты, согласно их максимальной стоимости, — это ссуды, которые банки дают с целевой направленностью и без. При этом залоговое обеспечение не требуется, а сумма должна превышать 300 тыс. руб.
547,500% в год или 1,50% в день.
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Портал Банки.ру сравнил изменение средних процентных ставок по кредитным картам в рублях за последние три месяца.
Средние процентные ставки по кредитным картам в разрезе по видам карт в апреле снизились в пределах 0,48 процентных пункта.
Средние процентные ставки по кредитным картам в разрезе по категориям карт в апреле изменялись в диапазоне 0,73 п.п.
Наиболее высокие максимальные ставки по кредитным картам предлагают банки: Восточный, Тинькофф Банк, Хоум Кредит Банк, ОТП Банк, Русский стандарт, Тач и Пойдем!.
Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
Разберемся подробнее с ограничениями относительно процентной ставки по договору потребительского кредита. Наш материал в равной степени относится к процентным ставкам по кредитным договорам как нецелевого назначения, так и по для договорам потребительского кредитования.
- Фиксированной ставки;
- Переменной ставки, размер которой может меняться. Это происходит в зависимости от изменений переменной величины, прописанной в кредитном договоре.
Банки, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно уменьшить срок действия договора, изменить порядок определения процентов по кредиту и их размер. В случае потребительского кредитования банк может в одностороннем порядке лишь снижать процентную ставку по кредиту (если речь идёт о структуризации долга физлица, например) согласно ч.4 ст.29 Закона №395-1; ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.
Однако размер повышения процентной ставки по уже выданному кредиту в случае последующего отказа от страхования также прописывается в кредитном договоре и максимальная процентная ставка будет ограничена размером, прописанном в кредитном соглашении при выдаче кредита, согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.
Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему.
По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).
Сразу стоит отметить, что максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО разительно отличается от процентов по кредитам в обычных банках. Микрофинансовые организации с 1 января 2017 года могут устанавливать максимальный размер процентов по краткосрочным кредитам (до года) не превышающий 300%, то есть переплата по микрозайму не должна быть в три раза больше чем сумма этого микрокредита. См. пункт 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ:
…начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК (полной стоимости потребительского кредита) по микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30000 рублей и сроком на 30 дней включительно, равняется 599,367% годовых. В данном случае максимальное ПСК составляет 799,156 % годовых.