Карта с разрешенным овердрафтом что это

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ Банк и др.

Разберемся что такое овердрафт. По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Этим лирическим отступлением мы еще раз обозначили тот факт, что сама карта денег не хранит. Когда банк выпускает карту на Ваше имя, то он открывает банковские счета. Дебетовая (или, как ее еще называют, расчетная) карта позволяет производить операции в пределах остатка денежных средств на счетах клиента. То есть, перед тем, как совершать покупки и использованием карты, необходимо предварительно пополнить счет. Широкое распространение такие карты находят в рамках зарплатных проектов, когда работодатель вместо выдачи зарплаты наличными в кассе перечисляет зарплату на счета своих работников.

Также распространение получила практика, когда банк производит начисление процентов на остаток денежных средств на карте. При этом размер процентов, начисляемый отдельными банками, сопоставим по величине с размером процентов по депозитам, что позволяет использовать дебетовые карты не только как средство расчета, но и как средство накопления денежных средств.

Карты с разрешенным овердрафтом – это развития дебетовых карты. На карте с разрешенным овердрафтом клиент банка, в случае необходимости, может помимо собственных денежных средств воспользоваться деньгами, предоставленных банком в кредит в рамках установленного лимита. На денежные средства, предоставленные банком в качестве овердрафта, начисляются проценты, как на обычный кредит. При этом ставка процентов обычно оговаривается в договоре, который подписывает клиент при получении карты. Также возможно начисление процентов на остаток собственных денежных средств клиента (как в случае с дебетовыми пластиковыми картами).

Как правило, на практике встречаются 2 подхода при определении величины предоставляемого овердрафта. Первый – банки предоставляют овердрафт на небольшую сумму, который необходимо погасить в течении короткого срока – один или два месяца. В случае несвоевременного закрытия овердрафта банк может начислить штрафные санкции. Либо повышенные проценты (данный момент оговаривается в договоре, поэтому всегда следует читать то, что подписываете). Такая практика нашла широкое применение, например, в рамках зарплатного проекта, когда банк предлагает своим клиентам овердрафт, например, в размере месячной зарплаты. При получении зарплаты такой овердрафт автоматически погашается.

Второй способ предоставления овердрафта – это предоставление кредита на карту на более длительный срок. При этом сумма, предоставляемая в кредит, более значительная, чем в первом случае. В этом случае клиент может вносить ежемесячно лишь минимальную сумму, определенную в договоре (хотя может погасить и больше, в том числе и весь овердрафт). Фактически, данный тип овердрафта тяготеет ближе к классическому кредиту, но в то же время обладает рядом преимуществ. Клиенту не нужно каждый раз подавать заявку на новый кредит в случае необходимости. При погашении части овердрафта данная сумма автоматически будет доступна клиенту. При этом клиенту нет необходимости писать дополнительно заявления на погашение кредита в сумме большей величины минимального платежа. Погашение овердрафта производится автоматически.

Основное предназначение кредитной карты – это совершение клиентом банка операций, за счет денежных средств, взятых в кредит у банка-эмитента карты. Кредитный лимит, то есть максимальная сумма денежных средств, доступных клиенту по кредитной карте, рассчитывается на основе оценки платежеспособности клиента и фиксируется в кредитном договоре. Главное отличие кредитных карт от дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом в том, что кредитная карта не предполагает использование собственных средств клиента. При этом даже если клиент внесет на карту сумму большую, чем размер кредитного лимита, то данная сумма денег обычно учитывается на отдельном счете, и направляется лишь на погашения впоследствии возникающей задолженности.

У кредитных карт есть еще одно отличие от карт с разрешенным овердрафтом – погашение задолженности происходит не сразу после внесения денежных средств клиентом, а обычно в определенный день месяца, который также фиксируется в кредитном договоре. Данная особенность бывает не очень удобна клиентам – очень часто клиент должен платить лишние проценты. Например, если клиент внесет деньги в начале месяца, например, в первый день месяца, а погашение кредита произойдет двадцатого, то клиент фактически должен платить лишние проценты за пользование кредитными деньгами с момента внесения денежных средств до момента списания.

Очень часто данный факт банки компенсируют так называемым льготным периодом (грейс-периодом) – это период, за который при полном погашении возникшей задолженности проценты на пользование заемными средствами не начисляются. Чтобы было понятно, рассмотрим данный факт на примере. Допустим, у вас есть кредитная карта с грейс-периодом 50 дней и лимитом кредитования 100 тыс. рублей. При этом нужно понимать тот факт, что как правило это максимальный грейс-период – то есть задолженность должна быть погашена не позднее 20 числа следующего месяца. Вы произвели покупку с использованием данной кредитной карты, например, 1 мая на сумму в 50 тыс. рублей. Кроме того, 15 мая вы произвели еще одну покупку на сумму в 20 тыс. рублей. Таким образом, суммарная задолженность по кредитной карте на конец мая у Вас составит 70 тыс. рублей. Если вы произведете полное погашение данной задолженности до 20 июня – внесете на счет кредитной карты 70 тыс. рублей, то проценты за пользование кредитом банк с Вас не возьмет. Однако Вы также можете погасить часть возникшего долга – например, сумму минимального платежа плюс проценты (сумма минимального платежа по кредитной карте, обязательная к уплате, также фиксируется в кредитном договоре), но в этом случае проценты за пользование кредитными средствами будут начисляться с самого начала пользования кредитом – с момента первой покупки.

Следует отметить, что кредитные карты сильно схожи с классическими потребительскими кредитами. При этом они являются удобными как для клиентов – не нужно отчитываться перед банком о целевом использовании денежных средств, оперативный доступ к кредитным деньгам в случае необходимости, так и для самих банков – один раз выдав кредитную карту, банк в дальнейшем не тратит времени на повторную выдачу кредита. При этом пополнение карты, а следовательно погашение задолженности может осуществляться через сеть банкоматов, что в конечном счете ведет с снижению операционных расходов банка – нет необходимости строить разветвленную сеть филиалов и отделений. Но такой подход связан с более высоким риском для банка, поэтому проценты за пользование заемными средствами по кредитной карте несколько выше процентов по классическим кредитам.

И все-таки, почему пластиковые карты, в том числе и дебетовые, часто называют кредитками? Исторически так повелось, что первая банковская карта, выпущенная Dinners Club была кредитной. Клиент расплачивался в ресторане фактически в кредит, предоставленный банком. После окончания расчетного периода клиент погашал банку возникающую задолженность. Видимо благодаря то факту, что первые пластиковые карты были кредитными, прочно закрепило термин кредитные карты по отношению ко всем видам карт.

Однако следует отметить, что путь развития пластиковых карт в России был обратным – первые карты, эмитированные российскими банками, были дебетовыми. Да и в настоящий момент основную долю эмиссии пластиковых карты российскими банками занимают дебетовые карты. Но острая конкурентная борьба, и необходимость поиска свободных ниш заставляет отечественные банки активно развивать направление эмиссии кредитных карт. Кредитные карты является одним из наиболее перспективных в продуктовой линейке банков, и практически все розничные банки, занимающиеся обслуживанием населения, предлагают своим клиентам данный вид продукта. Кроме того, в настоящий момент появились банки — так называемые банки-монолайнеры — в продуктовой линейке которых присутствуют исключительно кредитные карты. Наиболее ярким представителем, этой категории среди российских банков является банк Тинькофф кредитные системы.

Наш рассказ о видах кредитных карт этом не является законченным. В следующей статье рассмотрим более специфические виды карт – предоплаченные карты и виртуальные карты, а также поговорим о преимуществах, которые получают клиенты банков пользуясь пластиковыми картами.

Понятие потребительского кредитования давно вошло в обиход современной жизни. Однако среди широкого спектра предлагаемых банковских кредитных продуктов, пожалуй, наибольшей популярностью пользуются пластиковые банковские карты, в числе которых – овердрафтные.

Что это такое и с чем его едят? Давайте разбираться.

Банковская карта с овердрафтом имеет ряд преимуществ перед другими кредитными продуктами (нецелевыми потребительскими кредитами или кредитными картами):

Имеет более низкую процентную ставку;
Не приходится собирать большой пакет документов;
Не требуется оформлять обеспечение в виде залога или поручительства;
Начисляются проценты (правда не большие) на остаток собственной ликвидности, что соответственно увеличивает доход;
Отсутствует комиссия банка за снятие средств наличными;
Получить больший объём овердрафтного лимита проще, особенно если в этом же банке открыт зарплатный счёт (или пенсионный счёт или счёт, на который перечисляется стипендия). Кстати оформлять карту с разрешённым овердрафтом лучше всего именно на зарплатную карту.

Стоит добавить, что в последнее время, в связи с желанием банков привлечь большее количество клиентов, первые предлагают овердрафтные карты со льготным периодом, на протяжении которого клиент может пользоваться кредитными средствами бесплатно (без начисления процентов на сумму займа).