Стоит ли пользоваться кредитом, и как это лучше сделать? Может ли кредитный инструмент стать дополнительным аргументом для финансового планирования? Нужно ли принципиально избегать брать в долг, или лучше осознано пользоваться преимуществами, которые дают кредитные программы?
Два источника — два подхода
Подобные вопросы довольно часто приходят, когда расходы начинают превышать финансовые возможности: необходимо сделать крупную или незапланированную покупку, нехватка денег после возвращения с отдыха, спонтанно пришло решение что-то купить, а денег не достаточно.
В ситуации, когда не хватает денег на запланированные траты, приходится выбирать: отказаться от покупки или занять деньги. Если вы выбрали последнее, оптимальный вариант – хороший друг или родственник, который выручит на недостающую сумму. В результате – покупка состоялась, проценты платить не нужно, да и сроки возврата долга, как правило, без проблем можно перенести.
Самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или кредитная карта
Но что делать, если взять деньги в долг у знакомых не вышло? Можно взять кредит в банке. Здесь немного сложнее. Форма банковского кредита, способы его получения и возврата, могут быть разными. В зависимости от того, какая сумма денег нужна, на какой срок, и на что необходимо их потратить…
Да, почти каждый из нас знает, что самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или кредитная карта. Но далеко не все понимают, что кредит наличными и кредитная карта имеют разное целевое назначение. Соответственно, необходимо до конца осознавать когда и как лучше использовать эти дополнительные источники средств, так как удобство и эффект от их применения может быть разным в зависимости от ситуации.
В то же время, при разумном подходе, каждый из этих инструментов может стать столь своевременной и нужной палочкой-выручалочкой.
Когда стоит брать кредит наличными
Кредит лучше подходит в той ситуации, когда нужно получить наличные деньги, и сразу крупную сумму на руки. После заключения кредитного договора с банком, вся сумма денег сразу выдается на руки. Возврат долга и процентов происходит ежемесячно по оговоренному графику платежей. Сколько нужно возвращать и когда, известно заранее.
При возврате кредита сумму долга, включающую проценты и другие сборы, разбивают на определенное количество месяцев, в течении которых задолженность будет погашена полностью.
Для того, чтобы кредит не создавал дополнительных сложностей, нужно аккуратно, не нарушая графика, делать ежемесячный платеж. Также необходимо внимательно изучить ту часть договора с банком, где прописаны условия досрочного погашения кредита и штрафные санкции, и в дальнейшем, придерживаться графика платежей, чтобы ни попадать под штраф.
Таким образом, кредит, как инструмент займа, лучше использовать для разовой, крупной, заранее спланированной покупки. Когда известно, что нужно купить, и сколько это будет стоить. Недостаток кредита – сразу после его выдачи начинается начисление процентов за его использование. Как правило, кредит оформляется как единоразовая услуга. Если понадобятся деньги еще раз, придется все оформлять заново.
Преимущества кредита наличными:
- В случае крупной разовой покупки (например автомобиля), лучше использовать кредит наличными, поскольку на лимит по кредитной карте устанавливается верхний предел. Лимит на карте банками устанавливаются индивидуально, в зависимости от доходов клиента.
- При расчете наличными использовать такой кредит более удобно. В отличие от кредитной карты, при выдаче кредита в виде наличных, нет комиссии за снятие наличных средств в банкомате или кассе банка.
- При одинаковой сумме долга, ежемесячный платеж по кредиту будет меньше, чем размер платежа по кредитной карте. Однако, срок возврата долга по кредиту наличными больше, чем по кредитной карте.
- Процентная ставка по кредиту ниже, чем проценты за пользование кредитной картой, при большем сроке возврата долга по кредиту, чем по кредитной карте.
Когда кредитная карта выгодней кредита наличными
Кредитную карту удобно использовать, когда нужно делать много или несколько заранее незапланированных покупок, и в тех случаях, когда деньги с карты будут тратиться частями и постепенно. Если на кредитной карте не используется кредитный лимит, никаких обязательств перед банком нет, и проценты не начисляются. Проценты по карточному кредиту начисляются не на всю сумму, а только на ту часть, которую использовали.
У кредитной карты есть одно существенное преимущество – льготный период погашения кредита. Как правило, это период 55-90 дней, в течение которого не начисляются проценты на снятые в кредит деньги. Таким образом, внимательные и аккуратные заемщики, до окончания льготного периода возвращающие деньги банку, вообще не платят процентов за кредит.
Деньги с кредитной карты в рамках установленного лимита можно использовать сколько угодно раз, при этом важно не забывать вовремя возвращать долг банку. За просрочку по возврату придется заплатить штраф и проценты, которые, как правило, больше, чем в случае обычного кредита. Ежемесячный платеж состоит из погашения части кредита, процентов за его использование и суммы за обслуживание. Также могут быть и дополнительные платежи по кредиту, такие как страховка. Оптимальный вариант погашения долга – в рамках льготного периода.
При оплате кредитной картой по безналичному расчету, комиссия банка не снимается. Лучше не использовать кредитную карту для снятия наличных, за такую операцию банками взимается комиссия от 4%, что увеличивает расходы по обслуживанию карты.
В некоторых случаях, часть средств, при расчете кредитной картой, возвращается банком заемщику в виде бонуса. Эти деньги в дальнейшем можно использовать для покупок и расчетов в тех торговых сетях, с которыми у банка заключены партнерские отношения.
Преимущества кредитной карты:
- В отличие от кредита наличными, где задолженность возникает сразу, кредитная карта – это не долг и не обязательства, пока по ней не выданы кредитные средства.
- Кредитная карта за границей может помочь в тот момент, когда понадобятся дополнительные средства, и не хватает собственных. Очень кстати бывает наличие кредитной карты при форс-мажорных обстоятельствах.
- При оплате товаров и услуг при помощи кредитной карты, банк может начислять бонусы и скидки, которые можно использовать для покупки товаров. Это одна из возможностей экономии с помощью карты.
- Льготный период 55-90 дней для погашения кредита без процентов.
- Кредитными средствами с кредитной карты удобно рассчитываться, делая небольшие, но частые платежи.
- Кредитную карту можно использовать в качестве резерва, на случай непредвиденных трат, когда не хватает собственных средств.
Проверять и просчитывать
Винить банки, выдавшие кредит в том, что у заемщика возникли проблемы с возвратом задолженности, все равно, что винить молоток в том, что из за него был разбит палец. Проблема не в кредите или молотке, а в том, как эти инструменты были использованы.
Банковский кредит – это обычный финансовый инструмент, которым пользоваться можно и нужно. И к тому же, отличный способ осуществить желаемое, без мучительных ожиданий накопления средств.
Ничего страшного в использовании кредита или средств с кредитной карты нет. Обязательное условие – четкий и своевременный возврат долга банку.
Всегда стоит просчитывать как сроки, так и суммы; внимательно изучать кредитный договор для четкого понимания, в каких случаях можно попасть под штрафные санкции, и стараться не допускать возникновения таких ситуаций.
Если вы четко выполняете свои обязательства перед банком, проблем в процессе использования и возврата кредита, как правило, не возникает.
Заказать кредитную карту можно, обратившись в отделение банка. Также, для быстрого заказа бесплатной кредитной карты от украинских банков можно воспользоваться сервисом бизнес – портала FINANCE .UA , где предоставляется возможность подобрать карту на выбор, в соответствии со своими потребностями и предпочтениями.