По данным Объединенного кредитного бюро, в январе россияне оформили кредитов более чем на 550 млрд рублей. Около 10% займов были выданы в форме кредитных карт. Деньги на пластик — пока не очень популярная услуга, большинство граждан предпочитают наличные. Однако банки старательно придумывают новые фишки для популяризации кредитных карт. К явным их преимуществам относится беспроцентный льготный период, суть которого заключается в неначислении процентов по кредиту на начальном этапе пользования банковским продуктом.
Обычно грейс-период длится около 50 дней, но бывают заманчивые предложения и со 100 днями. В рекламе кредитных карт звучат одни плюсы, мы же уделим внимание их подводным камням, благодаря которым можно легко понести незапланированные расходы.
Кредитные карты со стандартными условиями, как правило, идут с бесплатным обслуживанием. Однако дополнительные возможности, к которым относится льготный период, могут стать причиной менее лояльных условий пользования продуктом. В лучшем случае цена вопроса составляет 100-200 рублей, в худшем – несколько тысяч в год.
Причем банки порой снимают годовую плату с завидной прытью – сразу после первой покупки. В таком случае даже если вы купите какую-нибудь мелочь, с карты спишут несколько сотен или тысяч рублей. После этого, правда, можно будет забыть о единовременной плате на целый год.
Платная кредитная карта наверняка разочарует человека, который согласился оформить ее на всякий случай. Даже если она пролежит год без дела, некоторая сумма за обслуживание все равно будет снята.
Важно помнить, что основное назначение кредитных карт – безналичные расчеты. Визит к банкомату приведет к дополнительным вычетам. К тому же финансовые учреждения порой устанавливают минимальную сумму снятия наличных. Однако это не самое печальное, гораздо больше может огорчить тот факт, за каждое снятие в банкомате может списываться фиксированная комиссия плюс 3-7% от суммы, которая понадобилась.
В среднем аппетиты банков следующие – 4% комиссия и 300 рублей – фиксированное списание. Получается, что при снятии 10 000 рублей клиент теряет 700 целковых: 400 (4%) плюс 300 (фиксированная ставка). После первого визита к банкомату можно забыть о грейс-периоде – сразу начинают идти проценты на долг перед кредитной организацией.
Исключения из этого правила встречаются, но пока они довольно редки, т.к. для банка не выгодны.
Многие россияне полагают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты. Перед тем, как подписывать договор, нужно вникнуть в условия льготного периода, иначе можно просчитаться и не заплатить вовремя. Тогда придется отдавать потраченное с процентами.
Пользование картой только во время льготного периода не приносит дохода банку. Однако основная цель любого финансового учреждения – зарабатывание денег, поэтому они будут способствовать большей активности клиента. К примеру, могут увеличить кредитный лимит с 50 до 100 тыс. рублей.
А дальше начинает работать психология. Тратить как бы дармовые деньги проще, и когда лимит увеличивается, возникают новые возможности, становятся доступными дорогие товары. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг. Для банка это удача – они тут же начнут начислять проценты.
Некоторые банки предлагают карты с льготным периодом в 100 дней и более. С одной стороны, клиентам это выгодно, но с другой – за 3-4 месяца можно увлечься покупками и потратить столько, что к концу срока не получится закрыть долг. Опять же психология здесь на стороне банка.
В заключении отметим, что при неразумном использовании кредитных карт можно легко получить серьезную брешь в личном бюджете. Чтобы этого не случилось, перед оформлением кредитки нужно внимательно прочитать договор, а в процессе пользования ею вести учет расходов.