Несмотря на то, что выше оформление новых кредитов для погашения старых рассматривалось как подобие пирамиды, если подойти к этому вопросу грамотно – то этот путь тоже может стать одним из вариантов выхода из сложившейся ситуации. В данном случае мы говорим о рефинансировании кредитов. Сегодня часть банков, предлагающих программы рефинансирования, позволяют заёмщику перекредитоваться для погашения сразу нескольких займов, полученных в разных банках, на более выгодных условиях (за счёт более низкой ставки, более долгого срока кредитования и соответственно более низкого ежемесячного платежа).
Одним миллионом рублей ограничена также программа рефинансирования кредитов ВТБ24. Для того чтобы воспользоваться этой услугой, заёмщику необходимо предоставить банку заявление-анкету, паспорт и кредитную документацию по текущим обязательствам (кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей, справку из банка об остатке задолженности).
Кредитные карты в наше время стали достаточно востребованы и популярны. Банковская карта сейчас есть практически у каждого жителя нашей страны, а у многих имеется даже не одна кредитка, а две или более. Некоторые активно пользуются всеми банковскими картами, держателями которых являются, оплачивают покупки и услуги, снимают наличные в банкоматах. Другие могут носить в кошельке десяток банковских карт, а пользоваться только одной из них, и то достаточно редко. Давайте разберемся, выгодно ли быть держателем сразу нескольких кредиток?
Кредитную карту иметь всегда выгодно. Она часто спасает в затруднительных финансовых ситуациях, когда срочно нужны деньги. Зачем занимать у друзей, если есть кредитная карта? Можно обналичить средства, использовать их в своих целях, а затем по возможности вернуть всю сумму на счёт с процентами в течении месяца. Так же плюс в том, что можно возвращать деньги на карту частями, а если совсем трудно с финансами, некоторое время вносить только минимальные платежи каждый месяц.
Несколько кредитных карт иметь тоже выгодно, только в том случае, если ими всеми пользоваться. Когда заемщик является держателем десятка банковских карт, а пользуется только одной — это не выгодно. Ведь он должен платить за годовое обслуживание каждой карточки, которое составляет минимум девятьсот рублей. Представьте, что вам нужно отдавать девять тысяч рублей в год за «пластик», который просто так лежит в вашем кошельке. Выгодно ли это вам? Конечно же, нет. Это самая минимальная сумма, а ведь годовое обслуживание карт некоторых банков стоит намного больше.
А вот имея много кредиток разных банков, и активно ими пользуясь, можно не только выгодно совершать покупки и оплачивать услуги, но ещё при этом и оставаться в плюсе, не смотря на то, что любой кредит подразумевает начисление процентов за пользование им. Некоторые имеют несколько кредитных карт только для того, что бы при внесении по ним платежей не было проблем и просрочек.
Часто случается так, что во время платежного периода по карте нет средств для пополнения счёта, и что бы не портить кредитную историю и не допускать просрочек, заемщик не долго думая оформляет ещё одну кредитку, снимает с неё деньги и вносит на счёт первой. А если потом нет возможности пополнить вторую карту, на помощь приходит первая, с которой можно снять деньги и внести на счёт второй кредитки. Так можно вносить платежи достаточно длительное время, пока не появится сумма денег, достаточная для полного погашения всех карт. Такое пользование тоже нельзя назвать слишком выгодным, но если других вариантов нет, то это достаточно хороший выход.
Если иметь нескольких разных кредитных карт с длинным беспроцентным периодом, например, до ста дней, можно выгодно совершать покупки за банковские средства и не платить за это процентов. Как правило, беспроцентный период всегда распространяется только на безналичный расчет, поэтому если расплачиваться картами в магазинах и в течении периода беспроцентного кредитования пополнять счёт в полном объёме, проценты начисляться не будут.
Некоторые кредитки имеют множество бонусов и привилегий. Таким образом, можно оплачивать покупки в магазинах-партнерах банка, за что будут начисляться различные бонусы, которые в дальнейшем можно на что-либо обменять или получить хорошую скидку. Пользуясь кредиткой, на которую при каждом безналичном расчёте возвращается определённый процент от потраченной суммы и, возвращая деньги в период беспроцентного кредитования, можно оставаться в хорошем плюсе.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что быть держателем нескольких кредиток выгодно только в том случае, если ими активно пользоваться и делать это правильно. Поэтому, прежде чем оформлять очередную банковскую карту с кредитным лимитом, следует внимательно ознакомиться с условиями, выдвинутыми банком.
Если финансовое учреждение предлагает карту с коротким периодом беспроцентного кредитования, без каких-либо привилегий, например, при оплате ей товаров в магазинах-партнёрах совсем маленькие скидки или вовсе отсутствуют, с не слишком выгодной процентной ставкой, но лимит при этом достаточно велик, лучше её не оформлять. Это не выгодная кредитка. Если заемщика интересует большая сумма денег, преимущественно оформить кредит наличными. Ведь можно найти программу кредитования наличными на более выгодных условиях, нежели банковская карта, описанная выше.
Вообще, при оформлении кредитной карты в целях оплаты покупок в магазинах, получения скидок и прочих бонусов, предпочтение лучше отдать картам с небольшим кредитным лимитом. Особенно это выгодно для держателей нескольких кредитных карт. Согласитесь, зачем вам три или более карточки с лимитом в пятьсот или семьсот тысяч каждая? Даже если использовать весь лимит или хотя бы половину безналичным расчетом, например, оплатить обучение ребёнка, за время беспроцентного периода такую сумму вряд ли получиться внести на счёт в полном объёме, поэтому придётся уплачивать проценты.
Если хотите иметь несколько кредитов, что бы совершать выгодные покупки, иметь запас средств на непредвиденные расходы, при этом оставаться в плюсе — оформляйте кредитки с умом. Внимательно ознакомьтесь со всеми условиями, уточнив даже самые мелкие детали, предварительно рассчитайте выгоду от пользования ими, и если уверены, что вам она действительно нужна, тогда оформляйте.
Напоследок стоит сказать, что иметь несколько активных кредиток и при этом оставаться в плюсе нужно уметь, а чтобы научиться, необходимо взвешивать каждую деталь всех расходов и знать наперед сумму своего дохода, а так же точную дату его поступления. Ведь малейшая задержка заработной платы или дополнительного дохода может поспособствовать потере собственных финансовых средств или привести к наличию просроченной задолженности.
В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные ситуации, из-за которых у него уменьшается уровень дохода или он вообще теряет возможность выполнения своих кредитных обязательств. Причем зачастую с подобными проблемами сталкиваются те, у кого много крупных кредитов. Главное – не поддаваться негативным эмоциям, а просчитав наиболее приоритетный путь выхода незамедлительно действовать.
Довольно часто клиенты, у которых много кредитов в разных банках попадают в ситуацию когда нечем оплачивать свои долговые обязательства и они не зная, что делать начинают скрываться от банков. Это в корне неправильный подход. Данные действия не только создают негативную репутацию заемщику, но и увеличивают общую сумму долга за счет пеней и штрафов. Причем как показывает практика – платить все равно придется.
Изначально необходимо составить письмо, которое будет иметь информационный характер о том, что Вы, как клиент банка, не отказываетесь платить по ранее взятому кредиту, но в данный момент возможности погашать задолженность у Вас нет. Естественно, потребуется указать причину финансовой несостоятельности (потеря работы, болезнь и т.п.), с документальным подтверждением.
Параллельно, предоставляя данные письма, стоит в каждом отделении уточнить объем оставшегося долга по кредиту. Это необходимо для дальнейшего расчета максимальной суммы, которую Вы сможете себе позволить на выплату по обязательствам перед финансовыми компаниями.
Один из наиболее презентабельных вариантов, если у Вас много кредитов в разных банках, а платить нечем – реструктуризация. Причем как для банков, так и их клиентов. Здесь важно внимательно изучить условия реструктуризации, ведь многие недобросовестные финучреждения попросту пользуются сложной ситуацией должника, загоняя его еще в большие долги, а не предлагая пути выхода из кредитной кабалы.
Не стоит сразу, радуясь уменьшенному ежемесячному платежу за счет увеличения срока или снижения процентной ставки, соглашаться на реструктуризацию. Связано это с тремя причинами:
изначально просчитывается – будет ли хватать денег на погашение всех реструктуризированных долгов, исходя из ежемесячных доходов;
заемщик должен сверить предыдущий и предлагаемый договора, дабы в новом не оказались условия хуже, чем в старом;
При условии, что в реструктуризации все соответствует нормам и действительно помогает должнику выбраться из замкнутого круга, необходимо затребовать справку о погашении предыдущего кредита. Это позволит убедиться, что на клиенте числится только одно долговое обязательство в данном банке.
Если реструктуризация не может решить сложившуюся проблему или денег у должника вообще нет, то незамедлительно стоит самому обращаться в суд. Это необходимо делать из-за замораживания задолженности – после обращения в суд не будут начисляться пени и штрафы.
В судебном порядке, зависимо от ситуации, физическое лицо может признаться банкротом. В этом случае его имущество, за исключением единственной жилплощади, будет передано на погашение кредита, а оставшаяся часть долга попросту спишется.
Недостатками этой процедуры является долгое время судебного разбирательства (до 4-х лет) и испорченная кредитная история с запретом на занимание руководящих должностей до 3-х лет. Хотя при отсутствии денег их сложно назвать проблемами. Также стоит помнить, что потребуется сумма в 10 000 рублей, плюс 2% от погашенной суммы, для вознаграждения финансовому управляющему.
Вариант с обращением в специализированые организации довольно презентабелен, но он подойдет для тех, у кого все же есть хоть какие-то деньги. В перечень услуг антиколлекторов входит ведение дела должника по всем вышеуказанным пунктам. Клиенту попросту не придется самому рассчитывать удобные ежемесячные платежи, подготавливать письма в банк или обращения в суд. Поэтому обращаться к данным компаниям или нет – личное дело каждого.