В процессе выплаты задолженности по кредитной карте могут возникнуть самые непредвиденные жизненные события, которые поставят под угрозу своевременные выплаты по кредиту. При этом долги начинают накапливаться с огромной скоростью, и через определенный момент времени человек понимает, что уже не в состоянии справиться с имеющимися финансовыми обязательствами. Что делать в такой ситуации? Может ли банк простить долг по кредитной карте? И если да, то в каких случаях?
Еще совсем недавно надеяться на прощение долгов не приходилось, но сегодня это является вполне реальным. В частности, заемщик может рассчитывать на лояльное к нему отношение в случае резкого ограничения финансирования. К примеру, здесь речь может идти о получении пенсионных выплат, продаже собственного жилья или другого имущества и т.п.
При этом нельзя ни на секунду забывать, что прощение долга по кредитной карте – это не какой-то жест доброй воли со стороны кредитной организации, а понимание всей сложности ситуации заемщика и реальной невозможности выплаты долгов.
Данная мера со стороны кредиторов является вынужденной. При этом потребитель оказывается в достаточно выгодном положении.
Но полное прощение – это не единственный способ справиться с задолженностью. Можно также оформить еще один кредит для погашения старого. Так можно не только выиграть время, но и приобрести для себя определенную выгоду, которая выразится в более низких процентах по новому кредиту. Если в процессе консолидации в качестве залога будет представлена какая-либо собственность, то штрафы могут быть списаны на сумму задолженности.
В некоторых случаях при возникновении задолженности перед банком возможно ее списание. Первое – истек срок исковой давности. Второе – должник объявил себя банкротом. Третье – сумма долга небольшая, а затраты на его возврат выше. Кроме того, с финансовым учреждением можно договориться о закрытии займа в случае его частичного возврата.
Прощение банком долга по кредиту – крайне редкое явление. Но это возможно, если сотрудники финансового учреждения считают задолженность безнадежной, а сумму – незначительной. Общий принцип таков – долг списывается в том случае, если затраты на его возвращение выше, чем сама задолженность.
Существует три ситуации, когда банк вполне может простить кредитную задолженность:
- сумма очень маленькая, а затраты на ее возвращение намного выше;
- истек срок давности по взысканию;
- гражданин объявил себя банкротом.
Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин, либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. В это случае применяется досудебный способ урегулирования спора.
Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить задолженность в настоящее время: продажа, самостоятельное взыскание, судебный порядок требований. Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд, то остается только забыть о существующей задолженности.
Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться
Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:
- смерть должника при отсутствующих наследниках;
- исчезновение без вести;
- признание должника недееспособным.
Кроме того, долг может быть списан, а вернее выплачен страховой компанией, если заемщик оформлял ссуду со страхованием жизни и здоровья и стал инвалидом.
Решившему списать долг по сроку давности или банкротству нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен подпадать под следующие критерии:
- среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
- у физлица нет судимости в сфере экономики;
- пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
- на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн рублей (кроме ипотечного);
- претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
- со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
- выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.
Если у должника есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход, будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженность просто спишут.
Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство
Данная процедура происходит в суде, куда необходимо подать заявление о банкротстве. Она не бесплатная – нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.
Когда банк списывает задолженность, у гражданина возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как он фактически получил доход. В этом случае банк, как налоговый агент, сообщает в ФНС (Федеральную Налоговую Службу) о том, что он простил долг, и заемщик становится налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, можно не платить не только банку, но и налоговой.
Один из подводных камней при списании долга: часто банки прощают задолженность, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основной суммы, а от огромной суммы, включающей тело кредита, проценты, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: ФНС имеет право обязать платить налог только с основного долга.
О том, как списать задолженность по кредиту Сбербанка, смотрите в видео
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Для многих граждан кредиты становятся практически единственным способом для решения материальных проблем. Но некоторые клиенты сталкиваются с ситуацией, когда в определенный момент они просто не могут справиться с возложенными на них обязанностями. Потому и появляется вопрос о том, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Если говорить с точки зрения юристов, то прощением долга называют процесс, когда по инициативе банка прекращается обязательство гражданина по возврату той или иной определенной суммы. Долговые обязательства стандартно причисляются к имуществу банка. Потому организация имеет право распоряжаться данным явлением по своему усмотрению.
При прощении долгов между финансовой организацией и клиентом оформляется специальное дополнительное соглашение.
Официальное решение высылается заемщику, если обязательство прекращено в одностороннем порядке. Как только уведомление получено – считается, что обязательство прекращено. При желании такое решение можно оспорить.
Поручительство прекращает свое действие в то же время, что и основной долг. Подобные юридические сделки относятся к дарам.
Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. Тогда применяется досудебный способ урегулирования спора.
Банк может соглашаться с такими предложениями при наличии следующих условий:
- оставшаяся сумма займа небольшая;
- взыскание по суду приведет к большим тратам, и процедура не будет выгодной.
Альтернативный вариант только один – попытка продать долг коллекторскому агентству. Но у них самих спрос на долги тоже небольшой, если сумма обязательств совсем маленькая. И не все банки сами организуют процедуру продажи долгов.
Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить долг в настоящее время:
- продажа;
- самостоятельное взыскание;
- судебный порядок требований.
Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд – то остается только забыть о существующей задолженности.
Это правило касается и всех дополнительных платежей, включающих:
- неустойки;
- пени;
- штрафы и тому подобные сборы.
Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:
- смерть должника при отсутствующих наследниках;
- исчезновение без вести;
- признание должника недееспособным.
Кредит прощается после того, как банк получает официальное подтверждение указанных выше обстоятельств.
Заемщики должны знать о том, какие меры вообще могут применяться банком для того, чтобы взыскать долги. Чаще всего на практике применяются следующие меры:
- передача дел для рассмотрения в суде;
- передача долга коллекторам на основе специально заключенного договора;
- общение с сотрудниками службы безопасности.
На протяжении первых 90 дней банк пытается всеми силами убедить должника в том, чтобы он рассчитался по заключенному ранее договору. Обычно ведутся переговоры, либо переписка. Дальнейшие меры принимаются уже, если предыдущие не принесли никакого результата.
Ухудшение материального положения считается серьезной причиной для прекращения выплат, если есть соответствующие доказательства. Не важно, связано это с потерей работы или с тем, что родился ребенок.
Результат всегда один – невозможность вносить ежемесячные платежи. Потому и возникает необходимость понять, как в суде взыскать сумму основного долга без процентов.
Идеальный вариант – когда заемщик пытается договориться с компанией. И тогда ему могут предлагать следующие варианты:
- реструктуризация предполагает корректировку сроков и ежемесячных платежей;
- рефинансирование — выдача нового кредита для погашения существующего;
- получение кредитных каникул — своеобразный льготный период.
Многие банки стараются любые средства, которые им направляет заемщик, тратить на погашение всевозможных неустоек и штрафов. Но сами граждане о подобных действиях узнают далеко не сразу.
Согласно общему правилу, учет средств ведется в следующем порядке: сначала платят за обслуживание, потом за проценты, и только после этого погашается тело. Не важно, о каких условиях написано в самом первоначальном соглашении между сторонами, в данном случае при предъявлении претензий суды часто встают на сторону клиентов.
Часто случается так, что кредитные организации начисляют слишком серьезные неустойки, и они не соответствуют последствиям просрочки платежа. Размеры таких платежей равны основному долгу, либо даже превышают его. Должников в этом случае остро интересует вопрос, как уменьшить долг по кредиту в суде.
Заемщик может уменьшить такие неустойки, даже если в принципе действия банка признаются законными. Конечно, шанс получения положительного решения по вопросу не всегда высокий, но он есть.
Подробнее о том, может ли неустойка превышать сумму основного долга, расскажет этот материал.
Такой вариант так же признается допустимым. Главное – доказать суду или банку, что требования по выплате задолженности незаконные. Это возможно, когда со стороны клиента не замечено никаких нарушений, и когда есть доказательства того, что в образовании самого долга нет вины гражданина.
Главное – предъявить как можно больше доказательств. Это могут быть даже свидетельские показания.
Следует учитывать некоторые нюансы, когда рассматриваются подобные дела:
- Банки могут простить долг, если просто не с чего его списывать. К примеру, оформлен потребительский кредит без залога. С работы гражданина уволили, и у него просто нет официальной заработной платы. Движимое и недвижимое имущество в собственности отсутствует. Банк может применять давление и разговоры, но это не приведет практически ни к какому результату.
- Наличие движимого и недвижимого имущества позволяет накладывать арест на собственность.
- Подача заявлений о банкротстве так же может затянуть процесс взыскания долга.
Но даже прощенная задолженность приводит к появлению плохой кредитной истории. Из-за этого другие банки могут отказываться выдавать кредиты. Это происходит, даже если задолженность удалось взыскать по закону.
Кредитор-истец в большинстве случаев выигрывает дело. Причина заключается только в том, что доказывается вина заемщика в нарушении пунктов соглашения. Это приводит к нарушению прав самого кредитора. Суд восстанавливает права, принудительно взыскивая требуемую сумму.
Заемщик может выиграть дело в суде, если он не просит простить долг, а интересуется, как снизить долг по кредиту хотя бы частично или избавиться от неустоек. Если ответчики побеждают, то обычно это происходит из-за того, что первая сторона не соблюдала какие-либо процессуальные нормы, нарушила требования к составлению кредитных соглашений с клиентами. Пропуск исковой давности так же может приводить к отрицательному решению по данному поводу.
Читайте также, могут ли взыскать единственное жилье должника за долги, что показывает судебная практика.
Оформляя кредит, не стоит с самого начала рассчитывать на то, что банк все простит. Надо распределять финансовые возможности так, чтобы долги были погашены вовремя. Сумму брать такую, которую действительно возможно погасить. Если финансовое положение ухудшается, то требуется проанализировать, какое имущество может быть списано при погашении. Возможно, часть его нужно будет передать родственникам, оформив соответствующие документы.
Кроме того, никогда не будет лишней и консультация с профессиональным юристом. Хорошо, если у него будет практический опыт с решением подобных вопросов. Главное – помнить о том, какие последствия может иметь каждое из принимаемых решений. И выбирать те, которые связаны с наименьшими потерями, в том числе – по репутации самого заемщика. Это помогает избежать серьезных проблем, негативной реакции со стороны контролирующих органов.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: