Вам будет интересно: Плата за обслуживание банковской карты Сбербанка: условия пользования, виды карт и тарифы
Суть состоит в том, что этот клиент берет у финансовой организации небольшой кредит под проценты, которые обязуется вернуть на протяжении некоторого промежутка времени.
Вам будет интересно: Как перевести деньги без комиссии: способы денежных переводов, системы, описание
На момент введения услуги «овердрафт», она была доступна исключительно для юридических лиц. Она внедрялась в целях обеспечения постоянного потока финансовых оборотов компаний, которые при отсутствии на счету денег в текущий момент могли использовать заемные деньги, после чего, при восполнении баланса счета, необходимая денежная сумма автоматически списывалась.
По условиям банка, при использовании овердрафта банковская организация имеет право на безакцептное снятие денежных средств с карточки своего клиента в целях погашения задолженности. Это значит, что списание денег происходит автоматически, вне зависимости от желания или нежелания собственника денежных средств.
На сегодняшний день овердрафт доступен не только юридическим, но и физическим лицам. В зависимости от конкретной ситуации эта услуга подключается к пластиковой карте автоматически, либо это можно сделать посредством подачи письменного заявления от ее держателя.
Вам будет интересно: Как перевести деньги из России в Германию: платежные системы, рейтинг, условия перевода, курсы валют и процентные ставки
Лимит овердрафта определяется банком индивидуально для каждого клиента на основании полученной информации о нем (размер дохода, регулярность денежных оборотов по карте и прочее).
Денежная сумма при этом составляет для юридических лиц – от 100 тысяч до 300 тысяч рублей, а для физических — от 1000 до 30 000 рублей. Процентная ставка равна 18% годовых при рублевом счете, 16%, если счет валютный.
Сроки ее предоставления – 1 год. То есть в течение этого периода держатель карты может время от времени использовать денежные средства по овердрафту. Период погашения денежной задолженности составляет 30 дней. На протяжении месяца деньги, использованные при помощи услуги «овердрафт», необходимо в полном объеме вернуть на карту. В случаях превышения ограничительной сумы или просрочки возврата денежных средств размер задолженности рассчитывают по ставке 33% для валютного счета, и 36% — для рублевого.
Услуга «овердрафт» по определенным признакам схожа с кредитованием, однако здесь имеются значительные отличия. Первый устанавливают, как для кредитных, так и для дебетовых карт, однако чаще всего его используют владельцы последних расчетных счетов. Самым главным отличием данной услуги от кредита является то, что лимиты на овердрафт значительно ниже, чем по услугам кредитования.
Доступ к овердрафту намного проще, чем получение кредита, и условия здесь наиболее лояльные. Процентная ставка за использование заемных финансовых средств составляет 18%. Погашение обязательно в течение 30 дней, в противном случае начинают действовать определенные санкции. Возврат займа по услуге должен быть в полном объеме, а не по частям, как при пользовании кредитными средствами.
При нарушении условий использования и возврата долга производится перерасчет по повышенной процентной ставке: 36%, причем она начинает действовать с первого дня применения денежных средств, а не со дня начала просрочки.
Всем владельцам этих карт данное банковское учреждение охотно предлагает возможность использования финансовых средств по услуге «овердрафт», поскольку их считают благонадежными клиентами с достоверной платежеспособностью, поскольку ежемесячное поступление средств на карту гарантирует своевременные выплаты задолженностей.
При поступлении зарплаты и аванса на карту, производится списание оплаты в счет погашения долга по овердрафту.
Целесообразность применения овердрафта на кредитных картах определяется каждым клиентом самостоятельно, поскольку денежные средства под проценты заимствуются у банка, однако предоставление данной услуги возможно. Случаи бывают различные и деньги всегда могут потребоваться клиенту срочно, а кредитный лимит исчерпан, и часто случается так, что взять их попросту неоткуда. В подобном случае овердрафт на кредитной карте позволяет пользователю выйти из затруднительного положения.
Держателям кредитных карт данная услуга предоставляется только при подтверждении их платежеспособности. На положительные решения банка в этом случае влияют также подтвержденные дополнительные источники дохода, наличие иных дебетовых карт или действующего дебетового счета, что считается гарантией возврата денежных средств.
Таким образом, подобная услуга дает возможность применения денежных средств, которых у клиента на текущий момент не имеется. Через определенный период их необходимо будет в полном объеме вернуть на карту. Условия предоставления овердрафта не всегда выгодны для людей. Однако, подключив эту услугу к своей карте, физическое лицо всегда может рассчитывать на некоторый резерв денежных средств, что очень удобно в непредвиденных ситуациях.
Овердрафт — вид кредитования, оказываемая банком по договоренности с клиентом. Заключается в том, что держатель дебетовой карты может израсходовать средств больше, чем есть на ней.
Так отображается карта с подключенным овердрафтом в личном кабинете Сбербанк-Онлайн
Если аккуратно пользоваться картой, то ничем. Другой вопрос, что часть клиентов не умеет рассчитывать свои возможности. Использует овердрафт, возникший долг не гасит, набегают проценты. Последствия — вплоть до суда и описи имущества.
Узнать лимит овердрафта вы можете при помощи банкомата
Поэтому пользователи дебетовых карт, не надеясь на себя, иногда сами просят отключить им услугу овердрафта. Чтобы не впасть в соблазн, не превратиться невзначай в злостного должника.
Теоретически — нельзя. Дебетовая карта по своей природной природе является овердрафтной; перерасход средств по ней может возникнуть и по техническим причинам, не зависящим ни от клиента, ни от банка. Поэтому исключить овердрафт из вариантов обслуживания клиентов нельзя хотя бы ради нормальной работы программного обеспечения банковских операций.
Обнуление лимита овердрафта в личном кабинете пользователя Сбербанк-Онлайн
Если вы не пользуетесь онлайновыми инструментами, то, как вариант, позвоните в колл-центр банка (тел. см. выше) и изложите свою просьбу оператору.
Дебетовые карты предполагают возможность использования только собственных средств клиента. Однако услуга овердрафта — это подключение кредита, а значит, по дебетовым картам доступен перерасход средств. По своим свойствам дебетовые карты с овердрафтом сходны с кредитными.
Овердрафт — это небольшой кредитный лимит, который подключается к дебетовой карте по желанию клиента. Однако также, как и в случае с кредитом, пользователю необходимо подтвердить свою платежеспособность. Обычно эта опция подключалась к зарплатным картам. Однако в 2016 году возможность овердрафта для физических лиц была сильно ограничена. В данный момент услуга предоставляется только держателям карт Visa Infinite.
Карты с овердрафтом изначально допускали небольшой перерасход средств. Этот долг будет сразу же списан после пополнения карты, вместе с суммой задолженности банк снимает комиссию за пользование.
Существует понятие технического овердрафта по дебетовым картам. К пластику не подключена услуга, но допускается формирование минусового баланса. Причиной технического овердрафта становится то, что транзакции Сбербанком могут выполняться не мгновенно, а в течение нескольких дней. Чаще всего технический перерасход случается при проведении операций в валюте. Например, в понедельник гражданин оплатил своей картой покупку в иностранном интернет-магазине. В соответствии с курсом валют в тот же день с карты было списано NN рублей. Однако на счет самого магазина деньги поступили только через 2 дня, когда курс повысился и снятой ранее суммы стало недостаточно. На дебетовой карте для этого не хватало средств, однако по сути покупка уже совершена. Тем не менее со счета снимается недостаточная сумма и баланс становится отрицательным.
Технический овердрафт не облагается комиссией за использование.
Достаточно просто пополнить карту. Из суммы пополнения будет вычтен технический овердрафт и только.
Овердрафт по дебетовым картам подключался с согласия клиентов. Для этого заключался дополнительный договор. Услугу можно было подключить при оформлении карты или позже. Сейчас опция подключается сразу при получении ВИП-карты. Овердрафт на дебетовой карте, как и средства по кредитке, был доступен в любой момент. Овердрафтными средствами можно оплачивать покупки и услуги, а также снимать их в банкоматах. Возвращаются банку деньги после первого же пополнения.
Сумма кредитных средств обсуждается с представителями банка, исходя из финансовых возможностей пользователя. Сегодня действуют 2 тарифа:
- Visa Infinite с лимитом до 3 миллионов рублей;
- Visa Infinite с лимитом не более 15 миллионов рублей.
За пользование овердрафтными средствами взимается комиссия в размере 20% годовых. При просрочке платежа начисляется 40% годовых.
Клиент пользуется овердрафтом весь срок действия карты. При ее перевыпуске сумма остается прежней. Однако в некоторых случаях Сбербанк может отказать пользователям в предоставлении этой услуги или понизить ее сумму. Причиной отказа являются постоянные задолженности по овердрафту. Кроме того если на карту не поступают постоянные платежи в течение нескольких месяцев, банк может предложить отключить опцию.
Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.
Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.
Организациям доступна услуга «Экспресс-Овердрафт» с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.
Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. «Экспресс-Овердрафт» является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.
Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все — необязательно. Они представляют собой «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.
Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг «Сбербанк Первый». Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.
Однако для граждан, которые хотят иметь возможность перерасхода на дебетовой карте потребуется также справка о доходах.
Отключить услугу овердрафта на действующей дебетовой карте нельзя. Из-за волны недовольства и подозрений эта услуга практически исчезла из перечня Сбербанка в 2016 году. Фактически, на данный момент овердрафт могут использовать только граждане, которые ранее подключили эту опцию.
В сентябре 2017 года по сети прокатилась волна недовольства, так как многие пользователи заметили, что в приложении Сбербанк Онлайн дебетовые карты перешли в статус «Овердрафтные». В последствии этот недочет был убран, а руководство банка сообщило о том, что смена статуса была этапом технической проверки.
Для граждан, которые обладают овердрафтными картами и хотят отключить услугу, рекомендуется закрыть текущую дебетовую карточку. Сделать это необходимо по правилам кредитки, чтобы не осталось никаких долгов. После этого можно оформить новый пластиковый прямоугольник со стандартными условиями.
Ранее пользователи пользовались и другим лайвхаком: при заключении договора использования карты в графе с суммой овердрафта указывали 0 рублей.
Банк не имеет право увеличить сумму без разрешения клиента, таким образом, услуга овердрафта деактивируется.
Овердрафт на сегодняшний день себя изжил. Условия, которые предлагаются в Сбербанке, довольно жесткие, поэтому намного удобней оформить кредитку любого вида и пользоваться ею по необходимости. В отличие от кредитки а овердрафтом сложнее следить, ведь баланс просто уходит в минус до первого пополнения. При этом нет никакого льготного периода или других поблажек.
Однако для юридических лиц возможность овердрафта осталась привлекательной. К тому же и условия для предприятий довольно выгодные. Но эта опция уже перешла в раздел кредитов.