«Главбух», 2006, N 20
«Кредитками» мы привыкли называть все пластиковые карточки, с помощью которых можно расплатиться. Между тем часто такие карты кредитными вовсе не являются! Большинство пластиковых карт, которыми сейчас пользуются россияне, дебетовые. То есть с их помощью можно расходовать только свои деньги. Совсем другое дело — настоящие кредитные карты, которые позволяют тратить средства банка.
В этом материале мы разберемся, что удобнее и выгоднее: дебетовые или кредитные карты. А также посмотрим, чем кредитки отличаются от обычного потребительского кредита.
Любые платежные пластиковые карты, несомненно, удобны. Ими можно расплатиться за товары и услуги. С картой удобно совершать покупки в Интернете. Владельцам «пластика» довольно часто предоставляются скидки (до 20%) в тех магазинах и ресторанах, которые входят в систему партнерских отношений с банком, выпустившим карту.
Удобна пластиковая карта и в зарубежных поездках. Во-первых, она позволяет забронировать отель из России. Во-вторых, за границей не надо заботиться об обмене наличных — расплачивайся картой или снимай деньги уже в местной валюте. А еще «пластик» поможет взять напрокат автомобиль — иностранцы предпочитают карты, когда речь заходит о залоге.
Одна из услуг банков — бесплатный SMS-сервис, который позволяет оперативно получать на мобильный телефон информацию о расходных операциях по карте. Другие возможности обычно предоставляют интернет-сайты банков: на них клиенты с помощью своих карт могут оплачивать без комиссии услуги сотовой связи, коммунальные услуги, международные и междугородные переговоры.
Но при всех своих преимуществах пластиковые карточки не лишены и недостатков. Главные из них — технические сбои и повышенный интерес со стороны мошенников. Еще одной проблемой в использовании карты может стать получение наличных: у некоторых кредитных организаций банкоматов не так много, поэтому снимать деньги люди вынуждены в «чужих» терминалах, за что приходится платить дополнительный процент.
Внимание! Способы мошенничества с пластиковыми картами
Самый простой способ мошенничества с картами — похищение «пластика». Пока счет не будет заблокирован, преступник совершает покупки.
Не менее популярна двойная прокатка карт — когда продавец магазина дважды снимает со счета покупателя одну и ту же сумму.
В основе остальных афер лежит воровство информации: жулики узнают PIN карточки или же сведения о владельце «пластика». Сделать это могут по-разному. Например, банально подсмотреть, какие цифры набирает держатель карты на банкомате. Есть и более сложный способ, когда устанавливают на банкомат «жучки», которые запоминают данные. Кроме того, умельцы взламывают не слишком хорошо защищенные базы данных торговых организаций или же сами открывают в сети фиктивные магазины (чаще порталы «для взрослых»).
Зная информацию о PIN и владельце, мошенники подделывают карты — наносят сведения на чистую карточку-«болванку». Еще, получив нужные данные, могут купить товар по телефону или через Интернет. Наконец, сложно, но можно обмануть банк, выпустивший карту. Обманщик требует дубликат.
Вывод? Будьте бдительны: сразу после кражи блокируйте счет и никому не говорите PIN своей карты!
Все эти плюсы и минусы характерны и для дебетовых, и для кредитных карт. В чем же тогда их различия?
Дебетовая карта. Как уже отмечалось, она позволяет ее держателю распоряжаться только своими средствами. Отметим, правда, что и по дебетовой карте при наличии так называемого овердрафта можно занять немного денег у банкиров. Кроме того, на сумму, которая лежит на дебетовой карте, капают небольшие проценты.
Кредитная карта. Она предоставляет клиенту возможность использовать средства банка. Разумеется, лишь в рамках установленного лимита. Именно большой кредитный лимит является главным преимуществом кредитных карт по сравнению с дебетовыми. За счет этого лимита можно, к примеру, быстро снять большую сумму наличных. Кредитный лимит определяется для каждого клиента индивидуально и обычно составляет около трех ежемесячных окладов заемщика. По так называемым золотым картам кредитный лимит выше.
Еще один немаловажный плюс кредиток — льготный период кредитования (grace period). В течение этого периода (как правило, он составляет от 30 до 60 дней) обладатель кредитной карты пользуется средствами банка бесплатно, то есть ему не начисляются за это проценты. Правда, сейчас появляется все больше банков, которые grace period не предоставляют вообще, компенсируя это более низкими процентными ставками по кредитам.
Однако у кредиток есть свои минусы. Первый — довольно сложная система начисления процентов, в которой сложно разобраться человеку, не сведущему в банковских тонкостях. Сегодня кредитные карточные программы многих банков включают в себя всевозможные скрытые комиссии и штрафы. Второй минус: у многих банков не очень хорошо развита система возврата кредитов. То есть «карточные» кредиты можно вернуть только в одном специализированном отделении, что не очень удобно клиентам. Да и сама система возврата долга может оказаться довольно непростой, что можно назвать третьим минусом: некоторые банки штрафуют своих клиентов не только за просроченное, но и за досрочное погашение кредита.
И, наконец, кредитная карта, несомненно, дороже дебетовой. При получении дебетовой карты вам, возможно, придется заплатить только за ее выпуск и открытие расчетного счета. Кредитная же карта предполагает еще и плату за обслуживание этого счета.
Сравнительные характеристики дебетовых и кредитных карт приведены на странице 111.
Многие, решившись на дорогую покупку, пользуются потребительскими кредитами. Между тем ряд экспертов сейчас предсказывает, что подобные кредиты уже в ближайшее время будут полностью вытеснены кредитными картами. В чем же преимущества карт перед кредитами?
Во-первых, кредитная карточка позволяет приобрести те товары и услуги, которые не продаются в кредит. Во-вторых, стоимость ее годового обслуживания в среднем меньше, чем проценты по потребительскому кредиту. Как показывает практика, даже так называемые бесплатные кредиты на практике оказываются дороже, чем кредитные карты. В-третьих, обладателю пластиковой карты с кредитным лимитом не нужно каждый раз испрашивать разрешения банка для приобретения понравившейся вещи, как в случае использования потребительского кредита. И еще: получить кредитку значительно легче, чем взять заем.
Решив завести себе кредитку, внимательно изучите, что предлагает рынок, и определитесь, для каких целей вам нужна карта.
Подчеркнем: необходимо как можно тщательнее разобраться в системе начисления процентов и штрафов по кредитке. Оценивая предложения банков, обратите внимание, какой процент указан в договоре — годовой или месячный. Очень важна информация, которая написана в договоре мелким шрифтом.
Банки тоже предъявляют требования к потенциальным заемщикам. Сегодня большинство банков готовы сотрудничать с гражданами в возрасте от 20 до 55 лет с ежемесячным доходом более 500 долл. и регистрацией (местом работы) в регионе, где находится банк. Встречаются и другие условия: например, обязательное наличие домашнего телефона или стаж работы на последнем рабочем месте от одного года. В любом банке есть собственный список требований к клиентам, однако почти везде этот список за последнее время существенно сократился — конкуренция! Отметим также, что проще всего получить кредитку в том банке, который уже выдал вам зарплатную (дебетовую) карту.
Примечание. Вопросы, которые следует задать, выбирая кредитную карту
Советует Елена Феофанова, заместитель начальника отдела по работе с клиентами АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)
- В банке в первую очередь задайте следующие вопросы:
- В какой валюте можно хранить и использовать средства?
- Можно ли снимать по карте наличные или она предполагает только безналичные расчеты?
- Какие дополнительные услуги предоставляет банк?
- Как можно возвращать кредит?
- Какова система начисления процентов и штрафов?
- За что берется комиссия?
- Где расположены банкоматы?
- Есть ли grace period?
Если банк подходит вам, а вы — банку, то для получения кредитной карты необходимо подать соответствующее заявление (или заполнить заявку на интернет-сайте). К заявлению прилагаются два документа, удостоверяющие личность: паспорт и на выбор — водительское удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство о присвоении ИНН. Кроме этих документов с вас могут потребовать справку с места работы и сведения о доходах по форме 2-НДФЛ. Кредит по заявлению, поданному без формы 2-НДФЛ, как правило, предусматривает более высокие проценты, чем кредит, выданный с представлением данной формы.