Кредитная карта может выручить в самых разных ситуациях, например, когда нужно дожить до зарплаты или срочно совершить выгодную покупку. Она же может стать источником неприятностей, послужив пропуском в долговую яму.
Несмотря на то, что условия каждая финансовая организация устанавливает свои, есть общие правила игры, понимание которых станет вашей страховкой от неприятностей.
Предлагая клиентам кредитки, представители банков делают акцент на преимуществах, не концентрируя внимания на том, за что и сколько вам придется платить при пользовании кредитной картой, а то и вовсе умалчивая об этом. Если вы собираетесь стать владельцем кредитной карты, вам необходимо знать, за что с вас могут взиматься деньги.
Обязательно найдите в договоре с банком следующие сведения:
- о плате за обслуживание карты;
- о комиссии при снятии денег в банкомате;
- о процентах за пользование кредитом и периоде беспроцентного его использования;
- о минимальном ежемесячном платеже.
Остановимся на каждом виде возможных платежей подробнее.
Плата за обслуживание карты начинает взиматься сразу же после ее активации. Она может быть ежемесячной или годовой – это зависит о том, на каких условиях выдает кредитки конкретный банк. Сумма обычно колеблется от 600 до 6000 рублей в год. От вида кредитки (золотая, платиновая и т.д.) эта сумма тоже зависит: чем выгоднее условия, тем дороже обслуживание.
- Бывает, что кредитка обслуживается бесплатно. Подвоха в этом нет: банк рассчитывает получить выгоду от комиссий и процентов при использовании клиентом кредитной карты.
- Иногда бесплатно карта обслуживается лишь какой-то льготный период, например, год, а после этого с клиента начинает взиматься плата по основному тарифу, даже если он забыл о кредитке и не думает снимать с нее деньги. Этот момент обязательно указывается в договоре, и при внимательном изучении документа вряд ли ускользнет от ваших глаз.
Процентная ставка по займам по кредитным картам обычно самые высокие, конкретный их размер зависит от банка и вида кредитки. Однако если вы не снимали деньги с карты и не платили с нее, эти проценты не начисляются.
Почти всегда договор о пользовании кредитной картой предоставляет возможность беспроцентного пользования занятыми у банка деньгами в течение какого-либо времени. Этот льготный период называется грейс-периодом.
Беспроцентный период банки предоставляют разный. Например, по картам Сбербанка он обычно составляет 50 дней. Однако не всегда одинаковый с первого взгляда грейс-период дает право пользоваться кредитом беспроцентно одинаковое количество дней. Иногда это максимальный срок, который существенно может отличаться от реального, – все зависит от того, когда начинать отсчет.
Беспроцентный период пользования картой (грейс-период)
Грейс-период может начинаться:
- со дня получения займа (при снятии наличных или при оплате с карты);
- с определенной отчетной даты.
В первом случае при 50-дневном льготном периоде процент за пользование займом начнет начисляться через 50 дней, после того, как вы им воспользовались. За последующие платежи с карты проценты начнут начисляться через 50 дней уже после из совершения.
Во втором случае грейс-период нужно рассчитывать с учетом отчетного дня. Например, Сбербанк формирует отчет 1 числа каждого месяца. В течение 50 дней с этой даты идет льготный период. Если вы совершили платеж с карты 1-го числа, то процент на кредит не будет начисляться до 20 числа следующего месяца, то есть составит обещанные 50 дней. Если же вы заплатили с карты 30-го числа, то грейс-период, будучи предоставленным до того же 20-го числа следующего месяца, составит всего 21 день.
- Если рассчитать грейс-период неправильно, то придется заплатить проценты за пользование кредитом, которые начнут начисляться раньше, чем вы ожидали.
- Процент начисляется не на всю сумму по счету кредитной карты, а только на ту часть денег, которые вы потратили и не успели вовремя доложить.
Банки предоставляю владельцам кредитной карты не только расплачиваться ей в магазинах, но и снимать с нее наличные. Сделать это можно разными способами:
- при личном обращении в банк;
- через онлайн-сервисы (если банк предоставляет такую возможность);
- через банковские терминалы.
Размер комиссии колеблется от 1,5% до 9%, но обычно он не может быть меньше какой либо фиксированной суммы. Эта сумма редко бывает меньше 500 рублей. Так что если вы возьмете 1000 рублей, то с вас снимут комиссию размером 500 рублей, даже если процент комиссионных, согласно договору, составляет 1,5%.
- Прежде чем решиться на снятие наличных с кредитки, не поленитесь лишний раз заглянуть в договор: некоторые банки на снятые наличными деньги грейс-период не предоставляют.
- Снимать наличные с карты менее выгодно, чем совершать с нее платежи, особенно если речь идет о небольших сумах.
- Часто банки ограничивают размер наличных, которые можно снять с кредитки, определенной суммой. Так, по карте Сбербанка в банкоматах можно снять не более 50 тысяч рублей в сутки, даже если на вашем счете куда большая сумма. В кассе банка вам могут выдать в три раза больше.
Если вы платили с карты и не вернули всех потраченных заемных средств в срок, вам придется начать погашать кредит ежемесячно, внося минимальный платеж.
Он складывается из начисленных за пользование кредитом процентов и части суммы взятых у банка взаймы денег, обычно от 4% до 11%.
- Эту сумму можно узнать при обращении в банк или из электронного отчета, который он вам предоставляет. Некоторые банки используют для оповещения клиентов о необходимости внесения минимального платежа, его сумме и сроках SMS-информирование.
- Минимальный платеж необходимо вносить в срок, иначе вы испортите себе кредитную историю и вынуждены будете заплатить неустойку.
Для того чтобы начать пользоваться кредитной картой, ее необходимо активировать. Для этого необходимо вставить ее в банкомат и выбрать соответствующую функцию.
Если вы затрудняетесь активировать карту самостоятельно, работник банка никогда не откажет вам в помощи.
- Кредитную карту можно использовать для расчета в магазинах, где есть соответствующие терминалы, а также при покупках в интернет-магазинах.
- Если срочно понадобились наличные деньги — с кредитной карты можно их снять, но с комиссией.
- Не пренебрегайте участием в акциях и проектах, которые банки устраивают для владельцев своих кредитных карт.
- Одни финансовые организации возвращают на счет клиента кэшбэк, другие начисляют бонусные баллы, которые можно использовать для частичной оплаты товаров или услуг, приобретая их у банковских партнеров. В этом плане, мы рекомендуем обратить на карту от сервиса ЕПН кэшбэк.
Не стоит дожидаться, пока ей воспользуется злоумышленник – в случае утраты карты ее необходимо блокировать. Причем чем скорее, тем лучше.
- Правильное пользование кредитной картой предполагает и знание того, как защитить от мошенников лежащие на ее счете деньги.
- Не стоит носить вместе с картой ее пин-код или кому-либо его сообщать, даже если лицо представилось работником банка.
Есть операции, которые с помощью кредитной карты осуществить нельзя:
- переводить деньги на другой счет или карту
- оплачивать услуги банка
- погашать другой кредит
При разумном выборе и использовании кредитной карты по ней действительно можно не платить проценты. Сейчас в арсенале банков существует множество предложений с длительным льготным периодом ( до 100 дней), в течение которого при условии возврата денег в срок можно пользоваться денежными средствами абсолютно бесплатно. Однако следует обращать внимание на такой важный нюанс, как перечень операций, на который распространяется беспроцентный период. Большинство кредитных организаций разрешают беспроцентно пользоваться деньгами только при безналичной оплате товаров и услуг, а снятие денежных средств с карты, как правило, будет платным. При совершении подобной операции может закончится льготный период, и проценты будут начисляться на весь остаток долга ( то есть и на покупки, совершенные безналично). Однако существуют карты и с бесплатным снятием наличных денежных средств, в том числе и с длительным льготным периодом. Главное, при оформлении карты обращайте внимание на стоимость ее выпуска и годового обслуживания (как правило, карты с длительным льготным периодом и возможностью снятия наличных подразумевают плату за годовое обслуживание, которая в дальнейшем при частом использовании кредитки полностью себя оправдывает).
Разумеется, кредитная карта – серьезный инструмент, с нею надо обращаться аккуратно и осторожно. Если вы хотя бы на день задержите платеж, то проценты будут начислены также и за все предыдущие дни, которые вы фактически пользовались кредитом. Но если хорошо распланировать месячный бюджет и покупки, то, можно получать деньги от банка практически бесплатно. И некоторые так живут год за годом: вовремя тратят деньги по кредитке и вовремя гасят кредит.