Виды страховок
Будущему владельцу кредитной карточки могут предложить несколько видов страховок: страхование на случай потери работы, страхование на случай утери денег с карты, страхование здоровья и жизни держателя карты, страхование, оформляемое при поездке за рубеж. Их можно оформлять комплексно или выбрать только полис, который кажется необходимым.
Плюсы страхования при получении кредитки и его минусы
Каждый вид страхования является полезным. В любое время человек может оказаться без заработной платы из-за увольнения, потери трудоспособности и т.д. Когда у человека нет полиса, ему придется искать пути получения средств для уплаты обязательных платежей. Человек, который не поскупился на приобретение полисов страхования, чувствует себя более спокойным, так как, попав даже в сложную финансовую ситуацию, он будет знать, что долги по кредиту не будут скапливаться, так их оплатой будет заниматься страховая компания.
Главным недостатком страховки является значительное удорожание кредита. Нередко финансовые организации идут на заключение договора с конкретными страховыми компаниями и отказываются работать с полисами от иных страховщиков. Страховые фирмы, с которыми работает кредитор, часто значительно поднимают цены на полисы, так как понимают, что человеку придется или искать иного кредитора, или купить дорогую страховку.
Страхование кредитных карт: что говорит закон
Банковские специалисты при оформлении кредитных карт вынуждают клиентов приобретать страховку и умалчивают о том, что страхование является делом добровольным. Некоторые банки не соглашаются на заключение сделки, когда клиент решает отказаться от страхования. Иные бояться потерять клиента, но все равно при отказе человека от страховки, идут на повышение годового процента или изменение иных условий в свою пользу.
Нередко данные о страховке вносятся в кредитный договор и при этом тщательно прячутся за мелким шрифтом. Граждан, которые стали жертвами таких нечестных банков, навязавших страховку, имеется достаточное количество, ведь как показывает статистика, из всего числа заемщиков основательно к изучению договора подходит только десятая часть.
Отмена страховки
Бывает и так, что на момент получения кредитной карты человек считает страховку необходимой, через некоторое время передумывает. Независимо от причин, держатель кредитной карточки может отказаться от страхования и тем самым снизить свои траты. Отказаться можно путем составления соответствующего заявления при личном посещении банка или путем использования виртуального банкинга. Отказ от страховки — дело серьезное, а потому перед посещением банка или отправкой интернет-заявки, нужно хорошенько подумать.
Держателю карты необходимо знать, что существует лимит по кредитной карте. В большинстве случаев ограничения устанавливаются только на расходные операции, однако существует возможность установить лимит и на приходные операции.
Получение кредита в банке часто связано с оформлением кредитной карты. Внимательный клиент, изучив договор, может найти в нем пункт о страховании карты. При этом страховая премия составляет в среднем до 5% от суммы кредита. Столь значительные траты не всегда по карману плательщику, тем более что сотрудники банка крайне неохотно раскрывают подробности страхования кредиток. Существует ли возможность отказаться от навязанной услуги или лучше переплатить указанную сумму, чтобы получить гарантии безопасности при наступлении страхового случая?
Любая страховая услуга является добровольной, поэтому оформляют полис только с согласия клиента. Однако финансовые организации часто не уведомляют получателя кредита о дополнительной услуге, а клиент, не читая, подписывает договор с пунктом о страховке. Банки могут включать страхование в кредитный договор в качестве обязательного пункта. В этом случае необходимо обратиться в другую организацию или выбрать альтернативную линию кредитования. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее интересоваться, является ли страховка неотъемлемой частью конкретного банковского кредита.
Если ответ неоднозначен, то можно попробовать отказаться от оформления полиса, получив кредит. В любом случае внимательное изучение договора — обязательно. Банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения, если клиент откажется страховать карту. Условия страхования также позволяют пересмотреть свое отношение к страховке. После оформления держатель карты вправе передумать и отменить действие полиса, однако для этого необходим визит в банк, заполнение документов. Естественно, в финансовой организации подобная процедура не приветствуется.
Существует несколько направлений страхования, связанных с держателем кредитки и самим кредитом (выплатами по нему). Во-первых, это страхование рисков, возникающих у клиента при использовании карты. Во-вторых, оформление полиса для страхования жизни, здоровья. Сюда же входят предложения, которые обеспечивают льготные каникулы или уменьшение процента на определенный период при условии, что держатель карты потерял источник дохода. Третье направление — страхование от использования карты другими лицами. К конкретным случаям, которые покрывает страховка, относятся:
- Кража, утеря карты;
- Использование кредитных средств третьими лицами;
- Получение ПИН-кода у владельца помимо его воли (насилие, угрозы);
- Потеря работы не по вине держателя карты (сокращение, ликвидация предприятия);
- Болезнь.
Страхование от мошеннических действий — наиболее дорогой вид полиса, поскольку предугадать все незаконные схемы и доказать состав преступления весьма проблематично. Например, получение данных о карте с помощью фишинга (фальшивые сайты, почтовые рассылки и т.д.) является незаконным, однако собственник кредитки самостоятельно, без угроз и насилия, передает сведения мошенникам. С юридической точки зрения состав преступления отсутствует, поэтому страховое возмещение средств получить непросто.
Полис может объединять все виды страховки или ориентироваться на один, наиболее актуальный. Крупные страховые компании предлагают клиенту выбор, однако совмещение нескольких видов страховки существенно увеличивает ее стоимость. Страховщик пытается покрыть собственные риски высокой страховой премией, однако система выплат и подсчетов столь несовершенна, что ждать возмещения можно месяцами.
Оформление страховки существенно удорожает стоимость кредита, поскольку может составлять 5% и более от суммы (в год). Признание случая страховым, а значит и гарантия выплат, — процедура сложная. Страховщик обязательно проведет собственное расследование, при этом держателю карты необходимо не только сообщить о пропаже карты или средств с нее, но и доказать отсутствие признаков мошенничества в своих действиях. Также необходимо обращаться в полицию, медучреждения (при болезни, нападении, грабеже), представляя подтверждающие документы. К плюсам страхования кредиток относится:
- Уменьшение кредитных платежей или кредитные каникулы при болезни, потере работы;
- Возмещение утраченных денег, если клиент обратился в банк в течение 2 часов и заблокировал карту после похищения или изъятия банкоматом;
- Реструктуризация платежей при сложных финансовых обстоятельствах.
Для многих клиентов одним из важных плюсов является уверенность в том, что при чрезвычайных обстоятельствах страховая поможет выплатить кредит или возместить убыток. Вложение средств в страховку разумно для тех, кто часто пользуется кредиткой, путешествует, переезжает. Также держателям карт, чья работа связана с риском получения травмы, профессионального заболевания, выгодно оформлять полис, предусматривающий льготное погашение кредита при болезни.
Процедура страхования кредиток добровольна, однако финансовые организации часто включают пункт о страховании в договор, не уведомляя об этом клиента. Стоимость страховки может существенно удорожить кредит, а отказ от страхования приводит к отказу в кредите или увеличению процентной ставки. Для получения компенсации по страховке необходимо, чтобы случай был признан страховым, выполнялись все условия, указанные в договоре.
Стремясь укрепить доверие людей к банковским картам, международные платежные системы в свое время стали предоставлять им гарантии возмещения украденных не по вине держателя карты денег. Много позже, в 2014 г., в России это правило было закреплено законом.
Несмотря на это, банки и страховые компании продолжают предлагать полисы страхования карточных денег, а люди – их покупать: в среднем это делает каждый десятый клиент Сбербанка, а в некоторых банках, например в Московском кредитном банке, такую страховку приобретает каждый третий клиент.
Большинство карточных страховых продуктов во многом дублируют обязательства банков перед владельцем карты за сохранность денежных средств на счете, утверждает гендиректор страхового брокера Mains Group Сергей Худяков. По сути, держатель карты платит значительную часть страхового взноса за то, что и так гарантировано по закону.
Если держатель карты соблюдал все правила безопасности, определенные в договоре с банком, он имеет право на компенсацию украденных средств, подтверждает старший директор департамента управления рисками Visa в России Эвелина Нечипоренко. У международных платежных систем действует принцип Zero liability, или нулевой ответственности, по которому держатель карты не отвечает за несанкционированную операцию, совершенную не по его вине, объясняет она. Правила платежных систем описывают только общие подходы, а далее в каждой стране этот принцип работает в соответствии с местным законодательством, уточняет Нечипоренко.
Данных о том, как банки компенсируют клиентам украденные с карт деньги, пока нет. ЦБ начал собирать эту статистику начиная с III квартала 2018 г. и обещает поделиться данными позже.
В России права держателей карт ущемлены, считает эксперт по платежным системам Дмитрий Артимович: скажем, на то, чтобы заявить о краже в США, у пострадавшего есть 60 дней. Кроме того, продолжает он, в США на законодательном уровне закреплены и другие гарантии платежных систем – например, право на компенсацию средств, если не пришел товар из интернет-магазина или если он ненадлежащего качества.
Другая проблема российских держателей карт в том, что им некуда жаловаться, кроме как в банк-эмитент, но тот не заинтересован в выплатах, объясняет Артимович.
Если клиент обратился за компенсацией в банк-эмитент, тот проводит свое расследование и практически всегда готов возместить утраченные средства, если вина лежит не на нем, поскольку может позже взыскать средства с виновного. Например, мошенническая операция может произойти по вине банка, обслуживающего торговую точку (эквайера), или магазина, объясняет сотрудник платежной системы.
По словам Афанасьева, самые распространенные причины отказа компенсировать украденные деньги связаны с нарушением правил использования карты самими клиентами: например, с записью пин-кода на карточку, а паролей от мобильного- и интернет-банка – в потерянный смартфон. Клиентам приходится отказывать и в том случае, когда они становятся жертвами социальной инженерии, т. е., поддавшись обману мошенников, сообщают им секретные данные – реквизиты карты, одноразовый sms- и пин-код, перечисляет Афанасьев.
Выходит, что закон не защищает человека от кражи денег с карты одним из самых популярных методов – с помощью социальной инженерии, поскольку в этом случае считается, что ответственность лежит на самом человеке, разгласившем конфиденциальные сведения.
Программы защиты денег на картах различных страховых компаний, которые предлагают клиентам многие банки, также защищают далеко не от всех бед.
Самые распространенные случаи, которые покрывают полисы почти всех страховщиков, – это несанкционированное списание денег с утерянной или похищенной карты, списание денег с карты в результате фишинга или скимминга, ограбление у банкомата с кражей только что снятых наличных, а также передача карты и пин-кода злоумышленникам под угрозой насилия.
Скимминг большинство страховых понимают как копирование данных карты, в том числе с использованием специального устройства на банкомате – скиммера. Как правило, после мошенники изготавливают дубликат карты и снимают с нее средства.
Получается, по сравнению с возмещением по закону страховка покрывает чуть больше причин потери денег – в частности, когда злоумышленники насильно отобрали карту вместе с пин-кодом или наличные, снятые с застрахованной карты.
Большинство компаний предлагают страховку сроком на год без ограничения количества страховых случаев. Но если таковой произошел, то, как правило, сумма возмещения уменьшается на размер ранее произведенных выплат.
В основном банки продают страховки от хищения средств с карт, выпущенных ими самими, реже можно застраховать карты любых российских банков. Страховка покрывает в основном сумму похищенных средств и затраты на перевыпуск карты, на восстановление документов и ключей. Выгодоприобретателем выступает держатель карты или его представитель. Большинство страховщиков готовы компенсировать потери, произошедшие в течение не более 48 часов до момента блокировки карты.
Получить страховую выплату сложнее, чем компенсацию от банка, предупреждают эксперты.
Также все компании сразу предупреждают, что не будут выплачивать страховку, если убытки возместил кто-то еще. В случае мошеннического списания денег с карты есть вероятность, что убытки покроет эмитент, поэтому страховщики сначала требуют опротестовать транзакцию в банке, выпустившем карту, и дождаться итогов расследования. То есть держатель карты должен попытаться сначала компенсировать потери по праву, установленному законом. В страховую надо будет предоставить итог расследования, проведенного банком.
Получить компенсацию от страховой компании не всегда просто из-за жестких условий, признает Худяков из Mains Group. В договорах прописано большое количество исключений, оговорок и приведены сжатые сроки, в которые надо успеть выполнить все требования страховщика, продолжает он. И даже когда нет проблем с документами, непосредственное получение страхового возмещения занимает длительное время. Из-за этого Худяков сравнивает процедуру возмещения средств с целым квестом, который включает и посещение правоохранительных органов. Такой вид страхования – для тех, кто готов потратить немало времени для получения возмещения, указывает топ-менеджер банка из первой тридцатки.
В подготовке статьи участвовала Анна Третьяк