Почему может отказать банк в оформлении кредитной карты

Если анализировать перечень реализуемых банковских услуг, то список включает:

Интересно, что клиенту никогда не озвучивают причину отказа в выпуске дебетовой карточки. Сотрудник отдела не имеет право подобную информацию разглашать. Такие участники финансового рынка, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк прописали в нормативных документах, что такая информация является конфиденциальной.

Итак, неизвестны конкретные причины отказа в том или ином банке, но возможные причины очевидны:

Вывод простой, если банк отказал в выдаче дебетовой карты, значит, на это есть причина.

Это ведущий банк страны и большинство россиян останавливают свой выбор именно на нем. Некоторые аналитики отмечают, что финансовая организация реализует одни из самых жестких условий отбора клиентов. Выясним, насколько это достоверная информация. Для объективности, сравним условия и тарифы Сбербанка с ВТБ.

Кредитная карта считается одним из наиболее популярных банковских продуктов. Она предоставляет быстрый доступ к заемным средствам, которыми можно расплачиваться за покупки или распоряжаться иным образом.

Ниже рассмотрены несколько вероятных причин, почему банки не дают кредитные карты.

Каждая банковская организация выставляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Эти нормативы действуют также в случаях, когда оформляются кредитные карты постоянным клиентам.

В основном список требований включает в себя следующие элементы:

ограничение по возрасту;
прописка;
сфера деятельности;
уровень дохода.

Большинство банков готовы рассмотреть заявки у работающих лиц старше 21 года. Ряд организаций лояльнее относятся к потенциальным клиентам и оформляют кредиты совершеннолетним лицам.
Наличие постоянной прописки – это еще один важный элемент, на который кредиторы обращают внимание. Отсутствие регистрации в регионе, где человек оформляет кредит, ведет к отказу в предоставлении денег в долг.
Третий пункт – специализация клиента. Часть банков не рассматривает заявки на выдачу кредитных карт от людей, занимающихся адвокатской, нотариальной и некоторыми другими видами деятельности. В этом случае причины, которыми руководствуются компании, бывают разными.

Мы подготовили список кредитных карт онлайн, которые самые выгодные и доступные. Шансы на одобрение этих карты очень велики.

Попробуй отправить заявки во все банки, один из них обязательно вам выдаст карту.

Лимит по карте: до 300 000 рублей;
Процентная ставка: от 20 до 50%;
Льготный период: 55 дней;
Годовое обслуживание: 590 рублей;
Размер комиссии при снятии наличных: 2,9%;
MasterCard.

Лимит по карте: до 300 000 рублей;
Процентная ставка: от 11,99, если платеж просрочен за каждый день насчитывается дополнительно 1% от суммы. Минимальный платеж равен 320 рублям, если задолженность возрастает до 50 тысяч, эта сумма увеличивается до 1500 рублей;
Льготный период: 100 дней;
Годовое обслуживание: от 590 рублей;
Размер комиссии при снятии наличных: снятие без процентов возможно до 50 000 в месяц, для больших сумм комиссия составляет 5,9%;

Лимит по карте: 350 000 рублей;
Процентная ставка: от 0 до 10%, штраф за просрочку насчитывается с 6-го дня, размер – 0,1%;
Льготный период: 730 дней, Cash Back для покупок от 50 тысяч в месяц размер равен 1,5%;
Годовое обслуживание: плата не взимается;
Размер комиссии при снятии наличных: комиссия не снимается;
Mastercard.

Лимит по карте: до 300 000 рублей;
Процентная ставка: от 0 до 29,9%? Погашение задолженности возможно в любой момент;
Льготный период: 365 дней;
Годовое обслуживание: плата не взимается;
Размер комиссии при снятии наличных: снятие наличных не допускается;
Visa Classic.

Эта причина вынесена в отдельный пункт потому, что граждане, обращающиеся за кредитом в банки, часто указывают в анкете уровень дохода, который превышает реальный заработок.

Последний состоит из нескольких элементов. Ежемесячный доход складывается из:

заработной платы;
пенсионных и иных социальных начислений;
алиментов и так далее.

При этом банки учитывают не только уровень реальных поступлений, но и ежемесячные расходы клиента на:

обслуживание машины;
коммунальные платежи;
выплаты по другим кредитам;
другие затраты.

Также люди с целью повышения шансов на одобрение заявки на кредитную карту не указывают некоторые детали:

наличие незакрытых кредитов;
обязательства по алиментным или иным выплатам;
задолженности по коммунальным услугам и иное.

То есть, люди не указывают информацию, которая свидетельствует о более низком доходе.

Банки, прежде чем выдать кредитную карту, оценивают потенциальных заемщиков по множеству параметров. При необходимости они запрашивают информацию из баз данных налоговой службы, полиции и других органов.

В кредитной истории (КИ) отражается информацию по прошлым займам. В ней приводятся сведения:

количество ранее взятых кредитов;
открытые и погашенные кредиты;
размер денежных средств, взятых в кредит;
наличие или отсутствие просрочек по платежам.

Кредитная история показывает банку, насколько дисциплинирован клиент в плане возврата заемных средств. Наличие даже одной просрочки по прошлым задолженностям нередко приводит к отказу в выдаче денежных средств.

Плохая кредитная история не всегда становится препятствием при получении кредитной карты. Ряд банков готовы выдавать кредиты гражданам при условии, если в прошлом они допускали немного просрочек.

Однако наличие неиспорченной КИ еще не означает, что человек получит кредитную карту. В этом документе содержится информация о количестве запросов в БКИ (бюро кредитных историй). Несоответствие частоты обращений с числом выданных займов свидетельствует о том, что человек подавал множество заявок, но постоянно получал отказ в выдаче кредита.

Чтобы повысить шансы на положительное решение банка, рекомендуется при подаче заявки указывать сумму, ежемесячные платежи по которой не превышают 30% от уровня дохода. Рассчитать этот показатель достаточно просто. Размер ежемесячных платежей в среднем составляет 5% от суммы кредита.

Оформление кредитных карт осуществляется в упрощенном порядке, в том числе на основании онлайн заявки. Если банк отказал в выдаче кредитки, следует проанализировать причины полученного отказа и постараться устранить их – в противном случае воспользоваться кредитными программами в будущем будет невозможно.

Встречаются случаи, когда кредитка буквально навязывается клиенту, например, при открытии вклада или использование услуг банка по зарплатному проекту. В рамках настоящей статьи проанализируем причины отказа в получении кредитки и что делать в этом случае, а также как правильно отказаться от навязанных кредитных продуктов.

Банку при выдаче кредита главным условием является гаратния его возврата. По сложившейся практике оформить кредитку проще, чем получить кредит наличными. Это связано с тем, что кредит наличными оформляется на крупные суммы (минимальная сумма займа наличными в зависимости от банка может варьироваться от 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб). Для получения небольших сумм актуальны кредитные карты, удобство которых заключается в том, что в течение срока можно воспользоваться заемными средствами в любой момент.

Несмотря на лояльное отношение к заемщикам на практике встречаются отказы банков в оформлении кредитки. Так, невыдача кредитки может быть связана со следующими причинами:

внутренняя политика банка (действует в отношении определенного круга лиц, например, не имеющих профобразования или несостоящих в официальном браке при достижении конкретного возраста);
несоответствие заявленных в анкете сведений условиям предоставления кредитки, например, возрастной ценз;
негативная кредитная история;
предоставление недостоверных сведений.

Заявка перед направлением к кредитным инспекторам, оценивающим каждого заемщика, проходит программу скоринга. Она позволяет оценить потенциального заемщика по различным критериям.

Оценка производится автоматически и за соответствие конкретному условию начисляются баллы. В результате если итоговое количество присвоенных баллов соответствует минимальному значение, то заявка передается на рассмотрение инспекторами. Если общее количество накопленных баллов меньше, то по анкете будет отказ.

На начисление баллов влияет наличие высшего образования, официального трудоустройства, действующих кредитов, семейное положение и наличие детей, имущество (в том числе движимое и недвижимое) и иные обстоятельства, характеризующие потенциального заемщика. В каждом банке разрабатывается и применяется собственная система скоринга и оценки заемщиков.

Перед подачей анкеты на оформление кредитки проверьте предъявляемые к заемщикам требования. Узнать их можно на официальном сайте или у кредитного специалиста. Анализ действующих предложений позволил выделить следующие основные требования к заемщикам:

возраст от 21 года (выдача кредитных карт с 18 лет является исключением — в этом случае молодой заемщик будет тщательно проверен);
наличие военного билета для молодых людей до 27 лет;
постоянная регистрация потенциального заемщика в регионе присутствия банка;
наличие источника дохода, который превышает расходы.

Несоответствие хотя бы одному из заявленных признаков подавать анкету бессмысленно. При рассмотрении анкеты инспекторы банка откажут в ее одобрении и выдаче кредитной карты.

К обстоятельствам, формирующим отрицательную кредитную историю, относят следующие:

ранее невыплаченные кредиты;
наличие действующих кредитов, взносы по которым явно превышают доходы заемщика;
просрочка при внесении ежемесячных платежей;
многочисленные отказы в выдаче кредитов в других банках.

Узнать свою кредитную историю можно на платной основе в банках, предоставляющих указанную услугу или непосредственно в БКИ через запрос на официальном сайте.

Исправить негативную кредитную историю можно только при своевременном внесении очередных платежей по действующим и вновь открытым кредитам. Оформить с плохой кредитной историей кредитку можно в банках, относящихся наиболее лояльно к заемщикам (например, Альфа Банк, БИНБАНК и иные).

Не надейтесь в этой ситуации на большой кредитный лимит в момент оформления. Впоследствии при активном использовании карты и отсутствии просрочек сумма доступных заемных средств будет увеличиваться.

В большинстве случае в оформлении кредитки отказывают при указании неверных сведний или сведений не соответствующих действительности. При подаче заявки многие пытаются скрыть наличие действующих кредитов.

Указание в анкете несуществующего места работы проверяется достаточно просто. Сотрудник банка находит контакт указанного работодателя и связывается с руководителем или главным бухгалтером, который подтверждает или отрицает факт официального трудоустройства.

При выявлении недостоверных фактов по анкете будет отказ в выдаче кредитки. В случае неодобрения анкеты клиенту не сообщаются причины отказа. Подать повторно заявку в зависимости от условий банка можно по истечении срока от 3 до 6 месяцев.

Для одобрения заявки внимательно проверьте указанные сведения на соответствие действительности. Проконтролируйте, чтобы все контакты, указанные в анкете, были актуальны.

Подавать заявки на оформление кредитных карт следует сразу в несколько банков и кредитных организаций. При получении 2 или 3 отказов следует задуматься над их причинами. В этом случае не следует дальше направлять заявки, поскольку это только ухудшит кредитную историю, на рейтинг которой влияет также получение отказов. Проанализируйте возможные причины и соблюдение сформулированных выше рекомендаций.

Большая часть отказов связана с плохой кредитной историей и отсутствие подтвержденных источников дохода. В этом случае следует запросить информацию о рейтинге кредитной истории и проверить показатели из базы БКИ. Подтвердить наличие дохода можно посредством заверенной работодателем копии трудовой книжки и справке о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ).

Обратите внимание, что помимо кредитной карты существуют иные способы решить возникшую ситуацию. Следует оценить цели, в которых планировалось использование кредитной карты. Проанализируем несколько наиболее распространенных ситуаций:

Если основная цель — покрыть возникшую задолженность перед банком или иными кредиторами, то следует попросить об отсрочке платежа или изменении даты внесения денежных средств.
Для приобретения товаров в магазинах, например, мебели или техники можно воспользоваться программами рассрочки, предоставляемой непосредственно в магазине. Помимо этого крупные продуктовые гипермаркеты предоставляют возможность оформить собственную кредитную карту, которой можно расплатиться в конкретном магазине и партнерах программы.
Получить наличные можно в специализированных организациях, принимающих в залог различные виды высоколиквидного имущества, например, золото. антиквариат (ломбард) или автомобили (автоломбард).
Оформить заем в кредитном кооперативе или союзе. В этом случае необходимо стать членом указанной организации, которая по целям создания не является коммерческой. При оформлении займа, как правило, требуется залог имущества или поручительство третьих лиц.
Оформление кредита наличными в сумме не превышающий 30-50 тыс. руб. возможно в микрофинансовых организациях (МФО). В отличие от предложенных выше вариантов проценты за пользование кредита будут существенны, поэтому пользоваться данным вариантом следует в случае, если денежные средства нужны на несколько дней, например, до выплаты заработной платы.

Помимо указанных способов можно занять деньги у родственников или друзей. В этом случае, как правило, не нужно переплачивать проценты, различные штрафы и пени.

Проблемы возникают не только при отказе банка в выдаче кредитной карты, но и при правильно оформленном отказе от навязанной кредитки. Если договор не подписан, то следует уведомить специалистов банка об отказе от кредитки. В этом случае не следует ее получать и активировать.

Если карта была получена в банке и активирована, как правило, это осуществляется в присутствии сотрудника банка при выдаче карты, следует помнить, что все расходы по обслуживанию взимаются независимо от того была ли использована карта после активации по назначению.

Активированная карта, а равно карта после погашения задолженности в полном объеме может быть закрыта только при письменном обращении в банк с соответствующим заявлением. Банк должен в течение 3 дней закрыть счет и уничтожить карту.