Многие клиенты банков в недоумении, почему отказывают и не дают кредит с хорошей кредитной историей. Казалось бы, такой клиент уже завоевал доверие у банков и давно показал себя надежным плательщиком.
Почему банки отказывают в выдаче кредита?
Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.
Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом «идеального» заемщика — и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.
К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:
- Претендент не прошел скоринг банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.
- Несоответствие условиям кредитного продукта (возраст, первый взнос, стаж работы и пр.). Детальнее о требованиях к заемщикам, например при получении в Сбербанке, читайте здесь
- Просрочки по действующим кредитам. Детальнее о кредитной истории вы можете прочитать здесь
- Судимость в настоящем или прошлом времени.
- Большая закредитованность (сразу несколько займов в разных банках на солидную сумму). Если у претендента есть несколько действующих займов, то в получении еще одного могут отказать. Если общая задолженность вместе с новым будет меньше половины ежемесячного дохода, то вероятность, что ссуду вам выдадут, большая. Иначе нужно погасить хотя бы часть и обратиться в банк снова. Можно также предоставить документы, подтверждающие то, что, по мимо официального дохода, у вас есть еще и неофициальные источники.
Как проверить свою кредитную историю?
Зачастую бывает так, что заемщик абсолютно уверен в том, что у него — идеальная репутация. Он уже несколько раз брал займы, и вовремя и в полном объеме их возвращал, а может, даже делал досрочное погашение. Почему в этом случае может идти отказ?
К сожалению, не редки ситуации, когда КИ может быть все-таки испорчена, а человек об этом даже и не знает. Происходит это по нескольким причинам:
-
вы потеряли свой паспорт, либо ваши конфиденциальные данные попали не в те руки. Злоумышленники могли воспользоваться вашим документом для того, чтобы оформить на вас кредит через Интернет. Как такое возможно, описываем здесь.
Чтобы всего этого не произошло, рекомендуем вам обязательно сделать запрос вашего досье в том случае, если вы получаете в банках необоснованные отказы. Подробную инструкцию вы найдете по этой ссылке.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Если вы не нашли в вашем отчете никаких долгов и ошибок, следовательно, нужно искать причины отказа в другом. Например — вы не проходите по возрасту, у вас нет нужного трудового стажа, справки о доходах, нужной заработной платы и т.д.
Существуют легальные способы убедить банк в своей платежеспособности:
- Документы, подтверждающие регулярные покупки на крупные суммы (например, выписка из банкомата, чеки и т.п.).
- Выписка из депозитного счета.
- Заручившись поддержкой поручителей и предоставив ценный залог, вы сможете доказать банку свои серьезные намерения.
В каждой финансовой организации свои требования к доходу клиента. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или взять меньшую сумму на больший срок.
Важно: не занимайтесь массовой онлайн-рассылкой анкет в разные банки для оформления займа. Все подобные заявления фиксируются в вашей КИ, и делают её отрицательной. Именно по этой причине мы не рекомендуем пользоваться услугами сомнительных личностей, которые обещают помочь в получении кредита, а сами только и занимаются, что рассылают ваши данные всем подряд.
Отказ в получении кредита с хорошей историей не редкость, так как причиной могут послужить даже незначительные детали, например, неверно указанный телефон работодателя
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Положительная кредитная история — один из основных критериев оценки заемщика, на который опираются банки при рассмотрении возможности выдать ссуду. При этом, некоторые клиенты с безупречной финансовой репутацией все равно сталкиваются с отказами. Причиной для отклонения заявки может послужить целый ряд факторов.
Заемщики, исправно выплачивающие кредиты и не допускающие просрочек полагают, что их кредитная история (КИ) идеальна.
Однако, иногда банки не вовремя передают сведения в бюро кредитных историй (далее — БКИ) или вовсе допускают ошибки. Это негативно сказывается на репутации клиента и препятствует получению нового займа.
Эксперты рекомендуют ежегодно проверять собственную КИ. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ каждый человек имеет право бесплатно запросить свое досье в БКИ один раз в год. Если в нем обнаружится недостоверные данные — их можно оспорить.
Для этого необходимо составить письменное заявление в адрес БКИ с указанием ошибочной информации и отправить его по почте или передать при личном обращении. Специалисты БКИ сделают запрос в финансовую организацию, которая предоставила данные, с просьбой проверить их правильность. В течение 14 рабочих дней кредитор обязан либо внести изменения в КИ, либо оставить все без изменений, если информация достоверна. БКИ предоставляет письменный ответ в срок до 30 дней с момента получения заявления клиента. Кроме того, клиент может обратиться напрямую в банк с требованием откорректировать сведения, не соответствующие действительности.
Закредитованность означает высокую долговую нагрузку, которая возникает при выплате нескольких займов одновременно. В процессе рассмотрения заявки клиента банки оценивают достаточность дохода для обслуживания займа. Поэтому даже добросовестные заемщики, точно в срок исполняющие обязательства по кредитам, не застрахованы от отказа по этой причине.
Скоринг — система оценки заемщиков, в основе которой лежат статистические методы. С помощью скоринга оценивается вероятность невыплаты кредита человеком, отнесенным к определенной группе риска. Скоринговая модель анализирует три основные совокупности критериев:
- Персональные и демографические данные (пол, возраст, семейное положение, состав семьи, наличие иждивенцев).
- Материальная обеспеченность (уровень заработной платы, соотношение доходов и расходов, имущество в собственности, наличие дополнительных источников дохода или долговых обязательств).
- Сопутствующая информация (образование, профессия, продолжительность трудового стажа).
По итогу потенциальному заемщику выставляется балл. Он может являться окончательным решением предоставлять или нет кредит (применяется в экспресс-кредитовании, когда заявка рассматривается считанные минуты) или носить рекомендательный характер. В таком случае кредитный эксперт позвонит по указанным телефонам и проведет дополнительную проверку предоставленных данных.
Если скоринговая система конкретного банка выставила низкий балл и последовало отрицательное решение по заявке — не стоит отчаиваться. Стоит обратиться в другую финансовую организацию, где используются другие критерии для анализа.
Очень часто можно услышать, что потребительский кредит выдается на любые цели. Это утверждение не совсем верно.
Стоит потенциальному заемщику указать в анкете, что заемные средства планируется потратить на развитие бизнеса или закрытие кредита в другом банке — последует отказ.
Дело в том, что для этих целей предусмотрены отдельные программы кредитования: займы для бизнеса, рефинансирование.
В некоторых банках при заполнении кредитной заявки специалист должен дать собственную оценку потенциальному заемщику. На мнение банковского сотрудника могут повлиять:
- Внешний вид потенциального заемщика. Оценивается одет ли человек по погоде, подходит ли одежда по размеру, общая ухоженность, наличие криминальных татуировок. Это может показаться странным, но оформление займов на переодетых бомжей по поддельным документам — не редкость.
- Поведение. Подозрение может вызвать клиент, который сильно нервничает, избегает зрительного контакта. Алкогольное или наркотическое опьянение — однозначная причина для отклонения заявки.
- Уверенность при ответах на вопросы. Часто бывает, что менеджер спрашивает о том, что и так понятно из предоставленных документов. При этом он анализирует, насколько человек быстро и точно отвечает.
- Наличие у клиента каких-то предметов, говорящих о платежеспособности. Например: ювелирные украшения, ключи от автомобиля.
Чтобы минимизировать человеческий фактор, даже клиенту с положительной кредитной историей стоит позаботиться об опрятном внешнем виде и минимально подготовиться к интервью.
Банк может отказать в предоставлении займа, если клиент запрашивает слишком маленькую сумму. Например, заемщик зарабатывает 60 000 рублей в месяц и просит ссуду 10 000 рублей. Во-первых, это просто подозрительно, во-вторых можно предположить, что долг будет погашен досрочно через 1–2 месяца. Часто банк не видит выгоды в кредитовании такого клиента.
Выдать несколько кредитов одному человеку — это риск для банка, пойти на который может далеко не каждая финансовая организация. Хотя ни в одном договоре или. →
Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит. →